Préstamos para Jubilados y Personas con Discapacidad en Chile

Acceder a un crédito o préstamo es una necesidad común para muchos jubilados y personas con discapacidad, ya sea para afrontar gastos imprevistos, financiar mejoras en el hogar o cubrir otras necesidades. En Chile, diversas instituciones ofrecen opciones adaptadas a este segmento de la población, con condiciones y requisitos específicos. Es fundamental conocer estas alternativas para tomar una decisión informada.

Crédito Social: Un Beneficio de Bienestar

El Crédito Social es un beneficio de bienestar social que consiste en préstamos de dinero orientados a satisfacer diversas necesidades de los afiliados trabajadores y pensionados. Su finalidad abarca desde la vivienda y bienes de consumo durables hasta educación, salud, recreación, contingencias familiares y otras necesidades de naturaleza análoga.

¿Quiénes pueden optar a un Crédito Social?

Pueden solicitar Crédito Social quienes tienen la calidad de afiliados, ya sean trabajadores o pensionados.

• Afiliado trabajador: Es aquel trabajador dependiente de una entidad empleadora afiliada a una Caja de Compensación (CCAF), como Caja 18.
• Afiliado pensionado: Es aquel pensionado que se ha afiliado de forma individual a una CCAF.

Requisitos de Antigüedad

La ley establece un período previo mínimo para calificar a un Crédito Social, sin perjuicio de que cada CCAF pueda requerir una antigüedad mínima adicional:

• Afiliado pensionado: A partir del primer mes de afiliación.
• Afiliado trabajador: 24 meses para trabajador dependiente y 36 meses para trabajador a contrata.

Condiciones Generales y Características

• El plazo de restitución del Crédito Social es de un máximo de cinco años, y se efectúa en cuotas mensuales y sucesivas.
• Los préstamos se otorgan a una tasa de interés fija, que quedará determinada a la fecha de emisión del respectivo pagaré.
• Las cuotas son descontadas directamente de la remuneración o pensión.
• Se puede acceder a un plazo máximo de 60 cuotas.
• Hasta 4 meses de gracia, permitiendo empezar a pagar en el mes 6.
• Las cuotas son fijas y en pesos.
• Incluye seguro de desgravamen.
• El depósito del monto del crédito aprobado se realiza directamente en la cuenta bancaria del solicitante.

Condiciones específicas para la aprobación:

• Ser afiliado a la CCAF al momento de la solicitud.
• Ser mayor de 18 años.
• Nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva, acreditada por medio de cédula de identidad vigente.
• Un (1) mes de iniciado beneficios como afiliado (pensionados comienzan a recibir sus beneficios al mes subsiguiente de su afiliación).
• Montos y aprobación de créditos sujetos a la capacidad de endeudamiento de cada afiliado y políticas de crédito vigentes.
• No se solicitan antecedentes comerciales para realizar una evaluación de crédito.
• En caso de que la CCAF lo estime conveniente, se solicitarán requisitos adicionales.

Proceso de Solicitud

El Crédito Social puede ser contratado de manera presencial en cualquiera de las agencias de la CCAF, o bien, de manera remota a través de la sucursal virtual (portal individual) ubicada en el sitio web institucional. El proceso de otorgamiento considera las siguientes etapas:

1. Solicitud de crédito.
2. Suscripción de los documentos del Crédito Social y de los productos conexos (obligatorio y voluntario).
3. Entrega del Crédito Social. Ésta se verificará una vez suscritos todos y cada uno de los instrumentos determinados por la CCAF, así como también aquellos que fueren requeridos por el ministerio de la ley; en cheque nominativo, o a través de una transferencia electrónica en la cuenta bancaria personal que el afiliado singularice previamente y por escrito, a través de cualquiera de los formularios establecidos para tal efecto, y excepcionalmente en efectivo.

Documentación a presentar:

Para solicitar el Crédito Social, se debe presentar la siguiente documentación:

• Cédula de identidad vigente.
• Última liquidación de pensión.
• Formulario de solicitud de Crédito Social de la CCAF.
• En caso de que la CCAF lo estime conveniente, se solicitarán documentos adicionales.

Cobranza y Reprogramación

De conformidad a la ley 19.496, la CCAF podrá efectuar las gestiones de cobranza directamente o mediante empresas de cobranza externas contratadas para ello. Las empresas externas que podrán efectuar las gestiones de cobranza pueden incluir, por ejemplo, Servicios de Control de Créditos S.A. y Netpag Consultores S.A.

En caso de cobranza judicial, los costos de la misma serán de cargo del cliente y comprenderán honorarios que serán entre el 10% y el 15% de lo demandado, más los gastos y costas judiciales. Todos los gastos de la cobranza de las deudas vencidas serán de cargo del deudor. Los gastos de la cobranza serán de un 9% de la deuda vencida tratándose de sumas iguales o inferiores a 10 U.F.; 6% por la parte que exceda 10 U.F.

