Trabajar durante la jubilación puede parecer una contradicción, pero no necesariamente es así. El hecho de que hayas abandonado tu carrera principal no significa que una parte de tu semana no pueda, o no deba, dedicarse a algún proyecto para ganar dinero. El trabajo a tiempo parcial, por cuenta propia o de consultoría, o el voluntariado, puede aumentar tu satisfacción durante la jubilación y completar tu horario. También están los beneficios económicos.
¿Por Qué Considerar Trabajar Durante la Jubilación?
Las motivaciones para continuar activo laboralmente después de la edad de jubilación son diversas, abarcando desde la necesidad económica hasta el deseo de mantenerse productivo y conectado socialmente. Diversos estudios respaldan los múltiples beneficios de esta decisión.
Beneficios Económicos
"Trabajar más tiempo es una herramienta realmente poderosa para aumentar el dinero disponible en la jubilación, porque no agotas tus ahorros y tienes más oportunidad de ahorrar", dice Anqi Chen, del Center for Retirement Research de Boston College. Al seguir generando ingresos, se complementa la pensión y se preserva el capital ahorrado.
Beneficios para la Salud Cognitiva y Física
El estudio Health and Retirement Study (HRS) de la University of Michigan, que ha seguido a participantes mayores de 50 años por décadas, "demuestra de manera contundente que seguir trabajando tiene beneficios para la cognición", según Amanda Sonnega, investigadora científica adjunta del Institute for Social Research de University of Michigan. Esta mejora no se debe únicamente a que las personas con mejor salud cognitiva sean más capaces de trabajar. Además, la transición a un empleo parcial o al trabajo voluntario que no se relaciona con la carrera anterior también parece estar asociada con un menor deterioro físico y con una mejor salud mental, añade Sonnega.
Bienestar Emocional y Propósito
El estudio de Harvard sobre el desarrollo en adultos (Harvard Study of Adult Development), que ha seguido a generaciones de familias desde 1938, concluye que el bienestar en la jubilación depende en gran medida de tener relaciones interpersonales de buena calidad. Los participantes más felices en la jubilación fueron quienes sustituyeron sus antiguas relaciones laborales por otras nuevas. El trabajo es una de las motivaciones para levantarse por la mañana, y una de las principales conclusiones de la investigación del estudio HRS fue la importancia de encontrar un nuevo sentido de propósito tras la jubilación. "Ese tema del significado y el propósito aparece una y otra vez como el principal impulsor de una jubilación saludable", dice Nathan LeBrasseur, profesor de Medicina Física y Rehabilitación de Mayo Clinic. Seguir trabajando es una manera formidable de lograrlo.
Conexiones Sociales y Contribución a la Comunidad
Una de las grandes bendiciones de la jubilación, dice Tim Maurer, planificador financiero, es que te da la oportunidad de ayudar a otros además de a ti mismo. Un buen ejemplo podría ser un ex-diseñador de moda que ahora imparte una clase en un instituto local, o un ingeniero mecánico que trabaja a tiempo parcial en una tienda de mejoras para el hogar y disfruta ayudando a los clientes. Un estudio de 2021 sobre los jubilados en Inglaterra reveló que el trabajo voluntario durante la jubilación se asociaba con una menor depresión, mayor satisfacción y mejor calidad de vida.
Disfrute y Placer
Tanto si pasas tiempo con personas que te caen bien como si trabajas en un entorno que coincide con tus aficiones (como un vivero o un campo de golf), el trabajo puede ser divertido y gratificante.
Oportunidades en el Mercado Laboral Actual
A finales de marzo, en Estados Unidos, había 11.5 millones de puestos de trabajo vacantes, el nivel más alto desde el año 2000. Aunque el mercado laboral varía según la región, la escasez de trabajadores es generalizada. Esta situación representa una oportunidad para los jubilados que deseen reinsertarse y contribuir, por ejemplo, ayudando a una empresa local a superar un déficit de personal.
