Trabajar durante la jubilación puede parecer una contradicción, pero no necesariamente lo es. Para muchas personas, la jubilación no significa un cese total de la actividad laboral, sino una oportunidad para redefinir su relación con el trabajo, ya sea para aumentar sus ingresos mensuales, mantenerse activos, o encontrar un nuevo propósito.
Motivaciones para seguir trabajando en la jubilación
Si bien la jubilación es una etapa de la vida que supone el cierre del desarrollo laboral principal, no exime de la posibilidad de obtener nuevos ingresos. De hecho, esto puede ser necesario, ya que los porcentajes jubilatorios no siempre permiten sostener el nivel de vida acostumbrado.
Por otro lado, muchas personas mayores, habiendo alcanzado los requisitos para gozar del derecho jubilatorio, todavía se sienten capaces de seguir trabajando o desarrollando su profesión. Retomar la actividad y generar ingresos después de la jubilación es una opción viable.
Beneficios de la actividad laboral en la tercera edad
Los expertos coinciden en que trabajar más tiempo o mantenerse activo laboralmente ofrece múltiples ventajas:
- Aumento de ingresos y seguridad financiera: "Trabajar más tiempo es una herramienta realmente poderosa para aumentar el dinero disponible en la jubilación, porque no agotas tus ahorros y tienes más oportunidad de ahorrar", dice Anqi Chen, del Center for Retirement Research de Boston College.
- Salud cognitiva: El estudio Health and Retirement Study (HRS) de University of Michigan, que ha seguido a participantes mayores de 50 años por décadas, "demuestra de manera contundente que seguir trabajando tiene beneficios para la cognición", dice Amanda Sonnega, investigadora científica adjunta del Institute for Social Research de University de Michigan.
- Mejora de la salud física y mental: La transición a un empleo parcial o al trabajo voluntario que no se relaciona con la carrera anterior también parece estar asociada con un menor deterioro físico y con una mejor salud mental, según Sonnega.
- Bienestar social y nuevas relaciones: El estudio de Harvard sobre el desarrollo en adultos (Harvard Study of Adult Development) ha revelado que el bienestar en la jubilación depende en gran medida de tener relaciones interpersonales de buena calidad. Los participantes más felices en la jubilación fueron los que sustituyeron sus antiguas relaciones laborales por otras nuevas.
- Sentido de propósito: El trabajo es una de las motivaciones para levantarse por la mañana. La investigación del estudio HRS destaca la importancia de encontrar un nuevo sentido de propósito tras la jubilación. "Ese tema del significado y el propósito aparece una y otra vez como el principal impulsor de una jubilación saludable", dice Nathan LeBrasseur, profesor de Medicina Física y Rehabilitación de Mayo Clinic. Seguir trabajando es una manera formidable de lograrlo.
- Ayuda a otros y voluntariado: Tim Maurer, planificador financiero, menciona que la jubilación ofrece la oportunidad de ayudar a otros. Un estudio de 2021 sobre jubilados en Inglaterra reveló que el trabajo voluntario se asociaba con una menor depresión, mayor satisfacción y mejor calidad de vida.
- Disfrute y ocio: Trabajar en un entorno que coincide con las aficiones o con personas agradables puede ser divertido.
- Apoyo a la comunidad: Ante la escasez de trabajadores en diversos sectores, los jubilados pueden ayudar a empresas locales a superar estos períodos.
Marco legal y modalidades de trabajo post-jubilación en España y Chile
En España
La legislación española contempla la posibilidad de trabajar después de la jubilación siempre que se cumplan los requisitos legalmente establecidos y se adopte la modalidad correspondiente. Existen diversas fórmulas legales que determinan cómo se puede trabajar después de la jubilación dependiendo de la intensidad de la jornada y la naturaleza del empleo.
- Jubilación activa: Permite compatibilizar el trabajo a tiempo completo o parcial con el cobro del 50% de la pensión. Para autónomos con trabajadores a cargo, en ciertas condiciones, se puede cobrar el 100% de la pensión.
- Jubilación flexible: Esta modalidad permite a quien ya es pensionista retomar un trabajo a tiempo parcial, minorando su pensión en proporción inversa a la jornada laboral. Es decir, si se trabaja al 50%, la pensión se reduce un 50%.
- Jubilación parcial: Se produce antes de la jubilación total, donde el trabajador reduce su jornada entre un 25% y un 50% (o incluso más en ciertos casos) y empieza a cobrar la parte proporcional de la pensión.
- Trabajo por cuenta propia: Los jubilados pueden realizar actividades por cuenta propia siempre que los ingresos anuales no superen el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) en cómputo anual, realizando servicios esporádicos y actividades marginales.
Para más información, se puede consultar el Boletín Oficial del Estado, el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones, y la Seguridad Social (Guía de modalidades de jubilación: flexible, parcial y activa).
En Chile
En términos legales, no hay ninguna ley que prohíba a los pensionados trabajar, independientemente de si cuentan con una pensión de invalidez, vejez o sobrevivencia. Si una persona deja un cargo público luego de haber sido declarada inválida, no puede volver a ocupar un puesto de trabajo en el sector público.
Consideraciones sobre las cotizaciones previsionales y de salud
Muchas veces surge la duda sobre qué hacer con el porcentaje legal del 10% que es descontado del sueldo bruto de un trabajador e impuesto en la AFP (Administradora de Fondos de Pensiones).
- No obligación de cotizar en AFP: Las personas pensionadas que siguen activas laboralmente no están obligadas a cotizar en la AFP. En este caso, deben solicitar por escrito al empleador que el 10% de imposición legal sea depositado como parte de su sueldo.
