En Chile, el sistema de pensiones está diseñado para proteger a los afiliados ante diversas eventualidades, garantizando un sustento económico en la vejez, en caso de invalidez y para sus familias tras el fallecimiento del titular. La administración de estos fondos recae en las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), entidades encargadas de gestionar los aportes previsionales y otorgar las prestaciones correspondientes.
El Sistema de Pensiones Chileno: Pilares y Funcionamiento
Principio de Capitalización Individual
El actual Sistema de Pensiones chileno se fundamenta en el principio de la capitalización individual. Este modelo implica que cada trabajador afiliado realiza un aporte mensual del 10% de su sueldo imponible, el cual se acumula en una Cuenta de Capitalización Individual. Esta cuenta se incrementa no solo por los aportes directos del trabajador, sino también por la rentabilidad generada por la inversión de dichos fondos.
Rol de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP)
Las AFP, como administradoras de estos ahorros, cobran una comisión por sus servicios, la cual es un porcentaje del sueldo imponible y varía entre las distintas administradoras. La afiliación a una AFP es obligatoria para los trabajadores dependientes. Por ley, los nuevos afiliados se incorporan a la AFP que gana la licitación de 24 meses; posteriormente, tienen la libertad de permanecer en ella o cambiarse a otra, considerando factores como la rentabilidad, el monto de la comisión y los servicios ofrecidos. Los trabajadores deben solicitar su pensión concurriendo directamente a la AFP en la cual registran afiliación con su cédula nacional de identidad, firmando en original y copia la respectiva solicitud. Asimismo, pueden iniciar el trámite haciendo uso de los servicios que las Administradoras tienen en sus sitios web. Estas gestiones son gratuitas.
Estructura en Pilares
El sistema se estructura en tres pilares interconectados:
Pilar de Ahorro Contributivo u Obligatorio
Administrado por las AFP, este pilar se basa en el aporte mensual del 10% de la remuneración imponible de los trabajadores, más una comisión por administración, que se destina íntegramente a la cuenta individual del trabajador en el Fondo de Pensiones.
Pilar Voluntario
Permite a los trabajadores realizar aportes adicionales al obligatorio con el objetivo de incrementar su ahorro previsional, beneficiándose de incentivos estatales.
Pilar Solidario: El Subsidio Estatal
Diseñado para prevenir la pobreza en la vejez, este pilar es financiado por el Estado y apoya a las personas dentro del 60% más vulnerable de la población. Proporciona pensiones y/o aportes a quienes tienen una participación limitada o nula en el sistema, y por ende, no pueden autofinanciar una pensión o esta resulta insuficiente. Sus beneficios se aplican a partir de los 65 años y se financian con impuestos generales de la nación.
Derechos y Beneficios del Sistema de Pensiones
El Sistema de Pensiones chileno otorga derechos fundamentales a los trabajadores, protegiéndolos ante la vejez, la invalidez y la muerte. Estos derechos se materializan a través del otorgamiento de pensiones, las cuales son pagadas directamente por las AFP o por compañías de seguros, o a los beneficiarios legales en caso de fallecimiento del afiliado.
Pensión de Vejez
Requisitos y Proceso
La Pensión de Vejez es el derecho que asiste a los afiliados al cumplir la edad legal establecida: 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres. Una vez que el afiliado decide pensionarse, debe dirigirse a su AFP para completar la Solicitud de Pensión y la Declaración de Beneficiarios. La AFP proporciona al afiliado el certificado de saldos y lo remite electrónicamente al Sistema de Consultas de Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP), una plataforma que interconecta a las AFP y a las compañías de seguros de vida. El afiliado recibe un certificado con diversas ofertas de montos de pensión para elegir la modalidad que mejor se ajuste a sus necesidades. Para facilitar este proceso, se puede contratar a un asesor previsional, quien cobra una comisión por sus servicios. El monto de la Pensión de Vejez se determina en función de los fondos acumulados en la cuenta previsional del trabajador a lo largo de su vida laboral.
Pensión de Vejez Anticipada
La ley permite la Pensión de Vejez Anticipada antes de alcanzar la edad legal si el afiliado logra financiar una pensión igual o superior al 70% del promedio de sus rentas imponibles de los últimos 10 años de trabajo, o si el monto de la pensión alcanza o supera el 80% de la pensión máxima con aporte solidario vigente. Actualmente, este último valor corresponde a $279.427.
Pensión de Vejez Anticipada por Trabajos Pesados
Los trabajadores dependientes que han desempeñado labores específicas consideradas como trabajos pesados, según lo regulado por la Ley N° 19.404, tienen derecho a obtener una pensión de vejez a una edad inferior a la legalmente establecida (antes de los 65 años para hombres y antes de los 60 años para mujeres).
