Los sistemas de pensiones en Europa, especialmente en los países que componen la Europa de los Quince (UE15), presentan grandes diferencias, influenciadas por factores demográficos, laborales y económicos comunes. Un informe elaborado por UNESPA pone de manifiesto estas disparidades, que se originan en la génesis y evolución particular de cada sistema.
Tipos de Sistemas de Pensiones
En Europa, los sistemas de pensiones se pueden clasificar principalmente en dos grandes esquemas:
Esquemas de Reparto (PAYG o Pay-as-you-go)
Estos sistemas se basan en un pacto generacional. Las generaciones activas son las encargadas de pagar las pensiones de las generaciones pasivas. En este modelo, la persona que aporta y la que recibe la pensión son distintas. La contribución o cotización que se realiza es la que genera el derecho futuro a cobrar una pensión.
Esquemas de Capitalización (Funded o Save-as-you-go)
En los esquemas de capitalización, el ahorro se produce bajo esquemas financieros o financiero-actuariales. El ahorrador percibe en la jubilación la prestación correspondiente al ahorro que ha acumulado. A diferencia del sistema de reparto, en este esquema, la persona que aporta y la que recibe la pensión es la misma. Estos esquemas pueden ser:
- Individuales: Donde cada individuo es quien ahorra directamente.
- Colectivos: El esquema de ahorro es organizado para el conjunto de miembros de una colectividad, siendo la empresa la más habitual.
A pesar del desequilibrio económico que Europa ha experimentado desde el año 2008, en las pensiones de jubilación existe un factor adicional que no solo depende de la economía. El sistema de pensiones de reparto se ve sometido a tensiones que anteriormente no registraba, principalmente por tres efectos: el envejecimiento de la población, las bajas tasas de natalidad y, en algunos casos, las tensiones creadas en el mercado laboral por la crisis económica.
Por ello, en muchos lugares, la previsión social complementaria, o los llamados sistemas de capitalización, "están desarrollándose hacia una sociedad donde coexistan dos pilares, el de reparto y el de capitalización, para conjuntamente garantizar unas pensiones seguras, sostenibles y suficientes".
Factores Clave en la Evaluación de los Sistemas de Pensiones
El estudio de UNESPA destaca que, a pesar de las diferencias en estructura, base, fiscalidad y trayectoria política y social de cada país europeo, es posible realizar un análisis utilizando indicadores comunes. Estos indicadores permiten comparar los sistemas de pensiones y entender su funcionamiento:
- PIB per cápita en PPS: Mide la relación entre el PIB nacional y la cantidad de habitantes, siendo un indicador básico de riqueza. Permite comparar la riqueza de los habitantes a nivel europeo y estimar si se correlaciona positivamente con el ahorro ciudadano.
- Tasa de Actividad: Resulta del cociente de la población activa entre la población en edad de trabajar. Esta tasa es clave para analizar el crecimiento económico a largo plazo, al igual que el PIB.
- Esperanza de Vida: El envejecimiento de la población es una de las grandes amenazas de los sistemas de pensiones. Es importante observar cómo se espera que evolucione la esperanza de vida para entender el impacto en las pensiones.
- Tasa de Sustitución o de Reemplazo: Mide la generosidad básica de las pensiones, comparando la cantidad que una persona cobra al jubilarse con su último sueldo en activo.
- Ratio de Dependencia Demográfica: Mide el peso de la población en edad pasiva sobre la población en edad activa. Permite conocer qué porcentaje representan los pasivos de un sistema y quiénes deben pagar las prestaciones que reciben.
- Adquisición Neta de Seguros y Fondos de Pensiones: Expresada en términos de renta disponible de los hogares, es una medida del nivel de esfuerzo que las familias hacen para diferir renta hacia los años de retiro. UNESPA afirma que existe una relación positiva entre el diferimiento de rentas y la renta disponible.
- Edad de Jubilación: Es un indicador principal, junto con la esperanza de vida y la tasa de dependencia demográfica, del envejecimiento poblacional y cómo afecta la vida laboral y las pensiones. La edad de jubilación se ofrece en un sentido diacrónico, mostrando su evolución futura esperada.
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Edades de Jubilación en Europa
La edad de jubilación es un aspecto crucial en los sistemas de pensiones europeos. En la actualidad, los 65 años es la edad de jubilación más habitual en los Estados miembros de la Unión Europea, aunque muchos países han decidido aumentarla a 67 años. En la mayor parte de los casos, está previsto que estos cambios se produzcan antes de finalizar 2030.
Cada vez más, la edad de jubilación se vincula a la esperanza de vida. En algunos países, las edades de jubilación para hombres y mujeres son diferentes, siendo más baja para las mujeres. La información sobre la edad de jubilación en hombres y mujeres se ha obtenido de las asociaciones de seguros europeas de la UE15, mostrando una tendencia a aumentar desde los 62, 63 y 65 años hacia los 67 o 68 años.
