Un Enfoque Híbrido y Flexible en la Jubilación Noruega
El sistema de pensiones noruego se encuentra entre los más populares y conocidos del mundo, gracias a su enfoque mixto que combina una vertiente pública con un pilar de ahorro privado. Noruega ha implementado una reforma de las pensiones, que entró en vigor en 2011. Su Parlamento aprobó hace años una reforma que estableció dos medidas clave: por un lado, que es necesario trabajar más años para recibir la cuantía de pensión máxima; por otro, que la paga de la pensión ha de ajustarse a la esperanza de vida.
Así, Noruega ha desarrollado un sistema de cara a la jubilación que se compone de tres elementos principales:
- Una pensión pública básica que asegura la percepción de una cuantía mínima.
- El ahorro a través de pensiones individuales voluntarias.
- El plan de pensiones de las empresas, que tiene un carácter obligatorio.
Este modelo se fundamenta en un sistema mixto que integra estos tres pilares complementarios: una pensión pública obligatoria, planes de pensiones de empresa y el ahorro individual voluntario.
Pilares Fundamentales del Sistema de Pensiones Noruego
1. La Pensión Pública de Jubilación (Folketrygden)
La pensión pública de jubilación del Plan Nacional de Seguro (folketrygden) se financia a través de las contribuciones obligatorias de los trabajadores, quienes cotizan un 18,1% de su salario. La cuantía de esta pensión depende de los años que se haya trabajado y de lo que se haya ganado en esos años. Esta pensión es vitalicia, cesando en el momento del fallecimiento, sin causar derecho a pensión de viudedad ni orfandad.
En general, el trabajador debe seguir afiliado a la Seguridad Social noruega (al Plan Nacional de Seguro) para tener derecho a una pensión de jubilación de Noruega, aunque existen varias excepciones a este requisito. Un trabajador, si ha vivido en Noruega y ha estado afiliado al Sistema Nacional de Seguridad Social durante al menos cinco años, tiene derecho a una pensión de jubilación. Si, además de este período, ha tenido ingresos pensionables, recibe una pensión de jubilación más alta en función de sus ingresos.
Acumulación de Derechos y Contribuciones
Un porcentaje de los ingresos anuales del trabajador se agrega al saldo de su pensión. Específicamente, el 18,1% del salario pensionable del trabajador, hasta un máximo de 7,1 veces el importe básico promedio del Seguro Nacional (G) (es decir, hasta un salario pensionable máximo de 76.612 euros), se agrega al saldo acumulado de su pensión cada año (es decir, se cotiza). Desde el año 2010, los trabajadores pueden empezar a acumular derechos de pensión a partir del año en que cumplan 13 años. Si en 2010 tenían 14, 15 o 16 años, también acumularán derechos de pensión a partir de 2010.
El sistema de pensiones públicas en Noruega se basa en un modelo contributivo que tiene en cuenta los ingresos anuales del trabajador y su historial laboral. De este modo, la prestación depende de ese capital acumulado, la edad al inicio del cobro y la esperanza de vida estimada. Los derechos de pensión acumulados por el trabajador se distribuyen a lo largo del espacio de tiempo de esperanza de vida de su cohorte de edad, a lo que se denomina ajuste de la esperanza de vida.
Cálculo y Ajustes de la Pensión
Para aquellos nacidos antes de 1943, y para las personas con este rango de edad, sus derechos incluyen tanto los puntos de pensión (reglas antiguas) como un saldo de pensión (nuevas reglas), calculándose la pensión de jubilación de acuerdo con unas normas transitorias que se aplican de forma gradual.
Las reglas antiguas consisten en que los ingresos pensionables anuales del trabajador se convierten en puntos de pensión. Para tener derecho a los puntos de pensión, los ingresos pensionables deben ser de al menos el importe básico medio de la Seguridad Social para el año en cuestión. Por cada año que se obtengan ingresos que superen la cuantía básica promedio del Seguro Nacional (G), se ganan puntos de pensión. Los 20 años con más puntos y el número de años que acumuló puntos de pensión determinarán el importe de su pensión.
Si el período en que se ha estado cubierto por el Plan Nacional de Seguro es inferior a 40 años, se recibirá una pensión menor. El período considerado suele ser el comprendido entre los 16 años y el año en que se cumplen 66 años y además se haya trabajado o vivido en Noruega. Antes de 2021, se necesitaba un período de cotización de, al menos, tres años para tener derecho a una pensión básica. Los que accedieron a pensión antes de 2021, necesitaban contar con, al menos, tres años de pensión para tener derecho a una pensión complementaria. La pensión que se reciba con arreglo a las normas anteriores también se ajustará a la esperanza de vida.
