Al acercarse la edad de jubilación en Chile (60 años para mujeres y 65 para hombres, con excepciones por fondos suficientes o trabajo pesado), es crucial comprender las diversas modalidades de pensión disponibles. No solo se trata del monto ahorrado en la Cuenta Obligatoria de su AFP, sino de cómo elegir la opción más conveniente para sus necesidades futuras. Para saber cuál es la opción más conveniente, hay que conocer las diferentes características de las modalidades.
Tipos de Pensiones y Modalidades
Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez. Es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Retiro Programado (AFP)
Es una modalidad de Pensión pagada por una AFP. El monto es variable debido a que se recalcula cada año, dependiendo de lo que hayas ahorrado.
Renta Vitalicia Inmediata (Compañía de Seguros)
Es una modalidad de Pensión pagada por una Compañía de Seguros. El monto pactado con la Compañía de Seguros es fijo y vitalicio. La Pensión solo termina con la muerte del beneficiario. Al morir, tus beneficiarios recibirán dinero como Pensión de Sobrevivencia, pero no como Herencia.
Renta Vitalicia Diferida
Esta es una modalidad de Pensión con renta vitalicia diferida. Aquí paga primero la AFP y después una Compañía de Seguros. La renta temporal se acabará en el tiempo establecido. Ya terminada, continúa la Renta Vitalicia con la compañía. Al morir, tus beneficiarios la recibirán como Pensión de Sobrevivencia. La AFP pagará tu pensión durante un tiempo y una vez vencido este plazo comenzarás a recibir una Renta Vitalicia pagada por la Compañía de Seguros que hayas seleccionado.
Pensión Mixta con Retiro Programado
Es una modalidad de Pensión Mixta con retiro programado en la cual la AFP y la Compañía de Seguro pagan de forma simultánea. El monto de la AFP se recalcula cada año. El de la compañía es fijo y vitalicio.
Beneficios Adicionales y Cláusulas
En el último tiempo, el escenario económico ha estado marcado por la inflación, la incertidumbre en el mercado y las fluctuaciones en los fondos previsionales. Por este motivo, ahora más que nunca la Renta Vitalicia, ofrecida por las Compañías de Seguros de Vida, se vuelve una modalidad de pensión muy llamativa para quienes iniciarán pronto su proceso de jubilación.
Condiciones Especiales de Cobertura
En este punto, el afiliado tiene la posibilidad de solicitar Condiciones Especiales de Cobertura para cubrir a sus beneficiarios en caso de fallecer. Las condiciones son dos: Periodo Garantizado y Cláusula de incremento de porcentaje.
Cláusula Adicional de Aumento Temporal de Pensión
La Cláusula Adicional de Aumento Temporal de Pensión es una de las condiciones especiales de cobertura a la que puedes acceder al contratar una Renta Vitalicia. El período de vigencia de esta cobertura de aumento de pensión para jubilados depende exclusivamente de tu decisión. En esta línea, debes comunicar a la aseguradora cuántos meses deseas que dure. Esta opción te permite incrementar como máximo un 100% tu pensión mensual. Es decir que, durante el período pactado tu pensión puede crecer hasta el doble si lo estimas conveniente. Podrás aumentar tu pensión de forma temporal hasta el doble de tu renta vitalicia, monto que podrás usar para lo que quieras: invertir, ahorrar, disfrutar, viajar. Tú escoges el plazo y el porcentaje de aumento de pensión. Es compatible con la Pensión Garantizada Universal (PGU).
Período Garantizado
Finalmente, puedes complementar esta opción con el Período Garantizado, cobertura que establece que, si falleces antes de una fecha determinada, el 100% de tu pensión remanente será pagada a tus beneficiarios. Esto es según el monto que estabas recibiendo, que puede ser el aumentado, hasta que se acabe el período de la cláusula. Puedes convenir un período garantizado.
Ejemplo Práctico de Aumento de Pensión
Si sus fondos previsionales ascienden a un total de UF 2.515, con estos datos podría escoger varias opciones de Renta Vitalicia Inmediata con cláusula Temporal de Aumento de Pensión, como duplicar su pensión por 1 año. Por supuesto que esta decisión depende de cuánto tengas ahorrado y cuáles son tus necesidades a futuro.
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Otros Tipos de Jubilación y Beneficios
Pensión por Invalidez
Permite a los y las imponentes del antiguo Sistema de Reparto acceder a un monto de dinero mensual, permanente y de por vida. Se puede tramitar en línea y la persona solicitante o su representante debe adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN). Solicítelo e infórmese sobre los pasos a seguir en su respectiva AFP. Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida.
Pensión Anticipada para Enfermos Terminales
Durante este período, de forma exclusiva y preferencial, podrán optar a la pensión anticipada para enfermos terminales: los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4, solo por cuidados paliativos en cáncer avanzado; y a su vez, para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado. En esta etapa transitoria, este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), que entrega el Estado. Importante: la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC. Los requisitos incluyen contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1 millón, aprox.) y estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
Problemas de Salud cubiertos por AUGE-GES
Además, el plan AUGE-GES considera problemas de salud que, pese a no ser específicos del adulto mayor, se presentan con mayor frecuencia en este grupo: alzheimer y otras demencias, tratamiento médico (para personas de 55 años y más) con artrosis de cadera y/o rodilla leve o moderada, cataratas, hipertensión arterial esencial y diabetes mellitus tipo 2.
Proceso de Solicitud de Pensión
Muchos creen que, al llegar el momento de jubilar, deben realizar el trámite directamente en su AFP, pero esto no es necesariamente así. Si bien, puedes pensionarte con tu AFP, tienes muchas más alternativas y siempre puedes escoger la que mejor se adapte a tus necesidades y la que te presente el mejor monto de pensión. Si deseas comenzar a evaluar la mejor oferta para ti, solo debes solicitar en tu AFP tu Certificado de Saldo. Luego, podrás solicitar las ofertas de pensión a través de varias alternativas: una Compañía de Seguros, AFP o a través de un Asesor Previsional.
Gestiones con el Empleador y el IPS
Si trabaja con contrato, debe comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones que sean necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.
Si cobra su pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), puede solicitar un pago a su CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, puede modificar su forma de pago.
Sistema de Consultas y Ofertas de Monto de Pensión (SCOMP)
¿Qué es el SCOMP? El Sistema de Consultas y Ofertas de Monto de Pensión, más conocido como SCOMP, es una plataforma online donde todas las Compañías de Seguros de Vida y AFPs consolidan ofertas para las distintas opciones de pensión que tienes disponibles. Está disponible para aquellos que cumplieron la edad legal para pensionarse o quienes deseen pensionarse de forma anticipada o presenten alguna invalidez y cumplen con los requisitos necesarios.