El sistema de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) en Chile, diseñado para la capitalización individual de los trabajadores, ha sido objeto de diversas modalidades de fraude y desinformación. Estas situaciones no solo afectan a la población general, sino que tienen un impacto particular en la comunidad de inmigrantes, quienes a menudo enfrentan desafíos adicionales para comprender y gestionar sus fondos previsionales.
Fraudes y Accesos Ilegales a Fondos de AFP
Recientemente, se han identificado varios patrones de fraude que buscan acceder de manera ilícita a los fondos de pensiones, afectando tanto a afiliados chilenos como extranjeros.
Traspasos Fraudulentos entre AFPs
La Superintendencia de Pensiones (SP) ha alertado sobre casos de acceso fraudulento a sitios web de AFP, con el objetivo de realizar traspasos irregulares de fondos. Entre el 27 de enero y el 4 de febrero pasados, ocho afiliados de AFP Cuprum fueron afectados por solicitudes de traspasos sospechosas de sus cuentas con destino a AFP Provida. Las solicitudes irregulares de traspaso se realizaron desde el sitio web de AFP Provida, utilizando las claves de seguridad de esos ocho afiliados de Cuprum.
Según ha señalado AFP Cuprum a la SP, el traspaso de cuatro de esos afiliados desde su administradora hacia AFP Provida se realizó a través del sitio web de esta última, mediante la utilización irregular de las claves de acceso y seguridad de los afiliados. A la fecha se ha determinado que los defraudadores utilizaron los procedimientos de restitución de claves, para lo cual debieron conocer información de carácter personal de los afiliados afectados.
Tras ser informados de esta situación, la Superintendencia ha desplegado un proceso de fiscalización intensivo a la actuación de ambas administradoras. Esto se realizó con el objetivo de velar por el correcto cumplimiento de lo establecido en la normativa, tanto para la restitución de las cuentas y sus respectivos fondos, como también respecto del fortalecimiento de los controles internos de las operaciones que se realizan en el sistema. Los cuatro afiliados que fueron traspasados de manera irregular a AFP Provida, tras aplicarse el reclamo normativo que contempla la legislación, comenzaron el procedimiento establecido para la restitución de las cuentas de los afiliados y sus respectivos fondos.
La SP ha sostenido reuniones con representantes de AFP Cuprum y se reunirá con AFP Provida. En reunión sostenida entre las autoridades de la Superintendencia y los representantes de AFP Cuprum, estos reportaron que se constituyó un equipo para este caso integrado por Auditoría Interna, Compliance, Gerencia de Riesgos y Oficial de Seguridad de la administradora. Hasta este 19 de marzo, según AFP Cuprum, se han identificado 67 casos en los cuales se cumple el mismo patrón de transacciones.
Esta Superintendencia ha estado auditando la seguridad de la información y las políticas implementadas por las administradoras en ese ámbito. Para ello, en 2018 desarrolló un taller cerrado para las AFP y AFC sobre esta materia. Además, instruyó a cada una de las administradoras para que revisaran sus procedimientos internos, con el objetivo de detectar las principales fortalezas y debilidades de sus sistemas de seguridad de la información, presentando a esta Superintendencia un informe con propuestas de mejora en ese tema.
Uso Fraudulento de la Ley de Responsabilidad Parental ("Ley Papito Corazón")
La Ley de Responsabilidad Parental y Pago Efectivo de Pensiones de Alimentos, conocida como la "Ley Papito Corazón", ha permitido la cancelación de más de $940 mil millones en deudas de alimentos usando los fondos de las AFP. Esta iniciativa del Gobierno de Gabriel Boric ha sido aplicada a más de 200 mil morosos, cargando las obligaciones adeudadas a sus cuentas de capitalización individual.
No obstante los beneficios, los fondos de pensiones son un botín demasiado apetitoso como para que nadie intente llegar a ellos por las malas. El Ministerio Público indaga un nuevo método de fraude para acceder al dinero de las AFP. El escenario era previsible: durante la tramitación de la ley, parlamentarios y una organización civil advirtieron al Gobierno de esta posibilidad, proponiendo modificaciones al proyecto. El Ejecutivo, sin embargo, argumentó que era necesario legislar en base al principio de buena fe, considerando la mayoría de los casos y no las excepciones.
