El cálculo del monto de las pensiones en Chile, gestionadas por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), va más allá del ahorro acumulado a lo largo de la vida laboral de cada afiliado. Existen diversas variables que determinan la cuantía final que recibirá una persona al jubilar.
Factores clave en el cálculo de la pensión
El monto final de la pensión se determina principalmente por los siguientes factores:
- Ahorro total de la persona afiliada: La suma de todos los aportes realizados durante la vida laboral.
- Años cotizados: El número de años durante los cuales se realizaron aportes al sistema de pensiones.
- Sueldo promedio: El promedio de los ingresos percibidos durante la vida laboral.
- Tasa de reemplazo: Un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro. Actualmente, esta tasa se sitúa en el 60%.
- Tasas de mortalidad: La expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años.
- Modalidad de pensión: La elección entre Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Cálculo según la modalidad de pensión
La forma en que se calcula la pensión varía significativamente según la modalidad elegida por el afiliado:
1. Retiro Programado
En esta modalidad, el cálculo de la pensión se realiza anualmente y se basa en varios componentes:
- Ahorros acumulados: El saldo total disponible en la cuenta individual.
- CNU (Capital Necesario Unitario): Este factor considera diversos elementos como la composición del grupo familiar y sus edades, el sexo y el estado civil del afiliado.
- Tablas de mortalidad: Se toman en cuenta las probabilidades de que una persona viva hasta cierta edad, lo cual influye en la proyección de los pagos.
- Tasa de interés: Según la información proporcionada por la Superintendencia de Pensiones.
Para el Retiro Programado, se realiza un recálculo anual de la pensión en el mes de aniversario de la jubilación del afiliado. Este nuevo monto se mantiene vigente por los siguientes 12 meses. La AFP se compromete a notificar a los pensionados dos meses antes de cada recálculo mediante carta y correo electrónico, por lo que es crucial mantener los datos de contacto actualizados.
2. Renta Vitalicia
La Renta Vitalicia es una modalidad en la que la pensión se calcula de la siguiente manera:
- Ahorros acumulados: El capital total disponible para la contratación del seguro.
- Tipo de Renta Vitalicia: Existen diversas opciones, como la Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, o Renta Vitalicia Variable. Cada tipo tiene sus propias características y formas de cálculo.
- Tablas de mortalidad: Se calcula la esperanza de vida del afiliado y de sus familiares con derecho a pensión.
- Tasa de interés: Determinada por la Superintendencia de Pensiones.
Expectativa de vida y Tablas de Mortalidad
Las pensiones por retiro programado son calculadas, año a año, de acuerdo con la expectativa de vida de las personas. La Tabla de Mortalidad, que se actualiza cada seis años, considera las probabilidades de que una persona viva hasta una determinada edad. Por ejemplo, la actual Tabla de Mortalidad de Chile proyecta que las mujeres que tienen 60 años vivirán en promedio hasta los 90 años, mientras que los hombres que tienen 65 años vivirán en promedio hasta los 85 años.
Es importante destacar que todos los montos de pensión, tanto en la modalidad de Retiro Programado como en la de Renta Vitalicia, se calculan en Unidades de Fomento (UF).