La jubilación representa uno de los cambios más significativos en la vida de una persona, pero el impacto que tiene sobre su pareja y, en menor medida, sobre su familia más próxima, a menudo se subestima. Los cambios que se introducen en la vida de los jubilados alteran también los acuerdos alcanzados con sus allegados y generan en estos nuevas expectativas y temores.
Además de contar con la oportunidad de añadir más intimidad y significado a sus relaciones, el jubilado o jubilada tiene que contribuir a recuperar el equilibrio perdido construyendo nuevos consensos. La realidad es que hay muchas cosas que hacer en la jubilación, y no tiene por qué ser un terreno fértil para discusiones.
El Impacto Transformador de la Jubilación en la Dinámica de Pareja
Jubilarse pone en juego el nivel de maduración de la personalidad. Los cambios no solo convierten la jubilación en una nueva etapa de crecimiento personal, sino que también demandan una adaptación profunda en la relación de pareja.
La Maduración Personal y la Conexión Emocional
Hay dos rasgos que juegan un papel esencial en esta etapa: la capacidad de personalizar las vivencias (tolerando sobre todo las intensas y negativas) y la capacidad de simbolización (poner en palabras lo que uno siente para comprenderlo y compartirlo). El paso a la jubilación tiene significados desconocidos para el propio sujeto que pueden manifestarse en reacciones psicológicas complejas e imprevistas.
Es por ello beneficioso darse un tiempo para conectar con lo que se siente al transitar a la jubilación. Entre otras razones, esto evita reprimir afectos y pensamientos que pueden desplazarse a otras áreas de la vida y afectar negativamente al estado de ánimo o a las relaciones. Las consultas sobre problemas conyugales, por ejemplo, pueden aumentar significativamente, involucrando tanto a amas de casa como a maridos.
Desafíos Comunes y la Reorganización de Roles
La atención puesta en el trabajo facilita que se ignore la existencia de diferencias o problemas más graves en el matrimonio. Una vez que están frente a frente y tienen menos posibilidades de seguir mirando hacia otro lado, se hacen evidentes la falta de sintonía o de contenido del vínculo. Como hemos visto, el incremento de la convivencia puede estimular tanto la creación de nuevas actividades compartidas como producir roces y generar ansiedades.
La Pérdida del Rol Laboral y el Aislamiento Social
El jubilado/a pierde, con el trabajo, una de sus principales vías de participación social (echan de menos a sus compañeros) y un sentido de pertenencia. Este mayor aislamiento social, combinado con la pérdida del trabajo, favorecen un movimiento centrípeto; el centro de gravedad del jubilado se desplaza hacia el interior de sí mismo. Un movimiento que le invita a revisar su pasado, y si llega a concluir que ha causado privaciones o daños a sus seres queridos, tiene la oportunidad de repararlos con medidas novedosas.
La Redistribución de Tareas Domésticas y el Equilibrio de Poder
Los trabajos procuran espacios de libertad para ambos cónyuges, donde satisfacen ciertas necesidades personales al margen de la pareja. Cuando cualquiera de ellos se jubila, esa fuente de gratificación desaparece y la distancia que contribuía a estructurar la relación se acorta. Una vez instalada en la jubilación, la persona jubilada tiene que encontrar nuevas actividades y relaciones que aporten sentido y satisfacción a esa nueva etapa. Sus iniciativas pueden o no ser comprendidas, o no coincidir con las esperadas por su compañero/a, y despertar rechazo o ser vividas como una amenaza para la seguridad de la relación.
La mayoría de las parejas dan la bienvenida a compartir las tareas de la casa, sustituyendo los roles tradicionales por otros más igualitarios. Sin embargo, a veces uno de los dos asume de forma natural más carga doméstica, y eso genera resentimiento. En algunos casos, se habla abiertamente de ello y en otros se convierte en un silencio incómodo que agrava la distancia emocional.