- Aporte previsional voluntario: Quienes deseen mantener el aporte previsional pueden hacerlo de forma voluntaria. Dicho monto puede ser percibido como parte de la pensión cada año, aumentándola levemente, o bien ser retirado como Excedente de Libre Disposición, si el jubilado tuviera esa facultad.
- Beneficios del ahorro previsional voluntario: El mayor incentivo de seguir cotizando después de haber jubilado es que se trata de un ahorro no afecto a impuesto, ya que las imposiciones son antes de tributación, según María Eugenia Jiménez, asesora previsional. El saldo acumulado se destinará a una pensión, pudiendo negociar una mejora de la renta vitalicia o del retiro programado. Si el pensionado tiene derecho a retirar Excedente de Libre Disposición, puede retirar el monto ahorrado intacto, siempre y cuando cumpla los requisitos, aunque no es libre de beneficios tributarios.
- Excedente de Libre Disposición: Un afiliado con al menos 10 años de afiliación en cualquier sistema previsional podrá retirar parte del saldo de su cuenta de capitalización individual como Excedente de Libre Disposición si sus fondos previsionales le permiten obtener una pensión al menos igual al 70% del promedio de sus remuneraciones imponibles y rentas declaradas, y al 100% de la pensión máxima con aporte solidario.
- Licencias médicas: Otra ventaja de seguir cotizando es que, en caso de licencia médica, la persona podrá acceder al pago por los días no trabajados. Si no es imponente en una AFP, podrá ausentarse del trabajo, pero sin subsidio. Según la Superintendencia de Salud, para tener derecho a subsidio por licencia médica, se requiere un mínimo de seis meses de afiliación al sistema previsional.
- Desventajas: pago de comisión a la AFP: Entre los inconvenientes está el pago de la comisión para la AFP por la cotización, una obligación cuando se es imponente. Si un pensionado recibe jubilación de una administradora y decide cotizar, debe pagar ambas comisiones. Inclusive si es pensionado por renta vitalicia, y decide seguir ahorrando, debe pagar a la AFP la comisión por depósito de cotizaciones. El proyecto de Reforma a las Pensiones contempla la posibilidad de que las AFP cobren pensiones diferenciadas, lo que permitiría que a los jubilados no se les cobre comisión por seguir cotizando.
- Cotización de salud: Si la persona está pensionada y sigue trabajando, se le descontará el 7% tanto de su pensión como de su sueldo para salud. Si las cotizaciones de salud exceden el precio del plan de salud, se generarán excedentes de cotización a favor del trabajador, cuyo destino será acordado con la isapre. Las pensiones están exentas de la cotización de salud si pertenecen al 80% más vulnerable de la población.
Tipos de pensión en Chile y su relación con el trabajo
Para entender mejor la situación, es importante conocer los tipos de pensión que existen en Chile:
- Pensión de vejez: Es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
- Pensión de invalidez: Pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida para trabajadores que solicitan una jubilación por invalidez. También existe la pensión anticipada para enfermos terminales.
- Pensión de sobrevivencia: Consiste en un aporte económico que se entrega a los familiares de un afiliado al sistema de pensiones cuando la persona fallece.
- Pensión Garantizada Universal (PGU): Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, podrán acceder a la PGU, que entrega el Estado. Si se accede a la PGU, el sueldo no afectará el beneficio, ya que este considera solo la pensión recibida. Se reajusta en febrero de cada año.
Problemas con las cotizaciones previsionales no recibidas
Si el empleador no paga oportunamente las cotizaciones, las sumas adeudadas deben ser pagadas por la empresa, reajustarse conforme al IPC y aplicar un interés penal de acuerdo a una tabla emitida por la Superintendencia de Seguridad Social.
¿Qué es el sistema de pensiones?
Estrategias para generar ingresos después de la jubilación
Planificación y actitud
Así como es posible seguir trabajando después de jubilarse, también puede ser una decisión que cueste tomar. Para ello, se ofrecen 3 consejos fundamentales:
- Planificar lo que se quiere hacer: No es necesario apurarse. Es importante tener un buen plan acerca de en qué y cómo emprender o qué se va a gestionar para generar ingresos. Lo mejor es comenzar con algo en lo que se sienta a gusto, considerando la flexibilidad horaria.
- Mantener una buena actitud: La etapa de la vida que se transita permite una relajación y modos de relación diferentes. Una actitud proactiva y de expectativas ante los cambios es clave. Hay que tener una actitud positiva ante la idea de que, a pesar de la edad, es posible generar ingresos y rodearse de entornos satisfactorios.
- Capacitarse: ¡nunca es tarde para aprender algo nuevo!: La remuneración del sistema de jubilaciones y pensiones suele no alcanzar para ciertos niveles de vida, por lo que capacitarse en cursos que ofrezcan una salida laboral estable, placentera e innovadora es oportuno.
Poner la experiencia al servicio de otros
Existen muchas opciones para generar ingresos después de jubilarse. Tanto si ya se es profesional como si se capacita para serlo, se cuenta con una gran ventaja: la experiencia. Es probable que el recorrido a través del sistema para alcanzar la jubilación haya dejado conocimientos específicos que pueden capitalizarse en esta nueva etapa.
- Consultoría y capacitación: Ofrecer capacitación privada o dedicarse a la consultoría en áreas dominadas.
- Asistencia: Dedicarse a asistir a quienes están iniciando sus trámites de jubilación.
- Emprendimiento: Iniciar un comercio, dedicarse a la adquisición de propiedades para administrar o desarrollar alguna profesión.
- Nuevas carreras: Existen cursos, como secretariados de distintas áreas, que permiten volver a la actividad con otro tipo de exigencias, como atención al público.
La experiencia incrementa la imagen positiva ante quien puede requerir los servicios y permite ganar dinero sin estar atado a un horario fijo.
