Guía Completa para Entender el Proceso de Pensión en Chile

Pensar en el futuro puede generar muchas dudas, especialmente con términos técnicos que parecen difíciles de entender. Queremos que te sientas con seguridad y control de tus ahorros; por eso, hemos preparado esta guía práctica para que comprendas cómo pensionarse de forma clara y sin rodeos.

Edad para Iniciar el Proceso de Pensión

En Chile, la edad legal para solicitar la pensión es de 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres. Antes, muchos de estos trámites estaban vinculados a la antigua Pensión Básica Solidaria; hoy, el modelo vigente ofrece una cobertura más amplia y consistente. En este contexto, existen distintas modalidades de pensión, según la edad y el nivel de ahorro de cada persona.

Modalidades de Pensión

• Pensión de vejez: Es la que solicitas al cumplir la edad legal, pero no es obligatorio hacerlo en cuanto la alcances. De hecho, postergar la decisión puede ser una estrategia inteligente, ya que permite que tus ahorros sigan rentando y, por ende, podrías mejorar el monto final.
• Pensión anticipada: Si tienes un ahorro sólido, podrías pensionarte antes siempre que cumplas los requisitos: tu ahorro debe permitirte obtener una pensión igual o superior al 70% del promedio de tus rentas imponibles de los últimos 10 años y, además, el monto resultante debe ser de al menos 12 UF (Unidad de Fomento).

El Proceso de Pensión: 5 Etapas del Trámite

El proceso de pensión en Chile consta de 5 etapas obligatorias.

Etapa 1. La Solicitud de Pensión

Todo comienza con tu decisión. Puedes iniciar el trámite de distintas maneras ante tu AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones):

• En sucursal.
• Vía telefónica a través de call center.
• Sitio web.

Además de llenar el formulario de Solicitud de Pensión, necesitas incluir una fotocopia de tu carné de identidad y hacer la Declaración de Beneficiarios adjuntando los certificados de nacimiento o estado civil correspondientes; esto para asegurar que tus seres queridos reciban tu saldo si falleces.

Etapa 2. El Certificado de Saldo

Una vez solicitada, la AFP emite tu Certificado de Saldo. Este documento detalla cada peso que tienes a tu nombre:

• Ahorros obligatorios.
• Ahorros voluntarios.
• Bono de Reconocimiento (si cotizaste en el sistema anterior).

El Certificado de Saldo tiene un folio único y una vigencia limitada a 35 días corridos, y es el documento que te permite ingresar al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP).

Etapa 3. El Certificado de Ofertas

El SCOMP es el sistema o mercado electrónico supervisado por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), donde las AFP y Compañías de Seguros compiten por ofrecerte la mejor pensión basada en tu ahorro.

Una vez que tengas tu Certificado de Saldo, el SCOMP te otorgará un Certificado de Ofertas, en el cual podrás conocer y comparar las distintas propuestas recibidas de manera transparente, de acuerdo a la Modalidad de Pensión que mejor se adapte a tus necesidades. El Certificado de Ofertas generalmente tiene una vigencia de 12 días corridos a partir de su emisión. Puedes realizar hasta 3 consultas al SCOMP por cada Certificado de Saldo vigente. La primera consulta siempre incluirá las opciones básicas para que tengas una base de comparación real.

Etapa 4. Selección de Modalidad de Pensión

Esta es la decisión más importante que tomarás. A continuación, se presenta una tabla comparativa de las modalidades de pensión y sus características:

Adicionalmente, la modalidad de Renta Vitalicia puede combinarse de dos formas:

• Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: Una parte de tus ahorros es transferida a una Compañía de Seguros de Vida (Renta Vitalicia) y la otra parte permanece en la AFP (Renta Temporal). La Renta Vitalicia Diferida no puede ser menor al 50% del primer pago mensual de la Renta Temporal ni superior al 100% del mismo.
• Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado: Contratas simultáneamente una Renta Vitalicia Inmediata con una Compañía de Seguros y un Retiro Programado con la AFP. La pensión que recibirás es la suma de ambas modalidades.

