Tomar la decisión sobre la fecha de jubilación es un paso crucial en la vida de cualquier persona, influenciado no solo por la edad legal, sino también por la situación financiera personal. Comprender cómo se calculará el monto de la pensión es fundamental para planificar este momento. A continuación, exploramos los principales factores que inciden en el cálculo de la pensión, un aspecto vital para quienes buscan determinar el momento óptimo para su retiro.
Factores Clave para el Cálculo del Monto de la Pensión
El monto final de la pensión se calcula de acuerdo a diversas variables que reflejan la trayectoria laboral y las circunstancias individuales del afiliado. En Chile, estas variables son, principalmente:
- Ahorro total de la persona afiliada: La cantidad acumulada en la cuenta individual de capitalización es el pilar de la futura pensión.
- Años cotizados: El tiempo durante el cual se realizaron aportes al sistema previsional influye directamente en el monto.
- Sueldo promedio: La media de las remuneraciones imponibles a lo largo de la vida laboral es un factor determinante.
- Tasa de reemplazo: Es un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tasas de mortalidad: Estas reflejan la expectativa de vida de las personas, siendo elaboradas por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Es importante destacar que estas se actualizan cada 6 años.
- Modalidad de pensión: La elección entre las diferentes modalidades de pensión, como el Retiro Programado o la Renta Vitalicia, impactará la forma en que se calcula y se paga la pensión.
Cálculo según la Modalidad de Pensión
El sistema previsional ofrece distintas modalidades para recibir la pensión, cada una con su propia lógica de cálculo. Todos los montos de pensión, ya sea de Retiro Programado como de Renta Vitalicia, se calculan en UF (Unidad de Fomento).
Retiro Programado
Esta modalidad se caracteriza por la flexibilidad y la posibilidad de mantener los fondos en la cuenta individual. Para el Retiro Programado, el cálculo se realiza según:
- Ahorros acumulados: La base principal del cálculo proviene de los fondos que el afiliado ha logrado acumular.
- Capital Necesario Unitario (CNU): Este factor se compone de varias consideraciones como la composición del grupo familiar y sus edades, el sexo y el estado civil del pensionado.
- Tablas de mortalidad: Se utilizan para estimar la esperanza de vida del afiliado y su grupo familiar.
- Tasa de interés: Se aplica una tasa definida por la Superintendencia de Pensiones.
Una característica distintiva del Retiro Programado es que se realiza un recálculo todos los años y en el mismo mes en que la persona se pensionó, manteniendo ese monto por los siguientes 12 meses. Por ejemplo, si una persona se pensiona en mayo, entonces en mayo será el recálculo. Dos meses antes, se comunica a los pensionados que se aproxima un recálculo de pensión, generalmente por carta y correo electrónico. Por esto, es importante mantener los datos de contacto actualizados.
Qué Es el Retiro Programado
Renta Vitalicia
La Renta Vitalicia, por su parte, ofrece un monto fijo de por vida a través de un contrato con una compañía de seguros. Su cálculo se basa en:
- Ahorros acumulados: Similar al Retiro Programado, los fondos acumulados son el punto de partida para determinar el monto.
- Tipo de Renta Vitalicia: Existen diversas opciones que influyen en el cálculo, tales como Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, o Renta Vitalicia Variable.
- Tablas de mortalidad: Se calcula la esperanza de vida del afiliado y la de sus familiares con derecho a pensión para asegurar la sostenibilidad del pago vitalicio.
- Tasa de interés: Al igual que en el Retiro Programado, se utiliza la tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones.