A menos de dos meses de haber asumido, en mayo de 2022, el presidente Gabriel Boric ingresó al Congreso el proyecto de la Ley Papito Corazón. Con la entrada en funcionamiento de la norma se permitió a los demandantes de pensión de alimentos solicitar al juez de familia respectivo el pago excepcional de las deudas con cargo a la cuenta del demandado en su AFP. Una posibilidad de la que algunos han intentado abusar.
Esquema de Fraude Detectado
Alrededor de una docena de parejas de distintas comunas de la región de O’Higgins son indagadas por usar la ley para extraer fondos de las AFP. De acuerdo a una fuente cercana a la investigación, los litigios eran patrocinados por dos abogados que actuaban coludidos en el fraude. La causa fue abierta luego de una denuncia de la Corte de Apelaciones de Rancagua. Entre los implicados se encuentra un funcionario del Poder Judicial en la zona, quien forma parte de las parejas indagadas.
Explicado en simple, el truco funciona así:
- Una pareja se colude y fija una propuesta de pensión de alimentos mediante mediación o transacción (ambos acuerdos extrajudiciales).
- Luego de que el tribunal la revisa y da el visto bueno, el alimentante (la persona que está obligada a pagar la pensión, usualmente el padre de un menor) no cumple durante tres meses.
- Entonces, el responsable del beneficiario (la madre normalmente) presenta un escrito al tribunal pidiendo al juez que cargue la deuda a la cuenta que el alimentante mantiene en su AFP.
- Como el demandado conoce cómo funciona la ley y se ha asegurado antes de traspasar o retirar su dinero depositado e inversiones, al juez no le queda más remedio que autorizar el cobro con cargo a la cuenta de la AFP.
El fraude no estaría ocurriendo sólo en la región de O’Higgins. Jueces de otras circunscripciones han visto litigios con indicadores sospechosos, como casos con pensiones acordadas en sumas muy elevadas que sólo se cumplen dos o tres meses. Sin embargo, una magistrada capitalina enfatiza que se trata de casos muy aislados. La abogada Sol Vespa, miembro del directorio de la Asociación de Abogados de Familia de Chile, considera que la posibilidad de fraude es un peligro real para el sistema de pensiones. La posibilidad de fraude fue discutida durante la tramitación en el Congreso, pero la ley se aprobó sin ninguna indicación que abordara esta posibilidad.
Medidas y Limitaciones
Los juzgados de familia ordenaron pagar $2,5 billones en los dos primeros años de funcionamiento de la Ley Papito Corazón, cifra que incluye lo debitado a cuentas bancarias e instrumentos financieros, además del dinero de las AFP. Para el periodo entre junio de 2023 y julio de 2025, la Superintendencia de Pensiones reportó $940 mil millones con cargo a las cuentas en las aseguradoras. Con todo, lo extraído es un porcentaje menor por ahora, ya que la Superintendencia de Pensiones cifró en 255 mil millones de dólares los activos de los fondos de pensiones al 30 de enero pasado.
Aunque la ley no abordó la posibilidad de fraude, sí lo hizo respecto al desfinanciamiento del sistema, estableciendo límites al cobro:
- Si el deudor está a 30 años o más de la edad de jubilación: se le puede cobrar hasta el 90% de sus fondos.
- Si le faltan entre 15 y 30 años: el 80%.
- Si está a 15 años o menos: se puede retirar el 50% como tope.
Por otro lado, los magistrados pueden hacer una denuncia al Ministerio Público en caso de existir sospechas. No obstante, no está claro bajo qué tipo penal se encuentran estas conductas, ya que el dinero de las cuentas técnicamente pertenece a los afiliados, que son los mismos que se benefician.