Cuando es el hombre el que se jubila, pasa más tiempo en casa, un territorio tradicionalmente femenino, lo que sumado a la pérdida de su rol laboral puede acentuar el desorden de su identidad y, como consecuencia, resistirse a asumir un papel tradicionalmente femenino. Por su parte, la mujer que permaneció al cuidado del hogar, ha establecido sus normas y rutinas con autonomía y ahora ve ese arreglo alterado por tener que compartir, no solo el espacio, sino también la toma de decisiones y, por tanto, el poder, con su marido.
Estos cambios tienen más repercusión que la de repartir obligaciones concretas. A través de las labores de la casa se expresan diferentes afectos, se ejerce el control, se defiende la independencia, etc. Y aunque parecen problemas superficiales, suelen estar en juego aspectos importantes de la relación, como el reconocimiento de lo aportado por cada uno, la aceptación de ciertas preferencias individuales.
Cuando Solo un Miembro de la Pareja se Jubila
Analicemos cómo impacta la jubilación si solo uno de los esposos está jubilado mientras el otro continúa laboralmente activo; en este caso se plantean varios retos. Estar en un estatus diferente modifica viejas costumbres y crea nuevas situaciones que no pueden ser compartidas. Un cónyuge puede estar celoso del que sigue trabajando o, al contrario, este último envidiar y resentir las posibilidades de realización del primero.
Hay maridos que presionan a sus mujeres para que se jubilen con ellos y que, una vez jubilados, se resisten a compatibilizar sus nuevos planes de actividad y ocio con las exigencias del trabajo de sus esposas. Y ellas esperan, cuando pueden estar viviendo el momento de mayor expansión de su actividad, que su marido jubilado se responsabilice de las labores domésticas y que las apoye en sus metas laborales.
La persona que continúa trabajando podría sentir resentimiento o estar celosa, y esos sentimientos son normales. Estas ansiedades fóbicas pueden manifestarse como miedos a ser controlado o invadido por el que resultó reafirmado en su posición habitual o que ya se ha habituado a los cambios producidos. El "síndrome del marido jubilado", descrito por Nobuo Kurokawa, ilustra esta dinámica, aunque los hombres también pueden experimentar este tipo de miedos, como la pérdida de independencia al caer bajo la influencia de la pareja.
Reconstruyendo la Conexión: Comunicación y Espacio Personal
Incluso los matrimonios más compenetrados necesitan poner al día la relación y desarrollar nuevas maneras de respetarse y darse apoyo y afecto. Es como si necesitaran "conocerse otra vez". Tienen que reestructurar el espacio compartido, encontrando la distancia que satisfaga las necesidades de cercanía de ambos y respete los espacios privativos de cada uno.
Llegar a consensos satisfactorios exige compartir vivencias y expectativas, ponerse en el lugar del otro y aceptar su espacio, sus preferencias y sus planes. Y, a su vez, cada miembro de la pareja necesita desarrollar sus intereses y amistades y decidir qué tiempo va a reservar para sus actividades y relaciones individuales. Transcurrido un tiempo, se suele optar por hacer planes separados, lo cual es una opción válida, siempre que se mantenga el equilibrio.
La Importancia de la Escucha y la Comunicación Constructiva
La experta en relaciones Maryanne Valderverde, en su libro “Jubilación para dos”, destaca que escuchar es más importante que nunca. Primero, porque ahora estamos más cerca que nunca y si uno no tiene interés en el otro, uno o los dos lo van a pasar mal. Segundo, porque ambos tienen cosas interesantes que decir y discutir, según van pasando por las transiciones de la jubilación y tratan de completarse.
Hay algunas reglas básicas que favorecen la comunicación en caso de conflicto. Una es evitar la crítica y los reproches referidos a hechos del pasado. Si lo que se transmite son acusaciones, es probable emplear expresiones hirientes y que el receptor o receptora se sienta atacado y responda de manera defensiva. Para abordar estos desafíos de manera sana, es recomendable iniciar una conversación en un tono suave y sin acusaciones, comenzando con "nosotros" en vez de "tú".
