La problemática de las pensiones bajas en el país es un tema de conocimiento público y ha impulsado diversos intentos de reformas previsionales estructurales, aunque sin éxito hasta la fecha. Una afirmación recurrente en foros públicos es que "las pensiones son bajas", y que para que aumenten "hay que terminar con las AFP", atribuyéndoles la responsabilidad de que las pensiones estén por debajo de las expectativas de las personas.
El estudio realizado evidencia un consenso generalizado en que el problema central reside en las pensiones bajas, lo cual impacta negativamente en la percepción de legitimidad del sistema y genera desconfianza hacia las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). Además, se reconoce un importante desconocimiento por parte de la ciudadanía sobre el funcionamiento del sistema de pensiones.
Factores que contribuyen a las pensiones bajas
La Asociación de AFP argumenta que existen varios factores que contribuyen a esta situación:
Baja cobertura previsional
A diciembre de 2021, solo el 63% de la fuerza laboral cotizaba para su pensión. El 37% restante no cotizaba, ya sea por estar desempleado, trabajar de forma independiente o por cuenta propia.
Baja densidad de cotizaciones
Las lagunas previsionales, definidas como los períodos en que un afiliado no cotiza para su pensión, afectan la densidad de cotizaciones. Esto se traduce en que, desde la afiliación hasta la jubilación, las mujeres cotizaron el 48% de los meses, mientras que los hombres cotizaron el 61% de los meses.
Bajos niveles de ingresos
Considerando que los afiliados cotizan un 10% de su salario, los bajos ingresos tienen un impacto directo en el monto de las pensiones. En marzo de 2022, el ingreso promedio de los cotizantes fue de $931 mil, pero la mediana de los ingresos fue de solo $698 mil. Un 14% de los cotizantes tiene un ingreso de hasta el valor del ingreso mínimo ($350.000), mientras que un 8% cotiza por el tope imponible de UF 81,6 (alrededor de $2,6 millones).
Baja tasa de cotización
La tasa de cotización en Chile es del 12,8% del ingreso para pensión, lo que incluye el 10% a las cuentas individuales de las AFP y la tasa del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS). El promedio de la OCDE es considerablemente mayor: 18,2%. Cabe destacar que muchas naciones de la OCDE tienen sistemas de beneficio definido, que requieren una mayor cotización para financiar las pensiones de la población jubilada.
Reformas y propuestas para mejorar las pensiones
El presidente de la Comisión de Usuarios, académico Rafael Pizarro, señaló la urgencia de generar un sistema más equitativo y solidario, esperando que los resultados del estudio contribuyan al debate sobre la reforma previsional en curso.
Entre las propuestas para mejorar las pensiones, se encuentra la posibilidad de aumentar la tasa de cotización del 10% actual a un 18%. Según estimaciones, esto podría aumentar en un 80% las pensiones de los trabajadores que han cotizado durante toda su vida laboral bajo esta nueva tasa.
Además, se propone una revisión de las tablas de esperanza de vida para que reflejen de mejor manera las realidades socioeconómicas de la población chilena. Dado que no ha habido ajustes paramétricos en los 40 años del sistema previsional, la expectativa de vida ha aumentado significativamente. Por ejemplo, los hombres que se pensionan a los 65 años en 2021 tienen una expectativa de vida promedio de 20,9 años, 7,4 años más que en 1981.
Educación previsional y desconfianza
El informe subraya la necesidad de desarrollar estrategias de comunicación efectivas para informar mejor a la ciudadanía y, de esta manera, evitar la desconfianza hacia las instituciones previsionales. El desconocimiento generalizado sobre el funcionamiento del sistema es un factor que agrava la percepción de las pensiones bajas.
Pensión de invalidez: Procedimientos y derechos
El proceso para solicitar una pensión de invalidez implica varios pasos y consideraciones:
Solicitud y evaluación
La Comisión Médica Regional (CMR) revisará los antecedentes para determinar si la solicitud de pensión de invalidez se considera fundada. Si es así, la CMR designará a un médico que asesore al afiliado en el proceso de evaluación y calificación de invalidez, sin costo alguno para la persona.
