Guía Completa para la Jubilación en Estados Unidos

La planificación para la jubilación en Estados Unidos es una decisión crucial que involucra múltiples factores, desde los beneficios del Seguro Social hasta los planes de ahorro personales y empresariales. Es un proceso que requiere conocimiento y preparación anticipada para asegurar una calidad de vida deseada en los años dorados.

Beneficios por Jubilación del Seguro Social (SSR)

Los beneficios por jubilación del Seguro Social (Social Security Retirement, o SSR) son fundamentales y dependen del historial de trabajo en EE. UU. La Administración del Seguro Social (Social Security Administration, o SSA) está a cargo de gestionar estos beneficios.

Obtención de Créditos de SSR

Usted recibe “créditos” de SSR cuando paga impuestos de Seguro Social. La cantidad de dinero que tiene que ganar para recibir créditos aumenta un poco todos los años. En 2022, se recibe un crédito por cada $1,510 ganados. Los créditos obtenidos permanecen en su registro de Seguro Social, lo que significa que, aunque cambie de trabajo, se mude a otro estado o no gane dinero por un tiempo, conservará los créditos acumulados. La mayoría de los trabajadores en EE. UU. (el 96%) están cubiertos por el Seguro Social, aunque algunos trabajos no lo están o tienen reglas especiales para ganar créditos.

Edad de Jubilación y Cálculo de Beneficios

La edad en que puede empezar a recibir beneficios completos de SSR depende del año de su nacimiento:

• Si nació entre 1943 y 1954, puede recibir los beneficios completos a los 66 años de edad.
• Si nació en 1955 o después, la edad para recibir los beneficios completos aumenta gradualmente de 66 a 67 años. Por ejemplo, dependiendo de su año de nacimiento, la plena edad de jubilación podría ser 66 años y seis meses.

Los pagos mensuales que recibirá se calculan utilizando sus ingresos durante su vida laboral. La fórmula para calcular el beneficio de jubilación varía según su fecha de nacimiento y si alcanzó la edad de jubilación completa. Los ingresos (su salario, por ejemplo) sujetos a impuestos de la Seguridad Social tienen un límite de contribución. Para jubilarse cómodamente, los expertos en finanzas sugieren que necesitará entre el 70 y 80% de lo que ganaba antes de jubilarse. Sin embargo, el SSR solo reemplaza alrededor del 40% de los ingresos previos a la jubilación para un trabajador promedio que se jubila en la plena edad de jubilación. La SSA ofrece una calculadora en su sitio web (ssa.gov) para estimar los beneficios.

Jubilación Temprana o Aplazada

Es posible jubilarse temprano con beneficios reducidos, o demorar la jubilación para aumentar los beneficios.

• Jubilación Temprana: Lo más temprano que se puede jubilar es a los 62 años, sin importar el año de nacimiento. Sin embargo, cuanto más temprano se jubile, más se reducirán sus beneficios. Si comienza a recibir beneficios antes de su edad plena de jubilación y continúa trabajando, sus ingresos estarán sujetos a una "prueba de ganancias", lo que podría reducir el monto de sus beneficios si superan cierto límite.
• Jubilación Aplazada: Si elige no jubilarse al alcanzar la plena edad de jubilación, sus beneficios aumentarán de dos maneras:
  1. Incrementará el total de sus ingresos a lo largo de la vida por cada año que trabaje después de alcanzar la plena edad de jubilación.
  2. El monto de sus beneficios aumentará un cierto porcentaje por cada año que trabaje después de la plena edad de jubilación, hasta que cumpla 70 años.

Comuníquese con la SSA para conocer sus opciones, ya que el mes en que decida jubilarse puede afectar el monto del beneficio. Una vez que cumpla 70 años, debe solicitar los beneficios que se le deben, ya que sus beneficios no aumentarán si continúa retrasándolos.

Jubilación por Incapacidad

Si tiene un historial de trabajo pero no puede trabajar debido a un problema de salud, puede solicitar el programa de Seguro por Incapacidad del Seguro Social (Social Security Disability Insurance, o SSDI). Si su solicitud de SSDI es aprobada, el monto de los beneficios por incapacidad será el mismo que los beneficios por jubilación completos. Una vez que alcance la plena edad de jubilación, la SSA convertirá sus beneficios por incapacidad en beneficios por jubilación.

