En Chile, el sistema de pensiones busca garantizar un ingreso mensual a los trabajadores y sus familias al momento de la jubilación, invalidez o fallecimiento. Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, cuyo monto dependerá en gran medida de los ahorros personales acumulados en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Si está próximo a cumplir la edad de jubilación (60 años para mujeres y 65 para hombres), o busca pensionarse por otras causas, es fundamental conocer los distintos tipos de pensiones, los requisitos y los procesos de solicitud.
El Sistema de Pensiones Chileno: Evolución y Estructura Actual
Historia y Reforma
El sistema previsional chileno ha experimentado importantes transformaciones a lo largo de los años. Inicialmente, operó bajo un Sistema de Reparto, administrado a través de cajas previsionales. Bajo este esquema, los recursos aportados por los trabajadores activos se destinaban a un fondo común para financiar las prestaciones de los trabajadores pasivos y/o sus beneficiarios.
En 1980, se instauró el modelo conocido como “Sistema de AFP” o “Sistema de capitalización individual” (Ley 3.500), aunque algunos afiliados se mantuvieron en el antiguo sistema. Posteriormente, la Reforma al Sistema de Pensiones (Ley 20.255), vigente desde 2008, introdujo un Pilar Solidario con financiamiento estatal, complementando el sistema de capitalización individual y beneficiando a un gran número de personas.
Ahorro y Financiamiento
La pensión de cada trabajador es financiada principalmente con los recursos acumulados en su cuenta previsional a lo largo de su vida laboral. Para los trabajadores dependientes, los empleadores están obligados a retener los montos de las cotizaciones, declararlas y pagarlas mensualmente.
Los trabajadores independientes, aquellos que perciben rentas por actividades independientes o boletas de honorarios, también contribuyen al sistema. Además de la cotización obligatoria, existen mecanismos de ahorro adicionales para mejorar el monto de la futura pensión:
- Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2)
- Ahorro Previsional Voluntario (APV)
- Depósitos Convenidos
Estos instrumentos, enmarcados en los beneficios tributarios del Pilar Voluntario, permiten al trabajador, dependiente o independiente, aumentar sus fondos y aspirar a una mejor pensión al momento de su retiro.
Tipos de Pensiones en Chile
Pensión de Vejez
Es un monto de dinero al que todas las personas tienen derecho a acceder. Se entrega a quienes jubilan al cumplir la edad legal de jubilación (60 años para mujeres y 65 para hombres). Sin embargo, es importante saber que no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal.
El monto de esta pensión depende directamente de los ahorros personales en la AFP. Si está próximo a cumplir la edad de jubilación, debe tener en consideración el monto de dinero que tiene en la cuenta obligatoria de su AFP para calcular su pensión.
Pensión de Vejez Anticipada
La ley permite pensionarse antes de cumplir los 60 o 65 años si el afiliado logra financiar una pensión igual o superior al 70% del promedio de las remuneraciones imponibles percibidas y las rentas declaradas de los últimos 10 años de trabajo, o que el monto de la pensión sea igual o superior al 80% de la Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS) vigente a la fecha de la solicitud.
Pensión de Vejez Anticipada por Trabajos Pesados
Esta pensión está regulada por la Ley N° 19.404 y es un derecho del trabajador dependiente que ha desarrollado labores específicas consideradas como trabajos pesados. Permite obtener una pensión de vejez con una edad inferior a la exigida (menos de 65 años para hombres o menos de 60 años para mujeres).
Pensión de Invalidez
Es un derecho al que acceden aquellos trabajadores afiliados al sistema, entre los 18 y 65 años, que no se encuentren pensionados por vejez. Para obtenerla, deberán pasar una evaluación médica que los declare como discapacitados por la pérdida de a lo menos un 50% de sus capacidades físicas o mentales. Esta evaluación es realizada por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN), cuya resolución o dictamen de invalidez es un documento clave.
