El Sistema de Pensiones en nuestro país otorga una pensión al afiliado en caso de vejez e invalidez, y a su familia, pensiones de sobrevivencia. La administración de los ahorros es realizada por instituciones llamadas AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones), que tienen como rol gestionar los aportes para otorgar las prestaciones previsionales.
¿Qué es la Afiliación a una AFP y cómo funciona el sistema?
El actual Sistema de Pensiones se basa en la capitalización individual. Esto significa que cada trabajador afiliado efectúa mensualmente un aporte previsional del 10% de su sueldo que es acumulado en una Cuenta de Capitalización Individual, que aumenta de acuerdo a los aportes que realiza el trabajador y a la rentabilidad obtenida con la inversión de sus fondos.
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) cobran una comisión a sus afiliados por administrar sus ahorros, que es un porcentaje del sueldo imponible y varía de acuerdo a cada AFP.
Concepto de Afiliación y Cotización
La afiliación es el acto de inscribirte en el sistema; se hace solo una vez en la vida y es permanente. Esto significa que formas parte del sistema de pensiones. La cotización, por su parte, es el pago mensual (un porcentaje de tu sueldo) que tú o tu empleador realizan en tu cuenta individual.
La afiliación a una AFP es obligatoria para los trabajadores dependientes que inician labores (desde 1983) y para los trabajadores independientes que emiten boletas de honorarios. Es normal tener dudas al empezar tu vida laboral, pero el trámite de afiliarse es completamente gratuito.
Estructura del Sistema de Pensiones
El Sistema de Pensiones está integrado por tres pilares que funcionan en forma coordinada e interrelacionada:
- Pilar Contributivo u Obligatorio
- Pilar Voluntario
- Pilar Solidario
Pilar de Ahorro Contributivo u Obligatorio
En el Sistema de Capitalización Individual es administrado por las AFP. Los trabajadores aportan mensualmente el 10% de su remuneración imponible, más una comisión por administración, la que va de manera íntegra a una cuenta a su nombre en el Fondo de Pensiones. Estos ahorros son de propiedad del trabajador/a y están sujetos a la variabilidad producida por la rentabilidad del Multifondo de inversión en el cual se encuentren los ahorros de la cuenta individual.
Pilar Voluntario
Es aquel que permite al trabajador hacer un aporte adicional al obligatorio con el fin de aumentar su ahorro previsional, con beneficios del Estado.
Pilar Solidario
Está pensado para evitar la pobreza en la vejez a través de financiamiento estatal. Ayuda a quienes se encuentran en el 60% más vulnerable de la población, entregando pensiones y/o aportes a aquellas personas que tienen nula o escasa participación en el sistema y por lo tanto no pueden autofinanciar una pensión o esta es insuficiente. Este pilar se financia con los impuestos generales de la nación y los beneficios rigen a partir de los 65 años.
Beneficios Otorgados por el Sistema de Pensiones
El Sistema de Pensiones protege al afiliado ante la vejez y los riesgos de invalidez y muerte. La protección se efectúa mediante el otorgamiento de pensiones, que son pagadas directamente al afiliado por las AFP o una compañía de seguros, o bien, a los componentes del grupo familiar si éste fallece.
Pensión de Vejez
El afiliado tiene derecho a recibir una Pensión de Vejez cuando cumple la edad legal, esto es, 60 años en el caso de las mujeres y 65 años para los hombres. El monto de la Pensión de Vejez se determina como una proporción de los fondos acumulados.
Una vez que el afiliado decide pensionarse, debe acudir a su AFP y llenar la Solicitud de Pensión y la Declaración de Beneficiarios. La AFP pone a disposición del afiliado el certificado de saldos y lo envía en forma electrónica al Sistema de Consultas de Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP), un sistema electrónico de interconexión entre las AFP y las compañías de seguros de vida. El afiliado recibe un certificado de ofertas y montos de pensión para que pueda elegir la modalidad que más le acomode. Para estos trámites se puede contratar a un asesor previsional, que cobra una comisión por este servicio.
Pensión de Invalidez
La invalidez puede ser total o parcial, teniendo en consideración la pérdida de la capacidad de trabajar que se haya sufrido. El monto de la Pensión de Invalidez total es equivalente a 70% del promedio de las rentas percibidas por el afiliado durante los últimos 10 años, debidamente actualizadas, de acuerdo con la inflación.
Pensión de Sobrevivencia
La Pensión de Sobrevivencia se confieren a la viuda o al viudo, a la madre o padre de hijos de filiación no matrimonial, a los hijos, y a falta de los anteriores, a los padres. Estas se financian del mismo modo que la Pensión de Invalidez.
Modalidades de Pensión
Los afiliados pueden elegir entre distintas modalidades para recibir su pensión:
- Renta temporal con renta vitalicia diferida: el afiliado opta por transferir parte de los fondos de su cuenta individual a una compañía de seguros de vida, a cambio de una renta mensual a contar de una fecha futura determinada en el contrato.
- Retiros programados: el afiliado opta por mantener los fondos de su cuenta individual en la AFP, o bien, transferirlos a la Administradora de Fondos de Pensiones de su elección y efectuar retiros mensuales con cargo a esta.
- Retiros programados con renta vitalicia inmediata: el afiliado opta por mantener un porcentaje de su fondo en su cuenta en una AFP y con ello obtener el pago de una pensión por retiro programado.
