La cotización para la salud de los pensionados es un tema fundamental dentro del sistema previsional, que busca garantizar el acceso a servicios médicos y proteger la estabilidad económica de las personas en su etapa de retiro. En Chile, este sistema ha experimentado diversas modificaciones y beneficios específicos orientados a aliviar la carga financiera de los jubilados, especialmente aquellos en situación de mayor vulnerabilidad.
La Cotización de Salud para Pensionados: Un Panorama General
Actualmente, la legislación chilena establece normativas específicas respecto a la cotización obligatoria de salud para los pensionados. La Ley N°20.255, por ejemplo, exime del pago de esta cotización únicamente a los beneficiarios de Pensión Básica Solidaria que sean carentes de recursos. Hoy, esto corresponde a aquellos pensionados que pertenecen al 20% más vulnerable, según el puntaje obtenido en la Ficha de Protección Social.
Es importante señalar que los beneficiarios de Aporte Previsional Solidario carentes de recursos no se encuentran eximidos de esta cotización, lo que subraya la especificidad de las exenciones. Sin embargo, en general, uno de los beneficios clave para pensionados consiste en la eliminación o reducción, de forma parcial o total según el caso, del cobro de su cotización previsional de salud, que corresponde al 7% de la pensión que reciben.
Exenciones y Reducciones de la Cotización de Salud
Los beneficiarios del proyecto estarán eximidos total o parcialmente de la obligación de cotizar para su salud. La gradualidad de estos beneficios está dada por el calendario en el cual se entregará la ayuda. La focalización, por su parte, dependerá de la edad del pensionado y del quintil al cual pertenezca el grupo familiar que integra. Se proyecta que al término de un período de gobierno, el 40% de los pensionados más pobres del país verán reducida su cotización de salud a cero. Actualmente, la legislación exime del pago de cotizaciones de salud a los pensionados que pertenezcan al 80% más vulnerable de la población, independientemente de si están afiliados a Fonasa o Isapre.
¿Quiénes tienen derecho?
Tienen derecho a estos beneficios:
- Pensionados y pensionadas de la AFP y del Sistema de Pensiones Solidarias, que estén dentro de los cuatro quintiles más vulnerables de la población (1.871 o menos de focalización previsional).
- Personas que pertenezcan a una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP), compañía de seguro, ex caja de previsión social.
- Pensionados de la ley de accidentes del trabajo en cualquier mutualidad de empleadores o en el Instituto de Seguridad Laboral (ISL).
- Aquellos con una pensión asociada a la ley de reparación de exonerados políticos.
Importante: No tienen derecho al beneficio los pensionados de Capredena o Dipreca.
Tipos de Pensiones y sus Características
El Sistema de Pensiones en Chile garantiza al trabajador/a los siguientes derechos, asociados a la cotización:
Pensión de Vejez
Es el derecho de los afiliados al Sistema a obtener una pensión una vez que hayan cumplido con la edad legal exigida (65 años de edad para los hombres y 60 años de edad las mujeres). El monto de esta pensión será financiado con los recursos que cada trabajador haya alcanzado en su cuenta previsional a lo largo de su vida laboral. Si se encuentra dentro del 60% más pobre de la población, puede complementar su pensión con beneficios del Pilar Solidario.
Pensión de Invalidez y Sobrevivencia
El monto de la pensión de invalidez será financiado con los recursos previsionales ahorrados por el propio trabajador, junto con el aporte del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS). Dentro del marco de pensiones solidarias, se incluyen:
- Pensión Básica Solidaria de Invalidez (PBSI).
- Aporte Previsional Solidario de Invalidez (APSI).
Pensión Básica Solidaria (Vejez e Invalidez)
Este beneficio consiste en un monto de dinero mensual financiado por el Estado para quienes no tienen derecho a pensión en algún régimen previsional.
Pensión por Accidente del Trabajo o Enfermedad Profesional
En el caso de aquellos trabajadores que por motivos de accidentes del trabajo o enfermedad profesional derivan en una incapacidad, ya sea temporal o permanente, el seguro contra Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales establece Prestaciones Económicas. Estas incluyen pago de subsidios, indemnizaciones y pensiones. Estas prestaciones se establecen con el objeto de que el trabajador lesionado mantenga su ingreso económico a causa del accidente o enfermedad laboral, y su pago variará según el tipo de incapacidad que haya experimentado (Pérdida de Capacidad de Ganancia).
