Durante la vida laboral, todas las personas que trabajan destinan un porcentaje de su sueldo imponible al pago de cotizaciones para acceder a prestaciones de Seguridad Social. El acceso a atenciones de salud, licencias médicas por enfermedad o permisos parentales se garantiza por medio del pago de las cotizaciones de salud, para el que se destina el 7% del ingreso imponible de los trabajadores o del monto de pensión de quienes ya están recibiendo su pensión de vejez.
Conceptos Clave del Contrato de Salud Previsional
Para comprender cómo los jubilados pueden mantener su plan de Isapre, es fundamental conocer algunos términos clave:
- Contrato de Salud Previsional: Es el acuerdo entre la persona afiliada y su isapre, rigiéndose por la normativa legal vigente para su suscripción, ejecución y terminación.
- Plan de Salud Complementario: Es un documento en el cual se establece lo que la isapre pagará por las atenciones de salud que reciban quienes estén afiliados y sus beneficiarios y beneficiarias.
- FUN (Formulario Único Nacional): Es el Formulario en el que se registran los antecedentes del afiliado o afiliada y los de su grupo familiar.
- CAEC o Cobertura Adicional para Enfermedades Catastróficas: Es un seguro que cubre todos los gastos de una enfermedad costosa, siempre que se atienda con el prestador en convenio con la Isapre y una vez que se complete el deducible anual. Para que se active la CAEC, la persona afiliada o beneficiaria tiene que solicitarla en su isapre.
Beneficiarios y Coberturas
Los beneficios del plan de salud comienzan al mes subsiguiente de la firma del contrato. Los beneficiarios que pueden ser incorporados al plan incluyen:
- Los hijos y los adoptados hasta los 18 años.
- Los mayores de edad y hasta los 24 años, solteros, que sigan cursos regulares en la enseñanza media, normal, técnica, especializada o superior, en instituciones del Estado o reconocidas por este.
Además, el contrato ofrece:
- Crédito por prestación en caso de urgencia vital o secuela funcional grave.
- Por fallecimiento del cotizante, los beneficios contractuales se mantienen al menos por un año.
El plazo para pagar o declarar la cotización de salud es hasta el 10 o 13 (en el caso de declaración y pago electrónico) del mes siguiente a aquel en que se hayan devengado las remuneraciones, pensiones y rentas correspondientes.
Aspectos de la Declaración de Salud y el Contrato
Al momento de suscribir o modificar un contrato, es importante considerar los siguientes puntos relacionados con la declaración de salud:
- Se comunica el objetivo de la declaración y se advierte de las consecuencias de omitir, ocultar o no entregar toda la información sobre el estado de salud de la persona afiliada y sus beneficiarios.
- En esta sección, el o la interesada autoriza a la isapre para acceder a información médica, previsional y laboral, con el fin de evaluar el riesgo de salud comprometido y decidir la aceptación o el rechazo de la suscripción del contrato.
- Importante: En caso de rechazo, el o la interesada puede solicitar a la isapre por escrito, su ingreso con restricciones adicionales por un plazo de hasta 36 meses.
Restricciones Comunes en los Planes de Isapre
Existen ciertas condiciones que pueden generar restricciones en la cobertura:
- Enfermedades o condiciones preexistentes declaradas: Esta restricción es señalada por la Isapre en la declaración de salud por el plazo que se establezca en esta, que como máximo son 18 meses.
- Cobertura por atención de parto: Si la afiliada o alguna beneficiaria ingresa a la Isapre embarazada, se genera una restricción a la cobertura del parto proporcional a la vigencia de los beneficios. Por ejemplo, si una afiliada firma un contrato en marzo declarando su embarazo de 2 meses, a la fecha de vigencia de los beneficios (mayo), tendrá 4 meses de embarazo. Si el niño o niña nace de 9 meses, en dicho momento, la afiliada tendrá 5 meses de vigencia de sus beneficios.
Cotizaciones de Salud para Pensionados
Una vez que una persona decide pensionarse, se entiende que dejará de trabajar y, por lo tanto, de cotizar obligatoriamente en su AFP. Desde 2011, los pensionados no están obligados a pagar la cotización de salud en todos los casos.
Exención para Pensionados Vulnerables
Actualmente, la legislación exime del pago de cotizaciones de salud a los pensionados que pertenezcan al 80% más vulnerable de la población, independientemente de si están afiliados a Fonasa o Isapre. Este beneficio, para pensionados más vulnerables, los exime del pago del 7% de salud correspondiente a su pensión.
¿Quiénes tienen derecho a la exención?
Tienen derecho los pensionados de la AFP y del Sistema de Pensiones Solidarias, que estén dentro de los cuatro quintiles más vulnerables de la población (1.871 o menos de focalización previsional).
Importante: No tienen derecho al beneficio los pensionados de Capredena o Dipreca.
¿Cómo acceder a la exención?
El pensionado debe solicitar que se le realice el Registro Social de Hogares en su municipalidad. Si cumple con los requisitos de puntaje, edad y residencia, puede solicitar el beneficio en el IPS o mediante el portal de ChileAtiende, sea a través de Video Atención o completando un formulario online.
Es así que los beneficiarios podrán ver reflejado el beneficio en la liquidación o comprobante de pago de pensión.
Pensionados que Continúan Trabajando
Si un pensionado continúa trabajando, recibe dos rentas en términos legales: la pensión y la remuneración que paga el empleador. Por lo tanto, el descuento del 7% que se destina a las cotizaciones de salud debe realizarse sobre cada una de ellas. Sin embargo, los pensionados que perciben remuneraciones por seguir trabajando están exentos de la obligación de cotizar en una AFP.
Si se tiene un plan de salud contratado con una Isapre y los aportes que se realizan como pensionado y trabajador sobrepasan su valor, se generarán excedentes de dinero que son de su propiedad.
Ejemplo de Cotización con Doble Renta:
Supongamos que un pensionado tiene una pensión de $800.000, en su trabajo le pagan $900.000 y el plan de su Isapre es de $83.500. El 7% de la pensión sería $56.000 y el 7% del sueldo sería $63.000. La suma de estos dos valores es $119.000. Si el plan de Isapre cuesta $83.500, se generarían excedentes.
La Ventaja de la Cotización Post-Retiro para Licencias Médicas
La cotización post-retiro tiene una ventaja relacionada con las licencias médicas. La legislación establece que, para acceder a una licencia médica, el trabajador debe registrar, al menos, tres cotizaciones en los seis meses anteriores al inicio de la licencia. Esto puede ser relevante para pensionados que continúan activos laboralmente.
Gestión y Consulta de Beneficios
Para revisar si se es beneficiario o beneficiaria durante todo el año, así como para realizar trámites, se puede acceder a través de:
- El sitio web de ChileAtiende con ClaveÚnica.
- Videoatención.
- Sucursales ChileAtiende con cédula de identidad.
Importante: Se podrá realizar el seguimiento a la solicitud a través de la misma plataforma.
Si tiene dudas, puede llamar al call center ChileAtiende 101 o al +56 4 4236 20 00 (si está en el extranjero).