Guía Completa del Dictamen de Invalidez y Pensiones en Chile

Este artículo profundiza en los plazos legales y el proceso para ejecutar un dictamen de invalidez en Chile, un paso fundamental para acceder a las pensiones correspondientes. Aunque el tema original mencionaba el IMSS, el contenido proporcionado se centra exclusivamente en el sistema previsional chileno, por lo que la presente guía ha sido elaborada en ese contexto, abordando el rol de las Comisiones Médicas, las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) y las compañías de seguros en el marco de la legislación chilena.

¿Qué es el Dictamen de Invalidez Ejecutoriado?

El Dictamen de Invalidez Ejecutoriado es la resolución médica definitiva e inapelable emitida por la Comisión Médica de la Superintendencia de Pensiones en Chile. Este documento oficial certifica la pérdida real de al menos un 50% de la capacidad laboral. Que se encuentre "ejecutoriado" significa que la decisión es firme, final e inapelable.

Este documento constituye la única herramienta legal que obliga a las AFP y aseguradoras (específicamente a la Compañía de Seguros del SIS, Seguro de Invalidez y Sobrevivencia) a liberar los fondos y comenzar a pagar la pensión de invalidez. Es la pieza maestra para acceder a los fondos de pensión.

Grados de Invalidez: Evaluación del Menoscabo

Para que la pensión sea aprobada, es indispensable demostrar médica y técnicamente que los impedimentos producen un menoscabo suficiente. La evaluación considera diferentes grados de invalidez con resultados y beneficios previsionales específicos:

El Proceso de Calificación de Invalidez en Chile

El proceso de declaración, evaluación y/o reevaluación del grado de invalidez constituye un procedimiento médico administrativo especial, establecido y regulado por el D.L. N° 3.500 de 1980 y su reglamento.

Inicio del Proceso y Evaluación

• Los trabajadores y trabajadoras pueden ingresar la solicitud a través del Instituto de Previsión Social (IPS) o directamente en la AFP a la que están afiliados. Si una persona cuenta con exámenes o informes de su médico tratante, al momento de firmar la solicitud de pensión de invalidez puede presentar esos documentos en la administradora de fondos de pensiones (AFP) en la que se encuentra afiliada, aunque no es obligación.
• La Comisión Médica Regional (CMR) revisa los antecedentes médicos. Si la solicitud se considera fundada, la CMR designa a un médico asesor para el afiliado, sin costo alguno.
• La CMR cita a la persona solicitante a una entrevista preliminar y le hace entrega de las órdenes para los exámenes e interconsultas médicas de las especialidades que correspondan, de acuerdo con los impedimentos declarados.
• Una vez recibidos los resultados de los exámenes e interconsultas médicas, la CMR determina si el impedimento o enfermedad es objetivo, demostrable, si se han agotado las terapias médicas o quirúrgicas accesibles, y si se ha cumplido el período de observación post tratamiento.
• Si después de otorgar atenciones médicas y/o rehabilitación se determina que procede evaluar la incapacidad permanente, el organismo administrador deberá iniciar la confección del expediente para la evaluación a más tardar transcurridas las 40 o 92 semanas de subsidio por incapacidad laboral.
• Si al cumplir las 104 semanas aún existen tratamientos pendientes, el organismo administrador deberá constituir una pensión de invalidez total transitoria.

Rol de las Comisiones Médicas (CMR y CMC)

Las COMPIN y las mutualidades deberán realizar la evaluación de una incapacidad permanente, a requerimiento del organismo administrador, administrador delegado, trabajador o de la entidad empleadora. En el marco de las evaluaciones médicas, las referidas entidades deberán coordinarse, agotando todas las gestiones destinadas a recopilar y compartir la información necesaria, de manera eficaz y oportuna.

• Comisión Médica Regional (CMR): Con la determinación del grado de invalidez, la CMR emite un primer dictamen que otorga una primera pensión de invalidez que puede ser total o parcial. Los afiliados cubiertos por el seguro de invalidez y sobrevivencia tienen derecho a que la Comisión Médica les designe sin costo un médico para que los asesore durante el proceso de evaluación y calificación de invalidez y asista como observador a las sesiones donde se analice su solicitud.
• Comisión Médica Central (CMC): Si el Seguro SIS impugna el dictamen de la CMR, el caso se lleva a la Comisión Médica Central (CMC) en Santiago. La CMC debe pronunciarse dentro de un plazo de 10 días hábiles desde la recepción del reclamo. En caso de reclamos basados en el origen laboral de la invalidez, la CMC se integrará como "Comisión Médica Central Ampliada" con un médico cirujano designado por la Superintendencia de Seguridad Social, quien la presidirá.

