Guía Completa para Próximos Jubilados: Claves del Sistema de Pensiones y Beneficios

La planificación de la jubilación es un paso crucial en la vida de toda persona. Entender los mecanismos del sistema de pensiones, los beneficios disponibles y los requisitos para acceder a ellos es fundamental. Esta guía ofrece información detallada para quienes se encuentran próximos a jubilar, abarcando desde la Pensión Garantizada Universal (PGU) hasta las particularidades del sistema de cotizaciones y la reforma previsional.

Acceso a la Pensión Garantizada Universal (PGU)

La Pensión Garantizada Universal (PGU) es un pilar fundamental de la seguridad social en Chile, diseñada para asegurar un ingreso base a la población adulta mayor. Las personas que reciben pensiones por Leyes de Reparación (Exonerados, Rettig y Valech) y los beneficiarios de pensiones de gracia también podrán acceder a la PGU si cumplen los requisitos establecidos.

Requisitos y Ajustes Automáticos de la PGU

• Para acceder a la PGU, es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH) y encontrarse en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias.
• Si una persona ya recibe la PGU, el ajuste de su monto es automático según el calendario establecido.
• Si la persona ya recibe el complemento de PGU (porque su pensión de reparación era menor al monto máximo de la PGU), a partir de septiembre de la fecha en que cumpla la edad establecida en el calendario, su monto se ajustará de forma automática al nuevo valor máximo de la PGU ($250.000).
• La PGU se reajusta en febrero de cada año, según el Índice de Precios al Consumidor (IPC).

Aumento de la PGU

Uno de los cambios significativos es el aumento de la Pensión Garantizada Universal (PGU) a $250.000. Este aumento se aplicará a partir de una fecha específica según el calendario, beneficiando a los pensionados de 82 años o más y, progresivamente, a otros grupos.

Aspectos Clave de la Reforma Previsional

La Reforma Previsional busca fortalecer el sistema de seguridad social, introduciendo diversas modificaciones que impactan a empleadores, trabajadores activos y futuros pensionados.

Nueva Cotización del Empleador y el Seguro Social

A partir de las remuneraciones de agosto de 2025, los empleadores comenzaron a pagar un 1% adicional, que se irá incrementando gradualmente hasta alcanzar un 7%. Este aporte se destina al nuevo Seguro Social.

Distribución de la Nueva Cotización

La distribución de la nueva cotización contempla:

• Un 1,5% que aportará el empleador para el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), el cual pasará a ser una de las prestaciones del Seguro Social a contar de agosto de 2027.

Los beneficios del nuevo Seguro Social incluyen la Compensación por Años Cotizados y el Bono a mujeres por expectativas de vida.

Compensación a Mujeres por Mayor Expectativa de Vida

Este es un nuevo beneficio dirigido a mujeres que busca corregir las brechas de género en el sistema de pensiones, dada su mayor expectativa de vida. La medida apunta a asegurar una mayor equidad en los montos de sus pensiones.

Ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales

El Seguro de Lagunas Previsionales permite cubrir cotizaciones en periodos de cesantía, ampliando su alcance para una mayor protección.

• Es un nuevo beneficio de la Reforma Previsional que comenzó a regir el 1 de mayo de 2025.
• Permite que todas las personas que reciban el Seguro de Cesantía, sin importar el tipo de fondo (Cuenta Individual o Fondo Solidario), tengan cubiertas sus cotizaciones previsionales mientras estén desempleadas.
• Antes, solo las personas que usaban el Fondo de Cesantía Solidario tenían cotizaciones previsionales cubiertas. Desde mayo de 2025, se incluye también a quienes usan su Cuenta Individual. Así, todos los beneficiarios del Seguro de Cesantía tienen este respaldo.
• Desde mayo a julio de 2025, se cotiza el 10% del pago mensual del Seguro de Cesantía. Desde agosto, sube a 10,10%, y en agosto de 2027 a 10,25%.
• El dinero no sale del bolsillo del trabajador, ya que las cotizaciones son financiadas por el Fondo de Cesantía Solidario, que se forma con aportes del Estado y de los empleadores.
• Se estima que el número de personas beneficiadas se triplicará: de 395 mil a más de 1,4 millones al año, lo que significa una gran mejora en la protección previsional para quienes atraviesan períodos de desempleo.