El Finnish Centre for Pensions (Centro Finlandés de Pensiones) actualiza anualmente las edades de jubilación en los países de la Unión Europea y en otras naciones europeas y del mundo. En muchos países, es posible jubilarse anticipadamente antes de la edad legal ordinaria, y en algunos casos, si el período de cotizaciones es largo, la pensión por jubilación anticipada no se reduce. Países como Canadá, Finlandia, Noruega, Suecia y Estados Unidos tienen sistemas de jubilación flexibles, donde las personas pueden solicitar su pensión dentro de un determinado rango de edad.
Ejemplos de Edades de Jubilación y Sistemas por País
A continuación, se presentan algunos ejemplos de sistemas de pensiones en países europeos, detallando sus particularidades:
- Alemania: La edad legal de jubilación está aumentando progresivamente desde los 65 años en 2013 hasta los 67 años en 2027. Para vidas laborales largas, se mantiene en los 65 años. Las cotizaciones sociales suponen el 28,3% del salario bruto, repartida entre empleador (23,6%) y empleado (4,7%). Se requiere un mínimo de 15 años de cotización para acceder a una pensión contributiva. Desde 2022, se han aprobado reformas para fomentar el retraso de la edad de jubilación.
- Austria: Edad de jubilación: 67 años para los nacidos después de 1964. La contribución al sistema público es del 20% del salario bruto, dividida a partes iguales entre empleador y empleado. Para acceder a la pensión pública se exigen al menos 5 años de cotización y el cálculo se basa en un sistema de puntos.
- Francia: El sistema de pensiones público francés es de enorme complejidad, con numerosos regímenes específicos según la profesión y el sector laboral. La edad legal de jubilación es de 62 a 64 años, dependiendo del año de nacimiento, pero está previsto aumentarla a 64 a partir de 2030. El cálculo de la pensión también se basa en un sistema de puntos acumulados.
- Italia: Ha pasado de un modelo de prestación definida a un modelo de aportación definida por el sistema de cuentas nocionales. La edad de jubilación es de 67 años, con posibilidad de jubilación anticipada a los 62 con al menos 41 años cotizados. La pensión se calcula dividiendo el saldo acumulado en la cuenta nocional por la esperanza de vida al momento de la jubilación. Incluye un tipo de “mochila austríaca”.
- Suecia: Considerado uno de los sistemas más avanzados y sostenibles del mundo. Financiado con una cotización obligatoria del 16% del salario, funciona bajo un sistema de cuentas nocionales. La pensión final se calcula en función del saldo acumulado, la esperanza de vida al momento de la jubilación y el crecimiento salarial promedio. Incluye un mecanismo automático de ajuste financiero. La edad mínima para acceder a una pensión estatal es actualmente de 63 años, pero aumentará progresivamente hasta los 68.
- Reino Unido: Desde abril de 2016, se aplica un sistema simplificado. La cuantía depende del número de años cotizados o reconocidos. Para obtener la pensión completa, se requieren 35 años de cotización. Tiene una baja tasa de reemplazo (30%) gracias al desarrollo de planes de empleo cuasi-obligatorios, donde los trabajadores mayores de 22 años con ingresos superiores a 10.000 libras anuales son inscritos automáticamente.
- Grecia: La edad de jubilación es de 65 años para hombres y 60 años para mujeres, aunque está previsto igualarla de forma progresiva hasta 2033.
Disparidades en las Pensiones Europeas y la Confianza Ciudadana
Las pensiones mínimas y máximas en Europa varían notablemente entre los países y en función de las distintas casuísticas. Las pensiones vinculadas a los ingresos constituyen la principal fuente de ingresos de los europeos mayores de 65 años. Sin embargo, menos de la mitad de los ciudadanos de la UE confían en que dispondrán de dinero suficiente para vivir cómodamente durante su jubilación; en varios países, este nivel de confianza desciende al 30% o incluso menos.
Proteger a las personas mayores contra la pobreza es una función clave de los sistemas de pensiones. Según Eurostat, las pensiones de jubilación en Europa varían considerablemente tanto en términos nominales como en estándares de poder adquisitivo (EPA). El gasto medio en pensiones de vejez en Luxemburgo es casi 11 veces superior al de Bulgaria, lo que pone de manifiesto importantes disparidades. En términos de EPA, la pensión media de vejez oscila entre 437 en Bulgaria y 1.681 en Luxemburgo.
Los niveles de confianza también varían considerablemente: Luxemburgo (61%), los Países Bajos (59%) y Dinamarca (58%) son los países con mayor confianza. "La forma en que están diseñados actualmente los sistemas de pensiones deja a un número creciente de personas en riesgo de pobreza en la vejez. Comparar los niveles internacionales de pensiones es un reto debido a las importantes diferencias entre los sistemas de pensiones, que suelen pasar por alto el impacto de la fiscalidad y las cotizaciones sociales en las cuantías finales de las pensiones."