El sistema de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) en Chile ha sido una fuente constante de malestar ciudadano, generando un amplio movimiento social y debates sobre su funcionamiento y futuro. Implementado durante el gobierno militar de Augusto Pinochet en 1980, este modelo de capitalización individual privatizó la seguridad social, convirtiendo a Chile en un precursor mundial en la materia.
Origen del Descontento y el Movimiento «No + AFP»
El malestar de la ciudadanía con las AFP se consolidó en el movimiento social chileno «Coordinadora No + AFP», fundado en agosto de 2016 y liderado por el sindicalista Luis Mesina. Este movimiento surgió a raíz de una serie de manifestaciones iniciadas en 2016, motivadas por las falencias percibidas en el sistema de pensiones.
Las principales causas de este descontento radican en las bajas pensiones reales que reciben los jubilados, las cuales no cumplen con las expectativas prometidas, y el profundo lucro que implica la manipulación y administración de los fondos. Una de las convocatorias "No+AFP" más multitudinarias se realizó el 26 de marzo de 2017.
Acciones y Propuestas de la Coordinadora
La Coordinadora Nacional No Más AFP mantiene una página web donde presenta sus propuestas, define su misión y entrega información relevante sobre el sistema actual de pensiones. En 2020, el movimiento continuó realizando llamados a la acción, apoyando diversas causas sociales en Chile.
Con respecto al primer retiro del 10% de los Fondos de Pensiones, se convocaron cacerolazos masivos a lo largo del país y "twittazos" (utilizando hashtags como #NOmasABUSOS, #DerogarDL3500 y #NOmasAFP en horas acordadas). Las cacerolas sonaron para festejar el primer avance legislativo de la propuesta para acceder al 10 por ciento de los fondos de pensiones.
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El Modelo de Pensiones Chileno y sus Críticas
El modelo de pensiones chileno se basa en que los ciudadanos depositan sus ahorros de jubilación en cuentas individuales manejadas por entidades privadas, las AFP. El rendimiento de estos fondos es lo que determina el monto de la pensión a la que cada individuo tiene derecho al momento de jubilarse. Este sistema reemplazó a uno anterior donde los trabajadores pagaban una contribución al Estado para financiar las pensiones de los jubilados actuales, con la expectativa de que futuros trabajadores contribuirían a su vez.
En el esquema anterior, el monto de la pensión era fijo y conocido de antemano; en el actual, depende de las fluctuaciones del mercado. En su momento, el modelo privado de pensiones fue concebido por los "Chicago Boys", economistas que manejaron la economía chilena durante el gobierno militar, como una solución al sistema estatal que se consideraba ineficiente. Los ahorros de jubilación, que en 2015 superaban los US$160.000 millones, fueron puestos a disposición de entidades financieras para su reinversión en la economía nacional, siendo vistos como el motor del "milagro chileno".
Ineficiencia y Bajas Pensiones
Hoy, sin embargo, la percepción es diferente. Muchos trabajadores afiliados, incluso aquellos con más de 40 años de cotizaciones y sueldos promedio, se jubilan con pensiones que apenas superan el salario mínimo, o que, en algunos casos, son inferiores a US$400, y se recalcula anualmente, bajando considerablemente hasta llegar a cero.
Según críticos, el sistema de AFP es tan poderoso y opera de manera similar al narcotráfico, moviendo billones y siendo un imán que mantiene una "teta que da leche gratis" a sus dueños. El estudio de la Comisión de Usuarios del Sistema de Pensiones destaca la "profunda decepción de la ciudadanía con el sistema de AFP dada la baja rentabilidad y las comisiones cobradas", percibiendo que el modelo beneficia más a las AFP que a los propios cotizantes. Una de las principales conclusiones es que "existe un amplio consenso entre la ciudadanía respecto de que el sistema actual de pensiones no garantiza un monto suficiente para que a futuro los pensionados vivan un retiro en condiciones favorables y dignas".
Además, se critica que la ley que creó estos fondos eximió de participar en ellos a los integrantes de fuerzas militares y otros funcionarios estatales, quienes al jubilarse siguen recibiendo pensiones generosas, "de las de antes", más cercanas a su ingreso activo. Esto ha intensificado la furia contra el sistema y ha alimentado las exigencias de un cambio.
Rentabilidad de las AFP versus Beneficios para Afiliados
A pesar del descontento de los jubilados, las AFP parecen ser bastante rentables. Un informe del investigador Gonzalo Durán de la Fundación Sol reveló que en los primeros nueve meses de 2015, las ganancias de las AFP aumentaron en 71,4% en comparación con el mismo periodo del año anterior. Otro análisis del Centro de Estudios Alternativos (CENDA) encontró que en diciembre de 2016, el sistema recaudó más del doble de lo que pagó. Esto lleva a la conclusión de que, de cada cuatro pesos recaudados en cotizaciones obligatorias, el sistema de AFP se apropia poco menos de tres, sin devolverlos jamás.
