En Finlandia, es posible percibir una pensión en diversas situaciones vitales, lo que refleja un sistema de seguridad social robusto y adaptado a las necesidades de su población. El sistema de pensiones finlandés se compone de dos sistemas complementarios que buscan garantizar tanto un ingreso mínimo como el mantenimiento del nivel de vida de los trabajadores.
Estructura del Sistema de Pensiones Finlandés
El sistema de pensiones finlandés se basa en dos pilares fundamentales:
- Pensiones Laborales (Työeläke): Estas pensiones se perciben por haber realizado un trabajo asalariado o empresarial. Su objetivo es garantizar el nivel de vida que los trabajadores tenían cuando estaban en activo. Las pensiones laborales se basan en el salario y otros ingresos laborales. Son administradas por empresas de seguros de pensiones, cajas y fundaciones de pensiones.
- Pensión Nacional (Kansaneläke) y Pensión Garantizada (Takuueläke): Estas son un ingreso mínimo pagado por el Estado, gestionado por Kela (Institución de Seguridad Social de Finlandia). Están destinadas a los jubilados que no dispongan de pensión laboral o cuya pensión sea muy reducida, asegurando así una red de seguridad.
Los institutos de pensiones y Kela son los organismos encargados de pagar las pensiones. Los institutos de pensiones abonan las pensiones laborales, mientras que Kela es responsable de las pensiones nacionales y garantizadas. Si la pensión laboral es pequeña, el beneficiario también podrá percibir una pensión de Kela.
Responsabilidad y Cotizaciones de las Pensiones Laborales
Es responsabilidad del empleador afiliar a todos sus trabajadores al sistema de pensiones por jubilación y pagar las cotizaciones correspondientes. En este sistema, la empresa y el trabajador cotizan de forma conjunta; la empresa retiene la parte del trabajador de su nómina y la abona al organismo de pensiones junto con la cuantía que le corresponde pagar a la empresa. La pensión laboral será tanto mayor cuanto mayores sean el salario o las rentas del trabajo como empresario, y cuanto más tiempo se trabaje.
Pensión para Empresarios (YEL/MYEL)
Si es usted empresario, deberá suscribir un seguro de pensiones obligatorio. Cada mes deberá pagar el importe del seguro, que se acumulará para su pensión. Si paga un importe mayor, obtendrá una pensión más alta.
- YEL-vakuutus (seguro de pensiones para empresarios): Es para empresarios en general. Puede suscribir el seguro de pensiones con la compañía de seguros de pensiones o la caja de pensiones que desee.
- MYEL-vakuutus (seguro de pensiones para empresarios del sector agrario): Es para empresarios del sector agrario o quienes reciben ayudas en este ámbito.
El seguro de pensiones YEL no solo asegura ingresos en caso de incapacidad laboral o jubilación al finalizar la actividad empresarial, sino que también permite a los allegados percibir una pensión familiar tras el fallecimiento del empresario. Además, este seguro garantiza el importe de prestaciones de Kela, como la prestación por enfermedad, la prestación por desempleo o el subsidio por baja parental. Si la pensión laboral del empresario resulta baja, podrá percibir adicionalmente la pensión nacional o la pensión garantizada de Kela.
Extracto de Pensión Laboral
En su extracto de la pensión laboral ("työelakeote") podrá verificar por qué conceptos y qué importe ha acumulado en pensión hasta el momento. Su departamento de pensiones le enviará este extracto periódicamente. También puede consultarlo en el portal de Internet de su departamento de pensiones o en el servicio por Internet Työeläke. Es importante comprobar que estén apuntados todos sus ingresos, ya que los datos consultados por Internet suelen estar actualizados.
Pensiones Nacionales y Garantizadas
Podrá solicitar la pensión nacional si no recibe pensión laboral o si su pensión laboral es muy pequeña. El importe de la pensión nacional dependerá del tiempo que haya vivido o trabajado en Finlandia, así como de su situación familiar y los ingresos percibidos por otras pensiones. Kela es el organismo responsable de estas pensiones.
