El sistema de capitalización individual que impera en Chile obliga a prepararse desde el inicio de la etapa laboral a un sistema de ahorro permanente. Las pensiones son un tema del mundo del trabajo, no de la vejez, según explica Rodrigo Pérez, jefe de la Unidad de Educación Previsional de la Subsecretaría de Previsión Social del Ministerio del Trabajo.
La Importancia de la Planificación Previsional Temprana
El Sistema de Capitalización Individual Chileno
Como experto en aspectos previsionales en Chile, Rodrigo Pérez asegura que lo primero es preocuparse de la jubilación de forma anticipada. Entre los 18 y 35 años, uno aborda lo que va a significar el 40% del monto final de la pensión. La invitación es a documentarse por fuentes oficiales, saber cómo funciona el sistema, cómo puedo mejorar mi jubilación. Por cierto que el escenario mejora si tengo posibilidades de ahorro. Siempre la formalidad va a ser un elemento clave.
Desafíos para Profesionales con Largos Períodos Formativos
Una de las particularidades del mundo médico son los años de estudio. Los tiempos formativos son extensos, lo que lleva a los facultativos a cotizar previsionalmente en una edad más tardía y perder cerca de una década de ahorro. Desde su experiencia tanto personal como en la agrupación médica, el doctor Pérez entrega sus recomendaciones para una óptima jubilación.
Herramientas de Ahorro Voluntario (APV)
Esas herramientas son los ahorros previsionales voluntarios (APV), que deben comenzar lo más temprano posible para amortiguar lagunas previsionales o años no cotizados.
Navegando el Sistema de AFP en Chile
Elección de Fondos de Inversión (A, B, C, D, E)
Otro aspecto a considerar es el rendimiento del sistema de AFP en Chile. Para ello, existen fondos que el usuario debe elegir: A, B, C, D y E, en base a la edad de la persona. El fondo A es el más riesgoso, compuesto por elementos de renta variable, para llegar al E, que se compone de instrumentos de renta fija que tienden a ser más seguros, pero con una rentabilidad menor.
Aspectos Prácticos y Documentación
El doctor Pérez recomienda además atender ciertos aspectos prácticos, como llevar una documentación ordenada de las cuentas.
Fuentes Oficiales de Información
La Subsecretaría de Previsión Social tiene canales de consulta donde se pueden plantear las dudas técnicas cuya aclaración servirá para tomar la mejor decisión. Estas son herramientas gratuitas, que se pueden utilizar en cualquier momento de la vida y están disponibles de manera online. La Superintendencia de Pensiones también tiene un registro de Asesores Previsionales, personas naturales o jurídicas que cobran por orientar a los afiliados una comisión.
Requisitos y Proceso para Jubilarse
Edad Legal y Jubilación Anticipada
Para pensionarte debes estar afiliado a una AFP y tener cumplida la edad legal, 65 años los hombres y 60 años para las mujeres. Puedes pensionarte antes de cumplir la edad legal requerida, si tienes al menos 10 años de afiliación en el sistema previsional o si tiene fondos suficientes en su AFP o a pensionarse por trabajo pesado.
Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez. Es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Primeros Pasos: Certificado de Saldo y SCOMP
Al momento de decidir jubilar, lo primero es acercarse a la AFP y pedir un certificado de saldo. Con eso, se puede solicitar un SCOMP (Sistema de Consulta de Montos de Pensión) que permitirá tomar decisiones. Este sistema transmite la información del afiliado para que las aseguradoras y AFP participen en una especie de “remate” anónimo y ofrezcan alternativas, que la persona puede tomar o no.
Luego de 10 días hábiles, tu AFP emitirá el Certificado de Saldo, que indica la cantidad de ahorro que tienes disponible para pensionarte. Cuando la AFP emite el Certificado de Saldo, debes dirigirte a tu AFP o a una Compañía de Seguros e indicar que quieres pensionarte para que te coticen una pensión. El SCOMP te envía por correo certificado a tu domicilio el Certificado de Oferta, que muestra todas las opciones de montos de pensión ofrecidas por las AFP (retiro programado de pensión) y compañías de seguros (rentas vitalicias en modalidades solicitadas).