Nuevos Operadores y Competencia en el Mercado

La reforma previsional también promueve la entrada de nuevos operadores para diversificar el mercado y reducir la concentración. Se centralizará la cobranza previsional y se implementará un sistema de licitación cada dos años para el 10% de los afiliados, favoreciendo la competencia y la disminución de comisiones.

Licitación de Afiliados y Comisiones

• Cada dos años, el 10% de las personas afiliadas a las AFP serán licitadas. Se adjudicará a la Administradora de Fondos de Pensiones que oferte la menor comisión.
• Las comisiones ya no serán fijas, sino que dependerán del rendimiento del fondo de pensiones. Si el fondo pierde valor, la comisión disminuirá un 15%. Por el contrario, si el fondo gana, la comisión puede aumentar hasta en un 15%. Esto asegura que las administradoras busquen maximizar el beneficio para los afiliados.
• Se establecen límites cuando las AFP invierten a través de terceros.

Cambio de Multifondos a Fondos Generacionales

El sistema de multifondos será reemplazado por fondos generacionales, que ajustarán su perfil de inversión según la edad del afiliado, reduciendo el riesgo a medida que se aproxima la jubilación y aumentando la seguridad del ahorro. Con este mecanismo se busca maximizar rentabilidades y reducir los riesgos de pérdidas significativas para quienes están cerca de jubilarse.

Cobranza de Cotizaciones Previsionales

Para la recaudación de las cotizaciones, el IPS realizará la cobranza a través de un proveedor especializado, mediante el cual los empleadores deberán efectuar dichos pagos.

Plazos y Obligaciones del Empleador

• El empleador o entidad pagadora de subsidios debe declarar y pagar las cotizaciones hasta el día 10 del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones, o se autorizó la licencia médica.
• Cuando el empleador realice la declaración y el pago de las cotizaciones por medio electrónico, el plazo de pago se extenderá hasta el día 13 de cada mes, incluso si fuera sábado, domingo o festivo.
• La normativa indica que los empleadores deben cotizar al Seguro Social Previsional (SSP) por todos sus trabajadores, incluyendo aquellos que laboran en jornadas parciales o part time. Este dato cobra especial importancia porque permite llevar un registro adecuado de los periodos cotizados en jornada parcial, lo que será clave para que, en el futuro, esas cotizaciones puedan ser computadas en el historial previsional del trabajador.

Presunción de Deuda Previsional

Si el empleador no realiza la declaración, tendrá hasta el último día hábil del mes subsiguiente para acreditar ante el Instituto de Previsión Social (IPS) que su obligación se extinguió. Transcurrido ese plazo adicional, y agotadas las gestiones aclaratorias por parte del IPS sin que el empleador haya acreditado la extinción de la obligación, se presumirá que las respectivas cotizaciones están declaradas y no pagadas y se constituirá una deuda previsional efectiva.

Listado Público de Potenciales Pensionados

El listado público de afiliados que cumplen con los requisitos para pensionarse tiene por objeto dar a conocer en forma transparente y en iguales condiciones la identificación de los potenciales pensionables, asegurando las mismas oportunidades a todos los actores que intervienen en las pensiones.

Acceso al Listado y Exclusión

• Tendrán acceso a este Listado las Administradoras de Fondos de Pensiones y las Compañías de Seguros de Vida que hayan informado a la Superintendencia de Valores y Seguros que comercializarán Rentas Vitalicias del D.L.
• La AFP deberá facilitar las instancias para que los afiliados manifiesten, en cualquier momento y formalmente, su voluntad de ser excluidos de dicho Listado o de modificar la opción manifestada originalmente, independientemente si cumplen o no los requisitos para ser notificados.