Una vez que la solicitud se considera fundada, la CMR cita al solicitante a una entrevista preliminar y le entrega las órdenes para exámenes e interconsultas médicas. La CMR determinará si el impedimento o enfermedad es:
- Objetivo
- Demostrable
- Que se hayan agotado las terapias médicas o quirúrgicas accesibles
- Que se haya cumplido el período de observación post tratamiento
Dictamen y apelación
Con la determinación del grado de invalidez, la CMR emite un primer dictamen que otorga una pensión de invalidez, que puede ser total o parcial. El plazo para presentar una apelación ante la Comisión Médica Central (CMC) es de hasta cinco días hábiles desde la notificación de la resolución.
Si la persona cuenta con exámenes o informes de su médico tratante, puede presentarlos al momento de firmar la solicitud de pensión de invalidez en la AFP, aunque no es obligatorio.
Reevaluación de la invalidez parcial
Si se otorga una invalidez parcial, el pensionado tiene derecho a solicitar una reevaluación posterior si sus impedimentos han progresado. En esta reevaluación, la comisión médica revisará la evolución de los impedimentos y emitirá un segundo dictamen que confirmará o rechazará la invalidez.
Declaración de invalidez vs. Pensión de invalidez
Es importante tener en cuenta que una declaración de invalidez por parte de una Comisión Médica no implica automáticamente la concesión de una pensión de invalidez.
Pensión Básica Solidaria de Invalidez (PBSI)
El Instituto de Previsión Social (IPS) gestiona las solicitudes de Pensión Básica Solidaria de Invalidez (PBSI). En estos casos, los exámenes son de cargo del IPS en las proporciones correspondientes. Las personas pueden solicitar la PBSI en el sitio web, por videoatención y en las sucursales ChileAtiende. Para solicitarla, no es necesario tener declarada la invalidez ante una comisión médica. Los titulares de PBSI pueden ser beneficiarios de Asignación Familiar respecto de los descendientes a su cargo que cumplan los requisitos.
Plazos de reclamo ante la CMC
Las personas pueden presentar un reclamo ante la Comisión Médica Central (CMC) dentro del plazo de 15 días hábiles desde la notificación. La CMC debe pronunciarse dentro de un plazo de 10 días hábiles desde la recepción del reclamo.
Seguro de la Ley N°16.744 y pensiones de invalidez
El Seguro de la Ley N°16.744, por regla general, se aplica a los trabajadores en actividad. Si una persona continúa trabajando después de cumplir 60 o 65 años, su empleador debe seguir cotizando por ella para este seguro. Si a causa de su desempeño laboral contrae una enfermedad o sufre un accidente que le produce invalidez, corresponde la constitución de una pensión de invalidez de carácter vitalicio.
En el caso de trabajadores con derecho a rebajar la edad para pensionarse por vejez debido a trabajos pesados, si no han hecho efectivo este derecho, solo se les constituirá una pensión de invalidez vitalicia si el diagnóstico de la enfermedad o el accidente laboral ocurre después de cumplir 60 o 65 años (según sea mujer u hombre). De lo contrario, la pensión se pagará solo hasta que el pensionado cumpla dichas edades.
Si una persona mayor de 65 (hombre) o 60 años (mujer) que no ha seguido trabajando expuesto al riesgo es evaluada con una invalidez de origen laboral, tendrá derecho a prestaciones solo si la incapacidad se produjo antes de la edad para pensionarse por vejez. Esto requiere exámenes médicos que constaten y evalúen el daño que presentaba el trabajador antes de cumplir la edad de jubilación por vejez.
Pensión IMSS por invalidez: así se obtiene y todo lo que debe saber
Recibirás la pensión hasta el último día del mes en que cumplas 65 años. Si tienes dudas, puedes llamar al call center ChileAtiende al 101 o al +56 4 4236 20 00 (si estás en el extranjero).