Información Esencial sobre Pensiones y Beneficios para Afiliados y sus Familiares en Chile

Introducción al Sistema de Pensiones Chileno

El sistema previsional chileno tiene como objetivo principal entregar pensiones a quienes han finalizado su vida laboral activa, ya sea por haber cumplido la edad legal de jubilación o por algún impedimento que les impida continuar trabajando. Corresponde principalmente al sistema de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), creado por el Decreto Ley N° 3.500 de 1980.

Este sistema, definido como de capitalización individual obligatoria, requiere que cada trabajador o trabajadora, durante su vida laboral activa, destine una parte de su remuneración, sueldo o ingreso imponible para ahorrar en una cuenta personal gestionada por una AFP. El propósito de este ahorro es financiar una pensión al momento de su retiro del mercado laboral, cumplida la edad legal (65 años para hombres y 60 años para mujeres).

Para ello, cada afiliado o afiliada a una AFP debe cotizar obligatoriamente el 10% de su remuneración, sueldo o ingreso imponible. La AFP cobra una comisión por la administración de esta cuenta, lo que incluye la recaudación y la inversión de las cotizaciones previsionales para obtener rentabilidad y aumentar los recursos de las personas.

Evolución y Reformas del Sistema Previsional

Hasta 1980, Chile operaba con un sistema de pensiones de reparto, administrado a través de cajas previsionales. En este esquema, los recursos aportados por los trabajadores activos financiaban las prestaciones de los trabajadores pasivos y/o sus beneficiarios. Aunque esas cajas dejaron de existir, aún quedan personas afiliadas en el antiguo régimen previsional.

La Reforma Previsional de 2008 (Ley N° 20.255) marcó un hito con la instauración del Sistema de Pensiones Solidarias (SPS) en marzo de 2008, que incorporó un Pilar Solidario con financiamiento Estatal. Desde el 1 de febrero de 2022, los beneficios de vejez del SPS o Pilar Solidario fueron reemplazados por la Pensión Garantizada Universal (PGU), un nuevo instrumento de protección social financiado completamente por el Estado.

Nuevas Cotizaciones y Bonos Futuros

A partir de la Ley N° 21.735 de Reforma Previsional, publicada el 26 de marzo de 2025, se incorpora una nueva cotización de cargo del empleador. Esta comenzará con una tasa inicial del 1% y aumentará anualmente durante nueve años hasta alcanzar el 7% de la remuneración del trabajador. Este porcentaje se registrará como un Bono de Seguridad Previsional, generando intereses y sumándose a la cuenta individual de capitalización al cumplir la edad legal para pensionarse.

Tipos de Pensiones

El Sistema de Pensiones garantiza a los trabajadores y trabajadoras los derechos a Pensión de Vejez, de Invalidez y de Sobrevivencia.

Pensión de Vejez

Es el derecho de los afiliados al Sistema a obtener una pensión una vez que hayan cumplido con la edad legal exigida, que es de 65 años para los hombres y 60 años para las mujeres. El monto de esta pensión se financia con los recursos que cada trabajador ha acumulado en su cuenta previsional a lo largo de su vida laboral. Si el afiliado se encuentra dentro del 60% más pobre de la población, puede complementar su pensión con beneficios del Pilar Solidario.

Pensión de Vejez Anticipada

• General: La ley permite anticipar la pensión antes de los 60 o 65 años si el afiliado logra financiar una pensión igual o superior al 70% del promedio de las rentas imponibles de los últimos 10 años de trabajo, o si el monto de la pensión es igual o superior al 80% de la Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS) vigente a la fecha de la solicitud.
• Por Trabajos Pesados: Es la pensión a la que tiene derecho el trabajador dependiente, regulado por la Ley N° 19.404, que ha desarrollado labores específicas consideradas como trabajos pesados. Esto permite obtener una pensión de vejez con una edad inferior a la exigida.

Pensión de Invalidez

Es el derecho al que acceden aquellos trabajadores o trabajadoras afiliados al Sistema, entre los 18 y 65 años, que no se encuentren pensionados por vejez. Para obtenerla, deben pasar una evaluación médica que los declare como discapacitados por la pérdida de a lo menos un 50% de sus capacidades físicas o mentales. El monto de la pensión de invalidez se financia con los recursos previsionales ahorrados por el propio trabajador, junto con el aporte del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).

