La planificación de la jubilación es un proceso crucial que impacta directamente el bienestar futuro de las personas. Elegir la modalidad de pensión que mejor se ajuste a las necesidades individuales es una decisión clave, que requiere de información detallada y asesoramiento profesional. No existe una única respuesta correcta, ya que todo depende de la situación financiera, familiar y las prioridades de cada persona.
El Rol Fundamental del Asesor Previsional
Las y los asesores previsionales tienen como función principal orientar a las personas afiliadas al sistema de AFP en la toma de decisiones al momento de pensionarse. Su labor es vital para navegar la complejidad del sistema y asegurar una elección informada.
Definición y Funcionamiento del Servicio
El servicio de asesoría previsional puede ser prestado por una persona natural o por una institución. Se establece a través de un contrato formal entre el asesor(a) y el afiliado(a) o sus beneficiarios(as), siempre en conformidad con las normas de la Superintendencia de Pensiones. Este es un servicio pagado, y su comisión no puede superar el 1,5% de los fondos destinados a pensión, con un tope de 60 UF. Es importante considerar que esta comisión, sin importar la modalidad de pensión escogida, se descontará de los ahorros previsionales del afiliado.
Regulación y Certificación de los Asesores
Los asesores previsionales están bajo la supervisión directa de la Superintendencia de Pensiones (SP). Esta entidad es la encargada de autorizar a quienes acrediten su idoneidad conforme a la normativa vigente, y mantiene un registro público de los asesores y entidades habilitados para ejercer esta actividad. Para ejercer como asesor en seguros previsionales, es indispensable estar inscrito en dicho registro de la SP. Un ejemplo de profesional certificado es Patricio Bernal B., Asistente Social de la Universidad de Chile y Asesor Previsional certificado N°135 por la Superintendencia de Pensiones, quien ha destacado por su labor en medios de comunicación.
Diferencia entre Asesor Previsional y Agente de Ventas
Es crucial aclarar que un asesor previsional no es lo mismo que un agente de ventas. El agente de ventas trabaja directamente para las Compañías de Seguros y su finalidad exclusiva es comercializar los productos y servicios que ofrece la aseguradora. El asesor previsional, en cambio, tiene un rol de orientación imparcial para el afiliado.
Entendiendo el Sistema de Pensiones en Chile
Antes de elegir una modalidad, es fundamental comprender algunos aspectos básicos del sistema de pensiones:
- El pensionarse es un derecho, no una obligación. Esto significa que, una vez cumplida la edad legal, la persona puede pensionarse en el momento que desee.
- Es posible pensionarse anticipadamente si, sin tener la edad legal cumplida, se mantienen en la AFP los fondos previsionales suficientes para financiar una pensión de vejez.
Tipos de Pensiones
Además de la pensión de vejez, el sistema contempla otras modalidades:
- Pensión de Invalidez: Se otorga a personas que sufren un menoscabo permanente de su capacidad de trabajo debido a una enfermedad o debilitamiento físico o intelectual.
- Pensión de Sobrevivencia: Cuando un afiliado fallece (estando activo o pensionado), sus familiares legales tienen derecho a recibir una pensión mensual, cuyo monto es un porcentaje de la pensión del afiliado fallecido.
Tipos de sistemas de pensiones en el mundo
Modalidades de Pensión para la Jubilación
En Chile, al momento de jubilar, existen cuatro opciones principales para elegir, cada una con características distintas que se adaptan a diferentes necesidades y expectativas. Un asesor previsional puede ayudar a proyectar la pensión en diversos escenarios, lo que permite visualizar los montos según la modalidad elegida. La modalidad de pensión es aquella que paga la AFP con cargo a la cuenta de capitalización individual del afiliado.
1. Retiro Programado
El Retiro Programado es una modalidad que permite al pensionado mantener la propiedad de sus fondos y seguir rentabilizándolos en su cuenta individual administrada por la AFP.
- Funcionamiento: La pensión se calcula anualmente en UF, considerando el saldo de la cuenta, la rentabilidad acumulada, la expectativa de vida del afiliado y la de su grupo familiar.
- Ventajas: Se mantiene la propiedad de los fondos, lo que otorga la libertad de cambiarlos a otra modalidad si las necesidades o preferencias varían.
- Pagador: La AFP es la entidad encargada de pagar la pensión, que puede recibirse en una Cuenta RUT, otra cuenta bancaria o a través de canales autorizados.
- Requisitos: No existen requisitos de saldo específicos para optar por esta modalidad.
