Seguir trabajando después de jubilarse es una opción que muchas personas eligen, ya sea para complementar sus ingresos, mantenerse activas o continuar desarrollando su carrera. Esta práctica se ha vuelto cada vez más común, especialmente en el contexto actual donde los adultos mayores de 60 años se sienten más activos y con mayores capacidades que generaciones anteriores para seguir contribuyendo.
Aspectos Legales y Regulatorios en Chile
¿Es Obligatorio Jubilarse a la Edad Legal de Pensión?
La primera pregunta que surge es si la jubilación a la edad legal de pensión es una obligación. La respuesta es no. Las personas que ya están pensionadas no están obligadas a cotizar para su pensión si deciden seguir trabajando. En Chile, es perfectamente legal trabajar tras la jubilación, existiendo plena libertad en el sector privado.
Salvo excepciones muy específicas, una persona puede seguir trabajando en su empresa hasta que lo estime conveniente, ya que la jubilación no es una causal de despido automático.
Reglas según el Tipo de Trabajador
Sector Privado
Si eres trabajador dependiente en una empresa privada, puedes pensionarte y seguir en el mismo cargo, siempre que tu contrato no estipule lo contrario o la empresa no tenga políticas internas de cese de funciones a los 65 años. También puedes buscar un nuevo empleo o emprender como independiente sin perder tu pensión.
Sector Público: Las Excepciones
La situación es más restrictiva para los funcionarios del Estado. Diversos estatutos obligan al cese de funciones al momento de obtener la pensión. Deben dejar su cargo si están afectos a:
- El Estatuto Administrativo (Funcionarios Públicos).
- Estatuto de Funcionarios Municipales (Ley N° 18.883).
- Estatuto de Profesionales de la Educación Municipal (Ley N° 19.070).
- Estatuto de Atención Primaria de Salud Municipal.
- Funcionarios del Poder Judicial (art. 332 N° 6 del Código Orgánico de Tribunales).
Aunque deben cesar en su cargo de planta o contrata, podrían volver a ser contratados bajo la modalidad de honorarios (boleta) para funciones específicas, o trabajar en el sector privado sin problemas.
Pensiones de Invalidez y Trabajo
Las normas del sistema de AFP (DL 3.500) no contemplan incompatibilidad entre recibir una pensión de invalidez (total o parcial) y tener un trabajo remunerado. Puedes trabajar utilizando tu capacidad residual en el sector privado. Sin embargo, un funcionario público declarado inválido no reúne la salud compatible para reintegrarse a la administración pública, aunque existen dictámenes que protegen ciertos derechos laborales.
Obligaciones y Cotizaciones al Trabajar Estando Pensionado
Al trabajar y estar pensionado simultáneamente, las reglas respecto a los descuentos en la liquidación de sueldo cambian:
| Concepto | ¿Es obligatorio? | Detalle |
|---|---|---|
| Salud (7%) | Sí | Debes seguir cotizando para Fonasa o Isapre sobre tu sueldo imponible. Esto aplica tanto a tu pensión como a tu sueldo. |
| AFP (Pensión) | No | Estás exento de cotizar para pensión (DS 3500, Art. 3 y 69). Es opcional si quieres aumentar tu futura jubilación. Si decides no cotizar, ese dinero queda como "sueldo líquido" a tu favor, incrementando tu ingreso mensual inmediato. |
| Seguro Cesantía | No | Al estar pensionado, dejas de cotizar para el seguro de cesantía. |
Una ventaja de seguir cotizando para pensión es la protección en caso de licencia médica: si decides cotizar, seguirás teniendo derecho a subsidio por licencia médica. La desventaja de cotizar tras jubilar es que se deberá pagar el doble de la cotización de salud (7% de la pensión y 7% del sueldo).
Derechos Laborales y Beneficios Estatales
Si te pensionas y continúas trabajando:
- Despido: No te pueden despedir por el solo hecho de haberte pensionado (salvo cláusula expresa en contrato o estatutos públicos). Si te despiden, conservas tus derechos a indemnización por años de servicio según el Código del Trabajo.
- Beneficios Estatales: Trabajar no te impide acceder a beneficios como la Pensión Garantizada Universal (PGU) o la Garantía Estatal, siempre y cuando cumplas con los requisitos de focalización y montos establecidos por la ley.
- Bono de Reconocimiento: Si tienes derecho a este bono, debes consultar si cumples los requisitos para cobrarlo o si te conviene desafiliarte si tienes cotizaciones muy antiguas (anteriores a julio de 1979).
Beneficios y Motivaciones para Continuar Trabajando
El trabajo después de la jubilación, conocido como "trabajo puente", es una extensión de la vida laboral que tiene un impacto que va más allá del ámbito económico.
Ventajas y Razones Personales
Para muchas personas, seguir trabajando les permite:
- Sustento Económico: Complementar el monto de la pensión y mantener el nivel de vida, especialmente para quienes perciben bajos ingresos de sus pensiones o no son elegibles para apoyos de asistencia social.
- Salud Mental y Física: El trabajo fomenta la interacción social y mantiene la agilidad cognitiva. Se convierte en una terapia ocupacional que ofrece estimulación cognitiva, mantenimiento físico e identidad.
- Aporte de Experiencia: Las empresas valoran cada vez más el "capital senior" por su conocimiento y templanza. La posibilidad de compartir conocimientos con generaciones más jóvenes genera mayor satisfacción laboral.