Tipos de Incapacidad Permanente

• Pensión por incapacidad permanente parcial: Se otorga cuando el trabajador queda con una incapacidad permanente igual o superior al 40% e inferior al 70%. Esta pensión es igual al 35% de su sueldo base.
• Pensión por incapacidad permanente total: Se concede cuando un trabajador queda con una incapacidad permanente total, esto es, igual o superior a un 70% de incapacidad.

Pensión de Sobrevivencia

Es el beneficio al cual tienen derecho los componentes del grupo familiar del afiliado fallecido que cumplan los requisitos legales respectivos. Los beneficiarios pueden ser el cónyuge (hombre o mujer), la madre o padre de hijos de filiación no matrimonial, o los hijos.

En el caso de hijos causantes de pensión de orfandad, la pensión corresponderá al 30% de la pensión básica. Si los descendientes del afiliado fallecido carecen de padre y madre, su pensión se incrementará en un 50%.

Otros Beneficios Previsionales

• Pensión Básica Solidaria (Vejez - Invalidez): Consiste en un monto de dinero mensual financiado por el Estado para quienes no tienen derecho a pensión en algún régimen previsional.
• Pensiones por Accidente del Trabajo o Enfermedad Profesional: Para aquellos trabajadores que, por motivos de accidentes laborales o enfermedades profesionales, derivan en una incapacidad (temporal o permanente), el seguro contra Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales establece Prestaciones Económicas. Estas incluyen el pago de subsidios, indemnizaciones y pensiones, con el objeto de mantener el ingreso económico del trabajador lesionado. Su pago varía según el tipo de incapacidad.
• Aporte Previsional Solidario (APS - Vejez o Invalidez): Es un complemento a la pensión dirigido a quienes hayan cotizado en algún sistema previsional de manera insuficiente (monto muy bajo) o que reciben una pensión de sobrevivencia.

Beneficios para Familiares de Pensionados y Trabajadores

Asignación Familiar

La Asignación Familiar es un beneficio monetario entregado a los trabajadores dependientes, independientes y pensionados por cada "carga" o "causante" que viva a sus expensas.

• Inicio del pago: Se recibe desde que ocurre la causa que lo genera, por ejemplo, desde el nacimiento del hijo o desde la fecha del matrimonio.
• Quién puede cobrarlo: Por regla general, se paga al beneficiario a cuyas expensas viva la carga o causante. No obstante, previa solicitud, puede pagarse directamente a la cónyuge, a los causantes mayores de edad o a la persona a cuyo cargo se encuentren, sin requerirse el consentimiento del beneficiario inicial.
• Quién paga el beneficio:
  • A los cesantes en goce de subsidio de cesantía, lo paga la entidad pagadora de ese beneficio.
  • A los trabajadores beneficiarios del Fondo Solidario del Seguro de Cesantía, lo paga la Sociedad Administradora de Fondos de Cesantía de Chile S.A. (AFC) en virtud de un convenio con el Instituto de Previsión Social.
• Fin del pago: Se paga hasta el último día del mes en que se mantenga la calidad de carga o causante. Sin embargo, en el caso de los hijos, se pagará hasta el 31 de diciembre del año en que cumplan los 18 o 24 años, según corresponda.
• Monto a percibir: El monto depende del tramo en que se ubique el beneficiario, de acuerdo con su ingreso mensual. Este ingreso corresponde al promedio de las remuneraciones, renta (trabajador independiente) y/o del subsidio o pensión, obtenidas durante el primer semestre (enero a junio) de cada año.
• Trabajo a tiempo parcial: Respecto de los trabajadores que hubieren laborado menos de 25 días en el mes, el monto se reducirá en proporción a los días efectivamente trabajados. En caso contrario, se mantiene el monto total.

Declaración de Ingresos Anual

Es obligatorio presentar la declaración de ingresos cada julio para determinar el tramo por el cual se pagará la Asignación Familiar durante los siguientes 12 meses.

Consecuencia de la no presentación: Si no se presenta la declaración, se presumirá, hasta que no se demuestre lo contrario, que el ingreso mensual es superior al monto máximo que da derecho al beneficio (por ejemplo, mayor que $480.163), y por lo tanto, no se percibirá asignación familiar.

