Este artículo proporciona una visión detallada sobre el Sistema de Pensiones en [PAÍS], abordando diferentes tipos de trabajadores y beneficiarios. Desde los fundamentos del antiguo Sistema de Reparto hasta las reformas actuales y los beneficios específicos para distintos grupos, esta guía busca aclarar los aspectos clave para una comprensión integral.
Historia y Evolución del Sistema de Pensiones
El Sistema de Reparto (Antiguo Sistema)
El Sistema de Reparto fue administrado a través de las cajas previsionales, las que establecieron de forma autónoma, condiciones de afiliación y cobertura. Bajo este esquema, los recursos aportados por los trabajadores activos, iban a un fondo común con el cual se financiaban las diferentes prestaciones de los trabajadores pasivos y/o sus beneficiarios.
El Actual Sistema de Pensiones: Sistema de AFP
El año 1980 se instauró un modelo llamado “Sistema de AFP” o “Sistema de capitalización individual” (Ley 3.500), manteniendo algunos afiliados en el antiguo sistema. Este sistema se basa en el ahorro individual de cada trabajador en una cuenta personal gestionada por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Reforma al Sistema de Pensiones (Ley 20.255)
Desde el año 2008, 450.000 hombres y 750.000 mujeres son beneficiarias del Sistema de Pensiones Solidarias, incorporando, entre otras medidas, un Pilar Solidario con financiamiento Estatal, como complemento al sistema de capitalización individual. Esta reforma busca mejorar las pensiones de aquellos con menores ingresos o que no cumplen los requisitos para una pensión mínima a través del sistema de AFP.
Tipos de Trabajadores y su Relación con el Sistema de Pensiones
Trabajador Independiente
Es aquel trabajador/a a honorario, que percibe rentas por actividades independientes, o bien perciba rentas por Boletas de Honorarios. Los trabajadores independientes también tienen la opción de cotizar en el sistema previsional para acceder a los beneficios de pensión.
Afiliados Voluntarios
También existen afiliados voluntarios, que son personas que, sin tener la obligación de cotizar (por ejemplo, estudiantes sin actividad laboral formal), deciden realizar aportes para construir su futura pensión.
Trabajadores Dependientes
Para los trabajadores dependientes, los empleadores están obligados a retener los montos de las cotizaciones, declararlas y pagarlas mensualmente. Estas cotizaciones son fundamentales para el cálculo de sus futuras pensiones.
Tipos de Pensiones
Pensión de Vejez
El monto de esta pensión será financiado con los recursos que cada trabajador haya alcanzado en su cuenta previsional a lo largo de su vida laboral.
Pensión de Vejez Anticipada (antes de los 60 o 65 años)
La ley permite anticipar la pensión si el afiliado logra financiar una pensión igual o superior al 70% del promedio de las rentas imponibles de los últimos 10 años de trabajo, o que el monto de la pensión sea igual o superior al 80% de la pensión máxima con aporte solidario (PMAS) vigente a la fecha de la solicitud.
Pensión de Vejez Anticipada por Trabajos Pesados
Es la pensión a la que tiene derecho el trabajador dependiente, regulados por la Ley N° 19.404, que ha desarrollado labores específicas consideradas como trabajos pesados, que le permiten obtener una pensión de vejez con una edad inferior a la exigida (menos de 65 años el hombre o menos de 60 años la mujer).
Pensión de Invalidez
Derecho al que acceden aquellos trabajadores/as afiliados al Sistema, entre los 18 y 65 años, que no se encuentren pensionados por vejez. Para obtenerla deberán pasar una evaluación médica que los declare como discapacitados por la pérdida de a lo menos un 50% de sus capacidades físicas o mentales. El monto de la pensión de invalidez será financiado con los recursos previsionales ahorrados por el propio trabajador, junto con el aporte del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Pensión de Sobrevivencia
Es el beneficio al cual tienen derecho los componentes del grupo familiar del afiliado fallecido que cumplan los requisitos legales respectivos, incluyendo cónyuge (hombre o mujer), madre o padre de hijos de filiación no matrimonial, e hijos.