Funcionamiento y Administración de las AFP
Financiamiento de la Administración
La administración del sistema se financia a través del cobro de comisiones que determinan libremente las Administradoras sobre la base de criterios objetivos, con carácter uniforme para todos los afiliados, debiendo ser anunciadas públicamente. Por su labor de administración de Fondos de Pensiones, las AFP están facultadas a cobrar un porcentaje de la remuneración (sueldo Bruto) como comisión a sus afiliados. Las comisiones son fijadas libremente y con carácter uniforme para todos sus afiliados dependiendo de si son trabajadores activos o pasivos (pensionados).
En la actualidad se encuentran operando un total de siete Administradoras de Fondos de Pensiones. Las Administradoras son instituciones que deben constituirse legalmente como sociedades anónimas, rigiéndose por los cuerpos legales que regulan esta clase de sociedades. El capital mínimo para la formación de una AFP es el equivalente a 5.000 Unidades de Fomento, el cual aumenta en relación con el número de afiliados incorporados a la Administradora, hasta alcanzar 20.000 Unidades de Fomento.
Gestión de Fondos de Pensiones
El Fondo de Pensiones que administra la AFP es un patrimonio separado, distinto y completamente independiente del capital de la Administradora. Las AFP están obligadas, en forma individual, a obtener cierta rentabilidad mínima para sus fondos. Las inversiones se rigen por normas legales de diversificación contempladas en el D.L. 3.500, que reducen el riesgo de los fondos. Los recursos de los Fondos de Pensiones sólo pueden invertirse, para obtener una adecuada rentabilidad y seguridad, en valores expresamente establecidos por la Ley.
Preguntas Frecuentes sobre la Afiliación a una AFP
¿Cómo afiliarse a una AFP por primera vez?
Si te afilias por primera vez, serás asignado automáticamente a la AFP que haya ganado la última licitación pública por ofrecer la comisión más baja. Actualmente, y para el período (2025-2027), esta es AFP Uno. Al afiliarte por primera vez, ingresarás automáticamente a la AFP que haya ganado la licitación pública de nuevos afiliados (actualmente AFP Uno), ya que esta ofrece la comisión más baja del mercado.
¿Es obligatoria la afiliación?
Sí, la afiliación es obligatoria y automática para todos los trabajadores dependientes que inician labores (desde 1983) y para los trabajadores independientes que emiten boletas de honorarios. Un trabajador independiente es aquel trabajador/a Honorario, que percibe rentas por actividades independientes, o bien perciba rentas por Boletas de Honorarios. Para quienes emiten boletas de honorarios, la afiliación y la cotización son obligatorias desde el momento en que decide empezar a ahorrar.
¿Se puede cambiar de AFP?
Sí, el trámite para cambiarse de AFP es muy simple, se puede hacer a través de la página web o en las sucursales. Si ingresaste a la AFP de licitación (actualmente AFP Uno), debes permanecer en ella 24 meses antes de poder cambiarte. Luego, la persona puede elegir si quedarse o cambiarse a otra; considerando la rentabilidad, monto de la comisión y servicios que te ofrece. Cuando el trabajador es parte del sistema antiguo de pensiones en regímenes administrados por el IPS, el cambio se hace de igual forma que los trabajadores nuevos.
¿Tiene costo la afiliación?
No, el trámite de afiliarse es completamente gratuito.
Impacto Económico y Contexto Histórico del Sistema
Problemas en la Cotización
Uno de los principales problemas que impacta de manera negativa el ahorro para la vejez de los trabajadores es el no pago de las cotizaciones previsionales por parte de sus empleadores. Por otra parte está la subcotización, que se produce cuando el empleador paga las cotizaciones por una parte de su sueldo y no por el total.
Contribución al Desarrollo Económico
Los Fondos de Pensiones han contribuido de manera importante al desarrollo del mercado de capitales. Un estudio de Vittorio Corbo y Klauss Schmidt-Hebbel demuestra que la reforma previsional explica en un tercio el mayor crecimiento económico que el país ha experimentado desde 1980 en adelante. Lo anterior ha permitido el financiamiento a largo plazo de viviendas, empresas y proyectos de inversión.
A modo de ejemplo, con las emisiones de bonos se ha financiado la ampliación de las redes de comunicaciones; la construcción de plantas de celulosa, cemento, coke, yodo; el financiamiento de contratos de leasing de bienes de capital; la construcción de centros comerciales, etc. Además, invirtiendo en cuotas de fondos de inversión, se ha posibilitado la apertura, desarrollo y expansión de empresas cerradas y se han financiado obras de infraestructura pública, como carreteras, puertos, aeropuertos, plantas de tratamiento de aguas, etc.
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Evolución del Sistema
El Sistema de Reparto fue administrado a través de las cajas previsionales, las que establecieron de forma autónoma, condiciones de afiliación y cobertura. Bajo este esquema, los recursos aportados por los trabajadores activos, iban a un fondo común con el cual se financiaban las diferentes prestaciones de los trabajadores pasivos y/o sus beneficiarios.
El año 1980 se instauró un modelo llamado "Sistema de AFP" o "Sistema de capitalización individual" (D.L. 3.500), manteniendo algunos afiliados en el antiguo sistema.
Desde el año 2008, a través de la Reforma al Sistema de Pensiones (Ley 20.255), 450.000 hombres y 750.000 mujeres son beneficiarias del Sistema de Pensiones Solidarias, incorporando, entre otras medidas, un Pilar Solidario con financiamiento Estatal, como complemento al sistema de capitalización individual.
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