En Chile, el sistema previsional busca garantizar un sustento económico para las personas al llegar a la vejez o en situaciones de invalidez. Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, un monto de dinero mensual y de por vida que se entrega a quienes jubilan. Este beneficio depende, en gran medida, de los ahorros personales acumulados en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
¿Cuándo y Cómo Acceder a una Jubilación?
La edad legal para jubilarse es a los 60 años para mujeres y 65 para hombres. Sin embargo, es importante que las personas sepan que no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal, pudiendo postergar la jubilación si así lo desean y sus fondos lo permiten.
Proceso para Solicitar la Pensión
Para pensionarse, el afiliado o la afiliada debe presentar en su administradora de fondos de pensiones (AFP) su cédula nacional de identidad y realizar la solicitud de pensión, junto a la declaración de beneficiarios. La AFP deberá calcular el saldo efectivo de la cuenta de capitalización individual y emitir el certificado de saldo dentro de los 10 días hábiles siguientes. Si el trabajador tiene contrato, debe comunicarle a su empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.
Opciones de Pago de la Pensión
Si la pensión se cobra en el Instituto de Previsión Social (IPS), se puede solicitar un pago a la CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales disponen de agendamiento online. Además, es posible modificar la forma de pago en cualquier momento.
La Pensión Garantizada Universal (PGU): Un Apoyo Fundamental
La Pensión Garantizada Universal (PGU) es un beneficio entregado por el Estado, diseñado para aquellas personas que no poseen fondos suficientes en ningún sistema de previsión o para complementar pensiones bajas. Constituye el primer piso de la seguridad social en Chile.
Requisitos y Beneficiarios de la PGU
Para acceder a la PGU, se requiere estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH). Además, se debe contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior (aproximadamente $1 millón).
Personas pensionadas por Leyes de Reparación (Exonerados, Rettig y Valech) y beneficiarios de pensiones de gracia también podrán acceder a la PGU si cumplen los requisitos. Si la persona ya recibe el complemento de PGU (porque su pensión de reparación era menor al monto máximo de la PGU), a partir de septiembre de la fecha en que cumpla la edad establecida en el calendario, su monto se ajustará de forma automática al nuevo valor máximo de la PGU.
Aumento y Reajuste de la PGU
Uno de los cambios relevantes ha sido el aumento de la Pensión Garantizada Universal (PGU) a $250.000. Si el beneficiario ya recibe la PGU, el ajuste es automático según el calendario establecido. Es importante destacar que la PGU se reajusta en febrero de cada año, de acuerdo con el Índice de Precios al Consumidor (IPC).
Reforma Previsional y Nuevos Beneficios (Vigencia)
La Reforma Previsional ha introducido una serie de cambios y nuevos beneficios con fechas de implementación específicas, buscando mejorar la protección social y las futuras jubilaciones.
Inicio de la Nueva Cotización del Empleador
A partir de las remuneraciones de agosto de 2025, los empleadores comenzaron a pagar un 1% adicional de cotización, que se irá incrementando gradualmente hasta alcanzar un 7%. La normativa indica que los empleadores deben cotizar al Seguro Social Previsional (SSP) por todos sus trabajadores, incluyendo aquellos que laboran en jornadas parciales o part-time. Esta cotización cobra especial importancia porque permite llevar un registro adecuado de los periodos cotizados en jornada parcial, lo que será clave para que, en el futuro, esas cotizaciones puedan ser computadas en el historial previsional del trabajador.
Reforma Previsional 2025: Beneficio por Año Cotizado - Capital Play
Nuevos Beneficios del Seguro Social
La reforma inició el pago de los beneficios del nuevo Seguro Social, incluyendo la Compensación por Años Cotizados y el Bono a mujeres por expectativas de vida. La Compensación a mujeres por mayor expectativa de vida es un beneficio dirigido a mujeres y que busca corregir las brechas de género en el sistema de pensiones dada su mayor expectativa de vida.
