En Chile, la jubilación debería ser una etapa de descanso y disfrute. Sin embargo, para muchos adultos mayores, las deudas pueden convertirse en una fuente significativa de estrés, impactando su calidad de vida y bienestar. Se estima que un 16,5% de los deudores morosos en Chile, cerca de 700 mil personas, son de la tercera edad, según el informe de Equifax y la Universidad San Sebastián. Este panorama delicado y alarmante subraya la necesidad de estrategias efectivas para la gestión y defensa de deudas en este segmento de la población.
Primeros Pasos para una Gestión Efectiva de Deudas
Afrontar las deudas estando jubilado en Chile puede ser un desafío, pero con la estrategia adecuada, es posible manejar las finanzas de manera efectiva. El primer paso es tener una comprensión clara de la situación financiera.
Evaluar la Situación Financiera
Realiza un inventario de todas tus deudas, incluyendo préstamos personales, tarjetas de crédito y cualquier otro compromiso financiero. Una vez que tengas una imagen clara, puedes evaluar tus ingresos mensuales, incluyendo la pensión y cualquier otra fuente de ingreso. Este análisis te permitirá entender tu capacidad de pago y planificar un presupuesto adecuado.
La Importancia de un Presupuesto Estricto
La gestión de un presupuesto estricto es esencial para mantener las finanzas bajo control. Es importante revisar y ajustar tu presupuesto regularmente. Los cambios en los ingresos o gastos pueden requerir ajustes para mantener el equilibrio financiero.
Estrategias para Manejar las Deudas
Una vez comprendida la situación financiera, existen diversas estrategias y herramientas que pueden ayudar a los jubilados a mitigar el impacto de las deudas.
Opciones de Refinanciamiento
En Chile, existen varias opciones de refinanciamiento que pueden ayudar a los jubilados a manejar sus deudas de manera más efectiva. Refinanciar un préstamo puede significar obtener una tasa de interés más baja o extender el plazo de pago. Antes de optar por el refinanciamiento, es importante investigar y comparar las ofertas de diferentes instituciones financieras.
Programas de Asistencia y Beneficios del Gobierno
El gobierno chileno ofrece varios programas de asistencia y beneficios que pueden ayudar a los adultos mayores a manejar sus finanzas. Es importante estar informado sobre todos los beneficios a los que tienes derecho y asegurarte de solicitarlos, ya que pueden ofrecer un alivio significativo.
Negociación con Acreedores
La negociación con los acreedores puede ser una estrategia eficaz para manejar las deudas. Muchas instituciones financieras están dispuestas a trabajar con los deudores para encontrar una solución que sea beneficiosa para ambas partes. Para negociar efectivamente, es importante estar preparado y ser honesto sobre tu situación financiera. El éxito de la negociación depende del acreedor, del comportamiento de pago anterior, de la cantidad de cuotas pagadas hasta el momento, del monto adeudado y de las garantías existentes.
¿Cómo negociar mis deudas? una guía de tres sencillos pasos, para negociar deudas bancarias.
Asesoramiento Financiero Especializado
Buscar el consejo de un asesor financiero puede ser extremadamente beneficioso. Los asesores financieros tienen el conocimiento y la experiencia para ayudarte a crear un plan de gestión de deudas que se adapte a tu situación específica. Pueden ofrecerte opciones que quizás no habías considerado y ayudarte a tomar decisiones informadas.
Protecciones Legales y Derechos del Deudor Jubilado
Es fundamental conocer tus derechos como deudor en Chile, especialmente porque la legislación chilena ofrece varias protecciones, en particular para los adultos mayores.
La Inembargabilidad de Bienes para Adultos Mayores
La decisión de la Comisión de Constitución del Senado de respaldar la idea de legislar sobre una iniciativa de inembargabilidad de los bienes de consumidores mayores de 65 años es una buena noticia para Chile. Este proyecto de ley supone una nueva actualización a la jurisprudencia, buscando que Chile cuente con un sistema procesal no solo acorde a su contexto país, sino también de mayor justicia. El cambio en la pirámide demográfica de nuestro país, que proyecta que a mitad del siglo XXI dos tercios de la población serán personas de la tercera edad, hará de este segmento un grupo cada vez más importante a todo nivel. En el plano del endeudamiento, y más aún en un contexto de crisis, la realidad no es distinta, por lo que esta protección es crucial.