El monto de la pensión de invalidez se financia con los recursos previsionales ahorrados por el propio trabajador, junto con el aporte del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Existen dos tipos principales de pensión por incapacidad permanente:
- Pensión por incapacidad permanente parcial: Se otorga cuando el trabajador queda con una incapacidad permanente igual o superior al 40% e inferior al 70%. Esta pensión es igual al 35% de su sueldo base.
- Pensión por incapacidad permanente total: Se otorga cuando un trabajador queda con una incapacidad permanente total, esto es, igual o superior a un 70% de incapacidad, debido a un accidente o diagnóstico de enfermedad profesional.
Documentación para la Pensión de Invalidez
Los documentos pueden ser entregados de forma presencial en cualquiera de los centros ACHS o en el Hospital del Trabajador. Es fundamental adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la COMPIN.
La documentación necesaria incluye:
- Cédula de identidad (sector público).
- Liquidación de sueldo de los 6 meses inmediatamente anteriores al accidente o al diagnóstico de la incapacidad permanente en caso de enfermedad profesional.
- Certificado Histórico de Cotizaciones del IPS o AFP.
- Declaración Jurada Simple Previsional.
- Declaración Jurada Beneficios Anteriores suscrita por Trabajador Social o Ejecutivo ACHS (regiones).
- Certificado de afiliación ISAPRE o FONASA.
Pensión de Sobrevivencia
Es el beneficio al cual tienen derecho los componentes del grupo familiar del afiliado fallecido que cumplan los requisitos legales respectivos. Se refiere a los casos en que el accidente o enfermedad produce la muerte del trabajador, o si este fallece encontrándose pensionado.
Los beneficiarios pueden ser:
- Cónyuge (hombre o mujer).
- Madre o padre de hijos de filiación no matrimonial.
- Hijos causantes de pensión de orfandad.
Si existiesen hijos causantes de pensión de orfandad, la pensión corresponderá al 30% de la pensión básica. Si los descendientes del afiliado fallecido carecieren de padre y madre, tendrán derecho a que su pensión se incremente en un 50%.
Documentación para la Pensión de Sobrevivencia
Los documentos pueden ser entregados en cualquiera de los centros ACHS o en el Hospital del Trabajador de forma presencial. No deberá entregarse la documentación que ya haya sido presentada por otro beneficiario.
La documentación necesaria incluye:
- Formulario Solicitud de Pensión de sobrevivencia.
- Cédula de identidad (sector público).
- Liquidación de sueldo de los 6 meses inmediatamente anteriores al accidente o al diagnóstico de la incapacidad permanente en caso de enfermedad profesional.
- Certificado Histórico de Cotizaciones del IPS o de la AFP respectiva del trabajador fallecido.
- Certificado de afiliación ISAPRE o FONASA del beneficiario.
- Declaración Jurada Simple Previsional.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, o que tienen una pensión autofinanciada muy baja, podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), un beneficio que entrega el Estado.
Para acceder a la PGU, se requiere:
- Estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
- Contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1 millón, aprox.).
Es importante destacar que la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el Índice de Precios al Consumidor (IPC).
Pensión Anticipada para Enfermos Terminales
Este beneficio es exclusivo y preferencial durante un período transitorio para afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que cumplen con ciertas condiciones. Pueden optar a esta pensión quienes hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4, específicamente por cuidados paliativos en cáncer avanzado, y/o para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado.
En esta etapa transitoria, el beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.
¿Cómo solicitar una pensión si tengo una enfermedad terminal o cáncer? - Hablemos #PorNuestroFuturo
Proceso de Solicitud de Pensión
El trámite de solicitud de pensión se puede realizar durante todo el año en las sucursales de la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) y las oficinas ChileAtiende, o a través del Instituto de Previsión Social (IPS).
Pasos Generales
- Comunicación al empleador: Si trabaja con contrato, debe comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día, para que la AFP efectúe las gestiones necesarias para la cobranza y recaudación de fondos.
