La jubilación, a menudo visualizada como una etapa de libertad financiera, puede, para muchos, coincidir con la persistencia de deudas. Contrario a la creencia popular de que la jubilación debería estar libre de obligaciones económicas, un porcentaje creciente de personas mayores aún enfrenta hipotecas, préstamos automotrices y otras deudas.
Dada la naturaleza de los ingresos limitados de los pensionados y su reducida capacidad para generar ingresos adicionales, el manejo de estas deudas puede ser particularmente desafiante. Sin embargo, no es una causa perdida; existen estrategias efectivas para afrontar esta situación.
La Deuda en la Jubilación: Un Desafío Creciente
La mayoría de la gente piensa en la deuda como algo con lo que lidian los jóvenes. Para cuando se pensione, debería estar libre de deudas, ¿verdad? No necesariamente. Si compró una casa o un automóvil nuevos poco antes de pensionar, es posible que esté lidiando con los pagos mensuales.
Un porcentaje cada vez mayor de personas mayores todavía tiene una hipoteca además de otras deudas. Debido a sus ingresos limitados (y su capacidad reducida para generar ingresos adicionales), la deuda puede ser mucho más difícil de manejar una vez que se pensione, pero no es una causa perdida.
El aumento de los costos de vida, los gastos de vivienda y las presiones familiares o de salud inesperadas implican que incluso una deuda modesta puede generar estrés constante en esta etapa de la vida. Las deudas no desaparecen al jubilarse, y para muchos, administrarlas con ingresos fijos se vuelve más difícil.
Estrategias para la Gestión Efectiva de Deudas
1. Conocer la Situación Actual: Creación de un Presupuesto y Hoja de Deudas
El primer paso es armar un presupuesto sencillo: anotar todos los ingresos del mes (pensión, otros apoyos) y todos los gastos fijos (arriendo, cuentas básicas, medicamentos, alimentación). Es recomendable fijar un monto máximo para regalos y panoramas y respetarlo, aunque aparezcan ofertas o presiones familiares.
Cree una hoja de cálculo para ayudarlo a ver toda su deuda en su conjunto. Cree una hoja de cinco columnas que muestre la información de contacto de su acreedor, el tipo de deuda, su pago mensual, su saldo total y su tasa de interés. Esto lo ayudará a determinar qué debe pagar primero y a obtener una visión general de su situación de deuda.
2. Clasificación y Priorización de Deudas
Como probablemente ya te diste cuenta, no todas las deudas tienen el mismo impacto en tu situación financiera y en tu puntaje crediticio. Tu hipoteca, por ejemplo, está garantizada, proporciona un activo que crece con el tiempo y tiene algunos beneficios deducibles de impuestos. Probablemente no necesites priorizar el pago de tu casa en esta etapa.
La deuda de tarjetas de crédito, por otro lado, no está garantizada y no representa un activo con valor creciente. Trabaje primero en pagar sus deudas con intereses más altos, como los saldos de sus tarjetas de crédito. Esto le ahorrará dinero con el tiempo. Su hipoteca puede tener una tasa de interés del 6 por ciento, mientras que sus tarjetas de crédito pueden ser tan altas como 18-24 por ciento.
Te recomendamos clasificar tus deudas según dos criterios: por su tamaño o por su tasa de interés. Luego, decide cómo enfrentarlas:
- Método de “bola de nieve”: enfócate en pagar primero la deuda con el saldo más bajo. Una vez que hayas saldado esa deuda, avanza a la siguiente con el saldo más bajo.
- Método de la tasa de interés más alta: prioriza el pago de las deudas con las tasas de interés más alta. Una vez que hayas pagado una, concentra tus esfuerzos en la siguiente con la tasa de interés más elevada.
3. Reducción de Gastos y Aumento de Ingresos
- Reducir el tamaño de la vivienda: Si ya no necesita todo el espacio que tiene, considere reducir el tamaño. Vender su casa grande para comprar una más pequeña puede reducir o eliminar el pago mensual de su hipoteca. Al empacar para mudarse, considere deshacerse de los artículos que ya no necesita o desea, ya que pueden aportar dinero extra.
- Trabajo de medio tiempo: Tomar un trabajo de medio tiempo durante la jubilación puede ayudarlo a gestionar y reducir su deuda.
- Recortar gastos: Para pagar tus deudas más rápido, recorta gastos en tu presupuesto mensual.
4. Optimización de Pagos y Negociación
- Pagos automáticos: Los pagos automáticos son tus aliados; establece pagos regulares automáticos.
- Negociación de deudas: Si tienes deudas en tarjetas de crédito, intenta negociar tasas de interés más bajas. La negociación es común en estos casos y es posible obtener mejores condiciones.
- Consolidación de deudas: Otra alternativa consiste en consolidar tus deudas en un solo pago mensual.
5. Consideraciones Financieras Adicionales
Especialistas recomiendan que las cuotas de créditos y tarjetas nunca superen el 25% del ingreso mensual disponible, límite que debería ser bastante menor para los ingresos más bajos. Si se pasa de ese umbral, el sobreendeudamiento empieza a volverse crítico.
Si ya existen deudas anteriores, el llamado es a no sumar nuevos compromisos sin antes revisar cuánto se está pagando hoy y cuántos meses quedan por delante. El sistema financiero formal tiene varias alternativas institucionales (Cajas de Compensación, cooperativas o bancos) que poseen diferentes productos. La recomendación es ver la opción más adecuada a la necesidad, informándose sobre los montos, plazos y costos, en especial, es importante conocer la Carga Anual Equivalente (CAE) del crédito. El CAE es un porcentaje que muestra el costo total del crédito en un año, considerando no solo la tasa de interés, sino también los seguros y gastos obligatorios asociados.