Beneficios Adicionales y Herramientas
Bono por Cada Hijo Nacido Vivo
Es una forma de reconocer a las mujeres la maternidad, ya que muchas dejan el trabajo remunerado para dedicarse a la crianza de los hijos, generando una disminución de la capacidad para generar ahorros previsionales. Este bono busca compensar parcialmente esa pérdida de cotizaciones.
Subsidio a los Trabajadores/as Jóvenes
Dada la importancia que tienen las cotizaciones más tempranas en el monto de la Pensión futura, se crea un Subsidio que busca incentivar la formalidad (contratos de trabajo) de los trabajadores jóvenes (18-35 años) y aumentar el monto de sus primeras cotizaciones previsionales.
Beneficios Tributarios del Pilar Voluntario
Cuenta con diversos mecanismos de ahorro, entre ellos el Ahorro Previsional Voluntario (APV). Este es un mecanismo de ahorro adicional a las cotizaciones obligatorias para que un trabajador se jubile. Esto le permite al trabajador/a, dependiente o independiente, en forma individual o colectiva, aumentar sus fondos y contar con una mejor pensión al momento de su retiro. El Ahorro Previsional puede mantenerse en la AFP o trasladarse a una Compañía de Seguros.
Simulador de Pensiones
La Superintendencia de Pensiones cuenta con un Simulador de Pensiones, una herramienta útil para estimar el monto de la pensión futura y planificar el ahorro previsional.
Simulador de pensión
Jubilados y el Trabajo Continuado
Cotizaciones y Obligaciones del Jubilado Trabajador
Al llegar el momento de la jubilación, muchas personas deciden seguir trabajando, ya sea para generar ingresos adicionales (por necesidad) o simplemente porque prefieren mantenerse activas. Un aspecto a considerar es que, cuando eres jubilado y decides seguir trabajando, las cotizaciones de salud se deben pagar por cada trabajo. Por el contrario, no tienes la obligación de seguir cotizando para el fondo de pensiones si estás jubilado y continúas trabajando.
Seguir trabajando como jubilado te permite generar un ingreso que sirve de complemento al monto de tu pensión. En todo caso, y más allá de las finanzas, mantenerte activo laboralmente puede ser muy beneficioso para tu salud física y mental, especialmente si te pensionas con Renta Vitalicia.
Las cotizaciones obligatorias corresponden al aporte de salud que establece el Decreto Supremo 3.500. Sin embargo, si lo que buscas es garantizar un ingreso fijo cuando te jubiles, la Renta Vitalicia es la modalidad de pensión que buscas. Los pensionados provienen de la misma definición de trabajador, solo que en la actualidad no están activos, puesto que tienen un beneficio de pensión de vejez al cumplir los requisitos para jubilarse.
Documentación Relevante para el Trabajador Jubilado
- ORD. Nº2592 Fecha: 14/07/2014: Indemnización por años de servicio; Trabajador jubilado; Causal de término de contrato.
- ORD. Nº1132/24 Fecha: 24/03/2009: Contrato individual. Cotizaciones. Obligatoriedad Trabajador Jubilado.
- ORD. N°2042 Fecha: 27/04/2015: Cotizaciones previsionales; Trabajador pensionado; Obligación de cotizar.
- ORD.: Nº7052/333 Fecha: 19/12/1996: Contrato individual; Cotizaciones; Obligatoriedad; Trabajador jubilado.
- ORD. Nº5160/299 Fecha: 11/10/1999: Contrato individual; Cotizaciones; Obligatoriedad; Trabajador jubilado.
- ORD. Nº 4913/286 Fecha: 22/09/1999: Contrato individual; Cotizaciones obligatoriedad; Trabajador Jubilado.
- ORD. Nº3866/190 Fecha: 18/10/2001: Contrato Individual; Cotizaciones; Obligatoriedad; Trabajador Jubilado.
Consideraciones Futuras y Desafíos
El programa de gobierno se plantea importantes desafíos para hacer frente al descontento respecto de la calidad de las pensiones, la baja credibilidad del sistema de capitalización individual y las altas tasas de evasión y elusión de cotizaciones. Esto sugiere futuras reformas y ajustes en el sistema.
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