El proceso de pensión es uno de los pasos más importantes en tu vida financiera previsional, y es fundamental que lo realices de manera informada. El momento ideal para iniciar tu pensión depende de tu situación y objetivos.
Si decides jubilarte a la edad legal, simplemente puedes acercarte a tu AFP y comenzar el proceso. Solicitar tu pensión es un trámite que puedes realizar directamente en tu AFP, ya sea de manera presencial en una sucursal o a través de la SucursalVirtual.
Modalidades de Pensión Disponibles
Al momento de iniciar tu pensión, podrás elegir entre diversas modalidades, cada una con características y efectos distintos sobre el cálculo y la estabilidad de tu monto mensual. Es crucial entenderlas para tomar la mejor decisión.
Retiro Programado
En esta modalidad, tus ahorros previsionales se mantienen en tu Cuenta de Capitalización Individual, por lo que sigues siendo dueño de ellos y se siguen reinvirtiendo en el tiempo. Cada mes recibes un pago en UF, cuyo monto se recalcula anualmente según tu saldo disponible, expectativa de vida, grupo familiar y tasa de interés vigente. Es una opción flexible que permite acceder a tus excedentes si corresponde y dejar herencia en caso de fallecimiento, ya que los fondos no utilizados pasan a tus herederos. Eso sí, debes tener presente que el monto de la pensión puede disminuir con el tiempo a medida que el saldo se reduce.
Renta Vitalicia
Con la Renta Vitalicia, traspasas tus ahorros previsionales a una compañía de seguros en pago de una prima, lo que implica que dejas de ser dueño de esos fondos. A cambio, la aseguradora te garantiza el pago de una pensión mensual fija en UF, de por vida, entregándote estabilidad y seguridad financiera, sin depender de la rentabilidad del sistema. Es importante señalar que, desde septiembre de 2025, producto de la reforma previsional, el requisito para financiar una Renta Vitalicia se reduce de 3 UF a 2 UF, permitiendo que más personas accedan a esta modalidad.
Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
Esta modalidad combina un pago inicial en Retiro Programado, seguido de una Renta Vitalicia en una fecha futura, ofreciendo una transición entre ambas opciones.
Cuáles son las modalidades de pensión que existen
Factores Determinantes del Monto de tu Pensión
El monto de tu pensión no es un valor fijo, sino que se determina a partir de diversos factores que, combinados, definen cuánto recibirás mensualmente al momento de jubilarte. Estos factores son:
- Modalidad de pensión que elijas: Retiro Programado, Renta Vitalicia, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, etc. Cada una tiene un efecto distinto sobre el cálculo y la estabilidad del monto mensual.
- Expectativa de vida: Se usa como base para proyectar cuántos años deberás recibir tu pensión. Esta se define a partir de las Tablas de Mortalidad elaboradas por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero, según tu edad y sexo.
- Grupo familiar: Si tienes beneficiarios legales (cónyuge, hijos, etc.), el sistema debe prever el pago de pensiones de sobrevivencia, lo que influye en el monto de tu pensión base.
- Tasa de interés técnica de referencia: Es una tasa establecida periódicamente por la Superintendencia de Pensiones, y se utiliza para proyectar el valor presente del dinero y calcular las pensiones. Una tasa más baja significa un mayor capital necesario para financiar una misma pensión.
- Bono de Reconocimiento: Si cotizaste en el antiguo sistema antes de ingresar al actual sistema, este bono se suma a tu cuenta al momento de pensionarte, incrementando tu saldo previsional.
- Excedentes de Libre Disposición: Si tu ahorro supera el monto necesario luego de hacer efectiva la pensión, podrás retirar el excedente bajo ciertas condiciones.
- Fondos de la Cuenta Individual de Cesantía: Puedes decidir si los retiras al momento de jubilarte o si los traspasas a tu cuenta previsional para aumentar tu pensión.
- Fondos de la CAV y/o de la Cuenta 2: Los saldos acumulados en estos instrumentos de ahorro voluntario también pueden sumarse al capital para tu pensión, mejorando el monto final.
Proceso Detallado para Iniciar tu Pensión en AFP Habitat
Para iniciar formalmente el proceso de pensión, es fundamental seguir una serie de pasos que aseguren una gestión informada y eficiente:
- Revisión Previa y Simulación: Antes de iniciar el proceso, es importante que revises tu Estado de Cuenta Previsional y utilices los simuladores de pensión disponibles para conocer cuánto podrías recibir aproximadamente.
- Solicitud del Certificado de Saldo (CES): Para continuar, debes acceder a la Sucursal Virtual de tu AFP. Allí, selecciona la opción “Inicio proceso de Pensión”. Recuerda que para ello debes tener tu clave de seguridad. Una vez solicitado, tu Certificado de Saldo (CES) estará disponible en 10 días hábiles para ser descargado, y recibirás un mensaje SMS cuando esté listo.
- Uso del Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP): Cuando tengas disponible el certificado CES, el siguiente paso es solicitar el SCOMP. Puedes hacerlo llamando al Contact Center o agendando una videollamada con un ejecutivo. El SCOMP es una herramienta fundamental que te permite comparar las distintas ofertas de pensión disponibles, tanto de las AFP como de las Compañías de Seguros de Vida, para que elijas la opción que mejor se adapte a tus necesidades. ¡Listo!
Consideraciones para la Simulación de Pensión
Al utilizar simuladores de pensión para proyectar tu jubilación, es importante comprender las bases sobre las que se realizan estas estimaciones:
- Los saldos de tu Cuenta Obligatoria informada se proyectan de acuerdo al valor del Fondo C, que define la Superintendencia de Pensiones en las tasas de rentabilidad (por ejemplo, con una tasa de 3,38%).
- La presente simulación supone que continúas cotizando en la Cuenta de Cotizaciones Obligatorias el 10% de la remuneración informada, hasta la edad de pensión.
- Se considera como beneficiarios a un cónyuge femenino 2 años menor y 2 años mayor si el cónyuge es masculino, lo cual es relevante para la proyección de posibles pensiones de sobrevivencia.