El Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP) es un requisito legal indispensable para transitar en vehículo motorizado legalmente por Chile. Está regulado por la Ley N° 18.490 y su objetivo principal es brindar cobertura económica a todas las personas afectadas por accidentes de tránsito, independientemente de quién sea el responsable del siniestro. El SOAP proporciona soporte financiero, con límites definidos en UF, para aliviar las cargas económicas tras un evento vial.
Es fundamental tener claro que el SOAP no cubre ningún tipo de daño material, como los sufridos en los vehículos ni en otros bienes afectados, sino que se enfoca exclusivamente en la integridad de las personas. En este sentido, quedan cubiertos el conductor del vehículo asegurado, sus ocupantes, y a terceros como peatones, ciclistas o pasajeros de otros vehículos.
Impacto de la Ley Jacinta en las Coberturas del SOAP
La Ley Jacinta, publicada en el Diario Oficial el 7 de febrero, introduce modificaciones significativas a la Ley del Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP) con el objetivo de mejorar la seguridad vial y aumentar la protección de las víctimas de accidentes de tránsito. Esta ley fortalece el rol de protección social del SOAP, aumentando sus coberturas y mejorando los tiempos de respuesta.
Es importante señalar que las pólizas contratadas antes del lunes 9 de febrero de 2026 mantendrán sus coberturas originales, coexistiendo con las nuevas hasta fines de marzo de 2027, momento en el que todas las pólizas del SOAP ya incorporarán las nuevas coberturas.
Coberturas del SOAP: Especial Énfasis en Invalidez
El SOAP cubre el fallecimiento accidental, incapacidad permanente y gastos médicos producto de lesiones sufridas a consecuencia de accidentes de tránsito en que intervenga el vehículo asegurado, sus remolques o sus cargas. A continuación, se detallan las coberturas, considerando los montos actualizados por la Ley Jacinta para las pólizas contratadas a partir del 9 de febrero de 2026:
- Fallecimiento: Proporciona una suma indemnizatoria de hasta 600 UF a los beneficiarios legales de la persona fallecida, previa deducción de los gastos médicos. La muerte no tiene que ocurrir necesariamente en el momento del accidente, pues si se comprueba que es consecuencia de las heridas sufridas, se puede reclamar hasta un año después.
- Invalidez Permanente Total: Otorga una indemnización de hasta 600 UF si las lesiones resultantes implican una invalidez total y definitiva para el desempeño laboral, evento en el cual no se deducen los gastos médicos.
- Invalidez Permanente Parcial: La indemnización es de hasta 400 UF, ajustándose el porcentaje de pago al nivel de pérdida de la capacidad de trabajo. La Ley establece que la incapacidad permanente parcial corresponde a la pérdida igual o superior al 30%, pero inferior a las dos terceras partes de su capacidad de trabajo.
- Gastos Médicos Hospitalarios: Cubre gastos de atención prehospitalaria, transporte sanitario, hospitalización, atención médica y quirúrgica, dental, prótesis e implantes, gastos farmacéuticos y gastos por concepto de rehabilitación de las víctimas. El tope máximo legal es de hasta 600 UF.
- En cuanto a hospitalización, el máximo es de 4 UF por día en cama de sala, 6 UF si es en cuidados intermedios, y 11 UF si es en cuidados intensivos.
- La atención médica y quirúrgica incluye honorarios de médicos especialistas y anestesistas, gastos de quirófano y similares, prótesis e implantes, así como los tratamientos dentales necesarios para recuperar el aspecto y funciones anteriores al accidente.
- Los gastos farmacéuticos se calculan a partir de valores promedio del mercado de los medicamentos.
Es importante destacar que las indemnizaciones por muerte e incapacidad total y parcial no son acumulables. Si se hubiere pagado una incapacidad permanente parcial y el accidentado con posterioridad y a consecuencia del mismo accidente fallece o se determina su incapacidad permanente total, la compañía sólo pagará el remanente hasta el equivalente de 600 UF. En el caso de incapacidad permanente parcial, los pagos por gastos médicos sumados a la indemnización que corresponda pagar por dicha incapacidad no podrán exceder al equivalente a 600 UF.
Beneficiarios del SOAP en Caso de Fallecimiento
En caso de muerte del accidentado, la indemnización se pagará a sus beneficiarios en el siguiente orden de precedencia:
- El cónyuge viviente.
- Los hijos menores de edad.