- Solicitud en AFP: La afiliada o el afiliado debe presentar en la AFP su cédula nacional de identidad y realizar la solicitud de pensión, junto a la declaración de beneficiarios. Si la solicitud la realiza un tercero, se debe suscribir un poder ante notario.
- Emisión de certificado de saldo: La AFP deberá calcular el saldo efectivo de la cuenta de capitalización individual y emitir el certificado de saldo dentro de los 10 días hábiles siguientes a la recepción de la solicitud.
- Ofertas de pensión: Con el certificado de saldo efectivo, la persona interesada debe llenar su formulario de solicitudes de ofertas de montos de pensión en el Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP). La AFP envía la información al SCOMP.
- Selección de modalidad: Se debe seleccionar cualquiera de las modalidades de pensión. Si la opción es una renta vitalicia (traspaso del total de los fondos a una Compañía de Seguros), el afiliado puede aceptar una oferta interna, aceptar una oferta externa o solicitar un remate. En el caso de mantener el ahorro previsional en la AFP, se opta por un retiro programado.
Si la respuesta al requerimiento es positiva, la AFP entregará al afiliado el certificado de saldo para dar inicio a la selección de la modalidad de pago.
Si cobra su pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), puede solicitar un pago a su CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, puede modificar su forma de pago.
Asesoría Previsional
Al momento de la asesoría, el profesional debe:
- Informar a la afiliada o el afiliado el monto de los honorarios o de la comisión que cobrará por la asesoría a efectuar.
- Entregar un informe final escrito que contenga de manera clara y explícita la recomendación o sugerencia entregada.
Beneficios Adicionales y Aspectos de Salud en la Jubilación
Bonificaciones y Subsidios
- Bono por cada hijo nacido vivo: Es una forma de reconocer a las mujeres la maternidad, ya que muchas dejan el trabajo remunerado para dedicarse a la crianza de los hijos, generando una disminución de la capacidad para generar ahorros previsionales.
- Subsidio a los Trabajadores/as Jóvenes: Dada la importancia de las cotizaciones más tempranas en el monto de la pensión futura, se crea un subsidio que busca incentivar la formalidad (contratos de trabajo) de los trabajadores jóvenes (18-35 años) y aumentar el monto de sus primeras cotizaciones previsionales.
Exención de Cotización de Salud
Actualmente, la Ley N°20.255 exime del pago de la cotización obligatoria de salud únicamente a los beneficiarios de Pensión Básica Solidaria que sean carentes de recursos, lo cual hoy corresponde a aquellos pensionados que pertenecen al 20% más vulnerable según el puntaje obtenido en la Ficha de Protección Social. Sin embargo, los beneficiarios de Aporte Previsional Solidario carentes de recursos no se encuentran eximidos de esta cotización.
Los beneficiarios de futuros proyectos estarán eximidos total o parcialmente de la obligación a cotizar para su salud. La gradualidad de este beneficio se regirá por un calendario de entrega, y la focalización dependerá de la edad del pensionado y del quintil al cual pertenezca su grupo familiar. Al término del período de gobierno, el 40% de los pensionados más pobres del país verán reducida su cotización de salud a cero.
Garantías Explícitas en Salud (GES/AUGE)
El plan AUGE-GES considera problemas de salud que, pese a no ser específicos del adulto mayor, se presentan con mayor frecuencia en este grupo etario. Algunos de ellos incluyen:
- Alzheimer y otras demencias.
- Tratamiento médico (para personas de 55 años y más) con artrosis de cadera y/o rodilla leve o moderada.
- Cataratas.
- Hipertensión arterial esencial.
- Diabetes mellitus tipo 2.
Herramientas y Recursos
La Superintendencia de Pensiones cuenta con un Simulador de pensiones, una herramienta útil para estimar el monto de su futura pensión y planificar su jubilación.
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