Aspectos Clave de la Cotización para Salud
Corresponde a la cotización que se destina para salud. En el caso de los cotizantes dependientes o pensionados, podrán aportar para salud solo el 7% de su renta o pensión, o una superior, a alguna institución o entidad que le otorgue las prestaciones y beneficios de salud.
Tratándose de trabajadores dependientes y/o pensionados, la copia del Formulario Único de Notificación (F.U.N.) o el número de serie de la planilla de declaración y/o pago de cotizaciones previsionales son documentos relevantes para afiliados a AFP o ISAPRE. Aquellos cotizantes que están afiliados al FONASA, al incorporar una carga legal, la cotización obligatoria para salud del 7% se mantiene constante. Luego, aquellos cotizantes que están afiliados a una ISAPRE, al incorporar una carga legal o médica, la cotización podrá aumentar.
Durante el período que rija el beneficio, la Isapre tendrá derecho a percibir las cotizaciones para salud provenientes de las pensiones o remuneraciones devengadas por los beneficiarios del cotizante fallecido, cuando corresponda. A su término, el beneficiario podrá optar por contratar con la Isapre el mismo Plan de Salud Complementario u otro plan de aquellos que la Isapre mantenga en actual comercialización, cuyo precio se ajuste al monto que por el beneficiario se enteraba en la Institución de Salud.
Gestión y Regulación de Cotizaciones en ISAPRES
La Superintendencia de Salud emite diversas instrucciones para regular el funcionamiento de las ISAPRES y la gestión de las cotizaciones, impactando directamente a los pensionados afiliados a estas instituciones:
- Se han impartido instrucciones sobre el modo de hacer efectiva la adecuación de todos los Contratos de Salud Previsional a la Tabla Única de Factores, así como sobre restituciones, ajuste excepcional de la cotización legal obligatoria, plan de pago y ajustes, en cumplimiento de lo establecido en la Ley 21.674.
- La Circular IF/N°474 de 2024, acerca de "Instrucciones sobre el Plan Preventivo de Isapres (PPI)", modifica las directrices para que las instituciones de salud previsional elaboren sus planes en cuanto a estructura, condiciones generales de acceso y medidas de promoción, dando cumplimiento al mandato legal del artículo 198 bis del DFL N°1, de 2005, del Ministerio de Salud.
- Se instruye el envío de un archivo maestro para el control de la deuda por aplicación de la Tabla de Factores Única (Circular IF/N°472), con el propósito de contar con información periódica y detallada para evaluar y fiscalizar el cumplimiento de las obligaciones emanadas de la Ley N°21.674 y de la Circular IF/N°472, de 2024.
- También se imparten instrucciones sobre el reconocimiento contable de la obligación de restituir las cantidades percibidas en exceso, producto de la adecuación a la Tabla de Factores Única.
- Finalmente, se actualiza el plazo de vigencia del límite transitorio por emisor para boletas de garantía, establecido mediante Circular IF/N°415 de 2022 y extendido a través de la Circular IF/N°448 de 2023.
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Consideraciones sobre Cotizaciones Post-Retiro y Licencias Médicas
Una vez que una persona decide pensionarse, se entiende que dejará de trabajar y, por lo tanto, de cotizar obligatoriamente en su AFP. Sin embargo, la cotización postretiro tiene una ventaja, relacionada con las licencias médicas. La legislación establece que, para acceder a una licencia médica, el trabajador debe registrar, al menos, tres cotizaciones en los seis meses anteriores al inicio de la licencia. Si un pensionado sigue cotizando voluntariamente, podría mantener este derecho.
¿Cómo Acceder y Gestionar Beneficios?
Para acceder a los beneficios y gestionar sus pensiones o cotizaciones, los pensionados deben seguir ciertos pasos y utilizar las plataformas disponibles:
- El pensionado debe solicitar que se le realice el Registro Social de Hogares en su municipalidad.
- Si cumple con los requisitos de puntaje, edad y residencia, puede solicitar el beneficio en el Instituto de Previsión Social (IPS).
- Se puede revisar si se es beneficiario durante todo el año a través del sitio web de ChileAtiende, por videoatención y en las sucursales ChileAtiende.
- Para trámites en línea, se puede ingresar al sitio web ChileAtiende con la ClaveÚnica.
- También es posible dirigirse a una sucursal ChileAtiende con la cédula de identidad.
Importante: Se podrá realizar el seguimiento a la solicitud a través de la misma plataforma. Si tiene dudas, puede llamar al call center ChileAtiende 101 o al +56 4 4236 20 00 (si está en el extranjero).
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