- Mantenimiento de Rutinas y Roles: Proporciona continuidad en las interacciones sociales, estatus, estructura a la vida cotidiana, sentido de productividad y ayuda al proceso de transición del trabajo de tiempo completo al trabajo de tiempo parcial.
- Flexibilidad: La flexibilidad de horarios, espacios adaptados a sus capacidades y la disminución del ritmo de trabajo son valorados por los jubilados que continúan laborando.
Investigaciones locales refieren que las personas mayores tienen percepciones positivas en relación a sus rutinas y roles post jubilación, influenciadas por el tiempo disponible. Estructurar el tiempo de forma independiente para realizar actividades significativas y de propio interés se asocia a mayor satisfacción personal, tranquilidad y participación social.
Phyltime: sentirse activo después de la jubilación
Motivaciones Identificadas en Estudios
Los estudios realizados en diversos contextos geográficos y culturales (América, Europa, Asia, África y Australia) han identificado cuatro categorías principales de motivaciones para que las personas mayores accedan a un trabajo puente:
- Personales: Experiencias positivas en el trabajo, flexibilidad de horarios, espacios adaptados, apoyo familiar, necesidad de disminuir el tiempo de trabajo para cuidar a otros miembros de la familia, nivel educativo, tipo de trabajo realizado, autopercepción y el contacto con compañeros de trabajo.
- Estructurales: Condiciones macroeconómicas en el momento de la jubilación y las reformas en los sistemas de pensiones.
- Sociales: Mantenimiento del prestigio social que otorga una actividad productiva, el reconocimiento y la seguridad. La interacción social que se produce en el trabajo es un factor clave.
- Estado de Salud: Mantener un adecuado estado de salud y la satisfacción que produce continuar trabajando influyen en la decisión de seguir laborando hasta que las condiciones físicas y mentales lo permitan.
Desafíos y Consideraciones
Contexto Latinoamericano y Europeo
En América Latina y el Caribe, las personas mayores jubiladas generalmente acceden a condiciones laborales precarias e informales. Aunque estos empleos permiten mayor flexibilidad, suelen ser inestables, inseguros, sin garantía de derechos laborales y sin acceso a seguridad social.
En Europa, por el contrario, existen más espacios para que las personas mayores accedan a un trabajo puente, motivados principalmente por la satisfacción, el mantenimiento de un estado de salud adecuado y el contacto social.
Impacto Tributario
Es fundamental asesorarse para evaluar el impacto tributario de sumar ambos sueldos. Tus ingresos por trabajo se suman a tu pensión para el cálculo del Impuesto de Segunda Categoría. Una mala planificación podría subirte de tramo impositivo.
La Cuestión de Género
La cuestión de género tiene un mayor peso en las personas mayores, especialmente en países de Medio Oriente, donde se esperan roles de cuidado de las mujeres, y las trayectorias laborales masculinas suelen ser más estables, permitiendo un mejor acceso a empleo post-pensión. Las mujeres suelen tener pensiones más bajas, lo que las hace menos atractivas para el mercado en comparación con los hombres pensionados.
Estereotipos y Transiciones
Persisten estereotipos negativos hacia la vejez y una narrativa de declive natural relacionado con la edad, lo que puede presionar a los trabajadores mayores a ceder su lugar a los más jóvenes. Sin embargo, la inactividad forzada, como la vivida durante la pandemia por Covid-19, ha motivado a buscar actividades de reemplazo significativas, aunque la crisis económica podría ampliar las desigualdades en el acceso al trabajo entre los viejos y los jóvenes.
Importancia de la Asesoría Previsional
La jubilación no es un mero trámite administrativo; es un proyecto de vida. Para tomar una decisión inteligente sobre si seguir trabajando, es fundamental entender cómo afecta tu sueldo a tu pensión, qué leyes te protegen y cuáles son tus obligaciones legales.
Claves para una Decisión Informada
Antes de firmar un nuevo contrato o decidir tu modalidad de pensión, se recomienda considerar estos puntos, con el apoyo de un asesor previsional:
- Impacto Tributario: Evaluar cómo la suma de ingresos afecta el Impuesto de Segunda Categoría.
- Selección de Modalidad (SCOMP): Utilizar el Sistema de Consultas de Montos y Ofertas de Pensión para elegir entre Renta Vitalicia o Retiro Programado, ya que esto afecta cómo se integra tu sueldo actual.
- Bono de Reconocimiento: Verificar si existen beneficios adicionales si se perteneció al sistema antiguo.
Cómo Elegir un Asesor Previsional Acreditado en Chile
Para una jubilación exitosa, es crucial encontrar al profesional adecuado. Se recomienda:
- Verificar su acreditación: Buscar profesionales inscritos en el Registro de Asesores Previsionales de la Superintendencia de Pensiones o en la AGAP (Asociación de Asesores Previsionales de Chile).
- Investigar sitios de autoridad: Plataformas con trayectoria en jubilaciones son un excelente punto de partida.
- Comparar y pedir referencias: Consultar con familiares o colegas, y comparar la experiencia, honorarios y servicios de distintas opciones.
Una vez elegido, en la primera reunión se debe preparar información como el historial laboral, expectativas económicas, estado de salud y situación familiar, y aclarar todas las dudas. El asesor se encargará de recopilar antecedentes, explicar las modalidades de pensión, solicitar y comparar ofertas, y tramitar todo el papeleo legal y administrativo.