Cómo Solicitar los Beneficios

Se recomienda solicitar los beneficios aproximadamente tres meses antes de la fecha deseada para empezar a recibirlos. Puede hacerlo en línea a través del sitio web de la SSA o en persona en una oficina local del Seguro Social. Antes de presentar la solicitud, deberá reunir información como el comprobante de ciudadanía de EE. UU. (documentos originales o copias certificadas). Si no tiene una cuenta en una institución financiera, puede optar por recibir sus beneficios en una tarjeta de débito prepaga Direct Express®.

No demore en solicitar beneficios si le falta algún documento; la SSA puede ayudarle a conseguirlo. Una vez aprobados, la SSA le enviará una carta con la fecha de inicio y el monto de los pagos mensuales. Los pagos de SSR se realizan el mes después de vencer, y la fecha de recepción mensual generalmente se determina según su fecha de nacimiento:

• Si nació entre el 1 y el 10 del mes, recibirá sus beneficios el segundo miércoles del mes.
• Si nació entre el 11 y el 20 del mes, recibirá sus beneficios el tercer miércoles del mes.

Los beneficios se reciben por depósito directo en su cuenta bancaria o en su cuenta de Direct Express® Debit MasterCard®.

Trabajar Durante la Jubilación

Puede seguir trabajando después de empezar a recibir SSR. Dependiendo de su situación, trabajar mientras recibe beneficios puede reducir el monto de su beneficio o aumentarlo en el futuro:

• Si aún no alcanzó la plena edad de jubilación y empieza a recibir beneficios mientras trabaja, sus beneficios podrían reducirse si sus ganancias superan los límites de ganancia anuales.
• Sin embargo, si trabaja después de alcanzar la plena edad de jubilación mientras recibe beneficios de jubilación, podría aumentar el monto de su beneficio si sus ganancias para el año son mayores que las que usó la SSA para calcular sus beneficios.

Apelaciones y Impuestos

Puede apelar la mayoría de las decisiones de la SSA sobre sus beneficios, como las denegaciones iniciales o los cambios a los beneficios existentes. Es importante saber que algunas personas deben pagar impuestos sobre sus beneficios de jubilación si tienen otros ingresos significativos (salarios, intereses, dividendos, etc.). Dependiendo del monto total de sus ingresos, podría tener que pagar impuestos sobre hasta el 85% de sus beneficios.

Beneficios para Sobrevivientes

Cuando fallece alguien que ganó créditos por trabajar, ciertos miembros de su familia son elegibles para recibir beneficios para sobrevivientes. Dependiendo de la edad del fallecido, un historial de trabajo de tan solo un año y medio podría ser suficiente para que sus familiares reciban beneficios.

El Sistema de Pensiones en Estados Unidos

El sistema de pensiones en Estados Unidos se estructura en distintos niveles de protección, ofreciendo prestaciones públicas y privadas.

Prestaciones Públicas

Las prestaciones públicas incluyen el Seguro Social (OASDI - Old Age, Survivor and Disability Insurance), un programa contributivo de reparto creado en 1935, y la Seguridad de Ingreso Suplementario (Supplemental Security Income - SSI).

• Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI): Es una pensión de carácter complementario a la de la Seguridad Social, financiada vía impuestos, destinada a proteger a mayores de sesenta y cinco años con pocos ingresos. Su cuantía depende de otros ingresos y el patrimonio de la persona.
• Pensiones de la Seguridad Social (OASDI): Los beneficiarios son personas en edad de jubilación que hayan cotizado más de diez años (40 créditos). El cálculo de la pensión se realiza con el salario de los treinta y cinco años con mayor importe salarial, actualizados los anteriores a cumplir 60 años. La prestación máxima en 2020 ascendía a 2.861 dólares mensuales para la edad normal de jubilación.

Planes de Jubilación Privados y Empresariales

El sistema privado de pensiones de Estados Unidos cubre aproximadamente al 80% de la población en edad laboral. Dentro de este, destacan los planes de tipo empresarial u ocupacional, promovidos por empleadores o sindicatos, que se agrupan en planes de contribución definida, de aportación definida o híbridos.