Plazos Clave en el Proceso

• Notificación del dictamen de la CMR: Dicha notificación deberá efectuarse, por medios electrónicos, a más tardar al quinto día de dictaminado o tomado el acuerdo. En esta notificación se les deberá indicar a las partes que tienen un plazo de 15 días hábiles para reclamar, contados desde la fecha de notificación del dictamen.
• Período de Apelación del SIS: Si se aprueba la invalidez, la Compañía de Seguros del SIS casi siempre apelará en sus 15 días hábiles de plazo para evitar pagar el capital que financia la pensión.
• Apelación ante la CMC: Las personas pueden presentar el reclamo ante la Comisión Médica Central (CMC) dentro del plazo de 15 días hábiles desde su notificación. A su vez, la CMC debe pronunciarse dentro de un plazo de 10 días hábiles desde la recepción del reclamo.
• Plazo de la COMPIN para evaluación: Según el Dictamen N°E413434 de 2023 de la Contraloría General de la República, las COMPIN deberán concluir el proceso de evaluación dentro del plazo de 6 meses previsto en el artículo 27 de la Ley N°19.880.
• Suspensión del plazo de dictamen: La suspensión del plazo de dictamen no podrá exceder de 60 días y será comunicada a la Administradora por la Comisión Médica Regional.
• Reembolso de honorarios: La Fundación de Administración de Comisiones Médicas (FACM) deberá considerar un plazo máximo de 10 días en caso de boletas electrónicas y de 30 días en el caso de boletas físicas para el pago de honorarios de los profesionales interconsultores e instituciones.
• Cómputo de los plazos: Los organismos administradores deberán computar los plazos de días hábiles sin considerar los días sábados, domingos y festivos, de acuerdo al Dictamen N°90.462 de 2015 de la Contraloría General de la República.

Reclamos y Apelaciones

Las instancias de reclamo y/o apelación permiten a las partes manifestar todas las discrepancias o cuestionamientos sobre un dictamen de invalidez.

• Reclamo ante la Comisión Médica Regional: El reclamo podrá ser interpuesto ante la respectiva Comisión Médica Regional mediante el envío de un correo electrónico o por cualquier otro medio electrónico con validación de la Administradora o directamente en sus oficinas.
• Apelación ante la Superintendencia de Seguridad Social: De las resoluciones emanadas de la COMERE (Comisión Médica de Reclamos), se podrá apelar ante la Superintendencia de Seguridad Social, dentro del plazo de 30 días hábiles, la que resolverá con competencia exclusiva y sin ulterior recurso.
• Recurso de Reposición Administrativa: Emitida y notificada una Resolución de la Comisión Médica Central, las partes pueden interponer un Recurso de Reposición Administrativo ante la misma Comisión Médica Central, dentro del plazo de cinco días hábiles contado desde la fecha de notificación de la resolución recurrida. Sin embargo, no serán reclamables los dictámenes rechazados por causa administrativa, ni aquellos de afiliados no cubiertos por el seguro de invalidez y sobrevivencia por parte de las Compañías de Seguros.
• Suspensión del pago por reclamo: La interposición de un reclamo ante la Superintendencia de Seguridad Social no suspenderá el pago de la respectiva pensión, puesto que la única materia en cuestión es el origen de la invalidez declarada.

Reevaluaciones

La pensión de invalidez parcial, que se otorga en un primer dictamen, tendrá un carácter transitorio, ya que se otorga por un período de tres años. Cuando se trate de una pensión de invalidez parcial, el beneficiario tendrá que ser reevaluado luego de tres años. En esa reevaluación, la comisión médica revisará la evolución de los impedimentos que originaron la pensión de invalidez parcial y, en un nuevo dictamen, resolverá si confirma o rechaza la invalidez.

Es importante tener presente que las personas afiliadas que obtienen una pensión de invalidez total o absoluta no requieren ser reevaluados por la comisión.

Optimización de la Pensión de Invalidez

Una vez ejecutoriado el dictamen y emitido el Certificado de Saldo, se activan los mecanismos financieros para optimizar la pensión.

El SCOMP y el Remate de Renta Vitalicia

Aprobada la invalidez, el afiliado podrá elegir la modalidad para recibir su dinero a través del SCOMP (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión). Si se opta por una Renta Vitalicia, se puede gestionar un remate de renta vitalicia, donde las aseguradoras compiten para mejorar sus tasas de venta, logrando así aumentar el monto mensual de la pensión definitiva.

Protección del Patrimonio: Cláusulas Adicionales

Una Renta Vitalicia asegura un ingreso de por vida. Para proteger el patrimonio familiar, se pueden incorporar estratégicamente cláusulas adicionales. Por ejemplo, al contratar un Período Garantizado de Pago, se asegura que, en caso de fallecimiento, los beneficiarios o herederos sigan cobrando el 100% de la pensión por los años estipulados en el contrato. Existen 4 cláusulas adicionales fundamentales para mejorar y personalizar una Renta Vitalicia.