Una pensionada de una AFP menciona que su pensión es casi el monto de una pensión solidaria y se pregunta qué pasa con las ganancias, si hay ganancias es gracias a los afiliados y adonde van a parar los intereses, si solo a las administradoras o también a los fondos de los afiliados para que las pensiones no sean tan miserables. A menudo, las cartolas muestran pérdidas.
La Entrevista a José Piñera y el Retiro del 10%
Uno de los sucesos más polémicos en medio de las protestas contra el sistema de pensiones fue la entrevista realizada a José Piñera, economista chileno y hermano del expresidente Sebastián Piñera, en el programa "El Informante" en agosto de 2016. Piñera, considerado "el padre de las AFP", entró en controversia al defender el sistema en medio de una agitada conversación con el periodista Juan Manuel Astorga. Se le criticó su desconocimiento de la situación socioeconómica chilena, al hablar de cifras de crecimiento económico irreal y pensiones con números sesgados.
En el contexto de la crisis económica provocada por la pandemia del COVID-19, el 24 de julio de 2020 se promulgó una reforma constitucional que permitió el retiro excepcional del 10% de los fondos acumulados de capitalización individual. Este evento fue celebrado como un gran triunfo del estallido social, ya que para muchos significaba la posibilidad de sobrevivir una crisis atroz. Los economistas chilenos tuvieron amplios debates sobre los posibles efectos de esta medida, pronosticando efectos negativos como una "caída catastrófica en el valor de los fondos de pensiones" o "la caída de la bolsa", sin embargo, estos pronósticos no se han cumplido. Los retiros demostraron que el dinero existe y sus dueños pueden disponer de él, aunque esta "prueba" fue, al final, nefasta.
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Factores que Agudizan el Descontento
Si bien las AFP son el foco principal de las críticas, existen otros factores que agudizan el descontento con las bajas pensiones en Chile. El sistema no ha dado los resultados esperados debido a factores internos conocidos como la edad de jubilación, la competencia del sistema, la informalidad laboral y las lagunas previsionales. Si bien los factores externos no son controlables, los internos sí, y de eso se deben preocupar los gobiernos. Ningún sistema es mágico y las condiciones siempre fueron conocidas.
Bajos Salarios y Desigualdad
Uno de los problemas más profundos es el de los sueldos bajos en Chile. Según una Encuesta Suplementaria de Ingresos del INE de 2015, el promedio de remuneraciones es de 475 mil pesos, y el 53,5% de los trabajadores gana menos de 300 mil pesos. Esto se considera una vergüenza dadas las brutales ganancias de algunas industrias y empresas. Además, en muchos casos, los sueldos imponibles son muy inferiores a lo que las personas reciben mensualmente, lo que reduce aún más los aportes a las AFP. En la Región del Biobío, el 70% de la mano de obra recibe menos de 350 mil pesos, a pesar de la existencia de grandes empresas exitosas con utilidades que no se condicen con los exiguos sueldos.
Comparando con países europeos como Rumania, Letonia o Bulgaria, Chile siempre aparece por debajo en relación con los salarios, a pesar de tener un ingreso per cápita superior. En Croacia, con un PIB per cápita similar al chileno, la mitad de los trabajadores recibe el doble de sueldo. Este panorama nacional no avizora que, con o sin AFP, las personas puedan tener una vejez digna.
Propuestas y el Camino Hacia un Nuevo Sistema
El descontento generalizado ha impulsado la búsqueda de alternativas al sistema actual. La Coordinadora Nacional de Trabajadores No+AFP exige que se termine con el sistema de AFP impuesto en dictadura y se restablezca un sistema de reparto solidario, financiado de manera tripartita (trabajador, empleador y estado) y administrado por un organismo sin fines de lucro, similar a los que existen en la mayoría de los países de Europa, Norteamérica y la OCDE. Dicho de otra manera, piden que se regrese al sistema que existía antes de 1980.
Desafíos y Perspectivas Futuras
El legado de los Chicago Boys, que ha perdurado desde 1990, está hoy en entredicho. Las presiones para cambios más profundos están aumentando, desde las exigencias de los estudiantes universitarios por matrículas gratuitas hasta las demandas de los trabajadores por un sistema de pensiones público. La batalla apenas comienza y el objetivo es claro: eliminar las AFP y terminar con lo que muchos consideran una estafa.
Se propone que el objetivo de proveer pensiones es que "permitan a los jubilados mantener un nivel de vida razonable y no caer en la pobreza". También se considera la necesidad de gestionar más y mejores condiciones para las mujeres para suplir las lagunas previsionales que implican la maternidad y las labores de cuidadoras que en ellas culturalmente recaen.
En el ámbito de los salarios, algunos sostienen que los sindicatos a nivel nacional deben fijar los salarios mínimos de manera coordinada, por regiones o incluso por sector económico, donde, de acuerdo con el oficio o trabajo que se realice, se fijen los estándares mínimos en materia de remuneración.
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