El Marco Legal y Previsional en Chile para Pensionados Activos
En Chile, alcanzar la edad de jubilación o comenzar a recibir una pensión no significa necesariamente el fin de la vida laboral. Ya sea por la necesidad de complementar ingresos o por el simple deseo de mantenerse activos, es cada vez más común que los pensionados busquen reinsertarse o mantenerse en el mercado laboral.
Tipos de Pensiones en Chile y su Relación con el Trabajo
Para comprender la dinámica laboral de los pensionados en Chile, es fundamental conocer los tipos de pensiones que existen y sus características:
Pensión de Vejez
Es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP). Si una persona se acoge a pensión por vejez, generalmente no existen impedimentos legales para seguir trabajando en el sector privado.
Pensión de Invalidez
Se otorga a quienes, por enfermedad o accidente, pierden la capacidad de trabajar. Los trabajadores pueden solicitar una jubilación por invalidez. Si una persona deja un cargo público luego de haber sido declarada inválida, no puede volver a ocupar un puesto de trabajo en el sector público.
Pensión de Sobrevivencia
Consiste en un aporte económico que se entrega a los familiares de un afiliado al sistema de pensiones cuando la persona fallece.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
Es un beneficio estatal que no se ve afectado por el sueldo que reciba el beneficiario, ya que considera solo la pensión recibida. El monto de la PGU se reajusta cada febrero y se entrega a quienes no poseen fondos en ningún sistema de previsión o cuentan con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1 millón, aprox.) y están en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
Legalidad de Trabajar Estando Pensionado
En la gran mayoría de los casos, es perfectamente posible seguir trabajando después de haberse pensionado, especialmente si se trata de una pensión por vejez. La legislación chilena no impide que un pensionado continúe generando ingresos a través de un empleo remunerado.
Sector Privado vs. Sector Público
Existe una diferencia fundamental según el sector:
- Sector Privado: No hay impedimento legal para que el trabajador continúe laborando con su mismo empleador o busque un nuevo empleo después de pensionarse.
- Sector Público: La situación es distinta. Existen normativas específicas y estatutarias que, por regla general, obligan a ciertos funcionarios públicos a cesar en sus cargos al obtener la pensión.
La Jubilación no es Causal de Despido
Un error muy común en la gestión de recursos humanos es asumir que el contrato de trabajo termina automáticamente cuando el trabajador cumple la edad de jubilar o cuando comienza a percibir su pensión. La Dirección del Trabajo ha sido tajante al dictaminar que la jubilación no constituye una causal de término del contrato de trabajo. Asimismo, tampoco procede que un empleador invoque como causa justificada de despido el hecho de que un trabajador se haya acogido a una pensión de invalidez total o parcial. Si el empleador decide poner término a la relación laboral, debe invocar alguna de las causales legales vigentes (como las necesidades de la empresa) y pagar íntegramente las indemnizaciones por años de servicio y aviso previo que correspondan. La ley no obliga a reservar el puesto tras una invalidez, pero prohíbe que el estado de pensionado sea el fundamento del despido.
Aspectos Clave de las Cotizaciones Previsionales para Pensionados en Chile
Al firmar un contrato con un jubilado, la estructura de su liquidación de sueldo tiene particularidades, ya que la ley los libera de ciertas cargas previsionales.
Exenciones en el Pago de Cotizaciones
Las personas pensionadas que siguen activas laboralmente no están obligadas a cotizar en la AFP ni al Seguro de Cesantía:
Cotizaciones a la AFP (Fondo de Pensiones)
Una persona que ya está pensionada y vuelve a trabajar no está obligada a cotizar el 10% mensual en el sistema de AFP. Si no quisiera hacerlo, debe solicitar por escrito al empleador y a su AFP que no le retengan tales cotizaciones y las traspasen automáticamente como parte de su sueldo líquido. De lo contrario, el empleador estará obligado a pagar las cotizaciones.
