En Chile, el monto final de la pensión se calcula de acuerdo a diversas variables fundamentales. Comprender estos factores es crucial para cualquier persona que planifique su jubilación, especialmente aquellos que buscan estimar una pensión de un monto específico, como 180 mil pesos.
Factores Determinantes en el Cálculo de la Pensión
Los principales factores que influyen en el cálculo del monto final de la pensión incluyen:
- Ahorro total de la persona afiliada: Este es el monto acumulado a través de sus cotizaciones obligatorias, sin considerar ahorro voluntario. A partir de este saldo, junto a otros factores, se proyecta cómo evolucionará su cuenta individual hasta jubilarse.
- Años cotizados: Representa la frecuencia con que el trabajador aporta con nuevos ahorros para su pensión. Las cotizaciones obligatorias son un 10% de la remuneración mensual imponible (con un límite de 66 UF actualmente) y son el principal factor con el que los trabajadores construyen su pensión. Un factor importante para el crecimiento del ahorro previsional es cotizar de forma regular con la AFP.
- Sueldo promedio: La remuneración mensual imponible esperada al momento de jubilarse es relevante para calcular cómo evolucionarán las cotizaciones y el valor de la cuenta individual.
- Tasa de reemplazo: Es un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tasas de mortalidad: Se refieren a la expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años y se utilizan para calcular la esperanza de vida del afiliado y sus familiares con derecho a pensión.
- Modalidad de pensión: Puede ser Retiro Programado o Renta Vitalicia, y cada una tiene su propia metodología de cálculo.
Cálculo Según la Modalidad de Pensión
Retiro Programado
Para la modalidad de Retiro Programado, el cálculo se realiza según:
- Ahorros acumulados.
- CNU (Capital Necesario Unitario): Se compone de varios factores como la composición del grupo familiar y sus edades, sexo y estado civil.
- Tablas de mortalidad.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones (se recomienda revisar las tasas actualizadas).
Para esta modalidad, se realiza un recálculo todos los años en el mismo mes en que la persona se pensionó, manteniendo ese monto por los siguientes 12 meses. Por ejemplo, si una persona se pensiona en mayo, entonces en mayo será el recálculo. Se comunica a los pensionados que se aproxima un recálculo de pensión con dos meses de antelación, por carta y correo electrónico, por lo que es importante mantener los datos de contacto actualizados.
Renta Vitalicia
Para la modalidad de Renta Vitalicia, el cálculo se basa en:
- Ahorros acumulados.
- Tipo de Renta Vitalicia: Puede ser Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, o Renta Vitalicia Variable.
- Tablas de mortalidad: Se calcula la esperanza de vida del solicitante y la de sus familiares con derecho a pensión.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones (se recomienda revisar las tasas actualizadas).
Es importante destacar que todos los montos de pensión, ya sea de Retiro Programado o Renta Vitalicia, se calculan en UF.
Modalidades de Pensión
Simulación y Consideraciones Adicionales
Los datos personales ingresados en una simulación de pensión son confidenciales y se usarán solo para esa sesión, sin ser compartidos con terceros. Es importante tener en cuenta que los resultados de estos ejercicios son una simulación, por lo que pueden diferir del valor efectivo de su pensión, ya que hay distintos factores que pueden hacer variar dicho monto. Por ejemplo:
- La rentabilidad de los fondos de pensiones.
- La oportunidad, frecuencia y monto de las cotizaciones.
- Las expectativas de vida.
Elementos a Considerar en la Planificación
- Edad actual: Permite saber cuántos años quedan para pensionarse.
- Bono de Reconocimiento: Corresponde al valor actualizado del Bono de Reconocimiento, emitido por el Estado, que representa los períodos de cotizaciones que la persona registra en el antiguo régimen previsional.
- Frecuencia de cotizaciones: Es el número de meses cotizados en el último año, que representa la frecuencia con que se aportan nuevos ahorros para la pensión.
- Fondo de pensiones: Indica el fondo en el que actualmente están los ahorros de la cuenta obligatoria. Los ahorros pueden estar distribuidos en un máximo de dos fondos (A, B, C, D o E). Es relevante indicar en qué tipo de fondo se espera poner los ahorros para cada tramo de edad.
- Ahorro Previsional Voluntario (APV) y Ahorro Previsional Voluntario Colectivo (APVC): Son herramientas complementarias a las cotizaciones obligatorias, útiles para aumentar el monto de la pensión.
- Edad de retiro: Si se retrasa la edad de jubilación, el monto de la pensión tenderá a aumentar. Existen requisitos especiales para poder acceder a una jubilación anticipada.
- Beneficiarios: Para una mejor estimación de la pensión, se debe proporcionar información respecto a los beneficiarios actuales, que incluyen cónyuges, hijos y padres/madres de filiación no matrimonial.