La jubilación es una etapa crucial en la vida de cualquier persona, donde se busca disfrutar del descanso merecido tras años de trabajo y dedicación. En Chile, la edad de jubilación varía según el género y los requisitos que se cumplan. Planificar tu jubilación va más allá de ahorrar dinero, tu salud es un pilar fundamental para disfrutar de esta etapa de la vida al máximo.
Edad de jubilación en Chile
Si está próximo a cumplir la edad de jubilación, debe tener en consideración el monto de dinero que tiene en la cuenta obligatoria de su AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) para calcular su pensión. La edad legal de jubilación es de 60 años para mujeres y 65 para hombres, a menos que pueda hacerlo antes si tiene fondos suficientes en su AFP o a pensionarse por trabajo pesado.
Tipos de jubilación y acceso a la pensión
Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Pensión Normal o por Vejez Legal
Al cumplir la edad legal de jubilación y siendo afiliado a una AFP, tienes derecho a este beneficio.
Pensión por Vejez Anticipada
Siendo afiliado a una AFP, puedes optar por esta pensión antes de la edad legal, siempre que cumplas con requisitos específicos:
- Tu pensión debe ser igual o superior al 70% del promedio de tus remuneraciones en los últimos 10 años.
- Tu pensión debe ser igual o superior al 80% de la Pensión Máxima con Aportes Solidarios (PMAS) vigente al momento de solicitarla.
Pensión por Invalidez
Si como afiliado a una AFP, presentas una enfermedad o debilitamiento físico o intelectual que te impide trabajar, puedes acceder a esta pensión sin cumplir la edad legal de jubilación. La invalidez debe ser certificada por una comisión médica y puede ser total o parcial. Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida. Se puede tramitar en línea y la persona solicitante o su representante debe adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN).
Pensión de Sobrevivencia
En caso de fallecimiento, tus beneficiarios legales (cónyuge o conviviente civil, madre o padre de filiación no matrimonial, e hijos) tienen derecho a este beneficio.
Pensión Anticipada para Enfermos Terminales
Durante un período transitorio, los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4 (solo por cuidados paliativos en cáncer avanzado) y para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado, podrán optar a la pensión anticipada para enfermos terminales. Este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), que entrega el Estado. Para esto, es necesario cumplir con ciertos requisitos:
- Contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1 millón, aprox.).
- Estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
Importante: la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC. El aumento de la PGU ya está vigente para personas mayores de 82 años desde septiembre.
Antiguo Sistema de Reparto
Permite a los y las imponentes del antiguo Sistema de Reparto acceder a un monto de dinero mensual, permanente y de por vida.
Proceso y consideraciones antes de jubilar
Si trabaja con contrato, debe comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones que sean necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.
Si cobra su pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), puede solicitar un pago a su CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, puede modificar su forma de pago.
Factores que influyen en el monto de la pensión
La importancia de cada factor depende del tipo de jubilación que quieras tener. Para calcular el monto mensual de las cuatro modalidades de pensión, se utilizan los siguientes indicadores:
- Tablas de mortalidad: Cada año la Superintendencia de Pensiones ajusta estas tablas, una lista sobre las expectativas de vida promedio de los chilenos. Estas cifras determinan la cantidad de años en que se distribuye el total de la pensión.
- Tasas de interés: La etapa de tasas de interés en que está el país y la economía mundial influye en cuán alto o bajo será este monto. La Superintendencia de Pensiones está a cargo de fijar la tasa de interés usada para el retiro programado y las rentas temporales. Desde julio de 2018 que está en 2,91%. La tasa de interés para calcular el monto de la Renta Vitalicia también la define la Superintendencia de Pensiones. Hasta octubre de 2018, la tasa de interés promedio que utilizan las Compañías de Seguro para definir la renta mensual de una pensión por vejez legal está en 2,80%, su máximo nivel desde 2013.
Modalidades de Pensión en Chile
Elegir la modalidad de pensión que mejor se ajuste a tus necesidades es una decisión clave. En Chile, tienes varias opciones para elegir, y ninguna es mejor o peor que la otra; su conveniencia depende de múltiples factores.
1. Retiro Programado
Es una opción que implica el pago mensual de una renta por parte de tu AFP con cargo a tu Cuenta Individual. Esta modalidad te permite mantener la propiedad de tus fondos y seguir “rentabilizándolos” en tu cuenta administrada por la AFP.