Un aspecto destacado es la existencia de una pensión mínima garantizada para quienes, por ingresos bajos o interrupciones prolongadas en su carrera, no alcanzan un umbral suficiente de cotización. Este ingreso mínimo se actualiza anualmente en función del coste de vida. Los nacidos antes de 1943 que hayan acumulado derechos limitados o nulos de pensión complementaria, tienen derecho a un complemento especial cuya cuantía variará dependiendo si se es soltero o se tiene un cónyuge que percibe su propia pensión o que tiene unos ingresos superiores 248.056 NOK. Si el período cotizado es inferior a 40 años, el complemento especial se reducirá.
2. Planes de Pensiones de Empleo u Ocupacionales (AFP)
La pensión del sistema de empleo o la pensión de jubilación anticipada contractual (AFP) es proporcionada por los empleadores. Todos los trabajadores por cuenta ajena, tanto del sector público como del privado, están cubiertos por planes de pensiones ocupacionales. Las empresas noruegas ofrecen planes de pensiones complementarios para sus empleados, y son obligatorios para los empleadores.
Actualmente, todos los empleados del sector público y aproximadamente la mitad de los empleados del sector privado están cubiertos por el plan de AFP. Esto ocurre en aquellos casos en que el empleador esté acogido a un convenio colectivo (tariffavtale) que incluya AFP y el trabajador cumpla ciertas condiciones individuales.
3. Ahorro Individual Voluntario
Los ciudadanos pueden complementar su jubilación mediante ahorros personales, como planes privados de pensiones o cuentas de ahorro específicas. Este pilar es opcional, pero muy común entre los noruegos que buscan garantizar ingresos adicionales durante la jubilación. Si eres trabajador independiente, tienes una empresa unipersonal o un negocio propio, puedes ahorrar para tu propia pensión. Puedes establecer un convenio de pensión de contribución definida y ahorrar hasta un 7% de tu salario hasta un límite establecido. Los pagos de pensión son deducibles de impuestos, lo que permite ahorrar en impuestos.
Edad de Jubilación y Flexibilidad en Noruega
La edad oficial de jubilación en Noruega es de 67 años. Sin embargo, el sistema noruego destaca por su flexibilidad, permitiendo a sus trabajadores jubilarse desde los 62 años, sin fijar una edad obligatoria e inamovible para dejar de trabajar. En algunos casos, es posible comenzar a cobrar anticipadamente la pensión de jubilación a partir del mes siguiente a cumplir los 62 años. Para optar a cobrar la pensión de jubilación antes de cumplir los 67 años, se debe haber devengado una pensión suficiente.
La decisión de retirarse antes o después de los 67 años tiene consecuencias directas sobre la pensión, que se ajusta al alza o a la baja según el momento en el que se inicie su cobro. Esta lógica no se basa solo en los años trabajados, sino también en la esperanza de vida, lo que introduce un elemento dinámico en la planificación de la jubilación. Cuanto más tarde se decida uno retirar, mayor será la mensualidad a recibir. Este mecanismo, conocido como factor de longevidad, busca hacer sostenible el sistema y, a la vez, ofrecer un incentivo claro para quienes decidan prolongar su carrera profesional. Al esperar hasta después de los 67 años para cobrar la pensión de jubilación completa, se garantizará una pensión que supere el nivel mínimo de pensión jubilación.
Además, es posible combinar el trabajo y la percepción de la pensión, hasta el año en que se cumpla 75 años inclusive.
Así es como NORUEGA solucionó el problema de las PENSIONES
El Fondo Soberano de Noruega: Un Pilar Estratégico para la Estabilidad
Noruega cuenta con uno de los mayores fondos soberanos del mundo, financiado con los ingresos provenientes de la venta del petróleo y el gas del Mar del Norte, así como de otros activos. Aunque este fondo no se utiliza directamente para pagar las pensiones, actúa como una reserva estratégica que garantiza la estabilidad del sistema público a largo plazo. Su existencia proporciona una red de seguridad que permite mantener las pensiones incluso en contextos económicos complejos y de envejecimiento poblacional.
Resumen de Beneficios y Características Clave
Si se combina la pensión pública con el Plan de Pensiones ocupacional, la pensión que se recibe es equivalente a entre un 50-66% del salario que se percibía durante la etapa laboral. Con una carrera laboral normal, los noruegos reciben una pensión digna.
Una de las características más singulares del sistema es su método de cálculo. Las contribuciones se acumulan hasta los 75 años. El sistema no penaliza las lagunas en la vida laboral, como los periodos dedicados al cuidado de hijos o situaciones de desempleo, que se integran también en el cómputo. Además, se toma como referencia los 20 años con mayor salario, lo que permite que los periodos de mayor rendimiento profesional tengan un peso relevante en la prestación.
Uno de los puntos esenciales para planificar la jubilación es utilizar algunos de los recursos que Noruega pone a disposición de sus ciudadanos, como son la página web de la Seguridad Social o La Caja Estatal de Pensiones.
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