El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) es un beneficio fundamental para quienes cotizan en una AFP, ofreciendo una importante protección para el trabajador y su familia. Este seguro garantiza un monto de pensión en situaciones de invalidez, es decir, cuando la persona se encuentra incapacitada para trabajar (ya sea de forma total o parcial), y también asegura una pensión para la familia en caso de fallecimiento del afiliado.
Es importante destacar que el SIS es diferente al seguro que cubre Accidentes y Enfermedades Laborales.
Cobertura del SIS: ¿Quiénes están protegidos?
El SIS está diseñado para proteger a diversos tipos de afiliados, dependiendo de su situación laboral.
Trabajadores dependientes
- Si eres trabajador dependiente, el SIS te entrega cobertura hasta por 12 meses en caso de que te encuentres sin trabajo.
- El único requisito para esta cobertura es tener al menos 6 cotizaciones continuas antes de quedar cesante.
- En el caso de los trabajadores dependientes, la prima del SIS es pagada por el empleador mes a mes, junto con la cotización obligatoria, lo que significa que no tiene costo directo para el trabajador.
Trabajadores independientes o afiliados voluntarios
- Si eres trabajador independiente o afiliado voluntario, el único requisito para que tú y tu familia estén protegidos por este seguro es que hayas cotizado el mes anterior a la declaración de invalidez o fallecimiento.
- Estos afiliados deben pagar la prima del SIS cada vez que cotizan.
- Aquellos trabajadores independientes que paguen sus cotizaciones previsionales anualmente, durante la operación renta mediante el cálculo que realiza el Servicio de Impuestos Internos, tendrán una cobertura anual del seguro SIS, independiente del monto cotizado.
Condiciones generales de cobertura
Tanto hombres como mujeres están bajo la protección del SIS hasta los 65 años, siempre y cuando no se encuentren pensionados en una AFP y estén cotizando.
Funcionamiento del SIS en caso de Invalidez
El SIS cubre el aporte adicional requerido para completar el monto que permita financiar tu pensión de invalidez, en caso de que el saldo en tus cuentas de capitalización individual no sea suficiente. Este aporte adicional es abonado directamente en tu Cuenta Obligatoria.
Ante un evento que requiera la cobertura del SIS, el afiliado debe iniciar el procedimiento para ingresar el trámite de pensión. En este proceso, la AFP emite el Certificado de Saldo (que detalla los fondos disponibles en las cuentas de capitalización individual) y calcula el Ingreso Base del afiliado, que tiene un tope máximo fijado anualmente. A enero de 2025, el tope del Ingreso Base equivale a UF 87,8 (aproximadamente $3.430.821).
Tipos y porcentajes de invalidez
Invalidez Total
Se considera invalidez total si la persona tiene una pérdida en su capacidad de trabajo superior a 66%. El dictamen de invalidez en este caso tendrá el carácter de Definitivo, y no requerirá una reevaluación posterior.
Invalidez Parcial
Se considera invalidez parcial en caso de una pérdida de capacidad de trabajo igual o mayor a un 50% y menor a un 65%. El dictamen de invalidez tendrá un carácter de transitorio por 3 años. Después de este período, la Comisión Médica realizará una reevaluación del caso y decidirá si la invalidez es definitiva y cuál es el grado de invalidez correspondiente.
Si el dictamen indica que la invalidez es parcial, el afiliado recibirá un 50% de su renta promedio de los últimos 10 años (o Ingreso Base).
Financiamiento de la pensión de invalidez
El financiamiento de la pensión de invalidez dependerá del tipo de invalidez:
- Invalidez Parcial Transitoria (1er. dictamen): El monto de la pensión se financia con el SIS (cuando el afiliado está bajo su cobertura). En caso contrario, se descuenta de la Cuenta Obligatoria del afiliado.
- Invalidez Parcial Definitiva (2do. dictamen): Si los saldos en la cuenta de ahorro obligatoria más el Bono de Reconocimiento reajustado (si corresponde) no son suficientes para cubrir el monto de la pensión, el Aporte Adicional es financiado por el SIS (solo si el afiliado se encuentra bajo su cobertura).
Modalidades de pensión por invalidez
Los afiliados declarados inválidos pueden optar por alguna de las siguientes modalidades de pensión:
- Retiro Programado
- Renta Vitalicia inmediata
- Renta Vitalicia diferida
- Renta Vitalicia inmediata con Retiro Programado
La pensión se entrega hasta que el trabajador cumpla con la edad legal de jubilación.
Funcionamiento del SIS en caso de Fallecimiento (Pensión de Sobrevivencia)
El SIS cubre el Aporte Adicional requerido para completar el monto que permita financiar la Pensión de Sobrevivencia a todos los beneficiarios del afiliado, en caso de que el saldo en sus cuentas no sea suficiente. Este monto es abonado en la Cuenta Obligatoria del afiliado fallecido.
Como solicitar la pensión por sobrevivencia - AFP Crecer
Beneficiarios y porcentajes de pensión de sobrevivencia
El monto de la pensión de sobrevivencia que reciba un beneficiario dependerá de su parentesco con el afiliado fallecido y será un porcentaje de la pensión que hubiera recibido el afiliado.