Conocer tus Derechos como Deudor
La legislación chilena ofrece varias protecciones para los deudores. Entender estos derechos puede empoderar a los jubilados para defenderse adecuadamente ante situaciones de endeudamiento y evitar abusos.
Asistencia de Corporaciones Judiciales
Existen las corporaciones de asistencia judicial, cuya misión es proporcionar orientación y asistencia legal a personas de escasos recursos. Esta opción es vital para muchos adultos mayores que no pueden costear un abogado privado.
Qué Hacer ante una Demanda Judicial por Deudas
Enfrentar una demanda judicial puede ser intimidante, pero actuar a tiempo y de forma informada es clave para defender el patrimonio.
Identificación de una Demanda Judicial
Una demanda judicial debe tener el número de rol de la causa en un extremo superior, el nombre del juzgado civil que lleva la demanda, la individualización de la empresa demandante y del demandado, el procedimiento, y la correcta identificación del receptor judicial.
La Defensa Oportuna: Plazos y Acciones
Lo primero que se debe hacer en caso de encontrarse demandado por deudas en un procedimiento ejecutivo (aquel por el cual el demandante hace valer algún título ejecutivo como pagaré, cheque, letra o factura, entre otros) es concurrir directamente donde un abogado para que analice la situación y así ver las posibilidades de defensa aplicables al caso. Una vez notificado, hay 4 días hábiles (incluyendo los sábados) para comenzar una defensa oportuna. Si se aprovecha bien esta oportunidad, pueden mejorar considerablemente las opciones frente a la deuda: es posible ganar tiempo, el abogado puede reclamar el cumplimiento de varias formalidades que debe cumplir la demanda, y podrá revisar la validez del título ejecutivo o del pagaré, entre otros aspectos.
Herramientas Legales bajo la Ley N° 20.720: Renegociación y Liquidación
La Ley N° 20.720, sobre Reorganización y Liquidación de Activos de Empresas y Personas, ofrece mecanismos específicos para que las personas endeudadas, incluyendo jubilados, puedan abordar sus obligaciones financieras de manera estructurada.
La Renegociación para Personas Deudoras
La Renegociación es una herramienta gratuita dirigida a las personas endeudadas. Su finalidad es permitir renegociar las deudas con nuevas condiciones de pago o vender bienes para saldarlas. Los procedimientos de Renegociación ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (SUPERIR) son iguales en todo Chile. Las protecciones legales bajo la Ley 20.720 son extremas.
Requisitos para el Procedimiento de Renegociación:
- No tener movimientos de primera categoría asociados a la prestación de servicios dentro de los 24 meses anteriores al inicio del Procedimiento de Renegociación.
- Declaración en que conste que es Persona Deudora, y que no se le ha notificado de la demanda de Liquidación o de cualquier otro juicio ejecutivo iniciado en su contra que no sea de origen laboral.
Proceso de la Renegociación:
- Después de ingresada su solicitud, la Superintendencia tiene un plazo de 10 días hábiles administrativos para:
- a. Declarar la admisibilidad de la solicitud.
- b. Ordenar que se rectifique alguno de los antecedentes, en cuyo caso tendrá un plazo de 15 días para hacerlo.
- c. Rechazar la solicitud si no cumple con alguno de los requisitos o no ha rectificado dentro del plazo concedido.
- Si la solicitud es admitida, las audiencias se celebrarán de forma telemática, a las cuales deberá asistir el deudor, sus acreedores y la Superintendencia.
- Si se logró un acuerdo de renegociación, una vez finalizado, el deudor deberá acudir a cada acreedor para firmar pagarés donde consten las nuevas condiciones pactadas. Asimismo, deberá solicitar que se limpien sus antecedentes comerciales, tanto en la Comisión para el Mercado Financiero como en el Boletín Comercial, acompañando la resolución donde conste el acuerdo de renegociación.
Procedimiento de Liquidación Simplificada de Bienes
Si no se logra un acuerdo de renegociación o ejecución, la Superintendencia enviará los antecedentes al tribunal correspondiente, donde se dará inicio a un Procedimiento de Liquidación Simplificada de Bienes. Este procedimiento permite a la persona deudora liberarse de sus deudas (excepto pensiones alimenticias, CAE y las derivadas de delitos o cuasidelitos) entregando sus bienes no inembargables. El proceso culmina en un plazo máximo de 3 meses tras la resolución de liquidación.