El Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG) en la Financiación de Vehículos

Al adquirir un vehículo, el desembolso suele ser considerable, y para la mayoría, realizar una compra de contado no es una opción viable. Por tal motivo, la mayoría de las operaciones de compraventa de automóviles se realizan mediante algún producto financiero. Aunque muchos estamos familiarizados con los esquemas tradicionales, existen productos innovadores que se adaptan eficientemente a las necesidades actuales de las familias. Un ejemplo es el crédito Baloon o financiación multiopción, donde el concepto de Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG) juega un papel central.

¿Qué es el Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG)?

El Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG) es un concepto crucial en la financiación de vehículos, especialmente en los contratos de financiación multiopción. Representa la última cuota que se paga por el coche financiado y es el valor mínimo que el vehículo tendrá al finalizar el periodo de financiación, que suele oscilar entre dos y tres años de cuotas mensuales. Este valor es una cifra preestablecida que se calcula al inicio del contrato y se basa en varios factores, como el modelo del coche, la duración del contrato, los kilómetros que se espera recorrer y el estado previsto del vehículo al final del periodo.

Si durante el uso del coche el conductor ha hecho menos kilómetros de los previstos o el vehículo se mantiene en excelentes condiciones, su valor puede aumentar. Si, por el contrario, ha recorrido más kilómetros o presenta un desgaste significativo, su valor decrece. Al término del contrato, si el valor de mercado real del coche es mayor al VFMG establecido, podría ser el concesionario quien abone la diferencia. En otros casos, el VFMG puede ser fijo, independientemente del futuro valor real del coche.

La Financiación Multiopción: Un Esquema Flexible para Adquirir un Coche

La financiación multiopción, también conocida como créditos Baloon, es el tipo de producto financiero donde el VFMG es un componente clave. Este modelo permite al cliente el disfrute de un vehículo durante un tiempo determinado con la particularidad de que, a diferencia de un arrendamiento puro donde el bien sigue siendo propiedad del arrendador, en la multiopción la factura sale desde el inicio a nombre del cliente.

Durante el plazo del contrato, el cliente paga una entrada inicial y una serie de cuotas mensuales que, según lo pactado, pueden incluir impuestos, seguros y mantenimiento. Al finalizar este periodo, el cliente tiene que decidir entre varias opciones:

• Devolver el coche: El cliente puede devolver el vehículo al concesionario sin incurrir en costes adicionales (según las condiciones contractuales). Esta opción es ideal si el coche no cumplió con las expectativas, si el uso fue más intensivo de lo previsto, o si se desea cambiar a un modelo más reciente o adecuado a nuevas necesidades.
• Cambiar el coche: Si las preferencias o necesidades del cliente cambian, la financiación multiopción permite cambiar el vehículo por otro modelo de la misma marca. En estos casos, se pueden firmar condiciones favorables, como una mejor valoración del coche que se devuelve y otros descuentos por acogerse de nuevo a la multiopción.
• Comprar el coche: Si el vehículo ha satisfecho al cliente y decide conservarlo, puede optar por comprarlo pagando la última cuota, que es el VFMG. El pago puede realizarse en un único desembolso o a través de una nueva operación de financiación, y el vehículo se transfiere completamente a su nombre.

Es importante señalar que este modelo de financiación multiopción generalmente no se aplica a coches de segunda mano, sino a vehículos nuevos.

¿Cuándo conviene pagar la última cuota (VFMG) y quedarse con el coche?

La decisión de pagar la última cuota de un coche financiado con VFMG depende de varios factores:

• Excelente estado del vehículo y cumplimiento de expectativas: Si se ha cuidado muy bien el coche, no ha superado el límite de kilómetros previstos y sigue satisfaciendo las necesidades del conductor, pagar la última cuota y conservarlo es una opción ventajosa.
• Valor de mercado superior al VFMG: Si al finalizar el contrato, el valor de mercado del coche es superior al VFMG establecido, adquirirlo por el valor garantizado puede ser una decisión económicamente inteligente, ya que se estaría comprando por un precio inferior a su valor actual en el mercado. Incluso, en algunos casos, el concesionario o la marca podría abonar una diferencia al cliente.
• Preferencia personal y apego: Si el conductor se ha encariñado con el coche y disfruta utilizándolo, pagar la última cuota para hacerlo completamente suyo puede ser la elección correcta, considerando también la comodidad y la satisfacción personal.

¿Cuándo es mejor devolver o cambiar el coche?

Hay situaciones en las que devolver o cambiar el coche al finalizar el contrato de financiación multiopción resulta más conveniente:

• Desgaste excesivo o superación de kilómetros: Si el vehículo no ha sido bien tratado, ha superado el número de kilómetros acordado en el contrato o su estado general ha depreciado el coche significativamente, devolverlo o cambiarlo puede ser la mejor opción para evitar pagar una diferencia alta.
• Cambio de necesidades familiares o personales: Si durante el periodo de financiación las circunstancias del conductor han cambiado (por ejemplo, la familia ha crecido y necesita un coche más familiar), cambiarlo por otro modelo sin pagar la cuota final es una alternativa práctica.
• Evitar la depreciación: Si el valor de mercado del coche al final del periodo es inferior al VFMG (y no se ha acordado un VFMG fijo), devolver el vehículo permite al cliente evitar la pérdida adicional por la depreciación.

¿Qué sucede si no se paga la última cuota?

Si no se paga la última cuota de un coche financiado bajo un esquema de VFMG y no se ejerce la opción de devolución o cambio, la financiera lo considera un incumplimiento del contrato. Esto puede acarrear diversas consecuencias:

• Pérdida del vehículo: La entidad financiera puede reclamar la devolución del coche.
• Reclamación judicial de la deuda: Se puede iniciar un proceso legal para el cobro del monto pendiente.
• Intereses de demora: Se aplicarán recargos significativos por el retraso en el pago.
• Inclusión en listas de morosos: El impago puede llevar a que el nombre del deudor sea incluido en registros de morosidad, afectando negativamente su historial crediticio y capacidad de financiación futura.

Ante esta situación, se recomienda negociar opciones con la financiera, como refinanciar la deuda, fraccionar el pago o ejercer la opción de devolución si el contrato lo permite.

Factores Clave a Considerar sobre el Valor Futuro Mínimo Garantizado

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