- Si existiesen hijos causantes de pensión de orfandad, la pensión corresponderá al 30% de la pensión básica.
- Si los descendientes del afiliado fallecido carecieren de padre y madre, tendrán derecho a que su pensión se incremente en un 50%.
- El cónyuge debe estar en situación de discapacidad.
- Para hijos: La invalidez debe estar declarada por la Comisión Médica Regional (COMERE) y debe haberse producido antes de que el hijo cumpla 18 o 24 años (según corresponda).
Ejemplos de aportes del SIS en caso de fallecimiento
Los montos del aporte del SIS varían con el tiempo, ya que dependen de distintos factores (Valor UTM utilizada en los ejemplos: $63.960).
- Mujer afiliada (40 años): Casada, con 2 hijos (10 y 7 años). Renta promedio últimos 10 años de $918.000. Saldo en Cuenta Obligatoria de $26.400.000. En caso de fallecimiento, el SIS aportaría un capital aproximado de $158.000.000, asegurando una pensión para su familia.
- Hombre afiliado (41 años): Casado, con 2 hijos (9 y 6 años). Renta promedio últimos 10 años de $980.000. Saldo en Cuenta Obligatoria de $31.000.000. En caso de fallecimiento, el SIS aportaría un capital aproximado de $161.000.000, asegurando una pensión para su familia.
- Mujer afiliada (52 años): Casada, con 3 hijos (26, 23 y 21 años). Renta promedio últimos 10 años de $790.000. Saldo en Cuenta Obligatoria de $51.000.000. En caso de fallecimiento, el SIS aportaría un capital aproximado de $85.000.000, asegurando una pensión para su familia.
- Hombre afiliado (60 años): Casado, con 3 hijos (33, 30 y 28 años). Renta promedio últimos 10 años de $770.000. Saldo en Cuenta Obligatoria de $61.000.000. En caso de fallecimiento, el SIS aportaría un capital aproximado de $54.000.000, asegurando una pensión para su familia.
Procedimiento de Solicitud de Pensiones
La persona trabajadora o sus beneficiarios pueden ingresar la solicitud de pensión de invalidez o sobrevivencia a través del Instituto de Previsión Social (IPS) o directamente en la AFP a la que está afiliada la persona. El trámite se puede realizar durante todo el año en las sucursales de la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) y en las oficinas ChileAtiende.
Si la respuesta al requerimiento es favorable, la AFP entregará al pensionado el certificado de saldo para que escoja la modalidad de pago.
Documentos requeridos para Pensión por Invalidez
Para iniciar el trámite de pensión por invalidez, se pueden requerir los siguientes documentos (no deberá entregarse la documentación que ya haya sido presentada por otro beneficiario):
- Liquidación de sueldo de los 6 meses inmediatamente anteriores al accidente o al diagnóstico de la incapacidad permanente en caso de enfermedad profesional (aplica para sector público).
- Certificado Histórico de Cotizaciones del IPS o AFP.
- Declaración Jurada Simple Previsional.
- Declaración Jurada Beneficios Anteriores suscrita por Trabajador Social o Ejecutivo ACHS (regiones).
- Certificado de afiliación ISAPRE o FONASA.
Documentos requeridos para Pensión de Sobrevivencia
Para solicitar la Pensión de Sobrevivencia, los beneficiarios deben presentar los siguientes documentos ante un representante autorizado de la AFP:
- Formulario Solicitud de Pensión de Sobrevivencia.
- Certificado de Defunción del fallecido.
- Liquidación de sueldo de los 6 meses inmediatamente anteriores al accidente o al diagnóstico de la incapacidad permanente en caso de enfermedad profesional (aplica para sector público).
- Certificado Histórico de Cotizaciones del IPS o de la AFP respectiva del trabajador fallecido.
- Certificado de afiliación ISAPRE o FONASA del beneficiario.
- Declaración Jurada Simple Previsional.
Los documentos pueden ser entregados en cualquiera de los centros ACHS o en el Hospital del Trabajador de forma presencial. La solicitud será aprobada después de verificar todos los documentos.
Administración y Financiamiento del SIS
El SIS es un seguro obligatorio y se financia con una prima (o comisión mensual) que se paga a la AFP durante toda la vida activa como trabajador, en un porcentaje sobre la remuneración. Las AFP tienen un rol de recaudación, es decir, reciben el pago del empleador, pero no se encargan de administrarlo directamente. El SIS es administrado por una o más compañías de seguros elegidas mediante licitación pública.
El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia es adjudicado a través de un proceso de licitación pública. En esta licitación pueden participar las compañías de seguros de vida (CSV) que estén legalmente constituidas. El seguro se adjudica a la o las CSV que presenten la mejor oferta económica, pudiendo asignarse a más de una entidad para evitar una concentración excesiva y cubrir la totalidad del riesgo de invalidez y sobrevivencia. Una vez recibida la cotización por SIS, la AFP del afiliado envía el monto del seguro a la compañía correspondiente. Los movimientos de "Cotización por Prima" y "Prima Cobrada" se pueden revisar en los estados de cuenta del afiliado.
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