Los fondos de la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) representan un ahorro importante para la jubilación. Sin embargo, existen diversas opciones para acceder a estos recursos antes de la edad de retiro tradicional, especialmente para fines específicos como la adquisición de una primera vivienda. Este artículo detalla las modalidades de retiro, con un enfoque particular en el retiro del 25% para vivienda y otras consideraciones relevantes para los afiliados de AFP Integra.
Opciones Clásicas y Extraordinarias de Retiro de Fondos AFP
La forma clásica de retirar los fondos de la AFP es cuando se alcanza la jubilación a los 65 años. Desde ese momento, se podrá elegir si se desea acceder al 95.5% de los fondos. Sin embargo, existen otras vías para acceder a estos recursos.
Jubilación Anticipada
Es posible acceder antes a los fondos de la AFP gracias a la figura de la jubilación anticipada.
Retiro del 25% para la Compra de un Inmueble
Existe una tercera opción para retirar parte del fondo a cualquier edad, que es un retiro del AFP para la compra de un inmueble. Se puede retirar hasta el 25% del fondo, o sea, la cuarta parte de los ahorros en la AFP. La cifra total dependerá de la cantidad de dinero aportado.
Este dinero solo podrá ser destinado al pago de la cuota inicial de la compra de un primer inmueble o para amortizar un crédito hipotecario ya adquirido para ese primer inmueble.
Retiro Voluntario Extraordinario (2025)
En el año 2025, existirá una vía extraordinaria para que cualquier afiliado retire parte de los fondos acumulados en su AFP, ya que el Gobierno peruano ha promulgado una ley que permite el retiro voluntario de fondos a todos los afiliados sin excepción. Los afiliados podrán iniciar el trámite desde el 21 de octubre de 2025, con un plazo de 90 días para presentar su solicitud. En caso de afiliados en el extranjero o con impedimentos físicos, se han previsto mecanismos especiales para facilitar la solicitud.
El Beneficio del 25% para Vivienda: Requisitos y Proceso
De acuerdo con Prima AFP, aunque las AFP están diseñadas para apostar por el largo plazo, el Sistema Privado de Pensiones también ofrece beneficios, como la posibilidad de utilizar hasta el 25% del fondo acumulado para la compra de una primera vivienda. Este beneficio, vigente desde el 2016, está disponible para todos los afiliados al sistema.
¿Qué se puede hacer con el 25% de los fondos?
Al acogerse a este beneficio, el afiliado, sin importar su edad, situación laboral o tiempo de aportes, tiene dos opciones:
- Usar el retiro para pagar la cuota inicial de su primera vivienda.
- Amortizar un crédito hipotecario ya adquirido para ese primer inmueble.
Requisitos para acceder al beneficio
Para pagar la cuota inicial o amortizar un crédito de una primera vivienda se necesita cumplir con los siguientes requisitos:
- No ser propietario de ningún inmueble a título personal o bajo régimen de sociedad de gananciales.
- No haber sido copropietario de un inmueble igual o mayor al 50%.
- No ser titular ni codeudor igual o mayor del 50% de otro crédito hipotecario.
La fecha de referencia de no haber sido propietario de un primer inmueble es la fecha de entrada en vigencia de la ley, es decir, el 30 de junio del 2016.
Proceso para solicitar el retiro del 25%
Cualquier afiliado que cumpla con los requisitos puede iniciar el trámite, siguiendo este proceso:
- Consulta tu estado de cuenta: A través de los canales de atención de tu AFP, solicita tu estado de cuenta actualizado para conocer el monto disponible.
- Envía el estado de cuenta a tu banco: La entidad financiera evaluará el documento y, si todo está en orden, emitirá una carta de preconformidad.
- Presenta la carta a tu AFP: Este documento debe ser enviado a tu AFP dentro de los 60 días calendario de su emisión. Si es para entidades financieras diferentes a la de la carta, deberás enviar la carta y copia de DNI a través de la agencia virtual.
Una vez enviada la carta de conformidad, el proceso toma aproximadamente 10 días.
Administración de Fondos en AFP Integra y Beneficios
En AFP Integra, la empresa recibe el dinero y lo administra para que, al jubilarse, el afiliado reciba una pensión mensual por el resto de su vida.
¿Cuánto se descuenta?
Mensualmente, la empresa donde se trabaja transfiere el 11.37% del sueldo. De este monto, el 10% entra como aporte al fondo de pensión.
