Ser pensionado no es un impedimento para disfrutar de los beneficios de los productos financieros. Al contrario, una situación económica estable, como la de recibir una pensión, permite acceder a diversas herramientas, incluyendo las tarjetas de crédito, que aumentan las posibilidades de compra, brindan flexibilidad para viajar o sirven como respaldo para emergencias. Es un hecho que existen en el mercado las tarjetas de crédito para pensionados, dándoles la oportunidad a los adultos mayores de disfrutar de sus ventajas y contribuyendo a una sociedad que valora su bienestar.
Por lo general, aunque se tiende a pensar que solo las personas con alta capacidad adquisitiva o empleos activos son aptas para manejar tarjetas de crédito, alcanzar una pensión favorable es una ventaja importante para disfrutar de la calidad de vida deseada en la adultez mayor y acceder a estos productos.
Acceso a Tarjetas de Crédito No Bancarias: El Caso de abcvisa
En el mercado chileno, Abc Servicios Financieros ofrece la abcvisa, una de las tarjetas de crédito no bancarias más populares del momento. Esta tarjeta proporciona beneficios exclusivos y la mejor seguridad para las compras en línea, permitiendo a los pensionados disfrutar de estas ventajas incluso en la culminación de su vida laboral.
Algunos de los beneficios que pueden asociarse a este tipo de productos financieros incluyen descuentos en comercios asociados, como un 10% de descuento en la primera compra en todos los formatos de Lider, y un 6% de descuento los días lunes, lo que demuestra la existencia de ofertas atractivas para este segmento.
¿Qué Es Una Tarjeta De Crédito? | Basics #1
Opciones de Financiamiento Adicional: El Crédito Social
Además de las tarjetas de crédito, los pensionados tienen acceso a otras herramientas financieras, como el Crédito Social, que son préstamos en dinero consistentes en un beneficio de bienestar social. Su finalidad está orientada a satisfacer las necesidades de los afiliados (trabajador, pensionado o sus causantes de asignación familiar), relativas a vivienda, bienes de consumo durables, trabajo, educación, salud, recreación, contingencias familiares y otras de análoga naturaleza.
Estos préstamos son de libre disposición y se otorgan a una tasa de interés fija, que queda determinada a la fecha de emisión del respectivo pagaré. El plazo de restitución puede ser de un máximo de cinco años (60 cuotas), y el pago se realiza en cuotas mensuales y sucesivas, las cuales son descontadas directamente de las pensiones.
Requisitos Generales para Acceder a Créditos Sociales
Pueden solicitar Crédito Social quienes tengan la calidad de afiliados, sean estos trabajadores y/o pensionados. Para los pensionados, los requisitos generales suelen ser:
- Ser afiliado a la entidad financiera al momento de la solicitud.
- Ser mayor de 18 años.
- Poseer nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva, acreditada mediante cédula de identidad vigente.
- Cumplir con un período de antigüedad como afiliado. Para un afiliado pensionado, esto es a partir del primer mes de afiliación (los pensionados comienzan a recibir sus beneficios al mes subsiguiente de su afiliación).
- Los montos y la aprobación de los créditos están sujetos a la capacidad de endeudamiento de cada afiliado y a las políticas de crédito vigentes. La capacidad de endeudamiento de un afiliado estará determinada por la relación entre la remuneración líquida mensual y la suma de la cuota del crédito a contratar más las cuotas correspondientes a otros créditos vigentes en el sistema C.C.A.F., la que no debe superar los porcentajes máximos establecidos por la normativa.
- Generalmente, no se solicitan antecedentes comerciales para realizar una evaluación de crédito. Sin embargo, en caso de que la entidad lo estime conveniente, se solicitarán requisitos o documentos adicionales.
Documentación Habitual para la Solicitud de Crédito Social
Para realizar la solicitud de un Crédito Social, se suele requerir la siguiente documentación:
- Cédula de identidad vigente.
- Última liquidación de pensión.
- Formulario de solicitud de Crédito Social de la entidad.
Seguros Asociados a Créditos Sociales
De acuerdo con la normativa, los créditos sociales tienen que contar con un Seguro de Desgravamen. Este seguro permite, en caso de fallecimiento del titular, cubrir el monto del saldo insoluto del crédito asegurado, extinguiendo de este modo la deuda tanto para el titular como para los avales de esa operación.
Algunos préstamos también pueden incluir un seguro de desgravamen con cobertura sin coste y pueden ser solicitados hasta edades avanzadas, por ejemplo, hasta los 89 años.
Instituciones que Ofrecen Créditos a Pensionados
Crédito Social de Caja 18
La Caja 18 ofrece a sus afiliados pensionados la posibilidad de solicitar su Crédito Social con las siguientes características:
- Descuento de cuotas directamente por planilla (liquidación de pensión).
- Plazo máximo de hasta 60 cuotas.
- Posibilidad de hasta 4 meses de gracia, comenzando a pagar en el mes 6.
- Cuotas fijas y en pesos.