Tipos de Planes de Ahorro para la Jubilación:

• Cuentas IRA (Individual Retirement Account): Cuentas de ahorro individuales con ventajas tributarias. Las IRAs tradicionales ofrecen deducciones fiscales por las contribuciones, pero los retiros están sujetos a impuestos. Las cuentas Roth IRA, aunque no deducibles, permiten retiros calificados libres de impuestos en la jubilación.
• Planes 401(k): Los empleados contribuyen con parte de sus salarios antes de impuestos.
• Planes 403(b): Similares al 401(k), generalmente para empleados de organizaciones sin fines de lucro y escuelas públicas.
• Planes ESOP (Employee Stock Ownership Plans): Los empleados reciben beneficios en forma de acciones de la empresa para la cual trabajan.
• Planes SEP (Simplified Employee Pension): Destinados a trabajadores autónomos y pequeñas empresas, son medios de ahorro para la jubilación relativamente sencillos.
• Planes de Participación de Ganancias (Profit Sharing Plans): Los empleadores comparten las ganancias de la empresa con los empleados.
• Planes de Bonificación de Acciones (Stock Bonus Plans): Los empleadores otorgan acciones de la empresa como parte de las compensaciones.
• Planes Cash Balance: Asignan a cada participante una cuenta individual similar a una cuenta de ahorro.

En general, los fondos y contribuciones de un plan de jubilación no están sujetos a impuestos en el momento de la contribución.

La Ley ERISA

La Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA, por sus siglas en inglés) no obliga a los empleadores a establecer un plan de jubilación ni especifica la cantidad de dinero a pagar, pero sí exige que quienes ofrecen planes cumplan con ciertas normas. Esto incluye proporcionar a los participantes información sobre lo que se incluye, las características del plan y la aportación de fondos de manera periódica y automática.

Participación en Planes de Jubilación:

La capacidad y el momento para participar en un plan de jubilación varían según el plan y las políticas del empleador. Generalmente, un plan puede establecer que el empleado tenga 21 años y un año de servicio para participar, aunque algunos permiten la participación desde el primer día de trabajo. Los trabajadores a tiempo parcial también podrían ser elegibles si cumplen con un mínimo de 1,000 horas al año (aproximadamente 20 horas a la semana). La ley ERISA impone otras reglas de participación, dependiendo del tipo de empleador, el tipo de plan y la edad del empleado. Si el plan exige 2 años de servicio antes de la participación, los derechos a los beneficios deben ser inmediatos y completos.

La forma en que se acumulan o reciben los beneficios varía. En un plan de beneficios definidos, los años de servicio suelen ser determinantes para calcular el monto a recibir. Los beneficios se pagan tradicionalmente en forma de pagos mensuales basados en una anualidad durante el resto de su vida. Aunque los planes deben permitir el inicio de beneficios una vez cumplidos los requisitos, los pagos pueden no comenzar inmediatamente por motivos administrativos.

Monitoreo y Resolución de Problemas

Si encuentra irregularidades, errores o tiene preguntas, revise primero el resumen de la descripción de su plan. Contacte al departamento de Recursos Humanos de su empresa o comuníquese con el administrador del plan.

Planificación General para la Jubilación

Elegir cuándo jubilarse es una decisión importante. Los factores clave son sus ingresos actuales, cuánto lleva ahorrado y la edad a la que empiece a planearlo. Desde el punto de vista financiero, la "edad ideal" para retirarse es aquella en la que pueda cubrir sus gastos, mantener su calidad de vida y no depender totalmente del Seguro Social.

Consejos Clave:

• Comience temprano: La edad mínima para comenzar a recibir beneficios del Seguro Social es 62 años, pero cuanto más tiempo postergue sus beneficios, más alto será el monto mensual que recibirá.
• Revise sus ahorros: Si considera jubilarse antes de los 65, asegúrese de revisar su plan 401(k), IRA y cualquier otra inversión. Complementar con una cuenta personal de inversión puede ayudar a cubrir los primeros años hasta que acceda a otras cuentas de retiro.
• Estime sus necesidades: Necesitará al menos 40 trimestres (10 años) de trabajo para calificar a los beneficios del Seguro Social. Como guía, los beneficios del Seguro Social suelen representar alrededor del 70% de su beneficio completo si se retira a los 62.

Recomendaciones Financieras y de Planificación:

Los expertos en finanzas recomiendan verificar en línea su Estado de cuenta de Seguro Social (Social Security Statement) todos los años para cotejar que sus ganancias hayan sido anotadas correctamente y ver cálculos aproximados de sus beneficios futuros. A los 50 años de edad, puede comenzar a realizar contribuciones suplementarias, un monto adicional que pueden agregar las personas de más de 50 años a los planes 401(k) y a otro tipo de cuentas de jubilación. Evite usar sus ahorros para la jubilación antes de tiempo, ya que esto podría resultar en multas y la pérdida de capital e intereses. A partir de los 73 años, deberá comenzar a realizar distribuciones mínimas requeridas de la mayoría de las cuentas de jubilación para evitar multas.