Retiro Fraudulento de Fondos por Inmigrantes Usando Documentos Falsos
La Brigada de Delitos Económicos (Bridec) de la PDI, alertada por funcionarios del Banco de Chile, constató el pasado 29 de mayo una situación extraña. Dos ciudadanos peruanos estaban cobrando cheques emitidos por una AFP, correspondientes a cotizaciones previsionales, sin ser los titulares de los ahorros. Ambos hacían el trámite mediante un poder y otros papeles falsificados.
El subprefecto José Gutiérrez, jefe de la Bridec Metropolitana, sostuvo que los implicados dijeron que, si bien el dinero era propiedad de su familiar, necesitaban irse y no podían llevárselo a su país. Un desconocido, por intermedio de una chilena de iniciales C.A.D. (39), los había ayudado a conseguir la documentación falsa. La PDI ubicó a la mujer afuera del banco, quien ratificó la historia. Contó que era mesera y que el jefe de una organización, que se hacía llamar "José", la había reclutado para "ubicar clientes extranjeros", cobrándoles el 25% de sus ahorros por los papeles falsos. Todos fueron detenidos y citados al tribunal. AFP Capital, una de las afectadas por el intento de fraude, reconoció el hecho y colaboró con la investigación.
La Situación de los Inmigrantes y sus Fondos de Pensiones
La creciente ola migratoria en Chile ha generado varios efectos en distintos ámbitos, incluyendo las pensiones. La legislación previsional chilena no establece diferencias por nacionalidad o condición migratoria de los beneficiarios del sistema de seguridad social. Sin embargo, existen complejidades significativas para los inmigrantes.
Marco Legal y Convenios Internacionales
Chile tiene múltiples convenios internacionales de Seguridad Social con varios países, como Perú, Colombia o España, además del Convenio Multilateral Iberoamericano de Seguridad Social (2012). Rodrigo Sandoval, jefe del Departamento de Extranjería y Migración (DEM), explica que la migración ha evolucionado y hoy es fundamentalmente regional. Vienen personas de zonas cercanas, pensando que algún día regresarán a su país y pasarán allí su vejez. Es decir, cotizan para una pensión que recibirán en un lugar distinto, y eso tiene complejidades que el Estado no ha abordado con la velocidad que conviene.
En la mayoría de los casos, los acuerdos bilaterales permiten acumular en el país de origen el total de tiempo cotizado en el exterior. Esto significa que se consideren los años trabajados en Chile para el cálculo de la jubilación, que varía según cada país. Un caso excepcional es el de Perú que, desde 2006, además de acumular el tiempo trabajado, permite el traslado de ahorros con relativa agilidad. Esa opción corre también para aquellos técnicos y profesionales extranjeros de cualquier nacionalidad que permanecen en Chile por un período transitorio, aunque en su caso, el proceso no es precisamente simple.
La Superintendencia de Pensiones (SP) informó que no hay estadísticas sobre el monto total cotizado por extranjeros en Chile. Y aclaró que hay dos formas para que los inmigrantes retiren su dinero en forma adelantada:
- Si son peruanos: a través de un convenio bilateral con Chile, mediante el cual se pueden traspasar los fondos entre las instituciones previsionales.
- Si son de otro país: a través de la Ley 18.156 de Técnico Extranjero, la cual establece varios requisitos, entre ellos, acreditar estudios y un contrato de trabajo en su país.
Desafíos para el Retiro de Fondos y Abusos
Solo los migrantes que tengan reconocidos sus títulos profesionales o técnicos en Chile pueden retirar sus fondos de pensiones del sistema de AFP para jubilarse posteriormente en su país de origen. Esto presenta problemas para asesoras del hogar y otros oficios que no cumplen con este requisito.
Según Upegui, “la gente quiere que la plata de su cuenta individual se le devuelva al momento de regresar a su país porque las posibilidades de que un extranjero se vaya y vuelva al momento de jubilarse a buscar sus ahorros es bastante poco probable”.
Para optar al retiro de fondos, se requieren varios elementos:
- Tener la condición de técnico o profesional reconocida legalmente en Chile.
- Disponer de una declaración en el contrato de trabajo que explicite que las cotizaciones que paga la empresa a las AFP podrán ser retornadas.