Incremento de Ingresos: La Pensión Garantizada Universal (PGU)

Si se cumplen los requisitos legales y de focalización, la pensión de invalidez puede complementarse con la Pensión Garantizada Universal (PGU). Esta inyección de recursos estatales se suma al pago mensual, aumentando la liquidez y mejorando la calidad de vida en esta etapa crucial.

La Importancia de la Asesoría Previsional Especializada

Debido a la complejidad de las evaluaciones médicas y las frecuentes apelaciones de las compañías de seguros, es vital contar con un asesor previsional de trayectoria y experiencia que defienda la solicitud de pensión hasta el final. Enfrentar un problema de salud grave y la consecuente pérdida de capacidad laboral es un desafío enorme, y obtener una pensión justa no debería ser otro.

¿Por qué no hacer este trámite solo?

Las aseguradoras cuentan con ejércitos de médicos y abogados cuyo objetivo es no pagar. Al elegir un asesor previsional, se obtiene:

• Defensa Técnica Especializada: Contrarresta los argumentos del Seguro SIS ante la CMC.
• Gestión Estratégica: Optimiza las opciones en el SCOMP y el remate de ofertas.
• Diseño Familiar: Protege a los beneficiarios mediante las cláusulas adicionales correctas.
• Cero Costo Inicial: Algunos asesores trabajan contra resultado con honorarios regulados por la Superintendencia, que se descuentan del saldo final. Si se opta por remate de renta vitalicia, la compañía de seguros asume el costo de intermediación.

Servicios de Asesoría Previsional

Un servicio integral como asesores previsionales incluye:

• Análisis Técnico y Optimización: Evaluación del historial previsional, cálculo del monto exacto de la futura pensión y verificación de requisitos legales para retirar Excedentes de Libre Disposición.
• Integración de la PGU: Evaluación y gestión de la compatibilidad para complementar los ingresos con la Pensión Garantizada Universal (PGU).
• Claridad Total en tus Opciones: Explicación de las diferencias entre Retiro Programado (AFP), Renta Vitalicia (Aseguradoras) y las modalidades combinadas.
• Gestión Integral en SCOMP: Tramitación completa en el SCOMP, ahorrando tiempo y estrés.
• Remate de Renta Vitalicia: Mejora de la oferta a través de un remate, obligando a las aseguradoras a competir para aumentar el monto de la pensión.
• Informe Final de Pensión: Entrega de una recomendación técnica por escrito antes de firmar cualquier aceptación, comparando las ofertas y sugiriendo la mejor opción.

¿Cómo elegir al mejor Asesor Previsional?

Para una jubilación exitosa, es fundamental encontrar al profesional adecuado. Se recomienda:

• Verificar su acreditación: Buscar profesionales inscritos en el Registro de Asesores Previsionales de la Superintendencia de Pensiones o en la AGAP (Asociación de Asesores Previsionales de Chile).
• Investigar sitios de autoridad: Plataformas con trayectoria en jubilaciones son un excelente punto de partida.
• Comparar y pedir referencias: Consultar con familiares o colegas, y comparar la experiencia, honorarios y servicios de distintas opciones.

Consideraciones Adicionales

Trabajadores Mayores de 60/65 Años

El Seguro de la Ley N°16.744 se aplica, por regla general, a los trabajadores en actividad. Por lo tanto, si la persona sigue trabajando después de cumplir 60 o 65 años de edad, su empleador deberá continuar cotizando por él para este seguro. Si a causa de su desempeño laboral contrae una enfermedad o sufre un accidente del trabajo que le produce invalidez, corresponde que se constituya una pensión de invalidez de carácter vitalicio.

Si el trabajador con derecho a rebajar la edad para pensionarse por vejez por desempeño de trabajos pesados no ha hecho efectivo su derecho, sólo corresponderá que se le constituya una pensión de invalidez de carácter vitalicio si el diagnóstico de la enfermedad o el accidente laboral ocurre después de cumplidos los 60 o 65 años de edad, según se trate de una mujer o un hombre. En caso contrario, la pensión de invalidez de la Ley N°16.744 se pagará sólo hasta que el pensionado cumpla las edades antes señaladas.

Gastos Asociados a la Evaluación

El proceso de declaración, evaluación y/o reevaluación y los exámenes necesarios, no implican costo alguno para el trabajador o ex trabajador, siendo de cargo del Seguro, es decir, financiado por el administrador que corresponda.

Sin embargo, en caso de afiliados no cubiertos por el seguro de invalidez y sobrevivencia, los costos de las interconsultas y/o exámenes serán financiados conjuntamente por los afiliados y las Administradoras. Los gastos de traslado y estadía dentro de los límites territoriales de la región serán de cargo del afiliado, a menos que se trate de trabajadores acreedores a 0% de pago, en cuyo caso, serán financiados por la Administradora o las Compañías de Seguros.

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