6. Beneficios de Ciertas Deudas y Asesoramiento
Como se mencionó anteriormente, algunas deudas tienen beneficios, como reducir su obligación tributaria. Pero también puede haber otros beneficios a considerar. Si la tasa de interés de un préstamo es baja y el interés que gana en una inversión es alto (o al menos más alto que el interés de su préstamo), saldrá adelante invirtiendo su dinero en lugar de pagar la deuda.
Otra razón para mantener la deuda es reducir el riesgo. Si la jubilación está en el horizonte, haga un plan para estar libre de deudas antes de dejar oficialmente la fuerza laboral.
La buena noticia es que existen soluciones legales y compasivas diseñadas específicamente para ayudar a los jubilados a proteger su hogar, pensión y ahorros, a la vez que reducen o incluso eliminan las deudas sin garantía. Si necesita ayuda para hacer realidad ese plan, MMI ofrece planes de administración de deudas económicos que pueden ayudarlo a deshacerse de sus deudas de tarjetas de crédito de una vez por todas.
Las deudas son una parte inevitable de la vida actual. En realidad, es poco común no tener ninguna, por lo que no debes preocuparte demasiado al respecto. Existen deudas consideradas “buenas”, como la adquisición de una casa o departamento que puedas alquilar y que genere ingresos.
Rol de las Cajas de Compensación y Educación Financiera
Las Cajas de Compensación cumplen un rol social relevante con sus afiliados pensionados, no solo al ofrecer beneficios y créditos, sino también acompañamiento y educación financiera. Deben entregar información sobre educación financiera en sus páginas web y realizar talleres gratuitos para los pensionados para que éstos adquieran conocimientos en aspectos financieros básicos.
En el caso de los pensionados, es bueno insistir en que, ante cualquier necesidad financiera, aunque la familia o la red de apoyo no pueda facilitar un determinado apoyo financiero, sí puede ser un pilar de confianza y orientación.
Se reconoce el menor riesgo de crédito de los pensionados, disminuyendo el gasto por provisión en las deudas vigentes. Desde el 1 de junio, no se podrá cobrar más del 5% de la pensión a quienes reciben la Pensión Básica Solidaria, lo que significa que no se les podrá descontar más de $3.924 mensuales.
Campaña de educación financiera para adultos mayores | 24 Horas TVN Chile
Ley N° 21.484: Responsabilidad Parental y Pago de Pensiones de Alimentos
El 20 de mayo de 2023 entró en vigencia la Ley N° 21.484 sobre Responsabilidad Parental y Pago Efectivo de Deudas de Pensiones de Alimentos. Esta ley entrega a los tribunales de familia la posibilidad de consultar información a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), el Servicio de Impuestos Internos (SII) y otros servicios del Estado para lograr el pago de la deuda.
Procedimiento Especial para el Pago de Deudas de Alimentos
Cuando la persona deudora no cuenta con recursos bancarios o financieros suficientes para cumplir con el pago de las pensiones de alimentos adeudadas, la ley entrega facultades a esos mismos tribunales de familia para que consulten directamente en las AFP por los ahorros previsionales que pueda tener la persona deudora. La Superintendencia de Pensiones dispuso que las AFP deben habilitar un sistema de interconexión para comunicarse con los tribunales de familia.
El procedimiento especial consiste en que el tribunal de familia inicia una investigación reservada sobre el patrimonio activo de la o el deudor de pensión de alimentos. Para eso, la Ley N° 21.484 autoriza a los tribunales de familia para que realicen las indagatorias y consultas necesarias a través de los sistemas de interconexión que deberán mantener con la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), el Servicio de Impuestos Internos (SII) y otros servicios del Estado que estime pertinente.
Los tribunales pueden decretar la medida cautelar de retención de los fondos que la persona deudora tiene en cuentas bancarias, cuentas o instrumentos financieros o de inversión, y cuentas de ahorros previsionales de tipo voluntario, siempre que la persona no tenga fondos suficientes en otras vías.
La AFP registrará el monto de la medida cautelar en un subsaldo o provisión en cuotas de la cuenta personal de la o el deudor. Para estos casos, se considera a la o el afiliado como pensionado y la rebaja del monto de la deuda por pensión alimenticia, ordenada a pagar por el tribunal de familia, se aplica al saldo total de las cuentas personales individualizadas en la resolución.
Si la AFP paga la deuda de pensión de alimentos y queda saldo a favor de la persona deudora, la AFP deberá realizar los pagos de acuerdo con el orden de recepción de las notificaciones de pago. Si el proceso de retiro de fondos no se ha materializado, la AFP deberá rechazar la "Solicitud de devolución de fondos de trabajadores extranjeros".
Cuando la rebaja para pagar la deuda por pensión de alimento se deba realizar sobre los saldos de las cuentas personales con ahorros voluntarios, desde que es contactada la persona deudora tiene cuatro días hábiles para indicar el orden en que quiere que se le rebaje la deuda (orden de prelación sobre sus cuentas).
Si la AFP de origen es notificada por el tribunal de familia de una orden de prohibición de traspaso a otra AFP, debe bloquear de inmediato la cuenta de capitalización individual obligatoria de la persona deudora para no permitir dicho traspaso. Si ya se realizó la cuadratura de información entre la AFP de origen y la AFP de destino, se envió el archivo de cuentas personales y rezagos eliminados a la AFP de destino, o bien, los fondos ya fueron traspasados a la AFP de destino, ésta deberá proporcionar a los tribunales de familia toda la información de los saldos de la persona deudora.
tags: #deudas #en #los #pensionados