El sistema de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) en Chile permite a los afiliados traspasar sus fondos de una AFP a otra mediante un proceso regulado. Esta decisión, que impacta directamente en la futura pensión, implica elegir quién administrará el dinero destinado a la jubilación.
¿Qué es un traspaso de AFP y en qué consiste?
El traspaso es el procedimiento mediante el cual los fondos de la Cuenta Obligatoria y/o cuentas voluntarias de un afiliado se transfieren de una AFP a otra. Se realiza a través de un documento oficial denominado Orden de Traspaso Irrevocable (OTI). Si el afiliado tiene además una Cuenta de Indemnización, esta se traspasa de forma conjunta a la nueva AFP. También es posible transferir los fondos correspondientes a la Cuenta 2, Cuenta APV (Ahorro Previsional Voluntario) y Cuenta de Depósitos Convenidos, indicando la opción en el formulario al momento de la suscripción.
¿Quiénes pueden suscribir un traspaso?
- Trabajadores activos, ya sean dependientes (con contrato o cesantes) o independientes.
- Afiliados pensionados en la AFP que estén recibiendo Retiro Programado o con saldo en la Cuenta Individual.
- Trabajadores que solo tienen una Cuenta de Indemnización en la AFP, sin pertenecer al sistema previsional para otros efectos.
- Afiliados voluntarios que tienen una cuenta vigente en el sistema de AFP.
Situaciones específicas para el traspaso
- Trámite de pensión: No se puede suscribir una OTI mientras se esté en trámite de pensión. Solo se podrá hacerlo una vez que se esté percibiendo el pago de la pensión definitiva. Si se ha cumplido la edad legal para pensionarse, pero no se ha presentado la solicitud, se puede suscribir la OTI si se dispone de saldo en la Cuenta Obligatoria de Capitalización Individual y/o Cuenta de Afiliado Voluntario.
- Solicitud de desafiliación: Un afiliado que ha solicitado su desafiliación al sistema no puede hacer un traspaso mientras la solicitud esté en proceso. Si la resolución rechaza la solicitud, se puede suscribir una OTI, ya que se continúa en la AFP.
- Reclamos normativos: No se puede suscribir una OTI si el reclamo afecta por problemas de afiliación, multiafiliación, falsificación de firma y/o regularización de saldos. Se deberá esperar que el reclamo normativo esté totalmente resuelto para suscribir la orden.
Proceso para efectuar un traspaso de AFP
Para cambiarse de AFP, se debe suscribir una Orden de Traspaso Irrevocable (OTI) ante un representante de la nueva AFP a la cual se desea cambiar. Simultáneamente, se pueden suscribir formularios adicionales como la Solicitud Convenio para Distribución y/o Traspaso futuro de recursos previsionales, Autorización de Descuento de la Cuenta de Ahorro Voluntario y Selección de Alternativas de Ahorro Previsional (Ley 19.768) para el inicio del APV.
Además, se debe suscribir un documento adicional denominado “Declaración Jurada”. Previo a la suscripción, los trabajadores deben ser informados sobre las comisiones que cobran las AFP a través de la entrega del documento informativo (Anexo Nro. 9) vigente, cuya copia firmada se adjunta a la OTI destinada a la antigua AFP.
Requisitos para suscribir una OTI
- Cédula de Identidad vigente, de la cual se tomarán los datos personales y se hará una copia con la leyenda “Uso exclusivo AFP”.
- Se debe indicar la razón social, RUT y domicilio del empleador.
- La OTI debe ser realizada en persona frente a un representante de la nueva AFP, requiriendo firma y la impresión de la huella dactilar del pulgar derecho del afiliado, además de la firma del representante de la AFP.
Traspaso a través de Internet
El traspaso también se puede solicitar ingresando al sitio web de la nueva AFP, en la sección correspondiente al cambio. Una vez ingresados los datos personales y los del empleador, se debe indicar la clave de seguridad adicional de la AFP actual. Si se hace online, generalmente se usará la Clave Única para validar la identidad, agilizando y securizando el proceso.
Cambio online AFP Capital - Paso a paso
Consideraciones importantes durante el proceso de traspaso
El formulario Orden de Traspaso Irrevocable es el documento que autoriza el traspaso de los saldos de las cuentas personales a la nueva AFP. Este documento puede ser anulado si se detectan antecedentes erróneos o faltantes (por ejemplo, la omisión del tipo de fondo de pensiones en la nueva AFP) o si a la fecha de notificación a la nueva AFP se encuentra pendiente la materialización de un cambio de fondo.
La AFP seleccionada informará al domicilio o correo electrónico consignado en el formulario sobre el rechazo o aceptación de la OTI y la fecha a partir de la cual el afiliado estará incorporado en la nueva AFP. El rechazo del cambio también puede deberse a errores en los formularios o cambios pendientes en la AFP anterior.
Costos y comisiones
Las AFP no pueden cobrar por el traspaso de saldos de ninguna de las cuentas. El trámite de cambio de AFP es completamente gratuito. No existen pagos asociados ni tarifas ocultas.
Restricciones durante el traspaso
El proceso de traspaso de fondos inhabilita al afiliado para solicitar retiros de indemnización o cobrar excedentes de libre disposición. Este impedimento se prolonga desde la fecha en que la orden es aceptada por la AFP antigua y hasta el día hábil siguiente al de la acreditación de los fondos. Si en la OTI se ha optado por transferir saldos de ahorro voluntario, cotizaciones voluntarias o depósitos convenidos, también quedan afectos a estas restricciones.