- Los hijos mayores de edad.
- Los padres.
- La madre de los hijos de filiación no matrimonial del fallecido.
- A falta de los anteriores, sus herederos legales.
Exclusiones de la Póliza Obligatoria
El SOAP presenta exclusiones, ya que su enfoque está puesto exclusivamente en la integridad de las personas, y no en sus bienes. No ofrece compensación por los daños sufridos en los vehículos ni por los bienes materiales del entorno afectados por el accidente. Las exclusiones también abarcan:
- Eventos extremos: No cubre lesiones o decesos ocurridos en el marco de carreras, competiciones motorizadas o rallys.
- Fuerza mayor y sociales: Se excluyen los daños y muertes provocados por catástrofes naturales (como terremotos) o por actos de índole social (como atentados o disturbios).
- Acciones propias: No ampara lesiones o decesos que resulten de acciones deliberadas del afectado, como autolesiones o suicidio.
Proceso de Reclamo y Cobro del SOAP
Para gestionar la solicitud de cobro del SOAP, la persona damnificada o su beneficiario deben iniciar el trámite formalmente ante la aseguradora que emitió la póliza del vehículo involucrado. Los pasos para la activación de la cobertura son:
- Denuncia a Carabineros: Reportar el siniestro vial ante la policía chilena, identificando fecha, hora, lugar del accidente, personas lesionadas o fallecidas y los datos de los vehículos involucrados (al menos patente, número de póliza y aseguradora que emitió el SOAP). Si la persona titular del vehículo no está en condiciones de concurrir a la comisaría, la denuncia puede realizarla un tercero.
- Atención Médica de Urgencia: Concurrir a un servicio de urgencias para tratar las lesiones sufridas, informando que se trata de un accidente de tránsito.
- Recolección de Documentos: Recopilar toda la evidencia necesaria:
- Certificado judicial o del Ministerio Público: Solicitar el certificado otorgado por el tribunal competente o el Ministerio Público, en el cual se consignen los datos del accidente de tránsito, de acuerdo con el parte enviado al tribunal competente.
- Gastos Médicos: Comprobantes de pago (boletas, facturas) de los gastos, junto con órdenes de exámenes o tratamientos y recetas de medicamentos.
- Incapacidad Permanente: Certificado otorgado por el médico tratante que acredite la incapacidad (naturaleza y grado).
- Fallecimiento Accidental: Certificado de defunción del fallecido y libreta de familia u otro documento que acredite legalmente la calidad de beneficiario (libreta de matrimonio, libreta familiar completa para hijos, etc.).
- Denuncia ante la Aseguradora: Presentar todos los documentos pertinentes a la compañía de seguros. La aseguradora evaluará el caso y, una vez que reciba la documentación, el pago de la indemnización se efectúa (el proceso suele ser ágil debido a la naturaleza objetiva del seguro).
El plazo para cobrar este seguro es de un año a contar de la fecha del accidente o de la muerte del afectado. En caso de incapacidad permanente, el plazo es de un año desde la fecha de emisión del certificado médico.
Aspectos Adicionales del SOAP
Vigencia y Modificaciones de la Póliza
La vigencia al contratar el seguro obligatorio es de un año, excepto en el caso de vehículos nuevos o usados que no cuenten con su certificado al día. De acuerdo con el artículo 5° de la Ley N° 18.490 y el Dictamen 7.778 de la CMF, una vez contratado el seguro no es posible modificar los datos, salvo que así lo disponga una sentencia judicial. Asimismo, estas pólizas no se pueden terminar de forma anticipada a solicitud del asegurado o por decisión de la compañía.
Sanciones por no Contratar el SOAP
La Ley N° 18.490 establece que el SOAP es una póliza que debe ser contratada por todos los dueños de vehículos motorizados en el país. Si no se contrata o renueva dentro del plazo legal, se puede recibir una multa de entre 1 y 1,5 UTM (aproximadamente $100.000 CLP). Además, no contar con el SOAP puede resultar en el retiro del vehículo de circulación durante una fiscalización.
Complemento al SOAP
Sí, el SOAP es un seguro obligatorio y fundamental, pero se puede complementar con un Seguro de Auto para estar aún más protegido. Así, se cuida a la familia y el vehículo, y además se cuenta con cobertura ante robo, daños materiales y asistencias que acompañan en cada viaje, sumando tranquilidad y respaldo en todo momento.