El proceso de traspaso de fondos entre Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) es una decisión financiera importante que puede impactar tu futuro de jubilación. Es fundamental comprender los detalles de este procedimiento, sus implicaciones y los costos asociados, si los hay.
¿Qué es el traspaso de AFP?
El traspaso de AFP consiste en el procedimiento mediante el cual un afiliado transfiere los fondos de sus cuentas de ahorro previsional de una AFP a otra. Este proceso se formaliza a través de una Orden de Traspaso Irrevocable (OTI), documento en el cual el afiliado manifiesta su voluntad de mover sus fondos a una nueva administradora.
La OTI permite el traspaso de los fondos de la Cuenta Obligatoria y/o cuentas voluntarias. Si el afiliado posee una Cuenta de Indemnización, esta se traspasa conjuntamente con las demás cuentas a la nueva AFP. Adicionalmente, es posible transferir los fondos correspondientes a la Cuenta 2, Cuenta APV (Ahorro Previsional Voluntario) y Cuenta de Depósitos Convenidos, indicando esta opción en el formulario de suscripción.
¿Quiénes pueden cambiarse de AFP?
El derecho a suscribir una Orden de Traspaso está disponible para diversos grupos de afiliados:
- Trabajadores activos: Tanto dependientes (con contrato o cesantes) como independientes.
- Afiliados pensionados: Aquellos que reciben Retiro Programado o que aún tienen saldo en su Cuenta Individual en la AFP.
- Trabajadores con solo Cuenta de Indemnización: Personas que únicamente poseen una Cuenta de Indemnización en una AFP y no están afiliadas al sistema previsional para otros fines.
- Afiliados voluntarios: Quienes mantienen una cuenta vigente en el sistema de AFP con ahorros voluntarios.
Es importante tener en cuenta algunas restricciones:
- Trámites de pensión en curso: No se puede suscribir una Orden de Traspaso mientras se esté tramitando la pensión. Solo es posible hacerlo una vez que se esté percibiendo el pago de la pensión definitiva.
- Edad legal para pensionarse sin solicitud: Si se ha cumplido la edad legal para pensionarse pero no se ha presentado la solicitud, se puede suscribir una Orden de Traspaso si se dispone de saldo en la Cuenta Obligatoria de Capitalización Individual y/o Cuenta de Afiliado Voluntario.
- Solicitud de desafiliación: No se puede efectuar un traspaso si se ha iniciado el proceso de desafiliación del sistema, hasta que la resolución de dicha solicitud sea definitiva. Si la solicitud es rechazada, el afiliado continúa en la AFP y puede proceder con el traspaso.
¿Cómo se realiza el cambio de AFP?
El proceso de cambio de AFP se inicia suscribiendo una Orden de Traspaso Irrevocable (OTI) ante un representante de la nueva AFP deseada. Durante este proceso, el afiliado puede, simultáneamente, suscribir otros formularios relacionados con la distribución y traspaso futuro de recursos previsionales, autorización de descuento de la Cuenta de Ahorro Voluntario y selección de alternativas de Ahorro Previsional Voluntario (APV).
Además, se debe completar una "Declaración Jurada". Antes de la suscripción, los trabajadores deben ser informados sobre las comisiones que cobran las AFP mediante la entrega de un documento informativo específico. Una copia firmada de este documento debe adjuntarse a la Orden de Traspaso destinada a la AFP de origen.
El proceso puede realizarse de forma presencial o, en muchos casos, a través de Internet.
Traspaso online
Algunas AFP permiten solicitar el traspaso ingresando a su sitio web. Generalmente, se requiere completar datos personales y de empleador, y validar la identidad mediante una clave de seguridad o Clave Única.
Traspaso presencial
Para suscribir una Orden de Traspaso de forma presencial, se requiere la Cédula de Identidad vigente. Se tomarán los datos personales, se realizará una copia de la cédula con una leyenda específica, y se deberá indicar la información del empleador (razón social, RUT y domicilio). El proceso implica la firma del afiliado y la impresión de su huella dactilar, en presencia de un representante de la AFP.
¿Qué información es relevante durante el traspaso?
La Orden de Traspaso Irrevocable es el documento que autoriza el movimiento de saldos. Sin embargo, esta orden puede ser anulada si se detectan antecedentes erróneos o faltantes, o si al momento de la notificación a la nueva AFP existe un cambio de fondo pendiente de materialización.
La AFP seleccionada informará al afiliado sobre la aceptación o rechazo de la Orden de Traspaso y la fecha efectiva de incorporación a la nueva AFP, enviando la notificación al domicilio o correo electrónico proporcionado.
¿Cuánto cuesta cambiarse de AFP?
El cambio de AFP es un trámite completamente gratuito. Las AFP no pueden cobrar comisiones por el traspaso de saldos de ninguna de las cuentas del afiliado.
La decisión de cambiarse de AFP no implica una pérdida de dinero. Los ahorros se traspasan íntegramente a la nueva administradora sin que el afiliado pierda suma alguna.
