Guía completa para tu jubilación en Chile

Pensar en el futuro puede generar muchas dudas, especialmente con términos técnicos que parecen difíciles de entender. Esta guía práctica tiene como objetivo que comprendas cómo pensionarse de forma clara y sin rodeos, y que te sientas con seguridad y control de tus ahorros.

¿A qué edad puedes iniciar el proceso de pensión en Chile?

En Chile, la edad legal para solicitar la pensión es de 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres. Antes, muchos de estos trámites estaban vinculados a la antigua Pensión Básica Solidaria; hoy, el modelo vigente ofrece una cobertura más amplia y consistente. Si estás próximo a cumplir la edad de jubilación (60 años para mujeres y 65 para hombres), debes tener en consideración el monto de dinero que tienes en la cuenta obligatoria de tu AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) para calcular tu pensión.

Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, que es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).

Tipos de pensión según la edad y el ahorro

Existen distintas modalidades de pensión, según la edad y el nivel de ahorro de cada persona:

• Pensión de vejez: Es la que solicitas al cumplir la edad legal. Sin embargo, no es obligatorio hacerlo en cuanto la alcances. De hecho, postergar la decisión puede ser una estrategia inteligente, ya que permite que tus ahorros sigan rentando y, por ende, podrías mejorar el monto final.
• Pensión anticipada: Si tienes un ahorro sólido, podrías pensionarte antes siempre que cumplas los requisitos: tu ahorro debe permitirte obtener una pensión igual o superior al 70% del promedio de tus rentas imponibles de los últimos 10 años. Además, el monto resultante debe ser de al menos 12 UF (Unidad de Fomento).
• Pensión de vejez anticipada por trabajo pesado: Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida.

¿Cómo pensionarse? Las 5 etapas del trámite en Chile

El proceso de pensión en Chile consta de 5 etapas obligatorias. A continuación, detallamos cada paso:

Etapa 1. La Solicitud de Pensión

Todo comienza con tu decisión. Puedes iniciar el trámite de distintas maneras ante tu AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones):

• En sucursal.
• Vía telefónica a través de call center.
• Sitio web.

Además de llenar el formulario de Solicitud de Pensión, necesitas incluir una fotocopia de tu carné de identidad y hacer la Declaración de Beneficiarios adjuntando los certificados de nacimiento o estado civil correspondientes. Esto es para asegurar que tus seres queridos reciban tu saldo si falleces. Para la Declaración de Beneficiarios, debes adjuntar certificados de nacimiento de tus hijas e hijos, y si es el caso, adjuntar el certificado de matrimonio o de Acuerdo de Unión Civil.

Puedes darle un poder notarial a otra persona para que haga el trámite. Es importante: Las y los afiliados pueden realizar el trámite de pensión de manera directa y es absolutamente gratuito.

Si trabajas con contrato, debes comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de tus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones que sean necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.

Etapa 2. El Certificado de Saldo

Una vez solicitada, la AFP emite tu Certificado de Saldo. Este documento detalla cada peso que tienes a tu nombre:

• Ahorros obligatorios.
• Ahorros voluntarios.
• Bono de Reconocimiento (si cotizaste en el sistema anterior).

El Certificado de Saldo tiene un folio único y una vigencia limitada a 35 días corridos. Es el documento que te permite ingresar al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP). La AFP es la encargada de emitir el Certificado de Saldo y, paralelamente, enviar esa información al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP).

Es muy importante que las personas revisen con frecuencia que sus cotizaciones previsionales obligatorias se encuentren al día en sus cuentas de capitalización individual en la AFP.

Una vez que la AFP recibe de la o el afiliado la solicitud de obtener su Certificado de Saldo, la AFP debe calcular la totalidad de los fondos que tiene la persona y luego de traspasar toda la información al documento, procede a enviarlo a la dirección postal de la persona (generalmente el domicilio).

Etapa 3. El Certificado de Ofertas

El SCOMP es el sistema o mercado electrónico supervisado por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), donde las AFP y Compañías de Seguros compiten por ofrecerte la mejor pensión basada en tu ahorro. Cuando tengas disponible el certificado CES, solicita tu SCOMP.

Una vez que tengas tu Certificado de Saldo, el SCOMP te otorgará un Certificado de Ofertas, en el cual podrás conocer y comparar las distintas propuestas recibidas de manera transparente, de acuerdo a la Modalidad de Pensión que mejor se adapte a tus necesidades. El Certificado de Ofertas generalmente tiene una vigencia de 12 días corridos a partir de su emisión.

Puedes realizar hasta 3 consultas al SCOMP por cada Certificado de Saldo vigente. La primera consulta siempre incluirá las opciones básicas para que tengas una base de comparación real.

En un plazo máximo de 3 días hábiles las AFP y las compañías de seguros deben ingresar al SCOMP las propuestas de pensión que han diseñado para la persona que inició la consulta, de acuerdo a los fondos que tiene para financiar su jubilación. Con todo esos antecedentes, el SCOMP procede a emitir un Certificado de Ofertas que contiene las distintas alternativas de pensión que puede obtener la persona, según las cuatro modalidades vigentes.

El Certificado de Ofertas de Pensión que emite el SCOMP será remitido al afiliado o afiliada que inició la consulta solo mediante carta certificada a su dirección postal (domicilio).

Etapa 4. Selección de Modalidad de Pensión

Esta es la decisión más importante que tomarás, pues escoger la modalidad de pensión es una decisión importante porque puede afectar de manera considerable la vida que llevarás en los años que vienen. Para saber cuál es la opción más conveniente, hay que conocer las diferentes características de las modalidades. Hoy en día existen 4 modalidades de pensión en Chile: la Renta Vitalicia Inmediata, el Retiro Programado, la Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida y la Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado.