Consideraciones al Aproximarse la Jubilación

Si está próximo a cumplir la edad de jubilación (60 años para mujeres y 65 para hombres, a menos que pueda hacerlo antes si tiene fondos suficientes en su AFP o a pensionarse por trabajo pesado), debe tener en consideración el monto de dinero que tiene en la cuenta obligatoria de su AFP para calcular su pensión.

Derecho a Pensión y Modalidades de Pago

Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez. Es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).

• Si cobra su pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), puede solicitar un pago a su CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, puede modificar su forma de pago.
• Si trabaja con contrato, debe comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación.
• Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones que sean necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.

Pensión de Invalidez y Vejez Anticipada por Trabajo Pesado

Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida. Se puede tramitar en línea y la persona solicitante o su representante debe adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN). Solicítelo e infórmese sobre los pasos a seguir en su respectiva AFP.

Pensión Anticipada para Enfermos Terminales

Durante un período transitorio, de forma exclusiva y preferencial, podrán optar a la pensión anticipada para enfermos terminales: los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud N° 4, solo por cuidados paliativos en cáncer avanzado; y a su vez, para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado. En esta etapa transitoria, este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.

Impacto de la Rentabilidad de los Fondos en la Decisión de Jubilar

En julio de 2024, 13.916 personas se registraron como nuevos pensionados de vejez, lo que significó un alza de 24,5% respecto al mes anterior y de 3,1% en comparación con igual mes del año anterior. Esto, según la consultora Ciedess en base a cifras de la Superintendencia de Pensiones.

Recuperación de Fondos y Aumento de Pensionados

Alda Ortiz, vicepresidenta de la Asociación Gremial de Asesores Previsionales, señala que "hay algunas personas que habían postergado la decisión de hacer los trámites para jubilarse y ahora lo están haciendo. ¿Por qué? Porque sus saldos o ahorros para calcular la pensión habían caído por las pérdidas de los fondos D y E durante el año. En julio esa situación se empezó a revertir".

• Los fondos conservadores D y E, que están más concentrados en rentas fijas en las AFP, son los preferidos de los cotizantes próximos a pensionarse.
• En julio, por el mejor rendimiento de la renta fija, el fondo D revirtió toda su rentabilidad negativa del año y ganó en un solo mes 2,86%. Por su parte, el E repuntó y obtuvo una rentabilidad de 3,45%. En agosto siguieron las alzas en estos fondos con rentabilidades sobre el 4%.
• "Las decisiones de jubilación pueden responder efectivamente a movimientos en los saldos de las personas que se ven mejorados o desmejorados en función de la rentabilidad", añade Ortiz.

Estadísticas por Sexo y Montos Promedio

• Según la distribución por sexo, se reportaron 6.347 nuevos hombres pensionados de vejez, con un alza de 16,1% respecto del mes anterior y un aumento de 9,1% si se compara con julio del año pasado.
• En el caso de las mujeres, la cantidad ascendió a 7.569 nuevas jubiladas, subiendo 32,5% respecto al mes anterior.
• Alda Ortiz destaca que, desde que se aprobó la Pensión Garantizada Universal (PGU), más mujeres buscan jubilarse cerca de los 60 años, pese a que sus montos de la pensión autofinanciada son bajos. "Saben que con la PGU a los 65 años (a esa edad se cobra) pueden subir el monto de su pensión final y tienen garantizado un ingreso de 214.000 pesos (valor de la PGU) si se le agotan los fondos que tienen ahorrados", explica.
• Según datos de Ciedess, las mujeres se están pensionando a los 61 años y siete meses en promedio, mientras que los hombres se jubilan a los 65 y cuatro meses.
• El monto promedio de las pensiones de los nuevos jubilados fue de 4,54 UF ($171.784 aproximadamente) en julio, lo que significa una caída de -19,2% respecto del mes anterior y de -3,9% en comparación con julio del año pasado.
• Para los nuevos pensionados hombres, el monto promedio fue de 6,88 UF ($260.325), registrándose un descenso mensual de -17,5%.

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