El sistema de pensiones en Chile contempla diversas modalidades y factores que inciden directamente en el monto final de la jubilación. Es fundamental que las personas afiliadas comprendan el proceso y las variables que determinan sus beneficios.
Proceso de Solicitud de Pensión
Para iniciar el proceso de pensionarse, la o el afiliado debe presentar su cédula nacional de identidad en la administradora de fondos de pensiones (AFP) y realizar la solicitud de pensión, junto a la declaración de beneficiarios. La AFP tiene la obligación de calcular el saldo efectivo de la cuenta de capitalización individual y emitir el certificado de saldo en un plazo de 10 días hábiles. Es importante señalar que no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal.
El proceso de solicitud de tramitación de una pensión es gratuito para el afiliado, independientemente de la modalidad. Para una gestión ágil y segura, se puede solicitar el preingreso de la pensión a través de un formulario o videollamada con un ejecutivo, requiriendo RUT, fecha de nacimiento, número de contacto y datos bancarios. En un plazo de 1 a 5 días hábiles, se recibirá información sobre el estado de la solicitud. La elección de cómo cobrar la pensión es personal, sugiriéndose una cuenta bancaria a nombre del afiliado para mayor comodidad y seguridad.
Pilares del Sistema Previsional Chileno
El sistema previsional chileno se estructura en torno a tres pilares fundamentales:
- Pilar obligatorio: Constituido por las cotizaciones legales.
- Pilar voluntario: Incluye el Ahorro Previsional Voluntario (APV) y la Cuenta 2. El APV es ofrecido por AFP, compañías de seguros, bancos y administradoras de fondos generales (AGF), fondos mutuos, fondos de inversión y fondos para la vivienda. La Cuenta 2, en cambio, solo es ofrecida por las AFP.
- Pilar solidario: Destinado a complementar las pensiones de los segmentos más vulnerables de la población, como la Pensión Garantizada Universal (PGU).
Los trabajadores pueden realizar ahorros adicionales en una Cuenta de Ahorro Voluntario (también llamada Cuenta 2), en una cuenta de ahorro previsional voluntario (APV) y mediante Depósitos Convenidos.
Factores que Influyen en el Cálculo de la Pensión
El monto final de la pensión en Chile depende de varios factores clave:
- Ahorro total de la persona afiliada: Acumulado en la cuenta de capitalización individual, que incluye las cotizaciones obligatorias, ahorros voluntarios y saldo de la cuenta de cesantía.
- Años cotizados: La cantidad de tiempo durante el cual se han realizado cotizaciones.
- Sueldo promedio: Los ingresos imponibles percibidos a lo largo de la vida laboral.
- Tasa de reemplazo: Un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tablas de mortalidad: Herramientas técnicas que proyectan la probabilidad de sobrevida de las personas jubiladas, elaboradas por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años y para las mujeres indican una mayor probabilidad de vivir hasta edades más avanzadas que los hombres.
- Modalidad de pensión: Puede ser Retiro Programado o Renta Vitalicia.
De acuerdo con cálculos del Gobierno y de las AFP, se estima que la pensión promedio de los chilenos proviene en un 30% del ahorro individual, y el 70% restante se genera por la rentabilidad obtenida por la gestión de inversiones de las AFP. Este cálculo asume una rentabilidad anual de UF + 5% por 40 años, sin lagunas previsionales.
Modalidades de Pensión: Retiro Programado y Renta Vitalicia
Retiro Programado
El Retiro Programado es administrado exclusivamente por una AFP. Su cálculo se basa en:
- Los ahorros acumulados.
- CNU (Capital Necesario Unitario): Compuesto por factores como la composición y edades del grupo familiar, sexo y estado civil.
- Tablas de mortalidad.
- Tasa de interés establecida por la Superintendencia de Pensiones.