- Funcionamiento: Tu pensión se calcula, en UF, cada año, considerando el saldo de tu cuenta, la rentabilidad acumulada, tu expectativa de vida y la de tu grupo familiar.
- Ventajas: Permite flexibilidad para manejar tus dineros y mayor tolerancia ante el riesgo de variaciones en las condiciones de mercado que influyen en el cálculo del monto mensual. Sigues siendo el dueño de tus fondos, lo que te da la libertad de cambiarlos a otra modalidad si tus necesidades o preferencias cambian. Si al jubilar no dependes exclusivamente de tu pensión para vivir, esta es tu mejor alternativa. También es recomendable si tienes una condición de salud precaria o altas posibilidades de sufrir una enfermedad durante tu pensión.
- Pagador: La AFP, a través de sus convenios de pagos, podrías recibirla en tu Cuenta RUT u otra cuenta bancaria o a través de canales autorizados.
- Requisitos: No existen requisitos de saldo.
- Fallecimiento: Si falleces y aún queda saldo en tu Cuenta de Capitalización Individual, este se destina al pago de pensiones de sobrevivencia para tus beneficiarios legales.
2. Renta Vitalicia Inmediata
En este caso, traspasas el dinero de tu AFP a una Compañía de Seguros, lo que te garantiza un pago fijo mensual en UF, de por vida.
- Ventajas: Entrega estabilidad, ya que el monto mensual en UF no cambia, sin importar si el mercado sube o baja. Si excedes tu expectativa de vida, la aseguradora asume el riesgo de la extensión de tu pensión. El monto es estable e inamovible en el tiempo, sin correr el riesgo de quedarte sin pensión hacia los últimos años de vida.
- Pagador: La Compañía de Seguros con la que contrataste tu Renta Vitalicia.
- Requisitos: Con la reforma de pensiones de 2025, el requisito es tener un saldo suficiente para financiar una pensión de al menos UF 2 mensuales (aproximadamente $80.000).
- Fallecimiento: Si tienes beneficiarios legales (como cónyuge, conviviente civil, hijos menores de edad o hasta 24 años si estudian, o hijos inválidos, entre otros), ellos recibirán la Pensión de Sobrevivencia. Si no tienes beneficiarios de pensión, los fondos no se heredan.
- Beneficiarios legales: La Compañía de Seguros de Vida garantiza el pago de 100% de la pensión contratada a tus beneficiarios legales, por el tiempo remanente. Cuando termina ese período, el pago de las pensiones de sobrevivencia se realiza en los porcentajes que establece la ley. La Compañía de Seguros de Vida paga al cónyuge y demás beneficiarios el monto de la renta vitalicia contratada, pero en un porcentaje superior al que establece la ley para los beneficiarios de pensión de sobrevivencia. Esta opción solo puedes pedirla si tienes cónyuge ante la ley (matrimonio civil y AUC).
3. Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
Esta alternativa implica el pago de tu renta en dos etapas. Inicialmente, recibes una Pensión Temporal por parte de tu AFP. Al finalizar ese período, se activa la Renta Vitalicia, con pagos fijos mensuales en UF, garantizados de por vida por una Compañía de Seguros.
- Ventajas: Entrega un ingreso inicial más alto, útil si necesitas más recursos en los primeros años de jubilación, y luego asegura estabilidad y certeza con la Renta Vitalicia.
- Pagador: Tu AFP paga la Renta Temporal.
- Requisitos: El monto de tu pensión debe permitir financiar una Renta Vitalicia igual o superior a 2 UF mensuales, según lo establece la reforma de 2025. La Renta Vitalicia contratada no puede ser inferior al 50% ni superior al 100% del primer pago de tu Renta Temporal.
- Distribución de fondos: Una parte queda en tu Cuenta Individual para pagar la Renta Temporal. La otra parte se traspasa de inmediato a la Compañía de Seguros, que adquiere desde ese momento la obligación contractual de pagar tu Renta Vitalicia futura.
4. Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado (Renta Híbrida)
En esta modalidad, divides tus fondos en dos: una parte se destina a una Renta Vitalicia, que garantiza un monto fijo, en UF, de por vida, y otra permanece en tu cuenta de ahorro para la pensión administrada por tu AFP y financiar una pensión bajo la modalidad de Retiro Programado, que sigue generando rentabilidad. Tu pensión mensual se compondrá de ambos montos.
