¿Sabías que podrías tener dinero a tu favor en tu AFP sin saberlo? La mayoría de los trabajadores chilenos cotiza el 10% de su sueldo en una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP), pero lo que muchos no saben es que a raíz de ese aporte mensual, se pueden generar excesos, los cuales se pueden cobrar. El Pago de Excesos es un trámite que te permite recuperar cotizaciones que se pagaron de más a tu cuenta previsional.
¿Qué son los Pagos en Exceso?
Los Pagos en Exceso corresponden a cotizaciones previsionales que superan el tope legal imponible y que, por lo tanto, no se usan para calcular tu pensión. Esos montos extra no se pierden y puedes solicitar su devolución a través de este trámite. Son depósitos o aportes efectuados a los Fondos de Pensiones que superan los límites establecidos y quedan en los fondos de cada persona.
¿Cuándo se Generan Excesos Previsionales?
Existen diversas situaciones en las que pueden producirse estos excesos, a menudo sin que el afiliado lo note. Los excesos se pueden producir en algunos meses, como en septiembre o diciembre, cuando se suelen entregar bonos.
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Tener más de un empleador: Si trabajas para dos o más empleadores al mismo tiempo, es posible que cada uno cotice como si fueras tu único trabajo, superando el tope imponible. Sergio Tricio, Gerente General de Ruvix, empresa dedicada a asesorías financieras, explica: "El ejemplo que gráfica mejor esta situación es cuando una persona tiene dos trabajos, por lo tanto dos remuneraciones de diferentes empleadores y que en cada una de ellas paga la AFP obligatoria individualmente, sin hacer la suma y por lo tanto sobrepasa el tope imponible". Por ejemplo, si una persona gana 1.500.000 en un empleo y 1.000.000 en otro, cada sueldo por separado no excede el tope imponible de 73,2 UF ($1.843.266 al día de hoy), pero en conjunto sí, generando un derecho a solicitar devolución.
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Bonos, comisiones o pagos variables: Ingresos extraordinarios como bonos o comisiones también pueden generar cotizaciones por sobre el límite legal de 73,2 UF ($1.843.266 al día de hoy), lo que se traduce en cotizaciones descontadas que superan el máximo imponible.
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Cambios en tu renta durante el año: Aumentos de sueldo o pagos concentrados en algunos meses pueden provocar excesos sin que lo notes.
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Excesos de cotizaciones obligatorias y aportes de indemnización: Que sobrepasen los porcentajes legales correspondientes a 0,15 UF (lo que se traduce en $3.777 al día de hoy).
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Cotizaciones obligatorias de trabajadores no afiliados: Si se realizan aportes a personas que no están afiliadas al sistema o que se encuentren pensionados por vejez o invalidez total y hayan optado por no seguir cotizando.
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Diferencias positivas en las planillas de pago: Cuando existen diferencias positivas superiores a 0,15 UF obtenidas restando al monto total a pagar a los Fondos de Pensiones informado en el resumen de las planillas de pago, la sumatoria de la totalidad de las líneas de detalle con sus respectivos reajustes e intereses, si corresponde. También por la diferencia positiva entre el monto efectivamente pagado por cotizaciones, depósitos y aportes y el total a pagar informado en las plantillas de pago.
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Cotizaciones enteradas por el trabajador independiente: Especialmente si superan el límite máximo imponible anual establecido.
¿Quién Puede Solicitar la Devolución de Pagos en Exceso?
Si se detectan cotizaciones pagadas de más, la solicitud de devolución puede ser realizada por:
- Afiliados activos
- Pensionados
- Empleadores: Siempre podrán solicitar la devolución de los pagos de cotizaciones de su cargo que hubieren efectuado en exceso.
- Representantes legales, según corresponda.
Proceso General para Solicitar la Devolución
El trámite de devolución no es automático, por lo que es fundamental revisar periódicamente tu información previsional y, si corresponde, realizar la solicitud. No hay una fecha establecida ni un plazo límite para realizar el trámite de cobro de excesos.
¿Cómo Solicitar el Pago de Excesos?
Para solicitar la devolución, los pasos generales son:
- Dirigirse a la AFP: Puedes hacerlo a través del sitio web de tu AFP o en una de sus sucursales.
- Completar un formulario de solicitud: Este formulario se denomina "Solicitud de Devolución de Pagos en Exceso" y su información mínima está definida en la normativa.
- Presentar documentos: Se deben presentar documentos que permitan comprobar el exceso, por ejemplo, liquidaciones de sueldo, contratos de trabajo, planillas de pago de cotizaciones, entre otros. Se debe especificar los periodos solicitados (se debe consultar en la misma sucursal).