Ninguna Modalidad de Pensión es mejor que otra, más bien, debes tener presente tus propias necesidades al revisar las características de cada una para hacer una buena elección.

Etapa 5. El Primer Pago

Tras la selección de la modalidad y la firma de aceptación, se ejecutará la primera orden de pago. Si tu ahorro es menor a 3 UF, el sistema simplifica el proceso saltando directamente de la Solicitud de Pensión (Etapa 1) al Primer Pago (Etapa 5) para agilizar el acceso a tu dinero.

Pensión Garantizada Universal (PGU)

La PGU es el beneficio estatal que reemplazó a la antigua pensión básica solidaria de vejez, mejorando significativamente los montos y el alcance de los beneficiarios. Este beneficio es financiado 100% por el Estado y su objetivo es apoyar a todas las personas de 65 años en adelante que se encuentren trabajando y/o tengan una pensión, siempre que no pertenezcan al 10% más rico de la población de ese rango etario.

Asimismo, deben cumplir con estos requisitos:

• Acreditar residencia en Chile por un mínimo de 20 años continuos o discontinuos (desde la edad de 20 años).
• Tener al menos 4 años de residencia en los últimos 5 años anteriores a la fecha en que se solicita el beneficio.
• Contar con una pensión base menor a $1.210.828.

Si tienes 82 años o más, el monto máximo de la PGU es de $250.275 con la Reforma de Pensiones. Si recibes una pensión por leyes reparatorias o pensiones de gracia, podrás solicitar el monto completo de la PGU, dependiendo de la edad que tengas. Si ya solicitaste la Pensión Garantizada Universal (PGU), consulta el estado de tu trámite con tu ClaveÚnica. Es importante tener 65 años cumplidos para acceder al beneficio. Para más información, puedes llamar al call center ChileAtiende 101 o al +56 4 4236 20 00 (si estás en el extranjero). Revisa el horario de atención.

Causales de Suspensión de la PGU

El beneficio de la PGU puede suspenderse por las siguientes razones:

• No cobro de la PGU durante 6 meses continuos. Puedes solicitar la reactivación del beneficio en el plazo de 6 meses desde que se emitió la resolución de suspensión.
• Fallecimiento del beneficiario o beneficiaria.
• Permanecer fuera de Chile por un período superior a 180 días continuos o discontinuos durante un año calendario (enero a diciembre).

Importante: puedes interponer un reclamo ante el IPS, en un plazo de 5 días hábiles (lunes a viernes) contados desde la notificación del rechazo o suspensión (Ley N° 19.880).

Pensiones por Incapacidad Permanente y Sobrevivencia

Pensiones por Incapacidad Permanente

Estas pensiones se otorgan cuando un trabajador queda con una incapacidad debido a un accidente o enfermedad profesional. La pensión se entrega hasta que el trabajador cumpla con la edad legal de jubilación.

A) Pensión por incapacidad permanente parcial

Se otorga cuando el trabajador queda con una incapacidad permanente, igual o superior al 40% e inferior al 70%. Esta pensión es igual al 35% de su sueldo base.

B) Pensión por incapacidad permanente total

Se otorga cuando un trabajador queda con una incapacidad permanente total, esto es, igual o superior a un 70% de incapacidad, debido al accidente o diagnóstico de enfermedad profesional.

Documentos Necesarios para Pensión por Incapacidad Permanente

1. Cédula de identidad (sector público)
2. Liquidación de sueldo de los 6 meses inmediatamente anteriores al accidente o al diagnóstico de la incapacidad permanente en caso de enfermedad profesional.
3. Certificado Histórico de Cotizaciones del IPS o AFP. Descarga acá un instructivo
4. Declaración Jurada Simple Previsional. Descarga acá
5. Declaración Jurada Beneficios Anteriores suscrita por Trabajador Social o Ejecutivo ACHS (regiones). Descarga acá un instructivo
6. Certificado de afiliación ISAPRE o FUN. Descarga acá

Los documentos pueden ser entregados en cualquiera de los centros ACHS o en el Hospital del Trabajador de forma presencial. Es importante presentar el Registro de Evaluación de Incapacidad Permanente (REIP) que estableció el grado de invalidez del trabajador.