- Ventajas: Combinas la seguridad de un ingreso fijo con la libertad de mantener la propiedad de parte de tus fondos, los que, además, siguen rentando. Si cambian tus necesidades, además puedes contratar otra Renta Vitalicia con los fondos que financian tu Retiro Programado.
- Pagador: Al ser una modalidad dual, la AFP paga tu Retiro Programado y la Compañía de Seguros, tu Renta Vitalicia.
- Fallecimiento: Los ahorros que aún son de tu propiedad y están financiando tu Retiro Programado son heredables.
Escuela de Pensiones-Proceso de Jubilación: Selección de Modalidad de Pensión y Aceptación de Oferta
Estrategias para mejorar tu jubilación
La clave para mejorar su jubilación es intentar ahorrar más y asesorarse correctamente para hacerlo de la mejor manera posible.
1. Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El APV es un ahorro adicional al ahorro obligatorio que realizamos en la AFP, que además de aumentar el nivel de pensiones, cuenta con importantes beneficios tributarios, permitiendo rebajar la base imponible. Existen dos maneras de ahorrar en APV:
- Depósitos de APV: Pueden ser realizados por personas dependientes e independientes mediante aportes mensuales y/o cuando lo desee, por el monto que estime conveniente (a través de un depósito directo). Estos aportes permiten disminuir el pago total de impuestos.
- Depósitos Convenidos: Solo pueden ser realizados por personas dependientes a través de su empleador.
Además de ahorrar más, en el caso del APV es muy importante ahorrar mejor, porque la rentabilidad es clave en el largo plazo, pudiendo impactar en el monto de ahorro final. Para lograr esta mejor rentabilidad, es vital la asesoría de expertos y estar atentos a los cambios del mercado. Se recomienda invertir un 10% extra y aprovechar los beneficios tributarios que ofrece el Estado.
2. Interés Compuesto
El interés compuesto es la forma de reinvertir tus intereses para generar más ganancias a largo plazo. Ahorrar temprano te permitirá aprovechar al máximo esta herramienta, que puede generar rentabilidades del 45% al cabo de tus primeros diez años de trabajo.
3. Desarrolla el hábito del ahorro
El ahorro es un hábito fundamental para tener una mayor seguridad financiera al jubilar. Por ende, debe representar una prioridad durante tu vida laboral. Una preparación eficaz para jubilar requiere que amplíes tus opciones de ingresos. Si buscas cumplir este propósito, debes crear una estrategia de inversión para rentabilizar al máximo tus ahorros.
4. Elige el multifondo correcto
Asegúrate de estar en el fondo de pensiones adecuado para tu perfil.
5. Asesoría financiera
Existen muchas entidades financieras que pueden asesorarte en inversiones, ahorro y pensiones. Consultar cuánto tienes en tu Cuenta de Capitalización Individual y si cuentas con Ahorro Previsional Voluntario (APV) o Depósitos Convenidos, ya que estos ahorros pueden complementar significativamente tu pensión.
6. Planificación financiera
Antes de jubilar, debes planificar en detalle tu situación financiera. Para esto, tienes que estimar tus ingresos, gastos y las posibilidades de generar ahorro para cubrir emergencias. Proyectar tu pensión en diferentes escenarios te permitirá visualizar cuánto podrías recibir según la modalidad que elijas. Si valoras la flexibilidad y mantener el control sobre tus ahorros, podrías inclinarte por opciones como el Retiro Programado. Importante: Si aún estás en etapa activa, considera seguir cotizando y sumar ahorro voluntario.
7. Beneficios Estatales para Pensionados
El Gobierno ofrece diversos Beneficios Estatales para Pensionados, que permiten incrementar tu renta mensual. Un seguro de salud es una inversión relevante para tu futuro y el de tu familia.
Herramientas y recursos
La herramienta digital alojada en www.lareformadepensiones.cl permite a pensionadas y pensionados de 65 años y más conocer, ingresando su RUT y ClaveÚnica, el impacto de los nuevos beneficios del Seguro Social y el aumento de la PGU. Esta herramienta es un paso concreto para que las personas sepan cómo mejorará su pensión con la reforma, accediendo a información comparativa entre la pensión actual y la estimada con los beneficios de la Reforma. Los beneficios del Seguro Social comenzarán a pagarse en enero de 2026, mientras que el aumento de la PGU ya está vigente para personas mayores de 82 años desde septiembre.