Pensión Básica Solidaria de Vejez (PBSV): El Subsidio de Vejez
A partir de la fecha en que una persona cumple 65 años y cumple con los requisitos de vulnerabilidad del Pilar Solidario, puede acceder a la Pensión Básica Solidaria de Vejez (PBSV). Este beneficio está dirigido a quienes tienen una participación limitada o nula en el sistema contributivo y no pueden autofinanciar una pensión o esta resulta insuficiente, siendo un apoyo fundamental financiado por el Estado.
Pensión de Invalidez
Requisitos y Financiamiento
La Pensión de Invalidez es un derecho para trabajadores afiliados entre 18 y 65 años que no se encuentren pensionados por vejez. Para acceder a ella, es necesario pasar por una evaluación médica realizada por una Comisión Médica de la Superintendencia de Pensiones, que determine una pérdida de al menos el 50% de las capacidades físicas o mentales. El financiamiento de la Pensión de Invalidez proviene de los recursos previsionales ahorrados por el propio trabajador, complementado por el aporte del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS). Adicionalmente, puede ser complementada con el Pilar Solidario si el afiliado cumple los requisitos.
Proceso de Determinación de la Invalidez
Solicitud Inicial y Evaluación Médica
El proceso para determinar la invalidez puede iniciarse mediante la presentación de antecedentes médicos ante la AFP. Si una persona cuenta con exámenes o informes de su médico tratante, al momento de firmar la solicitud de pensión de invalidez puede presentar esos documentos en la administradora de fondos de pensiones (AFP) en la que se encuentra afiliada, pero no es obligación. Si la solicitud se considera fundada, la respectiva Comisión Médica Regional (CMR) citará al solicitante para una entrevista preliminar y emitirá las órdenes para los exámenes e interconsultas médicas necesarias. La CMR pedirá a un médico que se encuentre en el Registro Público de Asesores que revise los antecedentes y señale si la solicitud de pensión de invalidez sí se considera fundada. Si se considera fundada, la CMR designará a un médico que asesore a la afiliada o el afiliado en el proceso de evaluación y calificación de invalidez, proceso que no tiene costo para las personas. Una vez que se tienen los resultados de los exámenes e interconsultas médicas correspondientes, la CMR determinará si el impedimento o enfermedad que invoca la afiliada o el afiliado es: i) objetivo, ii) demostrable, iii) que se encuentren agotadas las terapias médicas o quirúrgicas accesibles, y iv) que se ha cumplido el período de observación post-tratamiento indicado en las Normas de Evaluación.
Dictamen Transitorio y Reevaluación
Con la determinación del grado de invalidez, la CMR emite un primer dictamen que otorga una primera pensión de invalidez, que puede ser total o parcial. Este dictamen inicial tiene un carácter transitorio y dura 3 años. Al finalizar este período, se realiza una reevaluación para determinar si la invalidez se confirma o si la persona recupera su capacidad de trabajo, pasando a ser activa si la pérdida es inferior al 50%. En esa reevaluación, la comisión médica revisará la evolución de los impedimentos que originaron la pensión de invalidez parcial y, de acuerdo con esa revisión, en un nuevo y segundo dictamen resolverá si confirma o rechaza la invalidez. Sin embargo, la legislación también precisa que si se trata de una invalidez parcial, posteriormente, con el paso del tiempo, la pensionada o el pensionado tiene derecho a solicitar otra reevaluación de su invalidez si es que sus impedimentos han progresado. Es importante tener presente que si una Comisión Médica emite la declaración de invalidez de una cotizante o un cotizante, esa declaración no implica que se le haya otorgado o que se le otorgue una pensión de invalidez a la persona. Si la reevaluación determina que la invalidez parcial persiste, la persona continúa recibiendo su pensión. En caso de que la invalidez parcial sea confirmada o rechazada, la AFP entregará al pensionado el Certificado de Saldo para que este pueda optar por la modalidad de su Pensión Definitiva de Invalidez.
Tipos de Pensión de Invalidez
Una persona puede ser calificada con un grado de invalidez parcial o total:
- Pensión de Invalidez Total: Se otorga a afiliados con una pérdida de capacidad de trabajo de al menos dos tercios. En este caso, la invalidez se considera definitiva.
- Pensión de Invalidez Parcial: Corresponde a afiliados con una pérdida de capacidad de trabajo igual o superior al 50% e inferior a dos tercios (66,6%).
Apelación y Reclamo
En caso de desacuerdo con el dictamen, existe la posibilidad de presentar una apelación ante la Comisión Médica Central (CMC). El plazo para presentar la apelación ante la CMC es de hasta cinco días hábiles desde la notificación de la resolución que contiene el dictamen. Las personas pueden presentar el reclamo ante la Comisión Médica Central (CMC) dentro del plazo de 15 días hábiles desde su notificación. A su vez, la CMC debe pronunciarse dentro de un plazo de 10 días hábiles desde la recepción del reclamo.
Trabajar con Pensión de Invalidez
Sí, una persona que ha sido declarada con invalidez puede seguir trabajando.
Pensión Básica Solidaria de Invalidez (PBSI): El Subsidio Específico
¿Qué es la PBSI?