Retiro Programado

• Descripción: Es una modalidad de pensión pagada por una AFP con cargo a tu Cuenta Individual.
• Monto: Es variable debido a que se recalcula cada año, dependiendo de lo que hayas ahorrado.
• Herencia: Al morir, tus beneficiarios recibirán dinero como Pensión de Sobrevivencia, pero no como Herencia bajo el concepto legal de bienes.
• Garantía o Beneficio Estatal: Sí.
• Cambio de Modalidad: Sí, puedes cambiarte a Renta Vitalicia si cumples los requisitos.

Renta Vitalicia Inmediata

• Descripción: En este caso, traspasas el dinero de tu AFP a una Compañía de Seguros. El monto pactado con la Compañía de Seguros es fijo y vitalicio. La pensión solo termina con la muerte del beneficiario.
• Monto: Fijo y vitalicio.
• Herencia: Al morir, tus beneficiarios recibirán dinero como Pensión de Sobrevivencia, pero no como Herencia bajo el concepto legal de bienes. Sin embargo, permite contratar cláusulas de período garantizado para proteger a los beneficiarios.
• Garantía o Beneficio Estatal: Sí.
• Cambio de Modalidad: No.

Cuando inicias tu proceso de jubilación, todo puede resultar confuso. Si estás pensando en optar a una Renta Vitalicia, es útil entender cómo funciona y con quién se contrata. Además, existe la cláusula adicional de Aumento Temporal de Pensión, que puedes incorporar junto a tu Renta Vitalicia y que te permite recibir una pensión mayor durante los primeros años de jubilación (constante y en UF).

Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida

• Descripción: Una parte de tus ahorros es transferida a una Compañía de Seguros de Vida (Renta Vitalicia) y la otra parte permanece en la AFP (Renta Temporal). Implica el pago de tu renta en dos etapas. Inicialmente, recibes una Pensión Temporal por parte de tu AFP. La renta temporal se acabará en el tiempo establecido. Ya terminada, continúa la Renta Vitalicia con la compañía.
• Monto: La Renta Vitalicia Diferida no puede ser menor al 50% del primer pago mensual de la Renta Temporal ni superior al 100% del mismo.
• Herencia: Al morir, tus beneficiarios la recibirán como Pensión de Sobrevivencia.

Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado

• Descripción: Contratas simultáneamente una Renta Vitalicia Inmediata con una Compañía de Seguros y un Retiro Programado con la AFP. La pensión que recibirás es la suma de ambas modalidades. Es una modalidad de pensión mixta en la cual la AFP y la Compañía de Seguro pagan de forma simultánea.
• Monto: El monto de la AFP se recalcula cada año. El de la compañía es fijo y vitalicio.

Ninguna Modalidad de Pensión es mejor que otra, más bien, debes tener presente tus propias necesidades al revisar las características de cada una para hacer una buena elección.

En este punto, el afiliado tiene la posibilidad de solicitar Condiciones Especiales de Cobertura para cubrir a sus beneficiarios en caso de fallecer. Las condiciones son dos: Periodo Garantizado y Cláusula de incremento de porcentaje.

Etapa 5. El primer pago

Tras la selección de la modalidad y la firma de aceptación, se ejecutará la primera orden de pago.

Si tu ahorro es menor a 3 UF, el sistema simplifica el proceso saltando directamente de la Solicitud de Pensión (Etapa 1) al Primer Pago (Etapa 5) para agilizar el acceso a tu dinero.

Pensión Garantizada Universal (PGU)

La PGU es el beneficio estatal que reemplazó a la antigua pensión básica solidaria de vejez, mejorando significativamente los montos y el alcance de los beneficiarios. Este beneficio es financiado 100% por el Estado y su objetivo es apoyar a todas las personas de 65 años en adelante que se encuentren trabajando y/o tengan una pensión, siempre que no pertenezcan al 10% más rico de la población de ese rango etario.

Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), que entrega el Estado. Importante: la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC.

Requisitos para acceder a la PGU

Asimismo, deben cumplir con estos requisitos:

• Acreditar residencia en Chile por un mínimo de 20 años continuos o discontinuos (desde la edad de 20 años).
• Tener al menos 4 años de residencia en los últimos 5 años anteriores a la fecha en que se solicita el beneficio.
• Contar con una pensión base menor a $1.210.828.
• Contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1 millón, aprox.).
• Estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).

Preguntas frecuentes sobre cómo pensionarse

1. ¿Puedo trabajar y recibir mi pensión al mismo tiempo?

Absolutamente. No existe prohibición legal para realizar actividades remuneradas siendo pensionado. De hecho, si optas por el Retiro Programado, puedes seguir cotizando para que tu pensión mejore en el próximo recálculo anual.

2. ¿Qué es el Bono de Reconocimiento y quiénes lo reciben?

Es un beneficio estatal que se entrega a las personas que cotizaron en el antiguo sistema previsional (Cajas de Previsión o Fuerzas Armadas) antes de cambiarse al sistema actual de AFP. Representa el dinero ahorrado en ese sistema anterior y se suma a tu cuenta individual para financiar tu pensión.

3. ¿Qué pasa con mi ahorro si me voy a vivir al extranjero?

Actualmente, Chile solo tiene un convenio de traspaso directo de fondos con Perú. Para otros países, el trámite debe gestionarse directamente a través de la Superintendencia de Pensiones bajo convenios internacionales específicos.

4. ¿Qué es el congelamiento de saldo?

Es una herramienta para proteger tus ahorros de la volatilidad del mercado mientras realizas el trámite.

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