Plazos del traspaso
- Luego de firmar la orden de traspaso, la AFP actual debe aprobar el cambio y traspasar los saldos.
- La nueva AFP informará al empleador, mediante una carta, sobre el cambio de AFP dentro de los 2 días hábiles siguientes a la aceptación de la OTI, indicando el mes en que debe pagar las cotizaciones, depósitos y aportes previsionales en la nueva AFP.
- La última cotización en la antigua AFP se paga dentro de los primeros 10 días del mes siguiente a la firma de la OTI.
- El afiliado queda incorporado a su nueva AFP a contar del primer día del mes siguiente en que firmó la OTI.
- La primera cotización se debe pagar en la nueva AFP dentro de los primeros 10 días del tercer mes, contando como mes primero aquel en que se firmó la OTI. Por ejemplo, si se firmó en septiembre, el pago en la nueva AFP se debe hacer en noviembre, sobre las remuneraciones de octubre.
- El traspaso de los fondos se produce el primer día hábil del mes siguiente (si se suscribe la OTI entre el 1 y el 15), o el día 15 del mes siguiente (si se suscribe la OTI entre el 16 y el último día del mes).
- Si se está pensionado, el primer mes de pago de la mensualidad en la nueva AFP será en el mismo mes del traspaso de los fondos.
- Si se firma una solicitud de pensión dentro del mismo mes de suscripción de la OTI, este último documento será anulado por la AFP.
- El proceso completo de traspaso de fondos actuales toma aproximadamente 30 días hábiles desde que la solicitud es aceptada. La primera cotización mensual (el pago del empleador) se reflejará en la nueva AFP dos meses después de la aceptación formal del cambio.
¿Cuándo se puede volver a cambiar de AFP?
Solo se puede volver a suscribir una Orden de Traspaso a contar del mes siguiente al de la afiliación a la nueva AFP.
Factores clave para tomar una decisión informada
El cambio de AFP es una decisión importante. Comprender qué es mito y qué es realidad permite evaluar con claridad si un cambio de AFP responde a las necesidades individuales. El dinero está seguro y se mantiene protegido por ley. Es fundamental comparar diferentes aspectos para elegir la mejor opción.
Criterios a considerar al comparar AFP
| Criterio clave | ¿Por qué es importante? |
|---|---|
| Rentabilidad | Mide cuánto ha crecido el dinero en los fondos. Es crucial revisar la rentabilidad histórica (largo plazo) de los fondos según el perfil de riesgo del afiliado. La rentabilidad es variable, y nada garantiza que las rentabilidades pasadas se repitan en el futuro. |
| Comisiones | Es el costo mensual por administrar los fondos. Una comisión más baja significa que un mayor porcentaje del sueldo va directo a la cuenta de ahorro. No hay sustento técnico para la idea de que una comisión más baja implica un peor rendimiento. |
| Calidad de servicio | Evalúa la facilidad para hacer trámites, la claridad de la información (cartolas) y la rapidez de respuesta. Se puede considerar si tienen una aplicación fácil de usar. Los afiliados deben informarse sobre la rentabilidad, comisiones y calidad de las AFP en spensiones.cl. |
| Asesoría | Indica si la AFP ayuda a entender las inversiones y orienta sobre qué fondo conviene según la edad y metas. |
| Seguridad | Evaluar la trayectoria de la AFP, su reputación y la experiencia que ofrece para proteger los ahorros. |
Mitos y realidades sobre el cambio de AFP
- Mito: Se pierde dinero o el trámite tiene costo. Realidad: El trámite de cambio de AFP es completamente gratuito y los ahorros continúan rentando en la AFP de origen hasta que se completa el traspaso.
- Mito: El proceso es complejo o requiere acudir a una sucursal. Realidad: El cambio suele realizarse mediante plataformas digitales, requiriendo solo validar la identidad y completar algunos datos, resolviéndose en minutos.
- Mito: Las AFP ofrecen incentivos económicos por el cambio. Realidad: La Superintendencia de Pensiones prohíbe estrictamente que cualquier AFP ofrezca regalos, bonos o cualquier tipo de incentivo para atraer afiliados.
- Mito: Una comisión más baja implica un peor rendimiento. Realidad: La comisión corresponde a costos administrativos y no está directamente ligada al rendimiento de los fondos, que depende de las decisiones de inversión y mercados.
Diferencia entre cambiarse de AFP y cambiarse de fondo
Es crucial entender que son dos acciones distintas:
- Cambio de AFP: Mover todos los ahorros (obligatorios y voluntarios) a una nueva administradora.
- Cambio de fondo: Mantenerse en la AFP actual, pero mover el dinero entre los distintos perfiles de riesgo (ej., del Fondo A, más riesgoso, al Fondo E, más conservador).
Información y acompañamiento
El acceso creciente a información digital, las herramientas de comparación y la posibilidad de realizar trámites en línea han llevado a más personas a revisar su AFP. Un contexto marcado por debates sobre el sistema, ajustes normativos y un interés creciente por gestionar de manera más activa el ahorro previsional, hacen que informarse y comparar sea más importante que nunca. Puedes informarte sobre la rentabilidad de tu Fondo de Pensiones, las comisiones y la calidad de servicio de las AFP en el sitio web de la Superintendencia de Pensiones www.spensiones.cl.