- Ingresar información bancaria: Es importante proporcionar una cuenta bancaria (cuenta corriente, cuenta vista o de ahorro) cuyo único titular sea el solicitante. Si no se posee, se puede solicitar un Vale Vista Nominativo.
- Proporcionar correo electrónico: Este será el medio de comunicación para informar el resultado de la solicitud, así como la fecha y monto del abono.
Ejemplo del Proceso en Algunas AFP
AFP Capital
Realizar este trámite es simple y puedes hacerlo sin ir a una sucursal:
- Ingresa a tu sitio privado de AFP Capital.
- Dirígete a la sección de Trámites.
- Selecciona Pago de Excesos y sigue las instrucciones.
AFP Cuprum
Puedes solicitar la devolución de un pago en exceso desde el sitio web o también en una sucursal de AFP Cuprum. Basta con la presentación de tu cédula de identidad vigente, excepto para algunas situaciones donde se solicitarán mayores antecedentes.
Plazos y Resolución de la Solicitud
Una vez ingresada la solicitud, la AFP tiene un proceso y plazos definidos para su resolución:
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Análisis de la solicitud: La AFP analizará el requerimiento en un plazo máximo de 20 días hábiles.
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Solicitud de antecedentes adicionales: Si la AFP determina que requiere más documentos para concluir si corresponde la devolución, los solicitará mediante correo electrónico u otros medios. Una vez que se entregue esta nueva documentación, corren nuevamente los 20 días hábiles para evaluar la solicitud.
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Informe de solución: Tras rellenar el formulario, la AFP tiene 20 días hábiles para emitir un informe de Solicitud de Pagos en Exceso. En caso de necesitar más documentos, el informe se emitirá en 10 días.
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Comunicación del resultado: En un plazo de 5 días hábiles desde la fecha de emisión del informe de solución, la Administradora debe comunicar el resultado al solicitante.
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Aceptación de la solicitud: Si la solicitud es aceptada, la AFP deberá informar en cinco días la resolución. Al quinto día hábil del mes siguiente de ser emitido el informe, la AFP pondrá a disposición un cheque nominativo con el monto aceptado o realizará el depósito bancario. Las solicitudes aceptadas lo serán por los montos nominales pagados en exceso.
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Rechazo de la solicitud: En caso de que se rechace porque el trabajador no tiene excesos o no se entregaron los antecedentes necesarios, la AFP debe informarle al solicitante en un plazo de cinco días.
¿Cómo se Cobra el Exceso Devuelto?
Si la solicitud es aceptada, los fondos devueltos se ponen a disposición del solicitante mediante:
- Vale vista en un banco.
- Depósito en cuenta corriente o de ahorro, cuyo único titular sea el solicitante.
Composición del Monto Devuelto
El monto devuelto estará compuesto de la siguiente forma, con algunas distinciones según el estado del afiliado:
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Para afiliados activos en edad legal:
- Valor nominal de la cotización a partir del periodo siguiente de haber firmado la declaración de exención de cotizar.
- Comisión cobrada por la administradora asociada a los periodos devueltos.
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Para pensionados:
- Valor nominal de la cotización a partir del periodo Nov2012.
- Rentabilidad Obtenida durante aquel periodo y hasta la última cotización acreditada.
- Comisión cobrada por la administradora asociada a los periodos devueltos.
Es importante destacar que, respecto de las solicitudes de devolución de pagos en exceso presentadas por los afiliados pensionados bajo la modalidad de retiro programado o renta temporal, cuya pensión se recalcula anualmente, la Administradora solo podrá aceptar aquellas solicitudes que correspondan a cotizaciones obligatorias que no han sido utilizadas en el cálculo, recalculo y pago de una pensión.
La rentabilidad generada por los pagos en exceso acreditados en las cuentas personales, generalmente permanecerá en ellas y formará parte del saldo. No obstante, las devoluciones se efectúan por los montos nominales pagados en exceso.
Consideraciones Importantes
- El dinero no se pierde: En caso de que no se cobre este exceso, el dinero no se pierde, sino que queda en el fondo del afiliado.
- No hay consulta previa: No se puede consultar si existe un exceso, eso solo se podrá saber al momento de realizar la solicitud.
- Responsabilidad de la AFP: La Administradora es responsable del rechazo o la aceptación y devolución de los fondos solicitados, debiendo justificar sus decisiones ante la Superintendencia.
- Plazo para solicitar: La solicitud de devolución de estos excesos solo podrá presentarla el afiliado por los pagos en exceso generados en los últimos 60 meses anteriores a la fecha de la solicitud.