Un ejemplo de esta estrategia es el caso de Kienle y Yaffe, quienes enfrentaron sus desafíos con espíritu de equipo. Algo que ayudó mucho fue sentarse juntos con regularidad para planificar sus actividades en un calendario conjunto. A medida que planificaban sobre temas de salud, contribución a la comunidad y creatividad, Yaffe adoptó una actitud más receptiva hacia probar nuevas actividades, tanto con su esposa como solo.
REFLEXION: PASAME LA SAL...Area7 Comunicaciones
El Rol de la Familia Extendida en la Jubilación
Las relaciones familiares acompañan a las personas jubiladas y les ayudan a preservar su identidad y a incrementar su bienestar. Al mejorar la disponibilidad de tiempo para dedicar a la familia, pueden producirse cambios significativos en el vínculo. No obstante, esto puede generar dificultades para encontrar una distancia satisfactoria respecto a la familia, tanto a nivel individual como conjuntamente.
Algunas mujeres se preocupan por mantener su territorio de libertad frente a sus hijos adultos. Por otro lado, hay quejas (generalmente de hombres) sobre una dedicación excesiva de sus parejas al cuidado de padres o hijos, mientras que otros hablan de sentirse atrapados en la posición de cuidadores por no lograr modular su compromiso.
Con respecto a los hijos adultos, respetar la libertad para dirigir sus vidas y que, a su vez, acepten la disponibilidad limitada de sus padres, exige comprensión mutua, madurez y diálogo. En caso contrario, se puede infantilizar o sobrecargar a los hijos y perder las oportunidades de crecer que ofrece la jubilación. La experiencia de ser abuelo es una de las más gratificantes y vitales, y jugar y hablar con los nietos es una aventura deliciosa que nos rejuvenece al mirar al mundo a través de sus ojos.
Adaptando el Hogar: Creando Espacios Armoniosos
La jubilación y el aumento del tiempo en casa requieren una reevaluación de los espacios del hogar. Por ejemplo, Sandra y Bret Kofford descubrieron que se llevaban muy bien trabajando desde casa durante la pandemia, lo cual los preparó para la vida de jubilados. Sandra disfruta mucho de su sala de lectura, donde tiene "muchos libros que nunca leí porque no tenía tiempo".
No se necesitan habitaciones adicionales para tener un espacio personal. La diseñadora de interiores Asha M. Maxey sugiere crear zonas de separación y diseñar un rincón tranquilo para escapar, colocando un escritorio pequeño o un sillón cómodo bajo una ventana en la sala de estar o en una habitación de huéspedes. También se puede utilizar el espacio al aire libre, creando una sala de estar exterior con muebles cómodos, una alfombra suave y elementos decorativos.
Otros ajustes pueden incluir tener un televisor multipropósito, ya que con frecuencia las parejas no están de acuerdo sobre la televisión, lo cual convierte la sala en una fuente de conflicto. Reevaluar la iluminación puede alterar el ambiente y la sensación de un espacio, creando diversos niveles de luz. Finalmente, el uso de mantas ayuda a adaptar el espacio a las distintas preferencias de temperatura, ya que "¿existe acaso una pareja que no haya discutido por el nivel del termostato?". En última instancia, "todo gira alrededor de hacer concesiones".
Beneficios Previsionales y Aspectos Legales para Parejas en Chile
En Chile, la protección social y el sistema de pensiones varían significativamente dependiendo del vínculo legal que une a una pareja. Ya sea que se esté casado, se haya firmado un Acuerdo de Unión Civil (AUC) o simplemente se conviva de hecho, es vital entender los derechos y deberes previsionales para planificar el futuro con seguridad.
Parejas Casadas: La Protección Tradicional
El matrimonio civil sigue siendo la figura legal que otorga la cobertura más amplia e inmediata dentro del sistema de seguridad social chileno. Su objetivo es proteger el núcleo familiar ante contingencias como vejez, invalidez o fallecimiento.