Seguro de Cesantía
La normativa excluye expresamente a los trabajadores pensionados del Seguro de Cesantía (con la única excepción de los pensionados por invalidez parcial). Por lo tanto, ni el empleador ni el trabajador deben realizar aportes a la Administradora de Fondos de Cesantía (AFC) por este concepto.
Cotización de Salud (Fonasa o Isapre)
La cotización del 7% para salud (Fonasa o Isapre) sigue siendo obligatoria para los ingresos laborales. Si la persona está pensionada y sigue trabajando, le descontarán el 7% tanto de su pensión como de su sueldo para salud. Si las sumas de las cotizaciones de salud exceden el precio del plan de salud pactado con una Isapre, se generarán excedentes a favor del trabajador. Sin embargo, las pensiones están exentas de la cotización de salud si pertenecen al 80% más vulnerable de la población.
El Impacto de la Reforma Previsional (Ley N° 21.735)
Todo empleador debe tener a la vista los recientes cambios introducidos por la Ley N° 21.735 de Reforma Previsional. Por primera vez desde 1981, los empleadores vuelven a aportar al sistema de pensiones con cargo a sus propios recursos. A partir de las remuneraciones de agosto de 2025, los empleadores comenzaron a pagar un 1% adicional por sus trabajadores, aporte que subirá gradualmente durante los próximos 9 años hasta alcanzar un 7% adicional (destinado a cuentas individuales y al nuevo Seguro Social). Las empresas deben revisar cómo esta nueva carga impositiva interactúa con los contratos de su personal, incluyendo al personal pensionado que mantenga relación laboral vigente.
Cotizaciones Voluntarias y sus Beneficios
Quienes desean mantener el aporte previsional pueden hacerlo en forma voluntaria. Este monto puede ser percibido como parte de la pensión cada año, aumentándola levemente, o bien ser retirado como Excedente de Libre Disposición, si el jubilado tuviera esa facultad.
Ventajas de Cotizar Voluntariamente
Según la asesora previsional y directora ejecutiva de Brain Invest, María Eugenia Jiménez, el mayor incentivo de seguir cotizando después de haber jubilado tiene que ver con no aumentar los ingresos afectos a gravámenes, ya que se trata de un ahorro no afecto a impuesto. El saldo que el pensionado acumule en su cuenta de capitalización individual se destinará siempre a una pensión, pudiendo mejorar su monto de renta vitalicia o su pensión en la AFP a través del retiro programado. Además, si el pensionado tiene derecho a retirar Excedente de Libre Disposición en la AFP, puede retirar el monto ahorrado intacto, siempre y cuando cumpla los requisitos.
Desventajas: Pago de Comisión
Entre los inconvenientes está el pago de la comisión para la AFP por la cotización, una obligación cuando se es imponente. Las administradoras de fondos de pensiones cobran por el depósito de cotizaciones y por el pago de pensiones de retiro programado y rentas temporales. De este modo, si se trata de un pensionado que recibe una jubilación por parte de la administradora de pensiones y además decide cotizar, debe pagar ambas comisiones. Inclusive si se tratara de un pensionado por renta vitalicia a través de una compañía de seguros y decide seguir ahorrando, debe pagar a la AFP la comisión por depósito de cotizaciones, tal como cualquier trabajador activo. Hay que recordar que el proyecto de Reforma a las Pensiones contempla la posibilidad de que las AFP cobren pensiones diferenciadas según afiliado, lo que permitiría que a los jubilados no se les cobre comisión por seguir cotizando.
Licencias Médicas y Subsidios
Si un pensionado que sigue trabajando decide cotizar, seguirá teniendo derecho a subsidio por licencia médica. El hecho de que se hagan imposiciones da derecho a que, cuando se tengan licencias médicas, se paguen esos días. Para tener derecho al pago de subsidio por licencia médica, el trabajador debe tener un mínimo de seis meses de afiliación al sistema previsional (AFP o INP), ya sea para un trabajador dependiente con contrato indefinido, con contrato temporal o trabajador independiente. Si no se cotiza en una AFP, se podrá ausentarse del trabajo, pero sin subsidio.