La Ventaja de estar en AFP Integra
La ventaja de estar en AFP Integra es que no solo se ahorra el dinero aportado, sino que su equipo de especialistas se encarga de invertirlo para hacerlo crecer. Este crecimiento se llama Rentabilidad. Así, el Fondo es la suma del Aporte más la Rentabilidad.
El destino de los fondos de inversión de las AFP
Modalidades de Cobro de Pensión al Jubilarse
Al recibir una pensión de jubilación, invalidez o sobrevivencia, el afiliado puede elegir la manera en que va a cobrar su pensión. Existen cuatro diferentes modalidades en el Sistema Privado de Pensiones (SPP):
I. Retiro Programado
En esta modalidad, se recibe una pensión mensual del saldo del Fondo de Pensión hasta que se agote. Si no existieran beneficiarios, se otorga herencia. Se pueden recibir 12 mensualidades al año y es posible cambiarse de modalidad de pensión por única vez al término de la anualidad.
II. Renta Vitalicia Familiar
En esta modalidad, el saldo del Fondo de Pensión se traslada a la Compañía de Seguros que elija el afiliado para que le otorgue una pensión para él y sus beneficiarios durante toda la vida. Se reciben 12 mensualidades al año y se puede elegir el pago en soles indexados por el IPC, soles ajustados o dólares ajustados (tasa fija anual no menor al 2%). No se puede cambiar de modalidad de pensión.
III. Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
Esta modalidad es una combinación de Retiro Programado con Renta Vitalicia. Permite mantener una parte del fondo con la AFP para recibir una pensión temporal durante 1, 3 o 5 años bajo la modalidad de Retiro Programado, y trasladar el resto a la Compañía de Seguros de elección para recibir, luego de la pensión temporal, una pensión vitalicia equivalente a la mitad de la que se recibía durante la etapa temporal. Se reciben 12 mensualidades al año.
IV. Renta Vitalicia Escalonada
En esta modalidad, el saldo de la cuenta en AFP Integra se traslada a la Compañía de Seguros elegida para que otorgue una pensión para el afiliado y sus beneficiarios. La pensión se divide en 2 tramos, y el segundo tramo puede ser equivalente al 50% del primero. Es solo para jubilación y la pensión es para toda la vida. Se reciben 12 mensualidades al año y se puede elegir el pago en soles ajustados o dólares ajustados (tasa fija anual no menor al 2%). No se puede cambiar de modalidad de pensión.
Consideraciones Financieras y Opciones de Inversión
Desde BBVA, se recomienda retirar los fondos solo si es estrictamente necesario o si se tiene una urgencia. Los especialistas de la entidad recomiendan optar por opciones de inversión como los Depósitos a Plazo o Fondos Mutuos.
Depósito a Plazo Fijo
Un Depósito a Plazo Fijo es una forma de inversión sencilla y 100% segura. La principal ventaja es que da la seguridad de saber cuánto dinero se recibirá al final del tiempo que se decida ahorrar. Los clientes deciden si los intereses se depositan cada mes en la cuenta asociada o al vencimiento del plazo. Actualmente, los clientes pueden abrir su Depósito a Plazo desde S/500 y elegir el plazo que mejor le convenga: 6 o 9 meses y 1, 2, o 3 años.
Gestión de Cuentas y Beneficios Adicionales
Para aquellos que no tienen una cuenta en una entidad financiera, desde BBVA se puede abrir una cuenta en 3 minutos y se podrá retirar el dinero libre de cobros. Al recibir la solicitud de retiro se le abrirá al cliente una Cuenta Independencia BBVA. Esta cuenta permite realizar 20 depósitos en cajeros BBVA sin costo a nivel nacional y si se mantiene un saldo promedio mensual mayor o igual a S/100 o $30 no se cobrará el mantenimiento.
Cuando la AFP de cada cliente realice el abono de sus fondos, se podrá ver a través de los canales digitales las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en cualquiera de los cajeros automáticos a nivel nacional o en la oficina BBVA más cercana.
Disposición de la CTS
Junto al retiro de AFP, se mantiene habilitada la opción de disponer de la CTS (Compensación por Tiempo de Servicios). El depósito correspondiente a noviembre se realiza dentro de los primeros 15 días del mes y puede ser retirado total o parcialmente por el titular hasta el 31 de diciembre de 2026.