Los beneficios clave del matrimonio incluyen:
- Pensión de Sobrevivencia: Si uno de los cónyuges fallece, el otro tiene derecho a recibir una pensión mensual, cuyo monto depende de los ahorros, el seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS) y la existencia de hijos.
- Cobertura de Salud: El cónyuge puede ser inscrito legalmente como carga en Fonasa o Isapre, accediendo a los beneficios del plan del titular.
- Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS): Cubre al trabajador y a su familia, aportando capital adicional a la cuenta individual en caso de siniestro para financiar las pensiones.
- Asignación Familiar: Aporte estatal por cargas familiares (hijos o cónyuge) que cumplan los requisitos de ingresos.
- Subsidio de Cesantía: Protección económica en caso de desempleo involuntario.
Acuerdo de Unión Civil (AUC): Derechos para Convivientes Civiles
El Acuerdo de Unión Civil modernizó la legislación chilena, permitiendo a las parejas (heterosexuales u homosexuales) formalizar su vida en común. En términos previsionales, el AUC otorga derechos muy similares al matrimonio, aunque con requisitos de tiempo distintos.
Los requisitos para ser Conviviente Civil y acceder a beneficios son:
- Ser mayor de 18 años.
- No tener un vínculo matrimonial o de unión civil vigente con otra persona.
- Inscribir el acuerdo en el Registro de Uniones Civiles.
Un conviviente civil tiene derecho a pensión de sobrevivencia, sistema de salud (carga legal), asignación familiar y SIS, tal como un cónyuge casado, siempre que cumpla los plazos de convivencia exigidos por la ley.
El Factor Crítico: Diferencias en los Plazos de Cobertura
Aunque los beneficios son similares, los tiempos de espera para acceder a la Pensión de Sobrevivencia marcan la gran diferencia entre el Matrimonio y el AUC.
| Situación del Causante | Parejas Casadas (Matrimonio) | Convivientes Civiles (AUC) |
|---|---|---|
| Fallece estando activo | Requiere 6 meses de matrimonio previo al fallecimiento. | Requiere 1 año de antigüedad del AUC previo al fallecimiento. |
| Fallece estando pensionado | Requiere 3 años de matrimonio. | Requiere 3 años de antigüedad del AUC. |
Nota: Estos plazos pueden reducirse si existen hijos en común o la viuda se encuentra embarazada.
Parejas de Hecho: La Vulnerabilidad Previsional
Las parejas que conviven sin estar casadas ni haber firmado un AUC ("pololeo" o convivencia simple) son las más desprotegidas por el sistema. No son beneficiarios legales de pensión de sobrevivencia por derecho propio.
- Con hijos en común: Los hijos (filiación no matrimonial) sí tienen derecho a pensión de sobrevivencia hasta los 18 años (o 24 si estudian). La madre o padre sobreviviente administra el dinero de los menores, pero no recibe pensión para sí mismo/a.
- Sin hijos en común: La pareja sobreviviente no recibe pensión. La única opción de protección es a través de la herencia de fondos AFP (si hay testamento) o mediante la contratación privada de un Seguro de Vida.
Montos de la Pensión de Sobrevivencia
Los porcentajes de la pensión de sobrevivencia se calculan sobre la pensión base que le habría correspondido al afiliado fallecido:
- Cónyuge o Conviviente Civil (sin hijos con derecho a pensión): 60% de la pensión base.
- Cónyuge o Conviviente Civil (con hijos con derecho a pensión): 50% de la pensión base.
Dato Clave: Si existen hijos de una relación anterior del fallecido, el cálculo puede variar. Es fundamental asesorarse para entender cómo se distribuye el capital en familias ensambladas.
Herencia de Fondos AFP vs. Pensión: No es lo Mismo
Existe una gran confusión entre estos dos conceptos:
- Pensión de Sobrevivencia: Es un beneficio mensual (un seguro). Se paga a los beneficiarios legales (cónyuge, AUC, hijos, padres cargas). Si existen beneficiarios legales, no hay herencia de fondos (salvo en casos específicos de Renta Vitalicia garantizada).