¿Qué Hacer si no ha Recibido sus Cotizaciones Previsionales?
Si un empleador no ha pagado las cotizaciones previsionales, las sumas adeudadas deben ser pagadas por la empresa y reajustarse conforme al IPC, aplicando además un interés penal. En estos casos, es fundamental comunicarse con la AFP y, si es necesario, buscar asesoría legal.
Postergar la Jubilación vs. Jubilarse y Seguir Trabajando
Postergar la edad a la que te retiras es una decisión que muchas personas que pueden seguir trabajando eligen para mejorar el monto de su pensión. En lugar de retirarse al cumplir la edad legal (60 años para mujeres y 65 años para hombres), se puede decidir seguir trabajando y acumulando ahorro previsional.
Beneficios de Postergar la Edad de Jubilación
Según la Asociación de AFP, por cada año que se retrase este trámite, la asignación a recibir puede crecer en torno al 10% en el caso de los hombres y de 8% en las mujeres. Esto se debe a:
- Mayor ahorro acumulado: Cada mes que se continúa trabajando y cotizando, se aumenta el saldo previsional, lo que incrementa el monto disponible para financiar la pensión.
- Más rentabilidad: Mientras no te hayas pensionado, todo el ahorro en tu cuenta sigue creciendo gracias a la rentabilidad. El impacto de postergar la jubilación dependerá del ahorro acumulado y de la rentabilidad que obtengan los fondos.
¿Qué Ocurre si decides no Cotizar en tu AFP después de la Edad Legal?
Si ya cumpliste la edad legal para pensionarte (60 años en mujeres y 65 en hombres) y sigues trabajando, puedes optar por no cotizar en tu AFP. En este caso:
- No aumentarás tu saldo previsional con tus cotizaciones: Al no cotizar, ya no aportarás nuevos ahorros a tu Cuenta de Capitalización Individual. Sin embargo, si estás pensionado por Retiro Programado, el saldo que aún mantienes en tu cuenta seguirá generando rentabilidad.
- Pérdida de cobertura del SIS si aún no te pensionas: El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) cubre a trabajadores dependientes que cotizan activamente. Si decides no cotizar y aún no te pensionas, perderás esta protección.
El Valor del Talento Senior en la Sociedad Actual
La reciente Ley 21.724, junto a un debate social creciente, ha reactivado la discusión sobre el valor del trabajo en la vejez. ¿Puede una sociedad que envejece seguir imponiendo barreras arbitrarias al trabajo de las personas mayores?
Desde el Centro de Estudios de Vejez y Envejecimiento, se reivindica el derecho a jubilar como un logro de las sociedades modernas, hacia un sistema de seguridad social robusto. Sin embargo, diversos estudios sobre la jubilación coinciden en que lo más complejo y dañino para las personas mayores no es el retiro en sí, sino no poder decidir cuándo ni cómo jubilar. Hoy en Chile conviven realidades profundamente diversas: hay personas que quisieran dejar de trabajar pero no pueden hacerlo por obligaciones económicas, y al mismo tiempo, vemos personas mayores de 60, 70, 80 e incluso 90 años que siguen activas, disfrutan y aportan con su trabajo.
La gran tarea como sociedad es no ignorar, sino valorar y aprovechar el talento senior. Se necesita comprender las complejidades del mundo del trabajo y fomentar la convivencia intergeneracional, reconociendo que esto no excluye a las generaciones más jóvenes, sino que las enriquece. Debemos avanzar hacia la no discriminación por edad y promover la inclusión laboral en todos los niveles, asegurando puestos y funciones que favorezcan la calidad de vida en la vejez y no la deterioren. Y, por sobre todo, garantizar que quienes quieran seguir aportando lo puedan hacer libremente. Es momento de dejar atrás estereotipos sin fundamento que solo promueven el edadismo.
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