La Pensión Básica Solidaria de Invalidez (PBSI) es un aporte monetario mensual para personas entre 18 y 65 años de edad que han sido declaradas con invalidez y que no tienen derecho a pensión en algún régimen previsional. Es parte del Pilar Solidario y está diseñada para los sectores más vulnerables de la población.
Requisitos y Consideraciones
Para solicitar la pensión no necesitas tener declarada tu invalidez ante una comisión médica previamente a la solicitud inicial, sin embargo, la calificación como inválido y el grado de invalidez deberá ser definido por una Comisión Médica, la cual depende de la Superintendencia de Pensiones. En el caso de las personas solicitantes de PBSI, la evaluación es gestionada por el Instituto de Previsión Social (IPS), y los exámenes serán de cargo del IPS en las proporciones que correspondan. Haber sido declarado inválido por las Comisiones Médicas definidas en el D.L. debe presentar informes médicos.
Proceso de Solicitud de la PBSI
Se solicita la PBSI en el sitio web, por videoatención y en las sucursales ChileAtiende. Cuando una solicitud de pensión de invalidez se considera fundada, la respectiva Comisión Médica Regional (CMR) cita a la persona solicitante a una entrevista preliminar y le hace entrega de las órdenes para los exámenes e interconsultas médicas de las especialidades que correspondan, de acuerdo con los impedimentos que la afiliada o el afiliado declare.
Beneficios Adicionales y Duración
Los y las titulares de PBSI pueden ser beneficiarios de Asignación Familiar solo respecto de los descendientes que vivan a su cargo y que cumplan los requisitos para ser causantes del sistema. Recibirás la pensión hasta el último día del mes en que cumplas 65 años.
Transición a la Pensión Básica Solidaria de Vejez
A contar de la fecha en que las personas beneficiarias de la PBSI cumplen 65 años, podrán acceder a la Pensión Básica Solidaria de Vejez.
Pensión de Sobrevivencia
La Pensión de Sobrevivencia se otorga a los beneficiarios legales del afiliado fallecido, ya sea que este se encontrara activo o pensionado. Los beneficiarios elegibles incluyen al cónyuge o conviviente civil, la madre o padre de hijos de filiación no matrimonial, los hijos y, en ausencia de los anteriores, los padres. El financiamiento de esta pensión es similar al de la Pensión de Invalidez.
Modalidades de Pensión al Momento de Jubilar
Al momento de pensionarse, los afiliados tienen diversas opciones para la modalidad de su pensión:
Retiro Programado
El afiliado opta por mantener los fondos de su cuenta individual en la AFP o transferirlos a la administradora de su elección, realizando retiros mensuales con cargo a dicha cuenta. Esta modalidad es adecuada si la pensión no será la única fuente de ingresos o si no se temen las variaciones del mercado.
Renta Vitalicia Inmediata
El afiliado traspasa la totalidad de los fondos de su cuenta individual a una compañía de seguros de vida, la cual se compromete a pagar una pensión mensual de por vida.
Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
El afiliado transfiere parte de los fondos de su cuenta individual a una compañía de seguros de vida para recibir una renta mensual a partir de una fecha futura determinada.
Retiro Programado con Renta Vitalicia Inmediata
El afiliado mantiene un porcentaje de sus fondos en su cuenta de AFP para recibir una pensión mediante retiro programado, y el resto se destina a una renta vitalicia inmediata.
EP 50 - Renta Vitalicia en Chile 5 Claves 📈 para entender sus Riesgos y Ventajas - Peras y finanzas
Otros Beneficios y Aspectos Relevantes
El sistema también contempla otros beneficios y aspectos importantes:
Beneficio por Años Cotizados
Una ayuda transitoria por 30 años, destinada a premiar la trayectoria laboral, con una pensión proporcional a los años cotizados.
Cotización con Rentabilidad Protegida (CRP)
Una cotización obligatoria para los empleadores a partir de agosto de 2026, que financiará el Beneficio por Años Cotizados y se devolverá a los trabajadores con intereses y garantía estatal al momento de su jubilación.
Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)
Un seguro existente que cubre invalidez o fallecimiento del afiliado, financiado con aportes adicionales. Aplica para trabajador independiente o afiliado voluntario que haya cotizado en el mes calendario anterior al siniestro.
Bono de Seguridad Previsional
Un porcentaje que se registra para los trabajadores y genera intereses, sumándose a su cuenta individual al cumplir la edad legal de pensión.
Calificación de Invalidez y Apoyo del IPS
La calificación como inválido y el grado de invalidez deberá ser definido por una Comisión Médica, la cual depende de la Superintendencia de Pensiones. El Instituto de Previsión Social (IPS) interviene en el caso de las personas solicitantes de pensión básica solidaria de invalidez (PBSI), cubriendo los exámenes en las proporciones que correspondan.
Dudas y Contacto
Si tienes dudas sobre estos procesos y beneficios, puedes llamar al call center ChileAtiende 101 o al +56 4 4236 20 00 (si estás en el extranjero).