La reprogramación es una operación que busca modificar las condiciones originales de un Crédito Social. Este cambio puede consistir en variaciones en la modalidad de pago, ya sea extensiones del plazo original, rebajas en la tasa de interés pactada o en el mecanismo de amortización de la deuda, o una combinación de estas condiciones.

Seguros Asociados al Crédito Social

Seguro de Desgravamen

De acuerdo con la normativa, los Créditos Sociales deben contar con un seguro de desgravamen. Este seguro permite, en caso de fallecimiento del titular, cubrir el monto del saldo insoluto del crédito asegurado, extinguiendo de este modo la deuda tanto para el titular como para los avales de esa operación.

Seguro de Cesantía (Voluntario para trabajadores)

Es un seguro de carácter voluntario que el afiliado trabajador puede contratar junto con un Crédito Social. Cubre hasta 3 cuotas continuas del Crédito Social ante la pérdida involuntaria del trabajo (cesantía), bajo las condiciones establecidas en la respectiva póliza colectiva.

Capacidad de Endeudamiento y Avales

La capacidad de endeudamiento de un afiliado estará determinada por la relación entre la remuneración líquida mensual y la suma de la cuota del crédito a contratar más las cuotas correspondientes a otros créditos vigentes en el sistema C.C.A.F., la que no debe superar los porcentajes máximos establecidos por la normativa.

Solo podrán ser avales aquellos trabajadores que no superen los porcentajes máximos de endeudamiento, establecidos de acuerdo a la legislación vigente.

El plazo del crédito va en directa relación con la edad y tipo de renta del pensionado.

Préstamos Específicos para Pensionados

Préstamo Reajustable en UF (Capredena)

Accede a un préstamo reajustable en Unidades de Fomento (UF) y con un interés anual del 4%. El monto máximo a solicitar es de $8 millones, y, dependiendo del monto que se otorgue, los plazos para pagarlo variarán entre 10 a 60 cuotas, que serán descontadas directamente de la pensión.

Se puede solicitar el préstamo durante todo el 2026, según la disponibilidad presupuestaria y el monto líquido de la pensión del beneficiario. La solicitud se realiza a través del sitio web, oficina y por correo postal de Capredena.

Es necesaria una carta dirigida a la Unidad de Servicios Virtuales de la Caja de Previsión de la Defensa Nacional (Capredena) para solicitar un préstamo de auxilio.

Crédito de Consumo para Pensionados de Rentas Vitalicias (Principal)

Principal ofrece a sus pensionados de rentas vitalicias la posibilidad de acceder a un crédito de consumo con atractivos beneficios. Para conocer el detalle del pago de la pensión de renta vitalicia, se pueden acceder a las liquidaciones de pago de forma online, ingresando al Sitio Privado con clave y RUT.

Si ya se tiene una renta vitalicia y se desea cambiar la modalidad de pago, se puede hacer desde casa completando un formulario de contacto.

Bono Clase Media y Préstamo Solidario para la Protección de los Ingresos de la Clase Media

La Ley N° 21.323 establece un Bono Clase Media y un Préstamo Solidario para la Protección de los Ingresos de la Clase Media. El Préstamo Solidario se puede solicitar por un máximo de 3 veces, en meses distintos, por un monto menor o igual a lo que se recibe mensualmente de pensión. Se solicita a través de la página web del Servicio de Impuestos Internos, debiendo acompañar los antecedentes que determine el mismo Servicio. El total del monto otorgado se devolverá en 48 cuotas mensuales, iguales y sucesivas, expresadas en UF, sin multas ni intereses.

Registro Nacional de Deudores de Pensión de Alimentos

Según lo establecido en la Ley 21.389, a partir del 18 de noviembre de 2022, al otorgar un crédito de una suma igual o superior a UF 50, Principal estará obligado a consultar si el cliente se encuentra inscrito en el Registro en calidad de deudor de alimentos. De igual forma, el certificado del Registro Nacional de Deudores de pensión de alimentos se emitirá de manera interna al momento de cursar el préstamo en otras instituciones.

Pagos Anticipados y Excesos

El contratante podrá pagar anticipadamente el valor total o parcial del crédito contratado, afecto a una comisión de prepago que corresponderá a un mes de intereses pactados calculados sobre el capital que se prepaga; el que podrá realizar en agencias o en el sitio web de la CCAF.

Si se verifican pagos en exceso, entendiendo por tales aquellos montos pagados que superan la obligación periódica, de uno o varios meses, contraída con la CCAF, y que no corresponde a un pago anticipado de la deuda ni de las cuotas en que ésta se divide; se procederá a su devolución de conformidad a las normas que regulan la materia. Para esto bastará con ingresar el RUT en el espacio habilitado denominado "Pagos en Exceso" para realizar la solicitud de devolución de estos.

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