Seguro de Lagunas Previsionales: Cobertura Ampliada
Es un nuevo beneficio de la Reforma Previsional que comenzó a regir el 1 de mayo de 2025. Permite que todas las personas que reciban el Seguro de Cesantía, sin importar el tipo de fondo (Cuenta Individual o Fondo Solidario), tengan cubiertas sus cotizaciones previsionales mientras estén desempleadas. Anteriormente, solo las personas que usaban el Fondo de Cesantía Solidario tenían cotizaciones previsionales cubiertas. Desde mayo de 2025, se incluye también a quienes usan su Cuenta Individual. Así, todos los beneficiarios del Seguro de Cesantía tienen este respaldo. El dinero para estas cotizaciones no sale del bolsillo del trabajador, ya que son financiadas por el Fondo de Cesantía Solidario, que se forma con aportes del Estado y de los empleadores. Se estima que el número de personas beneficiadas se triplicará: de 395 mil a más de 1,4 millones al año. Mientras la persona esté recibiendo pagos del Seguro de Cesantía, este beneficio estará activo. Si se terminan los giros o encuentra trabajo, también finaliza automáticamente.
Tipos Especiales de Jubilación y Pensiones
Pensión por Invalidez o Trabajo Pesado
Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida. Las personas que fueron imponentes del antiguo Sistema de Reparto pueden acceder a un monto de dinero mensual, permanente y de por vida si tienen una resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN). Este trámite se puede realizar en línea.
Pensión Anticipada para Enfermos Terminales
Durante un periodo transitorio, los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4, solo por cuidados paliativos en cáncer avanzado, y a su vez, para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado, podrán optar a la pensión anticipada para enfermos terminales. Este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.
Aspectos Clave de la Nueva Gestión de Cotizaciones
El empleador o entidad pagadora de subsidios debe declarar y pagar las cotizaciones hasta el día 10 del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones o se autorizó la licencia médica. Cuando el empleador realice la declaración y el pago de las cotizaciones por medio electrónico, el plazo de pago se extenderá hasta el día 13 de cada mes, incluso si fuera sábado, domingo o festivo. Para cumplir esta función, el IPS realizará la recaudación a través de un proveedor especializado, a través del cual los empleadores deberán efectuar dichos pagos.
Si el empleador no realiza la declaración, tendrá hasta el último día hábil del mes subsiguiente para acreditar ante el Instituto de Previsión Social (IPS) que su obligación se extinguió. Transcurrido ese plazo adicional, y agotadas las gestiones aclaratorias por parte del IPS sin que el empleador haya acreditado la extinción de la obligación, se presumirá que las respectivas cotizaciones están declaradas y no pagadas y se constituirá una deuda previsional efectiva. La obligación de enterar cotizaciones de cargo del empleador al Seguro Social Previsional se extingue de pleno derecho en el momento en que el trabajador se pensione por vejez o invalidez total.
El Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP) es un órgano creado en el marco de la ley N°21.735 para el resguardo de estos fondos.
Cambios en la Gestión de Fondos de Pensiones
La reforma promueve la entrada de nuevos operadores para diversificar el mercado y reducir la concentración. Además, se centralizará la cobranza previsional y se implementará un sistema de licitación cada dos años para el 10% de los afiliados, favoreciendo la competencia y la disminución de comisiones.
El sistema de multifondos será reemplazado por fondos generacionales, que ajustarán su perfil de inversión según la edad del afiliado, reduciendo el riesgo a medida que se aproxima la jubilación y aumentando la seguridad del ahorro. Las comisiones ya no serán fijas, sino que dependerán del rendimiento del fondo de pensiones. Si el fondo genera pérdidas, las comisiones disminuirán; por el contrario, si obtiene ganancias, pueden aumentar en un porcentaje limitado, alineando los incentivos con el bienestar de los afiliados. Se establecen límites cuando las AFP invierten a través de terceros, impidiendo el pago de comisiones con cargo a los fondos a vehículos de inversión o mandatarios que inviertan más de un 10% en emisores nacionales transables en mercados públicos, con excepciones para inversiones de baja o mediana capitalización.
Además, la reforma propone un incentivo a la cotización para los independientes, simplificando los mecanismos de cotización para ellos, permitiendo pagos automáticos desde cuentas bancarias o la posibilidad de que familiares directos puedan contribuir en nombre del afiliado. También se promueve la formalidad al vincular los beneficios a la cotización.