El monto mensual de la pensión se descuenta del saldo en la cuenta de ahorro. Cada año, en el mismo mes en que la persona se pensionó, se realiza un recálculo de la pensión, tomando en cuenta el saldo y los años proyectados de desahorro. Dos meses antes de este recálculo, los pensionados son informados por carta y correo electrónico, por lo que es crucial mantener los datos de contacto actualizados.
Las AFP pueden cobrar una comisión por la administración de los fondos mientras se paga el Retiro Programado (o Renta Temporal), que se calcula sobre el monto de la pensión. El monto máximo a pagar a un asesor previsional para esta modalidad es 1,2% de los fondos previsionales, con un tope de 36 UF.
Renta Vitalicia
El cálculo para la Renta Vitalicia se determina por:
- Ahorros acumulados.
- Tipo de Renta Vitalicia: Puede ser Inmediata, Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Inmediata con Retiro Programado o Variable.
- Tablas de mortalidad: Se calcula la esperanza de vida del afiliado y sus familiares con derecho a pensión.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones.
Para la Renta Vitalicia, el monto máximo a pagar a un asesor previsional es 1,5% de los fondos previsionales del afiliado en su cuenta de capitalización individual, con un tope de 60 UF.
Todos los montos de pensión, tanto de Retiro Programado como de Renta Vitalicia, se calculan en UF, pero el pago se efectúa en pesos.
Edades de Jubilación y Afiliación
La edad legal de jubilación en Chile es a los 60 años para las mujeres y a los 65 años para los hombres, límites establecidos por el DL 3.500 y que nunca han sido modificados. Sin embargo, no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal.
Edad de Afiliación al Sistema de AFP
En Chile, 1.649.969 afiliados han jubilado por el sistema de Retiro Programado. De ellos, el 55% (919 mil) se afilió a este sistema entre los 21 y 40 años. El 81% de los hombres pensionados con Retiro Programado se afilió a una AFP entre los 21 y 50 años, mientras que en el caso de las mujeres pensionadas, el 72% se afilió en ese mismo segmento etario.
Edad al Momento de Solicitar el Retiro Programado
Entre los pensionados por Retiro Programado, existen dos edades prevalentes de jubilación: 412 mil lo hicieron a los 60 años (donde el 98% son mujeres) y 421 mil a los 65 años (donde el 83% son hombres).
Actualmente, una de cada 100 mujeres con Retiro Programado se jubiló antes de los 60 años. En el caso de los hombres, un 7% se jubiló antes de la edad legal (65 años). El 57% de las mujeres con Retiro Programado se pensionaron con 61 años o más, y entre los hombres, el 33% se pensionó con RP después de cumplir 66 años.
Ahorros al Momento de Pensionarse
Casi la mitad (45%) de las personas pensionadas por Retiro Programado tenían menos de 100 UF ($3,8 millones) en sus cuentas de ahorro al momento de jubilarse. Los retiros previsionales de 2020 y 2021 contribuyeron a la disminución de estos ahorros.
Un tercio (34%) de los hombres pensionados con Retiro Programado tenía un máximo de 100 UF de ahorro. En el caso de las mujeres, esta proporción ascendía a más de la mitad (52,6%). Por otro lado, cerca de 56 mil hombres y más de 19 mil mujeres, que representan el 4,6% de los pensionados por RP, tenían un ahorro acumulado superior a las 3.000 UF ($115 millones).
Afiliados con Ahorros Menores a 500 UF
Un análisis más detallado revela que más de 1,2 millones de personas (75% de los jubilados bajo esta modalidad) tenían hasta 500 UF en su saldo ($19,2 millones) al pensionarse por Retiro Programado.
Hasta 2023, 409 mil pensionados por Retiro Programado contaban con menos de 10 UF de ahorro ($384 mil), siendo los retiros previsionales de 2020 y 2021 factores contribuyentes. Las mujeres representan el 67% de quienes se pensionaron con menos de 10 UF de ahorro en su cuenta de capitalización individual.
