La afiliación al Sistema de Pensiones es una relación jurídica establecida por ley entre un trabajador y el sistema. En Chile, el modelo actual se rige por el Sistema de AFP o Sistema de capitalización individual, instaurado en 1980 a través de la Ley 3.500, aunque manteniendo a algunos afiliados en el antiguo sistema de reparto.
El Proceso de Incorporación de Nuevos Afiliados
Para proteger a las personas, la Superintendencia de Pensiones realiza una licitación pública cada dos años. Esta licitación se enfoca en la cartera de nuevas y nuevos afiliados que ingresan al sistema de capitalización individual obligatoria en una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Asignación a la AFP con la menor comisión
Las personas que se afilian por primera vez al sistema deben incorporarse a la AFP que se haya adjudicado la licitación para la administración de cuentas de capitalización individual, ya que esta ofrece la comisión más baja del sistema. Si la licitación de cartera de nuevas y nuevos afiliados es declarada desierta, la Superintendencia de Pensiones asignará a los nuevos afiliados a la AFP que cobre la menor comisión a la fecha de ingreso al sistema.
- Actualmente, desde el 1 de octubre de 2023 y hasta septiembre de 2025, AFP Uno cobra la comisión más baja, con un 0,49% de la remuneración o renta imponible de la persona.
Requisitos y plazos para la afiliación
Trabajadores dependientes
Si un trabajador se emplea por primera vez y está contratado, se considera un trabajador dependiente. Los trabajadores dependientes que inician labores por primera vez deben:
- Realizar la incorporación dentro de los 30 días siguientes al inicio de labores.
- Suscribir el formulario "Solicitud de Incorporación" en la AFP licitada.
- Tienen plazo hasta el último día del quinto mes siguiente a la suscripción de la solicitud para formalizar la afiliación a través del pago de la primera cotización.
Trabajadores independientes
Un trabajador independiente es aquel que percibe rentas por actividades independientes o por Boletas de Honorarios. Estos deben:
- Suscribir el formulario "Solicitud de Incorporación" en la AFP que se haya adjudicado la licitación en el momento que deseen, con anterioridad o simultáneamente al primer pago de cotizaciones.
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Reformas y pilares del Sistema de Pensiones
El sistema de pensiones ha sido objeto de reformas significativas. La Reforma al Sistema de Pensiones (Ley 20.255), implementada en 2008, introdujo un Pilar Solidario con financiamiento estatal. Este pilar complementa el sistema de capitalización individual y tiene como objetivo proteger a la población más vulnerable.
Pilar Solidario y Beneficios Estatales
A través del Pilar Solidario, el Estado entrega una serie de beneficios dirigidos al 90% más vulnerable de la población con el fin de brindar protección y evitar la pobreza en la vejez. Desde 2008, 450.000 hombres y 750.000 mujeres son beneficiarias del Sistema de Pensiones Solidarias.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
La PGU es un beneficio estatal destinado a todas las personas a partir de los 65 años que no se encuentren en el 10% más rico de la población y que acrediten residencia en Chile por al menos veinte años, contados desde los 20 años de edad. Considera el pago mensual de $206.173 a los pensionados que reciben actualmente una pensión base menor o igual a $702.101.
Bono por Hijo
El Bono por cada hijo nacido vivo o adoptado es una medida para reconocer la maternidad y mejorar las pensiones de las mujeres, ya que muchas dejan el trabajo remunerado para dedicarse a la crianza de los hijos, lo que disminuye su capacidad de generar ahorros previsionales.
Subsidio a los Trabajadores Jóvenes
Dada la importancia de las cotizaciones tempranas en el monto de la pensión futura, se creó un Subsidio que busca incentivar la formalidad laboral (contratos de trabajo) de los trabajadores jóvenes (18-35 años) y aumentar el monto de sus primeras cotizaciones previsionales. Esto busca fomentar la contratación de trabajadores jóvenes y también incentivar la cotización desde temprana edad.
Pilar Voluntario y Beneficios Tributarios
El sistema cuenta con diversos mecanismos de ahorro, entre ellos el Ahorro Previsional Voluntario (APV). Este mecanismo de ahorro adicional a las cotizaciones obligatorias permite a un trabajador jubilarse con una mejor pensión. El APV permite al trabajador, dependiente o independiente, en forma individual o colectiva, aumentar sus fondos y contar con una mejor pensión al momento de su retiro, ofreciendo beneficios tributarios.
Tipos de Pensiones
El sistema de pensiones actual considera diversas modalidades de pensión, diseñadas para cubrir distintas situaciones de los afiliados.
Pensión de Vejez
El monto de esta pensión será financiado con los recursos que cada trabajador haya alcanzado en su cuenta previsional a lo largo de su vida laboral.
Pensión de Vejez Anticipada
La ley permite anticipar la pensión (antes de los 60 o 65 años) si el afiliado logra financiar una pensión igual o superior al 70% del promedio de las rentas imponibles de los últimos 10 años de trabajo, o que el monto de la pensión sea igual o superior al 80% de la Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS) vigente a la fecha de la solicitud.
Pensión de Vejez Anticipada por Trabajos Pesados
Es la pensión a la que tiene derecho el trabajador dependiente, regulado por la Ley N° 19.404, que ha desarrollado labores específicas consideradas como trabajos pesados. Esto le permite obtener una pensión de vejez con una edad inferior a la exigida (menos de 65 años el hombre o menos de 60 años la mujer).
Pensión de Invalidez
Derecho al que acceden aquellos trabajadores afiliados al Sistema, entre los 18 y 65 años, que no se encuentren pensionados por vejez. Para obtenerla, deberán pasar una evaluación médica que los declare como discapacitados por la pérdida de al menos un 50% de sus capacidades físicas o mentales. El monto de la pensión de invalidez será financiado con los recursos previsionales ahorrados por el propio trabajador, junto con el aporte del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Pensión de Sobrevivencia
Es el beneficio al cual tienen derecho los componentes del grupo familiar del afiliado fallecido que cumplan los requisitos legales respectivos. Estos incluyen al cónyuge (hombre o mujer), madre o padre de hijos de filiación no matrimonial, e hijos.
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Herramientas y Desafíos
La Superintendencia de Pensiones cuenta con un Simulador de Pensiones, una herramienta útil para que los afiliados puedan proyectar su futura jubilación. Sin embargo, el programa de gobierno se plantea importantes desafíos para hacer frente al descontento respecto de la calidad de las pensiones, la baja credibilidad del sistema de capitalización individual y las altas tasas de evasión y elusión de cotizaciones.