Mientras trabaje, observe cuánto ha ahorrado para su jubilación, cuánto podría recibir en beneficios del Seguro Social y qué otros ahorros tiene. Revise sus costos actuales y piense en cómo serán cuando se jubile; es probable que los costos relacionados con el trabajo disminuyan y los costos en atención de la salud aumenten. Revisar sus planes al menos una vez al año le ayudará a mantenerse en el camino hacia una jubilación segura. La supervisión rutinaria de su cuenta e información en línea también es uno de los pasos básicos para reducir el riesgo de fraude o pérdida de seguridad cibernética en su cuenta de jubilación.

Medicare

Independientemente de cuándo decida jubilarse, debe solicitar Medicare tres meses antes de cumplir 65 años de edad. Medicare es el seguro de salud para las personas que tienen 65 años de edad o más. En algunos casos, el costo del seguro médico aumenta si se demora en presentar la solicitud.

Inscripción en Medicare:

• Inscripción Automática: Si ya está recibiendo beneficios del Seguro Social o de jubilación ferroviaria antes de cumplir los 65 años, obtendrá automáticamente la Parte A de Medicare (Seguro de hospital) y la Parte B de Medicare (Seguro médico) a partir del primer día del mes en que cumpla 65 años.
• Inscripción Manual: Si no recibe beneficios de Seguro Social o de jubilación ferroviaria a los 65 años de edad y desea inscribirse en Medicare, debe comunicarse con un representante del Seguro Social e inscribirse durante el período de inscripción inicial (IEP, por sus siglas en inglés), que dura siete meses alrededor de su cumpleaños 65. Si no se inscribe durante su IEP, puede hacerlo durante el Período Especial de Inscripción (SEP) o el Período de Inscripción General (GEP).

Partes de Medicare:

• Parte A (Seguro de Hospital): En la mayoría de los casos, no pagará una prima mensual por la cobertura si usted o su cónyuge pagaron los impuestos de Medicare mientras trabajaban.
• Parte B (Seguro Médico): Es un programa voluntario que, en general, requiere el pago de una prima mensual. Si se inscribe automáticamente y no desea mantener la Parte B, debe informarlo al Seguro Social.
• Parte C (Medicare Advantage): Un plan aprobado por Medicare de una compañía privada que ofrece una alternativa a Medicare Original. Estos planes suelen incluir la Parte A, la Parte B y, por lo general, la Parte D.
• Parte D (Cobertura de Medicamentos): Es un beneficio opcional disponible para todas las personas inscritas en Medicare. Si se inscribe en Medicare Original y desea cobertura de medicamentos, debe inscribirse en un plan de medicamentos de Medicare separado (PDP) y generalmente paga una prima mensual.

Las personas menores de 65 años con determinadas incapacidades, que tienen derecho a recibir los beneficios por incapacidad del Seguro Social durante 24 meses, se inscriben automáticamente en Medicare. Las personas de cualquier edad con enfermedad renal en etapa final (ESRD) también tienen derecho a la cobertura de Medicare, pero deben llenar una solicitud.

Convenios Internacionales de Seguridad Social

Existen convenios de seguridad social con otros países para facilitar la coordinación de beneficios. Por ejemplo, el Convenio de Seguridad Social entre Chile y Estados Unidos permite que las personas que hayan trabajado y cotizado en el sistema de seguridad social de alguno de los dos países puedan solicitar pensiones de vejez o invalidez, y sus familiares, pensiones de sobrevivencia. Las personas pensionadas en Estados Unidos que residan en Chile pueden acceder a beneficios de salud que entrega Fonasa, incorporándose al Fondo Nacional de Salud (Fonasa) con un certificado de cotización de salud de la Superintendencia de Pensiones de Chile.

Protección Contra el Fraude y Abuso

El abuso de personas de la tercera edad, incluyendo el fraude y la explotación financiera, es un problema creciente. Esto abarca desde el cobro de cheques sin autorización y el robo de dinero hasta el engaño para firmar documentos legales o el uso inadecuado de tutelas. Si tiene inquietudes sobre posibles problemas de este tipo, puede contactar a las agencias estatales y locales para solicitar ayuda.

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