- Incluye seguro de desgravamen.
- El monto del crédito aprobado se deposita directo en la cuenta bancaria del solicitante.
La solicitud debe realizarse directamente en una sucursal de Caja 18, presentando la cédula de identidad vigente, la última liquidación de pensión y el formulario de solicitud de Crédito Social. La aprobación está sujeta a la capacidad de endeudamiento del afiliado.
Préstamos de Auxilio de Capredena
La Caja de Previsión de la Defensa Nacional (Capredena) ofrece un préstamo de auxilio a sus pensionados con las siguientes condiciones:
- Es un préstamo reajustable en Unidades de Fomento (UF).
- Tiene un interés anual del 4%.
- El monto máximo a solicitar es de $8 millones.
- Los plazos para pagarlo varían entre 10 y 60 cuotas, las cuales serán descontadas directamente de la pensión.
- La solicitud se puede realizar a través del sitio web, en oficina y por correo postal, enviando una carta dirigida a la Unidad de Servicios Virtuales.
Es importante destacar que, para el otorgamiento de este préstamo, Capredena emitirá de manera interna el certificado del Registro Nacional de Deudores de Pensión de Alimentos, según establece la Ley 21.389.
Crédito de Consumo de Principal
Principal ofrece a sus pensionados de rentas vitalicias la posibilidad de acceder a un crédito de consumo con atractivos beneficios.
Según lo establecido en la Ley 21.389, a partir del 18 de noviembre de 2022, al otorgar un crédito de una suma igual o superior a UF 50, Principal está obligado a consultar si el cliente se encuentra inscrito en el Registro Nacional de Deudores de Alimentos. Los pensionados pueden acceder a sus liquidaciones de pago de renta vitalicia de forma online, ingresando a su Sitio Privado con clave y RUT.
Proceso y Gestión de Créditos Sociales
Para acceder al Crédito Social, el afiliado (trabajador o pensionado) deberá presentar la Solicitud de Crédito Social en cualquier sucursal de la entidad, adjuntando los antecedentes requeridos según su calidad de afiliado. El proceso de otorgamiento considera las siguientes etapas: solicitud de crédito, suscripción de los documentos del crédito social y productos conexos (obligatorio y voluntario), y entrega del crédito social. La entrega se verificará una vez suscritos todos los instrumentos determinados, ya sea mediante cheque nominativo, transferencia electrónica a la cuenta bancaria personal del afiliado, o excepcionalmente en efectivo.
El crédito social puede ser contratado de manera presencial, en cualquiera de las agencias de la entidad, o bien, de manera remota a través de la sucursal virtual (portal individual) ubicada en el sitio web.
Modificación y Pago Anticipado de Créditos
La reprogramación es una operación entre las partes que busca modificar las condiciones originales de un Crédito Social. Este cambio puede consistir en variaciones en la modalidad de pago del crédito, ya sea extensiones del plazo original, rebajas en la tasa de interés pactada, o en el mecanismo de amortización de la deuda, o de todas las condiciones anteriores.
El contratante podrá pagar anticipadamente el valor total o parcial del crédito contratado, lo cual se puede realizar en agencias o en el sitio web de la entidad. Este pago anticipado puede estar afecto a una comisión de prepago que, en ocasiones, corresponde a un mes de intereses pactados calculados sobre el capital que se prepaga.
Qué Hacer Ante Descuentos Indebidos o Licencias Médicas
Los deudores y avalistas, cuando proceda, pagarán los créditos en cuotas mensuales que les serán descontadas de sus remuneraciones por los empleadores actuales y futuros, o de sus pensiones, por la correspondiente entidad pagadora de pensión.
En el evento que el deudor se encuentre con licencia médica, será su exclusiva responsabilidad el pago de las cuotas de Crédito Social cuyo vencimiento se verifique durante el periodo que dure la Licencia Médica, debiendo para ello, efectuar el pago de las cuotas respectivas en las agencias de la entidad, previo a los respectivos vencimientos. Lo anterior, sin perjuicio de la facultad de la Caja para reprogramar el crédito en el evento que ello no ocurra.
Si se verifican pagos en exceso (montos pagados que superan la obligación periódica y no corresponden a un pago anticipado), se procederá a su devolución. Para esto, en algunos casos, basta con ingresar el RUT en el espacio habilitado denominado “Pagos en Exceso” para realizar la solicitud de devolución.
Gastos de Cobranza
Todos los gastos de la cobranza de las deudas vencidas serán de cargo del deudor. Estos gastos varían según el monto de la deuda vencida; por ejemplo, pueden ser un 9% de la deuda vencida para sumas iguales o inferiores a 10 U.F., y un 6% por la parte que exceda 10 U.F. En caso de cobranza judicial, los costos de la misma serán de cargo del cliente y comprenderán honorarios que serán entre el 10% y el 15% de lo demandado, más los gastos y costas judiciales. Las gestiones de cobranza podrán efectuarse directamente por la entidad o mediante empresas de cobranza externas contratadas para ello.
