Una de las grandes inquietudes de los trabajadores próximos a jubilar es conocer el monto de su futura pensión. En Chile, el cálculo de las pensiones y la forma en que se accede a beneficios adicionales se rige por un conjunto de variables y normativas específicas.
Sistemas Previsionales en Chile
Las jubilaciones en Chile provienen principalmente de dos sistemas, aunque el enfoque actual está en el administrado por las AFP. Para las personas que imponen en el antiguo sistema previsional, administrado por el Instituto de Normalización Provisional (INP), el monto de las pensiones está sujeto a la ex caja de previsión a la que se perteneció.
Cálculo en el Antiguo Sistema (INP)
En el antiguo sistema, para el hombre se exigía un mínimo de 1.040 semanas de cotizaciones (equivalente a 20 años). El límite máximo de la pensión era el 70% del salario base mensual. Para su cálculo, al promedio de las 36 últimas remuneraciones se le descontaban las bonificaciones compensatorias. Una vez calculado este promedio, se dividía por 35 y el resultado se multiplicaba por el número de años cotizados, con un tope máximo de 35 años.
Variables Clave para el Cálculo de la Pensión en el Sistema Actual (AFP)
El monto final de la pensión en el sistema actual se calcula de acuerdo a diversas variables:
- Ahorro total de la persona afiliada.
- Años cotizados.
- Sueldo promedio.
- Tasa de reemplazo: un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tablas de mortalidad: la expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años. Es importante destacar que, si bien las Tablas de Mortalidad consideran 110 años como edad máxima de vida, esto no implica que la pensión se calcule hasta esa edad. La probabilidad de alcanzar esa edad es muy baja.
- Modalidad de pensión: puede ser Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Modalidades de Pensión
Retiro Programado
Para esta modalidad, el cálculo se realiza anualmente y se basa en:
- Los ahorros acumulados.
- El CNU (Capital Necesario Unitario), que se compone de varios factores como la composición del grupo familiar y sus edades, sexo y estado civil.
- Las Tablas de Mortalidad.
- La tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones.
Se realiza un recálculo todos los años en el mismo mes en que la persona se pensionó, manteniendo ese monto por los siguientes 12 meses. Es crucial mantener los datos de contacto actualizados para recibir las notificaciones de recálculo.
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Renta Vitalicia
Para la Renta Vitalicia, el cálculo se determina por:
- Los ahorros acumulados.
- El tipo de Renta Vitalicia: puede ser Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado o Renta Vitalicia Variable.
- Las Tablas de Mortalidad: se calcula la esperanza de vida del afiliado y de sus familiares con derecho a pensión.
- La tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones.
Es importante saber que todos los montos de pensión, ya sea de Retiro Programado o Renta Vitalicia, se calculan en Unidades de Fomento (UF).
El Beneficio por Años Cotizados (BAC)
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) es un aporte mensual expresado en Unidades de Fomento (UF) destinado a personas de 65 años o más que reciben una pensión de vejez o de invalidez en AFP o compañía de seguros y cumplen con los requisitos. Este beneficio entrega 0,1 UF por cada 12 meses cotizados, con un tope máximo de 2,5 UF mensuales, lo que equivale a 25 años de cotizaciones.
Requisitos para Acceder al BAC
Para acceder a este beneficio, se deben cumplir los siguientes requisitos:
- Tener más de 65 años.
- Si eres hombre, debes tener al menos 20 años (240 meses) cotizados en AFP.
- Si eres mujer, inicialmente deberás haber cotizado al menos 10 años (120 meses) de manera continua o discontinua en AFP. Este requisito para mujeres irá aumentando de manera gradual. A partir de enero de 2028, se exigirá un mínimo de 11 años (132 meses) cotizados.
Detalles del Cálculo y Pago del BAC
El cálculo del Beneficio por Años Cotizados (BAC) considera las cotizaciones pagadas en la cuenta individual hasta la fecha en que se adquiere la calidad de pensionado o cuando se cumplen los 65 años, lo que ocurra primero. El conteo debe partir con las cotizaciones al FAPP (cotizaciones por remuneraciones devengadas a contar de agosto de 2025 o posterior), y cotizaciones del D.L.
Para quienes se pensionen a partir de diciembre de 2025, el beneficio se pagará de forma diferida: comenzará a entregarse una vez que reciban su primera pensión e incluirá el retroactivo si corresponde.
Para las personas que ya estén pensionadas al 31 de julio de 2025, el cálculo del BAC considerará las cotizaciones pagadas en su cuenta individual hasta esa fecha. El pago comenzará en enero de 2026, siempre que tengan 65 años o más. Para quienes aún no estén pensionados, pero tengan 65 años o más al 31 de julio de 2025, se aplicará el mismo cálculo. Si la persona se pensiona a contar del 1 de agosto de 2025, se calculará considerando primero las cotizaciones que su empleador haya realizado al Seguro Social desde agosto de 2025, si corresponden.
Si cumples los requisitos, recibirás una notificación por correo electrónico y/o en tu CasillaÚnica.
Exclusiones y Consideraciones en el Cálculo del BAC
- No se contarán para el cálculo los meses que excedan el tope máximo de 300 cotizaciones (25 años), los que se reducirán gradualmente desde febrero de 2046.
- Tampoco se contarán los meses en que exista más de una cotización por jornada completa, los meses en que el empleador no haya pagado completamente las cotizaciones o aquellos que solo estén declarados y no pagados, hasta que el pago se regularice.
- El cálculo del beneficio excluye los periodos cotizados que hayan sido utilizados para obtener una pensión en otro régimen previsional y que hayan dado derecho a un bono de reconocimiento.
- No podrán acceder al bono de años cotizados las personas que tengan derecho a pensión a través de Capredena o Dipreca, aun si también cotizaron a través del sistema de AFP.
- Si el beneficio por años cotizados es menor a una pensión calculada con la cotización a cargo del empleador, que va a la cuenta de capitalización individual del afiliado, el beneficio será cero.
Si al sumar esta compensación y otros beneficios a tu pensión, y el monto total alcanza o supera la pensión mínima garantizada, dejarás de recibir la Garantía Estatal (aporte que recibes cuando tus ahorros previsionales no son suficientes), ya que se otorga el beneficio de mayor monto.
Extinción del Beneficio
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) se extingue en caso de fallecimiento del beneficiario. Es importante destacar que este beneficio no será permanente.
Aspectos Clave de la Reforma de Pensiones
La Reforma de Pensiones incorpora nuevos aspectos al sistema. Uno de ellos es la Cotización con Rentabilidad Protegida, que corresponderá a un 1,5% del sueldo imponible y cuyo costo será asumido por el empleador. Posteriormente, el monto cotizado por rentabilidad protegida será devuelto por el Estado e integrado a la cuenta individual de los actuales cotizantes al momento de su pensión, con intereses y reajustes.