Pensiones de Sobrevivencia

Estas pensiones se refieren al accidente o enfermedad que produce la muerte del trabajador o si este fallece encontrándose pensionado.

Tipos de Pensiones de Sobrevivencia

• Pensión de viudez: Se otorga al cónyuge sobreviviente.
• Pensión de orfandad: Se otorga a los hijos legítimos que le causen asignación familiar. Si existiesen hijos causantes de pensión de orfandad, la pensión corresponderá al 30% de la pensión básica. Si los descendientes del afiliado fallecido carecieren de padre y madre, tendrán derecho a que su pensión se incremente en un 50%.
• Pensión a ascendientes: Los ascendientes que tuvieran el cuidado de los hijos legítimos que le causen asignación familiar tendrán derecho a una pensión del mismo monto.

Documentos Necesarios para Pensión de Sobrevivencia

No deberá entregarse la documentación que ya haya sido presentada por otro beneficiario.

1. Formulario Solicitud de Pensión de sobrevivencia. Descarga acá
2. Cédula de identidad del beneficiario (sector público).
3. Liquidación de sueldo de los 6 meses inmediatamente anteriores al accidente o al diagnóstico de la incapacidad permanente en caso de enfermedad profesional.
4. Certificado Histórico de Cotizaciones del IPS o de la AFP respectiva del trabajador fallecido.
5. Certificado de afiliación ISAPRE o FONASA del beneficiario. Descarga acá un instructivo
6. Declaración Jurada Simple Previsional. Descarga acá

Los documentos pueden ser entregados en cualquiera de los centros ACHS o en el Hospital del Trabajador de forma presencial.

Cálculo de la Pensión de Alimentos

Para comenzar, es importante señalar que el cálculo de la pensión de alimentos no es universal en su totalidad. Establecido por la ley, el monto mínimo es de un 40% del sueldo mínimo recibido por el padre o la madre, esto en el caso de que sea solo un hijo. El Tribunal de Familia no tiene el derecho de fijar una pensión alimenticia mayor al 50% de los ingresos mensuales del demandante. En efecto, el monto máximo por pensión de alimentos comprenderá el 50% de los ingresos mensuales del demandado. Es importante saber que si bien la ley establece estos montos mínimos y máximos de pensión de alimentos, muchas veces se fijan montos por debajo del mínimo. Los ingresos del demandado es uno de los factores más importantes y determinantes a la hora de determinar o calcular el monto final de la pensión de alimentos. Teniendo en cuenta esto, la posición social de los hijos depende del estatus del padre, y se toma en consideración para asegurar que la separación de los padres no perjudique u ocasione un cambio radical en el nivel de vida del menor.

Preguntas Frecuentes sobre Cómo Pensionarse

1. ¿Puedo trabajar y recibir mi pensión al mismo tiempo?

Absolutamente. No existe prohibición legal para realizar actividades remuneradas siendo pensionado. De hecho, si optas por el Retiro Programado, puedes seguir cotizando para que tu pensión mejore en el próximo recálculo anual.

2. ¿Qué es el Bono de Reconocimiento y quiénes lo reciben?

Es un beneficio estatal que se entrega a las personas que cotizaron en el antiguo sistema previsional (Cajas de Previsión o Fuerzas Armadas) antes de cambiarse al sistema actual de AFP. Representa el dinero ahorrado en ese sistema anterior y se suma a tu cuenta individual para financiar tu pensión.

3. ¿Qué pasa con mi ahorro si me voy a vivir al extranjero?

Actualmente, Chile solo tiene un convenio de traspaso directo de fondos con Perú. Para otros países, el trámite debe gestionarse directamente a través de la Superintendencia de Pensiones bajo convenios internacionales específicos.

4. ¿Qué es el congelamiento de saldo?

Es una herramienta para proteger tus ahorros de la volatilidad del mercado mientras realizas el trámite.

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