¿Cuándo puedo volver a cambiarme de AFP?
Una vez afiliado a la nueva AFP, se puede suscribir una nueva Orden de Traspaso a contar del mes siguiente al de la afiliación. No existe un límite legal en la cantidad de veces que un afiliado puede cambiarse de AFP, siempre y cuando se espere la finalización del proceso anterior.
¿Cómo afecta el traspaso a los retiros de cuentas?
Durante el proceso de traspaso de fondos, el afiliado queda inhabilitado para solicitar retiros de indemnización o cobrar excedentes de libre disposición. Esta restricción se mantiene desde la fecha de aceptación de la orden por la AFP de origen hasta el día hábil siguiente a la acreditación de los fondos en la nueva AFP. Si se optó por transferir saldos de ahorro voluntario, cotizaciones voluntarias o depósitos convenidos, estas restricciones también aplican.
Plazos del traspaso de AFP
Una vez firmada la orden de traspaso, la AFP actual debe aprobar el cambio y transferir los saldos. La nueva AFP informará al empleador sobre el cambio de afiliación, indicando el mes en que deben realizarse los pagos de cotizaciones en la nueva administradora.
- La última cotización en la antigua AFP se paga dentro de los primeros 10 días del mes siguiente a la firma de la Orden de Traspaso.
- El afiliado se incorpora a la nueva AFP a contar del primer día del mes siguiente a la firma de la Orden de Traspaso.
- La primera cotización en la nueva AFP se debe pagar dentro de los primeros 10 días del tercer mes, contando como mes primero aquel en que se firmó la Orden de Traspaso.
- El traspaso efectivo de los fondos se produce el primer día hábil del mes siguiente (si la suscripción es entre el 1 y el 15) o el día 15 del mes siguiente (si la suscripción es entre el 16 y el último día del mes).
Si el afiliado está pensionado, el primer pago de su mensualidad en la nueva AFP se realizará en el mismo mes del traspaso de los fondos. Si se suscribe una solicitud de pensión dentro del mismo mes de la Orden de Traspaso, esta última será anulada.
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Criterios clave para elegir una AFP
Al considerar un cambio de AFP, es importante evaluar varios aspectos para tomar una decisión informada:
- Rentabilidad: Mide el crecimiento histórico de los fondos. Se recomienda revisar la rentabilidad a largo plazo según el perfil de riesgo del afiliado.
- Comisiones: Representan el costo mensual por la administración de los fondos. Una comisión más baja implica que un mayor porcentaje del sueldo se destina directamente al ahorro previsional.
- Calidad de servicio: Evalúa la facilidad para realizar trámites, la claridad de la información (cartolas) y la rapidez de respuesta. La usabilidad de aplicaciones móviles también es un factor relevante.
- Asesoría: Considera si la AFP ofrece orientación para entender las inversiones y recomendaciones sobre qué fondo es más conveniente según la edad y metas del afiliado.
Se puede obtener información sobre rentabilidad, comisiones y calidad de las AFP en sitios oficiales como spensiones.cl.
Preguntas frecuentes sobre el cambio de AFP
¿Cuánto cuesta hacer un cambio de AFP? ¿Pierdo dinero si me cambio de AFP?
El trámite de cambio de AFP es completamente gratuito. Ninguna administradora puede cobrar por este proceso, y los ahorros se traspasan íntegramente, sin pérdida de dinero.
¿Es lo mismo cambiarse de AFP que cambiarse de fondo?
No. El cambio de AFP implica mover todos los ahorros a una nueva administradora. El cambio de fondo, en cambio, consiste en mover el dinero entre los distintos perfiles de riesgo dentro de la misma AFP actual.
¿Cuánto se demora el proceso completo de cambio de AFP?
El traspaso de fondos toma aproximadamente 30 días hábiles desde la aceptación de la solicitud. Sin embargo, la primera cotización mensual (pago del empleador) se reflejará en la nueva AFP dos meses después de la aceptación formal del cambio. Durante el proceso de traspaso, que puede durar entre 15 y 30 días hábiles, el afiliado no podrá realizar trámites en ninguna de las AFP.
¿Puedo recibir un bono o algún incentivo por cambio de AFP?
No. La Superintendencia de Pensiones prohíbe estrictamente que las AFP ofrezcan regalos, bonos o cualquier tipo de incentivo económico para atraer afiliados. La decisión debe basarse en criterios como la rentabilidad, comisiones y calidad de servicio.
¿Cuántas veces me puedo cambiar de AFP?
Puedes cambiarte de AFP cuantas veces estimes conveniente. No existe un límite legal, pero debes esperar a que finalice un traspaso antes de iniciar uno nuevo.
¿Qué pasa si soy un trabajador nuevo?
Si llevas menos de 24 meses en tu primera AFP, debes esperar ese plazo antes de poder cambiarte, a menos que la AFP aumente su comisión. En tu primer trabajo, el empleador tiene la obligación de pagar las cotizaciones en la AFP definida por licitación.