- Disponer de un certificado que sostenga que en el país de origen se dispone de cobertura de invalidez, pensión por jubilación y en caso de fallecimiento.
Noriega también señala que el mayor desajuste tiene que ver con la doble tributación: “Cuando pides la devolución del dinero, el Estado chileno considera que esto es renta y te la grava con una devolución de impuestos, que puede llegar hasta el 40 por ciento del monto de tus fondos”. El abogado insiste que estos problemas tienen que ver con que la institución asume un rol que no le corresponde. “No es un problema legal es un problema de cómo se implementa esa normativa, de los criterios de Extranjería y de los funcionarios de turno”, afirma.
La organización Movimiento de Acción Migrante ha promovido modificaciones a la normativa a través de la propuesta de ley “Agenda Corta sobre Migración”. Desde la SP subrayan que los fondos de los afiliados son propiedad de ellos, no de las AFP, y siguen dando rentabilidad sin cobros de comisiones. Es decir, los pueden retirar cuando cumplan con la edad legal para jubilar en Chile.
Desinformación y Peligros de Estafas
Uno de los principales déficits de este controvertido y rechazado sistema es el desconocimiento de la población: “Los niveles de desinformación son tan altos que la gente ni siquiera sabe que la plata es de ellos, no saben en qué administradora tienen su plata, cuánto tienen ahorrado, etc.”.
Hay una preocupación creciente por videos tutoriales que circulan en redes sociales y que prometen guiar a las personas, incluyendo extranjeros, para retirar fondos de AFP. Clark señaló que "esto es peligroso, porque la mala política de hacer retiro de fondos desde las AFP durante la pandemia dejó a muchos afiliados con ganas de seguir haciendo esto retiros, y la presencia de estos videos tutoriales es la puerta de entrada de eventuales estafas que afecten no solo a extranjeros, sino también a connacionales que crean que hay nuevas posibilidades de sacar dinero de sus cuentas individuales". Desde AGAP reiteraron que el daño previsional causado producto de los tres retiros del 10% aprobados por el Congreso Nacional es irreparable.
Las estafas amenazan el retiro del 10% de las AFPs | 24 Horas TVN Chile
Desmentido de Desinformación Viral sobre Inmigrantes y AFP
En redes sociales se viralizó un video que acumula más de 570 mil visualizaciones y difunde una supuesta noticia atribuida a Donald Trump. En la gráfica se afirma que no sería posible expulsar a inmigrantes de Chile mientras el sistema previsional mantenga retenidos los ahorros de su trabajo, ya que esto podría generar cuestionamientos internacionales sobre el manejo de esos recursos. El contenido se difunde acompañado de etiquetas como “noticia internacional”, “extranjeros en Chile” y “venezolanos en Chile”, lo que ha favorecido su circulación en distintas plataformas. No obstante, este contenido es falso.
Se trata de una imagen creada con inteligencia artificial que difunde una noticia falsa relacionada con los fondos de AFP de inmigrantes en Chile. Una revisión de las cuentas oficiales de Donald Trump en redes sociales no arroja ninguna publicación relacionada con esta afirmación. Tampoco existen registros en medios de comunicación, discursos públicos o documentos oficiales que respalden la supuesta declaración. Además, Mala Espina Check realizó búsquedas avanzadas sin encontrar resultados que vinculen al mandatario estadounidense con ese comentario sobre el sistema previsional chileno o la expulsión de inmigrantes.
La gráfica que circula en redes sociales intenta simular una transmisión del noticiero T13. Sin embargo, el logotipo que aparece en la imagen no coincide con el logo oficial del canal, presentando diferencias en la tipografía y en las proporciones del diseño. Además, bajo el logotipo aparece el texto “deiana deado”, una frase que no tiene sentido en español y que tampoco corresponde a los rótulos utilizados en las gráficas reales del noticiero. Por otra parte, el texto presenta errores evidentes de redacción, como frases sin sentido como “trabitederes extengrerns” o “cambes en pessias stu imion”. Un análisis con la herramienta Undetectable AI arrojó un 97% de probabilidad de que el contenido haya sido generado con inteligencia artificial.
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