Si cotizas en una AFP, estás protegido por el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), un mecanismo obligatorio que otorga importantes beneficios tanto para ti como para tu familia. Este seguro tiene como objetivo complementar los fondos acumulados en tu c
El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) para Cesantes
El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) es una protección fundamental para los afiliados a una AFP, cubriendo tanto al trabajador como a su familia en caso de invalidez o fallecimiento. Este seguro es obligatorio y se financia mediante una prima o comisión mensual que se paga a la AFP durante toda la vida activa del trabajador, calculada como un porcentaje sobre su remuneración. Las AFP están obligadas a contratar este seguro para sus afiliados, adjudicándolo mediante licitación pública a compañías de seguros de vida (CSV) que presenten la mejor oferta económica.
A partir del 01.10.2023, la tasa única a cancelar por los empleadores para el SIS es del 1,47%. La cobertura se extiende hasta los 65 años para hombres y mujeres, siempre que no se encuentren pensionados en una AFP.
Cobertura del SIS: ¿Quiénes están protegidos?
El SIS cubre a los afiliados dependientes, independientes y voluntarios. Este seguro es diferente al que cubre Accidentes y Enfermedades Laborales.
Trabajadores Dependientes
Para los trabajadores dependientes, el SIS lo paga el empleador todos los meses junto con la cotización obligatoria, lo que significa que no tiene costo directo para el trabajador. En caso de cesantía, el SIS entrega cobertura hasta 12 meses después de perder el trabajo, siempre que el afiliado haya registrado al menos 6 cotizaciones en el año anterior al primer mes de cesantía, contadas desde el último día del mes en que dejó de prestar servicios. Si la invalidez o la muerte se producen mientras prestaban servicios, se presume que se encontraban cotizando.
Trabajadores Independientes y Voluntarios
Los afiliados independientes y voluntarios deben pagar la prima del SIS cada vez que cotizan. Para que su familia reciba la pensión, el único requisito es haber cotizado el mes anterior a la declaración de invalidez o deceso. Los trabajadores que realizan pagos provisionales de las cotizaciones (PPC) quedarán cubiertos durante el mes siguiente al pago. En el caso de quienes pagan sus cotizaciones previsionales anualmente, la cobertura del SIS inicia en mayo del año del pago. Si un trabajador independiente cotiza por una renta imponible anual igual o superior a 7 ingresos mínimos mensuales ($301.000 corresponde al salario mínimo), tendrá cobertura anual desde el 1 de mayo del año del pago hasta el 30 de abril del año siguiente. El no pago de la cotización en un mes afecta la cobertura del seguro, dejando al afiliado independiente sin derecho en caso de invalidez o muerte.
Beneficios del SIS en caso de Invalidez
El principal beneficio que entrega el SIS es un monto asegurado de pensión si el afiliado se encuentra incapacitado de trabajar de forma permanente o temporal debido a un accidente o enfermedad. El monto de la pensión de invalidez se financia con los recursos previsionales acumulados por el trabajador en su AFP, complementados con un Aporte Adicional del SIS si se cumplen los requisitos. Este Aporte Adicional se abona en la cuenta obligatoria del afiliado cuando el saldo en sus cuentas no es suficiente para financiar la pensión.
Proceso de Solicitud y Evaluación de Invalidez
Ante un evento que requiera la cobertura del SIS, el afiliado debe iniciar el procedimiento en una sucursal de la AFP. La AFP emitirá el Certificado de Saldo y calculará el Ingreso Base del afiliado, que tiene un tope máximo fijado anualmente (a enero de 2025, UF 87,8, aproximadamente $3.430.821).
Una solicitud de pensión de invalidez se considera fundada cuando un médico del Registro Público de Asesores revisa los antecedentes. La Comisión Médica Regional (CMR) citará al solicitante a una entrevista preliminar y le entregará órdenes para exámenes e interconsultas médicas. Los exámenes e interconsultas son cubiertos por el SIS si el afiliado tiene cobertura. La CMR determinará si el impedimento es objetivo, demostrable, si las terapias médicas o quirúrgicas accesibles se han agotado, y si se ha cumplido el período de observación post-tratamiento.
Con la determinación del grado de invalidez, la CMR emite un primer dictamen que otorga una pensión de invalidez, que puede ser total o parcial. Los afiliados pueden presentar reclamo ante la Comisión Médica Central (CMC) en un plazo de 15 días hábiles desde la notificación, y la CMC debe pronunciarse en 10 días hábiles. Si una persona cuenta con exámenes o informes de su médico tratante, puede presentarlos en la AFP al momento de firmar la solicitud, aunque no es obligación.