- En caso de fallecimiento: Si el pensionado fallece y aún queda saldo en su Cuenta de Capitalización Individual, este se destina al pago de pensiones de sobrevivencia para sus beneficiarios legales.
2. Renta Vitalicia Inmediata
La Renta Vitalicia Inmediata es una modalidad de pensión que garantiza un pago fijo mensual en UF, de por vida, contratado con una Compañía de Seguros de Vida.
- Funcionamiento: Se contrata con una Compañía de Seguros de Vida el pago de una pensión mensual fija en UF.
- Ventajas: Ofrece gran estabilidad, ya que el monto mensual en UF no cambia, independientemente de las fluctuaciones del mercado.
- Pagador: La Compañía de Seguros con la que se contrató la Renta Vitalicia.
- Requisitos: Con la reforma de pensiones de 2025, el requisito es tener un saldo suficiente para financiar una pensión de al menos 2 UF mensuales (aproximadamente $80.000).
- En caso de fallecimiento: Si existen beneficiarios legales (como cónyuge, conviviente civil, hijos menores de edad o hasta 24 años si estudian, o hijos inválidos, entre otros), ellos recibirán la Pensión de Sobrevivencia. Si no hay beneficiarios de pensión, los fondos no se heredan.
3. Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
Esta modalidad combina un ingreso inicial más alto con la seguridad de una renta vitalicia futura.
- Funcionamiento: El afiliado comienza recibiendo una Renta Temporal mensual de su AFP por un período definido. Al finalizar dicho período, se activa la Renta Vitalicia, con pagos fijos mensuales en UF, garantizados de por vida por una Compañía de Seguros. Una parte de los fondos queda en la Cuenta Individual para pagar la Renta Temporal, y la otra parte se traspasa de inmediato a la Compañía de Seguros, que adquiere la obligación contractual de pagar la Renta Vitalicia futura.
- Ventajas: Permite un ingreso inicial más alto, útil si se requieren más recursos en los primeros años de jubilación, y luego asegura estabilidad y certeza con la Renta Vitalicia.
- Pagador: La AFP paga la Renta Temporal, y la Compañía de Seguros paga la Renta Vitalicia.
- Requisitos: El monto de la pensión temporal debe permitir financiar una Renta Vitalicia igual o superior a 2 UF mensuales, según la reforma de 2025. La Renta Vitalicia contratada no puede ser inferior al 50% ni superior al 100% del primer pago de la Renta Temporal.
4. Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado (Modalidad Mixta)
En esta modalidad, los fondos se dividen para combinar las ventajas de ambas opciones.
- Funcionamiento: Se distribuye el ahorro total en dos partes: una para contratar una Renta Vitalicia que garantiza un monto fijo en UF de por vida, y otra que permanece en la cuenta de ahorro para la pensión administrada por la AFP para financiar una pensión bajo la modalidad de Retiro Programado, la cual sigue generando rentabilidad. La pensión mensual se compondrá de ambos montos.
- Ventajas: Combina la seguridad de un ingreso fijo con la flexibilidad de mantener la propiedad de parte de los fondos, los cuales además siguen rentando. Si las necesidades cambian, es posible contratar otra Renta Vitalicia con los fondos que financian el Retiro Programado.
- Pagador: Al ser una modalidad dual, la AFP paga la parte correspondiente al Retiro Programado y la Compañía de Seguros paga la Renta Vitalicia.
- En caso de fallecimiento: Los ahorros que aún son propiedad del afiliado y están financiando el Retiro Programado son heredables.
La Importancia de la Asesoría Profesional
El asesoramiento profesional es crucial en este proceso. Un buen asesor previsional puede simplificar lo que para muchos es un proceso confuso e intimidante, brindando un detalle claro del proceso que permite tomar decisiones informadas y seguras. Los asesores profesionales acompañan en cada etapa del camino, ofreciendo conocimiento experto y permitiendo ahorrar tiempo.
Además, un asesor puede ayudar a:
- Consultar el saldo de la Cuenta de Capitalización Individual y verificar la existencia de Ahorro Previsional Voluntario (APV) o Depósitos Convenidos, que pueden complementar significativamente la pensión.
- Proyectar la pensión en diferentes escenarios, ayudando a visualizar los montos posibles según la modalidad elegida.
- Identificar la opción que mejor se alinea con las preferencias del afiliado, como la flexibilidad y el control sobre los ahorros (ej. Retiro Programado).
Para quienes aún están en etapa activa, un asesor también puede recomendar estrategias como seguir cotizando y sumar ahorro voluntario para mejorar la futura pensión.