El Certificado de Oferta tiene una vigencia de 12 días hábiles desde su emisión. Para recibir ofertas de montos y modalidades de otras AFP y aseguradoras, tus datos deben estar en el listado público del SCOMP. Podrás aceptar alguna de las ofertas para pensionarte o rechazarlas.
Si decidiste pensionarte puedes preingresar tu solicitud de Pensión en un formulario o por videollamada con la ayuda de un ejecutivo. Se solicitará el RUT, fecha de nacimiento, número de contacto y datos bancarios. Si ingresas la solicitud en nombre del afiliado, indícalo en el formulario, ya que en algunos casos se necesitará más información y un ejecutivo te llamará. Recibirás noticias en un plazo de 1 a 5 días hábiles.
Modalidades de Pensión
Retiro Programado
El retiro programado consiste en recibir mensualmente los ahorros reunidos durante la vida laboral. Si bien el monto total sigue rentando porque sigue alojado en una AFP, el pago mensual va disminuyendo a medida que avanza el tiempo, porque el sistema recalcula a medida que la persona es más longeva. La pensión se reajusta año a año. Esto no solo es para asegurar la pensión del jubilado sino para provisionar recursos para las pensiones de sobrevivencia.
Renta Vitalicia
La renta vitalicia es la opción alternativa, donde se entregan los fondos a una empresa de seguros; la persona pierde la propiedad sobre estos, pero asegura un monto fijo mensual por el resto de la vida, calculado en UF. Esta modalidad no es reversible y no permite generar herencia. Lo positivo es que asegura una renta fija, que no disminuye a medida que la persona cumple años. Al contratar la Renta Vitalicia con una Compañía de Seguros, esta recibe los fondos desde tu AFP y a cambio te garantiza una pensión mensual fija en UF de por vida.
Renta Vitalicia Inmediata
Al contratar una Renta Vitalicia Inmediata, puedes aumentar tu pensión de manera temporal, recibiendo una renta mayor, fija y en UF durante los primeros años de tu jubilación.
Renta Vitalicia Diferida
La Renta Vitalicia Diferida la puedes contratar a través de una Compañía de Seguros de Vida, donde una parte de tus ahorros se transfieren desde la AFP a la Compañía y de esta forma se garantiza una pensión fija en UF de por vida, a partir de una fecha futura acordada. Mientras llega esta fecha, recibes una pensión llamada Renta Temporal desde tu AFP.
Renta Vitalicia con Renta Garantizada
Si falleces, tus beneficiarios seguirán recibiendo el 100% de tu pensión durante el período que hayas estipulado al momento de comprar tu Renta Vitalicia. Terminado dicho período, comenzarán a percibir una pensión según los porcentajes que estipula la ley.
Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
Tus fondos de la AFP se dividen en dos para contratar dos pensiones al mismo tiempo: una pensión por Retiro Programado desde la AFP y otra pensión por Renta Vitalicia desde la Compañía de Seguros de Vida.
Otros Beneficios y Consideraciones de Pensión
Pensiones por Invalidez y Trabajo Pesado
Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida. Para la invalidez, no se requiere cumplir con el requisito de la edad legal de jubilación y te permite tener un ingreso garantizado en caso de incapacidad. Cumplido este plazo se realizará la reevaluación de la invalidez. Las personas que reciben el beneficio del antiguo Sistema de Reparto acceden a un monto de dinero mensual, permanente y de por vida, que se tramita en línea adjuntando la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN).
Pensión Anticipada para Enfermos Terminales
Durante un período exclusivo y preferencial, podrán optar a la pensión anticipada para enfermos terminales: los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4, solo por cuidados paliativos en cáncer avanzado; y a su vez, para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado. En esta etapa transitoria, este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.
Beneficios de Apoyo Estatal
Pensión Básica Solidaria de Vejez
Quienes no tienen derecho a una pensión, pueden acceder a un monto de $85.964 pesos (monto que se reajustará automáticamente el 1 de julio de cada año).
Pensión Garantizada Universal (PGU)
Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), que entrega el Estado. Para ello, deben tener 65 años o más, sin necesidad de estar pensionados, y pertenecer al 90% con menores ingresos del país. En caso de estar pensionado, debes tener una pensión menor a $789.139. Por otro lado, quienes tienen ingresos entre $789.139 y $1.252.602 tienen la posibilidad de acceder a una PGU de monto variable. Importante: la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC. Para postular, es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH) y cumplir con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1 millón, aprox.).
Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS)
La Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS) es el monto máximo fijado por ley como aporte solidario para pensión. No se requiere cumplir con el requisito de la edad legal de jubilación y te permite tener un ingreso garantizado en caso de incapacidad.
Incentivos al Retiro para Funcionarios Públicos
Incentivo al Retiro Específico
Este incentivo al retiro está dirigido a funcionarios públicos y consiste en una bonificación de 11 meses de sueldo imponible y un bono adicional cuando el funcionario supera los 15 años de servicio. Los requisitos para obtenerlo son haber cumplido en el periodo de vigencia del plan 60 años en el caso de las mujeres y 65 en el caso de los hombres; hacer efectiva su renuncia voluntaria a todos los cargos y el total de horas que sirven en el conjunto de organismos de la cobertura del plan de incentivo al retiro en los plazos y normas contenidas en este; haberse desempeñado a lo menos durante once años, en forma continua o discontinua, contabilizados a la fecha de su postulación o al cese de sus funciones según corresponda, en cargos con jornadas de horas semanales de la Ley 15.076 y/o Ley 19.664. La bonificación adicional por más de 15 años de servicio dependerá de las horas semanales que cumpla el funcionario público al momento de la postulación. La postulación se realiza cada año entre el primer día hábil de agosto y el último día hábil de septiembre. Se puede solicitar hasta los 69 años, edad después de lo cual se entiende que renuncia al beneficio. El pago de este incentivo se realizará dentro de los 30 días siguientes a la total tramitación del acto administrativo. Hay que poner atención a las inhabilidades que establece la ley.
Bono Post Laboral (BPL)
Otra asesoría que entrega UDELAM es para obtener el Bono Post Laboral (BPL), que al año 2021 alcanza los $75.154 como un beneficio previsional que busca mejorar las condiciones de retiro de los trabajadores del sector público y municipal, que tengan una tasa de reemplazo igual o inferior al 55%.
Aspectos Clave al Finalizar la Vida Laboral
Verificación de Cotizaciones y Seguro de Cesantía
Si trabaja con contrato, debe comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones que sean necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban. Recuerda que con tu empleador has cotizado mensualmente un seguro de cesantía obligatorio (AFC).
Cómo se Reciben los Pagos de Pensión
Tú eliges cómo cobrar tu Pensión. Se sugiere recibirla en una cuenta bancaria a tu nombre para mayor comodidad y más seguridad. Si cobra su pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), puede solicitar un pago a su CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, puede modificar su forma de pago. El monto mínimo depende del tipo de pensión, edad y otros factores. La Pensión de Vejez es el beneficio que reciben las personas afiliadas a las AFP. Una vez pensionado recibirás tu Liquidación de Pensión cada mes, donde verás el saldo que va quedando en tu cuenta después de cada pago de Pensión.
Independiente de la modalidad de pensión que decidas contratar, se descontará de la misma el porcentaje de salud que corresponde, salvo que tengas el beneficio del estado en que este solvente el porcentaje que corresponde.
Destino de los Fondos tras el Fallecimiento
Las pensiones de sobrevivencia son las que se dejan al cónyuge. Si no hay matrimonio formal, existe la figura de la madre o padre de hijos, y además están los hijos hasta los 18 años o los 25 años si están estudiando. En caso que fallezcas, el saldo remanente se continuará pagando como pensión de sobrevivencia a tus beneficiarios; y si no tienes, los fondos remanentes, se pagarán como herencia. La AFP nunca se quedará con tu plata. Si te pensionaste en una AFP tus ahorros se pagarán a tus beneficiarios como Pensión de Sobrevivencia. Si no los tienes se entregarán en un solo pago a tus herederos, y en último caso si no los tienes, se pagarán al estado, como último heredero de todos los Chilenos, según indica la ley.
Excedente de Libre Disposición
De acuerdo con la ley, solo podrás retirar la plata que ahorraste a través de pagos mensuales de Pensión cuando te jubiles. En algunos casos podrías acceder al Excedente de Libre Disposición. Dependerá de varios factores, como tus Ahorros, edad en que decides pensionarte y si tienes beneficiarios.
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