Tipos de Invalidez y Modalidades de Pensión
Invalidez Total
Se considera invalidez total si existe una pérdida en la capacidad de trabajo superior al 66%. El dictamen es de carácter definitivo y no requiere una nueva evaluación. En este caso, el afiliado puede optar por alguna de las siguientes modalidades de pensión:
- Retiro Programado
- Renta Vitalicia inmediata
- Renta Vitalicia diferida
- Renta Vitalicia inmediata con Retiro Programado
Invalidez Parcial
Se considera invalidez parcial si la pérdida en la capacidad de trabajo es igual o mayor a 50% y menor a 66%. Este dictamen es transitorio por 3 años. El afiliado recibirá un 50% de su renta promedio de los últimos 10 años (o Ingreso Base). El financiamiento depende de si la invalidez es:
- Invalidez Parcial Transitoria (1er dictamen): El monto de la pensión se financia con el SIS (si el afiliado está bajo su cobertura); en caso contrario, se descuenta de la cuenta de ahorro previsional obligatoria. Si el afiliado es pensionado por invalidez parcial transitoria y trabaja, cotiza como trabajador activo.
- Invalidez Parcial Definitiva (2do dictamen): Si los saldos en la cuenta de ahorro obligatoria más el Bono de Reconocimiento reajustado (si corresponde) no son suficientes para cubrir el monto de la pensión, el Aporte Adicional es financiado por el SIS (solo si el afiliado se encuentra bajo su cobertura). En este segundo caso, el afiliado puede optar por las mismas modalidades de pensión que en la invalidez total.
Si la invalidez parcial se mantiene sin cobertura del SIS, el afiliado recibirá pensiones mensuales de sus ahorros de la cuenta individual. La legislación no contempla incompatibilidad legal entre una pensión de invalidez, total o parcial, y un trabajo remunerado. Es importante tener presente que una declaración de invalidez por parte de una Comisión Médica no implica automáticamente el otorgamiento de una pensión de invalidez.
Tutorial Paso a Paso - Solicitud Pensión de Invalidez
Ejemplo de Caso de Invalidez
Para un hombre de 45 años, casado, con 2 hijos y un sueldo promedio de los últimos 10 años de $1.100.000, si queda inválido, el SIS podría aportar aproximadamente $162.000.000 a su cuenta obligatoria. Este cálculo permite que el afiliado obtenga una pensión mensual del 70% de su promedio salarial ($783.000) en caso de invalidez total. Para invalidez parcial, el aporte del seguro es para obtener una pensión del 50% del sueldo promedio de los últimos 10 años.
El cálculo del aporte adicional considera:
- Tasas de interés de Actualizaciones Aporte Adicional (abril 2025): 3,30%
- Promedio de renta de los últimos 10 años: $1.100.000
- Saldo en cuenta obligatoria: $30.000.000
- Hijos: un hombre de 15 años y una mujer de 10 años
Reevaluación de Invalidez Parcial
Si se trata de una invalidez parcial, el pensionado tiene derecho a solicitar otra reevaluación si sus impedimentos han progresado. En esa reevaluación, la comisión médica revisará la evolución de los impedimentos y, en un nuevo dictamen, resolverá si confirma o rechaza la invalidez.
Beneficios del SIS en caso de Fallecimiento
En caso de fallecimiento del afiliado, el SIS cubre el Aporte Adicional requerido para completar el monto que permita financiar la Pensión de Sobrevivencia a sus beneficiarios, cuando el saldo en sus cuentas no es suficiente. Este monto también es abonado en la cuenta obligatoria del afiliado. Si el afiliado muere antes de la edad legal de Pensión o estando pensionado, generará una Pensión de Sobrevivencia si tiene beneficiarios de Pensión.
Proceso para Activar la Pensión de Sobrevivencia
Para activar la cobertura por fallecimiento, los beneficiarios deben presentar el Certificado de Defunción y suscribir los formularios de "Solicitud de Pensión" y "Declaración de Beneficiarios" ante un representante autorizado de la AFP. La solicitud será aprobada después de verificar todos los documentos.
Documentos y Plazos
Los documentos necesarios incluyen las planillas de pago de cotizaciones y los datos de los beneficiarios (nombre completo, RUT y fecha de nacimiento). Para empleados públicos, se requiere un certificado que lo acredite. El plazo máximo normativo para el pago del SIS de un trabajador es hasta el 10º día del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones. Si este plazo expira en día sábado, domingo o festivo, se extenderá hasta el día hábil siguiente. Si las cotizaciones se efectúan mediante pagos electrónicos, se pueden realizar hasta el día 13 (hasta las 13:45 hrs. solo con transferencia bancaria), incluso si es día sábado, domingo o festivo.
Recomendaciones para Cesantes
Aunque la cesantía no es el momento para pensar en ahorrar, es crucial asegurar el futuro. Se recomienda que, mes a mes, una parte de lo indemnización o cesantía se destine a cotizar como afiliado voluntario. Si no se reúnen los requisitos para acceder al SIS, se puede solicitar el Subsidio de Cesantía, que paga el Instituto de Previsión Social (IPS) o las cajas de compensación.
Para quienes están sin trabajo y tienen pensiones de invalidez, pueden acceder a sus beneficios como persona trabajadora cesante afiliada al Seguro de Cesantía. Si el país de residencia tiene un Convenio Bilateral con Chile, es posible tramitar y recibir la pensión en el extranjero.