Conocer cómo se administran tus ahorros es fundamental para planificar tu futuro. Esta guía te ayudará a comprender los conceptos clave sobre los fondos disponibles en las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), cómo funcionan, sus perfiles de riesgo y los servicios asociados.
¿Cómo Funcionan los Fondos de Pensiones?
Tus ahorros en la AFP se invierten a través de distintos fondos. Es crucial entender que estos ahorros se representan en cuotas, cuyo valor varía diariamente.
Concepto de Cuotas y su Valor
Por ejemplo, si tienes $1.000.000 en tu cuenta de la AFP y estás en el Fondo A, y la cuota del Fondo A vale $10.000, entonces tienes 100 cuotas de ese fondo. El valor total de tus ahorros se actualiza constantemente según la fluctuación del valor de estas cuotas.
Diversificación e Instrumentos de Inversión
Cada Fondo invierte en distintos sectores económicos e instrumentos financieros, tanto en Chile como en el extranjero, buscando la mayor rentabilidad posible dentro de su perfil de riesgo. Los Depósitos a plazo y los bonos emitidos por el Gobierno y las empresas son ejemplos de Renta Fija, uno de los tipos de instrumentos donde se invierten tus fondos.
Variaciones de los Ahorros: Ganancias y Pérdidas
Tus Ahorros suben y bajan, porque los instrumentos de inversión varían de precio todos los días. Usualmente obtienes ganancias que se suman a tu cuenta de AFP y aumentan tus ahorros. Las pérdidas también son tuyas, pero suelen recuperarse; en el pasado los Fondos siempre se han recuperado.
Perfiles de Inversión: Los Fondos de Pensiones y sus Características
Las AFP gestionan diferentes fondos de pensiones (A, B, C, D, E), cada uno diseñado para adaptarse a distintos perfiles de riesgo y horizontes de tiempo hasta la jubilación. La elección del fondo es clave para la rentabilidad de tus ahorros a largo plazo.
Fondo A: Crecimiento y Mayor Riesgo
Es el fondo más dinámico. Es usado cuando faltan más de 20 años para jubilar, o si se tolera bien las variaciones de saldo. Posee la mayor exposición a instrumentos de renta variable, buscando un mayor retorno a largo plazo.
Fondo B: Balanceado y Moderado Riesgo
Ofrece un equilibrio entre riesgo y retorno. Es usado cuando faltan unos 15 años para jubilar y se toleran bien las variaciones de saldo. Combina instrumentos de renta variable y renta fija.
Fondo C: Intermedio y Menor Riesgo
Se orienta a la estabilidad con oportunidades de crecimiento. Para los que se jubilan en más de 10 años y toleran variaciones de saldo. Representa una opción más conservadora que los fondos A y B, con una menor exposición a la renta variable.
Fondo D: Conservador y Bajo Riesgo
Prioriza la preservación del capital. Para los que jubilan en menos de 10 años o si no se toleran las variaciones de saldo. Invierte principalmente en instrumentos de renta fija, buscando minimizar las fluctuaciones.
Fondo E: Muy Conservador y Mínimo Riesgo
El fondo más prudente. Es usado cuando uno se jubila en 5 años o menos, o si se tolera poco las variaciones de saldo. Es el fondo con menor riesgo, ideal para personas cercanas a la jubilación que buscan la máxima estabilidad en sus ahorros.
Aspectos Normativos y de Gestión de Fondos
La administración de los fondos de pensiones está sujeta a normativas estrictas que buscan proteger los ahorros de los afiliados.
Recomendación de Fondos
Por normativa, la AFP no puede indicarle a los clientes a qué Fondo deben cambiarse, ya que la elección es personal y depende del perfil de riesgo de cada afiliado. Sin embargo, lo que sí puede hacer es tener a disposición un recomendador de Fondos para que las personas descubran su mejor opción según su perfil.
Inversión Responsable
Las AFP están adheridas a los Principios de Inversión Responsable (PRI). Esto implica que sus inversiones se rigen bajo criterios sociales y ambientales, buscando no solo la rentabilidad sino también un impacto positivo y sostenible.
Restricciones para el Cambio de Fondo Obligatorio
Por normativa, puedes cambiarte de Fondo, pero para tu Ahorro Obligatorio no podrás optar al Fondo A o B si tu edad o situación implica no exponer tu plata a riesgos excesivos. Esta medida busca proteger los ahorros de jubilación a medida que se acerca la edad de retiro, orientando a fondos más conservadores.
Servicios Disponibles para la Gestión de tus Fondos y Ahorros
Para acceder a la mayoría de estos servicios, generalmente necesitas ingresar a tu Sucursal Virtual o ProVida App con tu Clave de Acceso y validar tu identidad con la Clave Dinámica que te será enviada. Para algunas operaciones, como las que implican movimientos de dinero, también se requiere tu Clave de Seguridad.
Cambio de AFP
A través de este servicio te puedes cambiar de una AFP a otra, trasladando la totalidad de tus ahorros previsionales a la institución de tu preferencia.
Cambio de Fondo de Pensiones
Este servicio te permite cambiar tus ahorros previsionales hacia el Fondo de Pensiones que elijas, de acuerdo con tus preferencias por riesgo y horizonte de tiempo. Para hacer un cambio de fondo a través del sitio web requieres tener tu Clave de Acceso y tu Clave de Seguridad.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El APV te permite ahorrar más y mejorar el monto de tu futura pensión. Puedes abrir una cuenta APV por internet en la AFP que quieras, independientemente de si estás afiliado o no a esa AFP.
Apertura de Cuenta APV
Para abrir una cuenta APV requieres tener tu Clave de Acceso y tu Clave de Seguridad.
Cambio de Régimen Tributario APV
Este servicio te permite cambiar el régimen tributario en el que tienes tu cuenta voluntaria (ya sea APV o Cuenta 2), según sea conveniente para tu nivel de ingreso, eligiendo entre el régimen letra a) o régimen letra b). Para hacer un cambio de régimen tributario a través del sitio web requieres tener tu Clave de Acceso y tu Clave de Seguridad.
Giros de Cuentas de Ahorro Voluntario
A través de este servicio puedes realizar giros desde las cuentas de ahorro voluntario (Cuenta 2) y de capitalización de cotizaciones voluntarias (cuenta APV). Puedes requerir el depósito en tu cuenta corriente, o en tu cuenta vista o en tu cuenta RUT. Para requerir este servicio a través del sitio web requieres tener tu Clave de Acceso y tu Clave de Seguridad.
Consulta de Cartola de Movimientos
A través de este servicio, puedes obtener un documento donde se registran todos los movimientos que se han realizado en tu cuenta de capitalización obligatoria y en las voluntarias, permitiéndote llevar un control detallado de tus ahorros y su evolución.
Herencia de Fondos Previsionales
En caso de fallecimiento del afiliado, si no existen beneficiarias o beneficiarios legales designados, los ahorros previsionales pasan a formar parte de los bienes de la afiliada o el afiliado fallecido, constituyendo herencia.
Es importante tener presente que el monto del beneficio de herencia corresponde a la totalidad del saldo de la cuenta de ahorro previsional obligatorio que tenía la afiliada o el afiliado al momento de fallecer. Si las personas herederas son varias, deberán designar un mandatario común que las represente para recibir el pago de los recursos heredados.
¿Se puede Heredar los fondos de AFP?
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