Para solicitar la pensión nacional y la pensión garantizada, es necesario ser beneficiario de la Seguridad Social finlandesa y haber vivido en Finlandia durante al menos 3 años después de haber cumplido 16 años de edad. También se puede tomar en consideración el tiempo de residencia en otros países de la UE o del EEE.
La pensión garantizada está diseñada para cubrir la necesidad del pensionista de disponer de unos ingresos mínimos. Su cuantía es la diferencia entre los ingresos percibidos por otras pensiones y el monto total de la pensión garantizada. Si los ingresos por otras pensiones exceden este monto, no se percibirá la pensión garantizada. En Kela le proporcionarán más información al respecto. En algunos casos, la pensión nacional se puede percibir también antes de los 65 años.
Edades de Jubilación y Modalidades Especiales
Podrá percibir una pensión de jubilación cuando alcance la edad de jubilación, la cual dependerá de su año de nacimiento. Por ejemplo, si nació en el año 1964, su edad de jubilación serán los 65 años.
Pensión de Jubilación Parcial Anticipada
Si ya ha cumplido 61 o 62 años (según su año de nacimiento), puede acceder a una pensión de jubilación parcial anticipada antes de alcanzar su edad de jubilación. Usted puede decidir percibir el 25 % o el 50 % del importe de su pensión laboral. Si lo desea, puede continuar trabajando a jornada completa, acordar con su empleador una reducción de jornada o incluso dejar de trabajar. Es importante considerar que esta modalidad de pensión reduce de forma permanente la cuantía de la pensión laboral definitiva.
Pensión por Incapacidad Laboral
Si padece una enfermedad de larga duración y su capacidad laboral se reduce, podrá solicitar una pensión por incapacidad laboral ("työkyvyttömyyseläke") o una ayuda a la rehabilitación ("kuntoutustuki"), generalmente después de haber percibido una prestación por enfermedad durante un año. La pensión por incapacidad laboral parcial ("osatyökyvyttömyyseläke") asegura ingresos si la capacidad laboral está reducida, pero se puede seguir trabajando a tiempo parcial; su importe será la mitad de la pensión por incapacidad laboral total.
La solicitud de la pensión por incapacidad laboral puede realizarse electrónicamente y abarca tanto el sistema de pensiones laborales como Kela. Además del formulario, se requiere un certificado médico B. Kela, la oficina del sistema de pensiones correspondiente y las instituciones de pensiones laborales valorarán la capacidad para trabajar y las opciones de rehabilitación. Si se trabaja por cuenta ajena o como empresario mientras se percibe esta pensión, es crucial verificar con Kela o el departamento de pensiones cuántos ingresos se pueden obtener, ya que ingresos mensuales elevados pueden suspender la pensión temporalmente (entre 3 meses y 2 años).
Pensión Familiar
En caso de fallecimiento de un allegado, los miembros de la familia pueden percibir una pensión familiar ("perhe-eläke"), una prestación de seguridad social destinada a proteger a los supervivientes.
Trabajar siendo Pensionista
En Finlandia, es posible seguir trabajando aunque se sea pensionista. Si se percibe una pensión de jubilación, las rentas del trabajo no afectarán su importe. Se acumulará una nueva pensión que se percibirá al alcanzar la edad máxima de jubilación, momento en el que deja de acumularse pensión aunque se continúe trabajando. Puede consultar sus edades mínima y máxima de jubilación en las calculadoras del centro de gestión de las pensiones, Eläketurvakeskus, o del departamento de pensiones laborales.
Solicitud de la Pensión y Fiscalidad
Las pensiones no se inician automáticamente, sino que es necesario solicitarlas. La solicitud se puede presentar simultáneamente al departamento de pensiones y a Kela.
Normalmente, es posible solicitar la pensión electrónicamente a través del servicio por Internet del departamento de pensiones, lo que acelera la resolución. Si no es posible, se puede utilizar un formulario en papel, disponible en los portales de Internet de Kela, Eläketurvakeskus o del departamento de pensiones. La pensión garantizada puede solicitarse en línea o en una oficina de Kela, y tanto la pensión por jubilación como la garantizada pueden solicitarse por teléfono.