¿Cómo iniciar el trámite de pensión?
Monto de la Primera Pensión
Debido a los bajos niveles de ahorro durante la vida laboral, dos tercios de los jubilados por Retiro Programado tienen pensiones autofinanciadas inferiores a 2 UF ($76 mil). Si la persona integra el 90% más vulnerable de la población, se aplica la PGU sobre ese monto.
El 79% de las mujeres pensionadas por Retiro Programado tuvieron una primera pensión de hasta 2 UF, mientras que en los hombres, esta proporción fue del 47%. Solo el 11,9% de las personas con Retiro Programado recibieron una primera pensión autofinanciada superior a la PGU (más de 6 UF).
Último Sueldo Imponible
Para el 72% de los actuales pensionados de Retiro Programado, su última remuneración laboral fue de 12 UF o inferior (menos de $461 mil). Para el 12%, esa remuneración fue menor a 1 UF. Solo el 0,8% de los pensionados por Retiro Programado tuvo una última remuneración entre 59 y 61 UF al momento de pensionarse (el tope imponible era 60 UF hasta 2009).
El 6% de las mujeres pensionadas con Retiro Programado recibió una última remuneración de 28 UF ($1 millón) o superior, mientras que en el caso de los hombres, esta cifra fue del 13%.
Evolución Anual del Último Sueldo Imponible
Los ingresos en la vida laboral de quienes optaron por Retiro Programado han mostrado avances. En 1990, el 75% de los pensionados tuvieron una última remuneración inferior a 11 UF. Para 2023, esta proporción se redujo al 43%.
En 1990, las mujeres con Retiro Programado y una última remuneración de al menos 26 UF ($998 mil actuales) representaban el 10% del total de pensionadas; en 2023, esta cifra fue del 12,7%. En hombres, eran el 12% en 1990 y alcanzaron el 20,6% en 2023.
El tope imponible de 60 UF hasta 2009 provocó que, en promedio, el 1,6% de los pensionados en Retiro Programado tuvieran ese monto como último ingreso imponible. Desde entonces, la media es del 0,4%.
Meses Cotizados
Del total de pensionados por Retiro Programado, 597 mil personas (39%) cotizaron menos de 5 años en el sistema de AFP. Incluso, 66.111 hombres y 269.575 mujeres registraron cuentas con 12 meses de cotizaciones o menos.
Solo el 7% de los pensionados por Retiro Programado cotizó entre 300 y 360 meses, es decir, entre 25 y 30 años de ahorro. El 14% de los hombres pensionados por Retiro Programado cotizaron ininterrumpidamente durante más de 30 años.
Asesoría Previsional y Ofertas de Pensión
Para recibir ofertas de montos y modalidades de otras AFP y aseguradoras, los datos del afiliado deben estar en el listado público del SCOMP (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión). Una vez en el listado, se podrán aceptar o rechazar las ofertas de pensión.
Pensiones de Sobrevivencia y Herencia de Fondos
Una persona que fallece estando en Retiro Programado deja pensión de sobrevivencia si sus beneficiarios son su cónyuge y/o hijos menores de 18 años (o de 24 años si están estudiando), entre otros descritos en el art. 5 del DL 3.500.
Si no existen beneficiarios legales, el saldo de la cuenta queda como herencia para sus herederos legales. En último caso, si no hay herederos, los fondos se pagan al Estado, como último heredero de todos los chilenos, según indica la ley. La AFP nunca retendrá los fondos del afiliado.
Fiscalización y Tiempos de Tramitación
Las AFP son fiscalizadas por la Superintendencia de Pensiones. En promedio, las AFP demoran 9 días entre la solicitud de pensión por vejez del afiliado y la emisión del certificado para Retiro Programado (ficha de cálculo) o Renta Vitalicia (certificado de saldo). Para una pensión de sobrevivencia, las AFP tardan 8 días en promedio en emitir los certificados para iniciar el pago.
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