- Herencia AFP: Si el afiliado fallece y no tiene beneficiarios legales de pensión, los fondos acumulados en su cuenta pasan a constituir herencia para sus herederos civiles (incluyendo al conviviente civil o cónyuge).
Consejo Experto: Si convives sin papeles (pareja de hecho), tu pareja no heredará tu AFP a menos que redactes un testamento asignándole la "cuarta de libre disposición" o la "cuarta de mejoras".
Impacto de la Situación Familiar en el Monto de la Pensión
La situación familiar al momento de pensionarse tiene un impacto significativo en el monto de la jubilación. Por ejemplo, de acuerdo a cálculos de consultoras, si un hombre ahorró $100.000.000 en su vida laboral y al momento de pensionarse, a los 65 años, está soltero, divorciado o viudo y no tiene hijos, su jubilación podría ser de $597.372. Mientras, el que está casado con una mujer diez años menor y al momento de proyectar la pensión tiene dos hijos de 20 años, podría recibir $454.380.
En el caso de las mujeres, el monto de las pensiones suele ser menor porque su expectativa de vida es más alta que la de los hombres (el estándar es 91 años versus 86). Aunque hasta el 2008 las mujeres no generaban pensión de sobrevivencia (excepto si su cónyuge era inválido), hoy sí lo hacen y esto también les afecta en el cálculo del monto de la pensión final.
Esta variable afecta más a hombres que a mujeres, ya que las mujeres viven más y, por lo tanto, los hombres tienen que provisionar más. Si la esposa es diez años más joven, le afectará más que si es dos años menor. Además, si muere el pensionado, el cónyuge recibirá solo el 60% de la pensión. No solo el efecto de tener un cónyuge mucho menor afecta el monto de la pensión, sino también tener hijos en edad más avanzada. Si, por ejemplo, la persona fue padre a los 50 años, lo que está ocurriendo mucho en el último tiempo, esto impactará a la baja su monto de pensión. Si fallece la o el cónyuge que recibía la pensión de sobrevivencia y no hay hijos menores de 24 años, los fondos restantes pueden variar según la modalidad de pensión.
Cuando las personas se pensionan en la modalidad de Renta Vitalicia, contratan el pago de una pensión con una compañía de seguros de vida (CSV). En esta modalidad, tanto inmediata como con retiro programado, el afiliado o afiliada puede acordar Condiciones Especiales de Cobertura, como el Período Garantizado. Esta condición implica que si el afiliado o afiliada fallece antes del término del periodo garantizado, la CSV le garantiza el pago del 100% de la pensión contratada distribuida entre sus beneficiarias y/o beneficiarios legales, por todo el tiempo remanente.
La Relevancia de la Asesoría Previsional Personalizada
La normativa previsional chilena es compleja y cambia con el tiempo. Por ello, la asesoría previsional es crucial para planificar la seguridad económica de una pareja. Un diagnóstico imparcial puede ayudar a analizar la conveniencia de una Renta Vitalicia, un Retiro Programado o una combinación de ambas, así como a orientar sobre la necesidad de firmar un AUC o casarse para proteger el futuro económico de la pareja.
Los beneficios clave de la asesoría previsional incluyen:
- Conocimiento normativo: Dominio total de las leyes y opciones del sistema de pensiones chileno.
- Análisis 100% personalizado: Soluciones a medida, basadas en la realidad individual y familiar.
- Optimización de recursos: Estrategias enfocadas en maximizar el monto de la pensión.
- Acompañamiento continuo: Tranquilidad y soporte de principio a fin en la gestión de solicitudes.
En resumen, de todos los cambios que se suceden en la vida, pocos la transforman tanto como la jubilación. Es una ocasión para escoger libremente cómo queremos vivir, sin ajustarnos a ningún modelo, ni demostrar nada a nadie.