Es importante recordar que en Finlandia, todas las pensiones están sujetas a impuestos.
La Pensión en el Extranjero
Si ha residido en otros países de la UE o en países con acuerdos de seguridad social con Finlandia, podría tener derecho a una pensión en esos lugares. Puede solicitar estas pensiones al mismo tiempo que las pensiones laborales o nacionales en Finlandia. El centro de cobertura de pensiones puede asesorar en este proceso.
Pago de la Pensión Laboral en el Extranjero
Si se muda fuera de Finlandia, la pensión laboral acumulada se le pagará cuando alcance la edad de jubilación, sin importar el país de residencia. Antes de solicitarla, debe verificar en su extracto de pensión laboral el monto acumulado en Finlandia. Esto se puede hacer en el portal de Internet del centro de gestión de las pensiones (requiere credenciales de banca electrónica finlandesa, identidad por teléfono móvil o DNI electrónico) o solicitando el extracto directamente a su departamento de pensiones o al centro de gestión.
La forma de solicitar el abono de la pensión al extranjero varía: si reside en un Estado miembro de la UE/EEE o en un país con acuerdo de pensiones con Finlandia, deberá solicitarla a través de las autoridades de pensiones de dicho Estado. En cualquier otro país, la solicitud se hace directamente a Finlandia, presentando el formulario correspondiente en su departamento de pensiones o en el centro de gestión de las pensiones.
Pago de Pensiones de Kela en el Extranjero
Siempre debe informar a Kela si se muda al extranjero de forma permanente o por más de tres meses. Si la residencia en el extranjero es temporal (menos de un año), Kela generalmente continuará pagando la pensión. Sin embargo, si se traslada por más de un año, normalmente no podrá percibir la pensión de jubilación ni la pensión por incapacidad laboral de Finlandia. Kela tampoco paga la pensión garantizada en el extranjero.
No obstante, Kela sí puede pagar la pensión en países con los que Finlandia mantiene un acuerdo de seguridad social, como Estados Unidos, Canadá, Israel, Chile y Australia. En la página web de Kela se puede encontrar información detallada sobre estos supuestos.
Otros Beneficios y Reducciones para Pensionistas
Además de la pensión, Kela puede conceder un subsidio para la vivienda a pensionistas con ingresos reducidos, y un subsidio para cuidados a quienes sufran enfermedades de larga duración o discapacidad. Más información está disponible en la página web de Kela.
Los pensionistas también disfrutan de reducciones de precio en ciertos servicios, como billetes de tren, avión o autobús. Los mayores de 65 años acceden a estas reducciones presentando su documento de identidad. Los pensionistas menores de 65 años pueden obtenerlas mostrando su documento de identidad junto con la tarjeta de pensión laboral o nacional.
Reformas Recientes y Sostenibilidad
Finlandia, como muchos países de la UE, enfrenta el desafío de una población envejecida; el número de personas con más de 65 años ha aumentado significativamente, casi duplicando la media de la Unión Europea. Para garantizar la sostenibilidad de sus finanzas públicas ante esta realidad, el gobierno finlandés reformó el sistema de pensiones introduciendo un aumento gradual de la edad de jubilación de 63 a 65 años.
Asimismo, se implementó un nuevo modelo para calcular la cuantía de la pensión. Este modelo se basa en el importe de las cotizaciones durante toda la vida laboral del trabajador, en lugar de solo en lo cotizado a partir de los 53 años, como sucedía anteriormente. De esta forma, el importe de la pensión está directamente ligado a la cantidad aportada por el trabajador, que destina un porcentaje de su salario, haciendo que la pensión sea más elevada cuantos más años se esté en activo.
Finlandia destaca por su modelo multi-pilar de pensiones, que combina esquemas públicos obligatorios con una importante participación del sector privado bajo supervisión estatal, asegurando una gestión transparente y responsable. Este enfoque, junto con el de otros países nórdicos, sitúa al sistema finlandés entre los más afamados y a la vanguardia de los mejores sistemas de pensiones europeos.