Asignación Maternal

Las pensionadas y las cónyuges de pensionados no causan Asignación Maternal.

Inicio del pago: Se hace exigible a partir del quinto mes de embarazo, previa certificación médica, con efecto retroactivo por el período completo de gestación.

Otros Bonos y Subsidios

• Bono por cada hijo nacido vivo: Es una forma de reconocer la maternidad a las mujeres, ya que muchas dejan el trabajo remunerado para dedicarse a la crianza de los hijos, lo que disminuye su capacidad para generar ahorros previsionales.
• Subsidio a los Trabajadores/as Jóvenes: Dada la importancia de las cotizaciones tempranas en el monto de la pensión futura, este subsidio busca incentivar la formalidad (contratos de trabajo) de los trabajadores jóvenes (18-35 años) y aumentar el monto de sus primeras cotizaciones previsionales.

Aspectos Adicionales para Pensionados

Derechos y Beneficios en Salud

Existe un beneficio para pensionados que consiste en la eliminación o reducción parcial del cobro de su cotización previsional de salud, correspondiente al 7% de la pensión que reciben.

Trabajar Después de la Jubilación

No es obligatorio pensionarse a la edad legal. Muchas personas deciden seguir con su vida laboral activa. Para quienes quieren seguir trabajando, los expertos recomiendan postergar la jubilación.

• Ventaja: Si un jubilado sigue trabajando e imponiendo en una AFP, sus licencias médicas se pagarán.
• Desventaja: Se deberá pagar el doble de la cotización de salud; es decir, se descontará el 7% tanto de la pensión como del sueldo.

Pilar Voluntario: Ahorro Previsional Voluntario (APV y APVC)

El Pilar Voluntario contempla a quienes pueden y desean ahorrar de manera voluntaria para mejorar su futura pensión. Además de la Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2) existente antes de la reforma de 2008, se agregaron las cuentas de Ahorro Previsional Voluntario (APV) y de Ahorro Previsional Voluntario Colectivo (APVC). Estos son mecanismos de ahorro adicional a las cotizaciones obligatorias que permiten al trabajador, dependiente o independiente, de forma individual o colectiva, aumentar sus fondos y contar con una mejor pensión al momento de su retiro.

Estas cuentas pueden ser gestionadas por AFP, bancos y compañías de seguros de vida (CSV), entre otras entidades supervisadas por la Superintendencia de Pensiones o por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Cuentan con diversos beneficios tributarios.

Para los trabajadores dependientes, los empleadores están obligados a retener los montos de las cotizaciones, declararlas y pagarlas mensualmente.

La Superintendencia de Pensiones cuenta con un Simulador de pensiones para ayudar a planificar.

Documentación Relevante

Para la gestión de diversas pensiones y beneficios, se requiere la presentación de ciertos documentos. A continuación, se detallan algunos de los más comunes:

Para Pensión de Incapacidad Permanente

• Resolución de Incapacidad Permanente (REIP) que estableció el grado de invalidez del trabajador.
• Liquidación de sueldo de los 6 meses inmediatamente anteriores al accidente o al diagnóstico de la incapacidad permanente en caso de enfermedad profesional.
• Certificado Histórico de Cotizaciones del IPS o AFP.
• Declaración Jurada Simple Previsional.
• Declaración Jurada Beneficios Anteriores suscrita por Trabajador Social o Ejecutivo ACHS (regiones).
• Certificado de afiliación ISAPRE o FONASA.
• Los documentos pueden ser entregados en cualquiera de los centros ACHS o en el Hospital del Trabajador de forma presencial.

Para Pensión de Sobrevivencia

• Formulario Solicitud de Pensión de Sobrevivencia.
• Liquidación de sueldo de los 6 meses inmediatamente anteriores al accidente o al diagnóstico de la incapacidad permanente en caso de enfermedad profesional (del trabajador fallecido).
• Certificado Histórico de Cotizaciones del IPS o de la AFP respectiva del trabajador fallecido.
• Certificado de afiliación ISAPRE o FONASA del beneficiario.
• Declaración Jurada Simple Previsional.
• Los documentos pueden ser entregados en cualquiera de los centros ACHS o en el Hospital del Trabajador de forma presencial.

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