El Asesor Previsional en Chile es un profesional regulado e independiente que orienta a los afiliados en la compleja decisión de cómo recibir sus fondos de jubilación. Su rol es cerrar la brecha de información con las AFP y aseguradoras, ofreciendo un consejo imparcial para maximizar la pensión del cliente.
¿Qué es la Asesoría Previsional?
La Asesoría Previsional en Chile es un servicio profesional, personalizado e independiente, diseñado para orientar y acompañar a los afiliados al sistema de capitalización individual en una de las transiciones financieras más significativas de sus vidas: el momento de pensionarse. El propósito fundamental de un Asesor Previsional es maximizar los beneficios previsionales del afiliado, ayudándole a obtener la mejor pensión posible de acuerdo con sus circunstancias, metas e intereses particulares y familiares. Este objetivo se logra mediante un enfoque integral que va más allá de la simple tramitación.
Desde entonces se ha convertido en una figura de gran valor para que las personas puedan gestionar sus ahorros previsionales con mayor efectividad, aumentando la rentabilidad. Al final, el objetivo de ese asesoramiento previsional es ayudarte a elegir la mejor modalidad de pensión para ti y guiarte en todo el proceso.
La Labor del Asesor Previsional
La labor del Asesor Previsional es muy importante para que las personas puedan tomar decisiones acertadas sobre un tema que suele confundir, principalmente, por el carácter técnico de la gestión de los fondos de pensiones. El asesor actúa en nombre del afiliado, gestionando los trámites necesarios ante la AFP, las Compañías de Seguros y, en casos de pensiones de invalidez, ante la Comisión Médica.
Regulación y Supervisión de la Asesoría Previsional
La confianza y legitimidad del servicio de Asesoría Previsional descansan sobre un pilar fundamental: la estricta supervisión y regulación ejercida por la Superintendencia de Pensiones (SP). La SP es la única entidad que acredita las capacidades de los asesores y mantiene un registro público y oficial de los profesionales y entidades autorizados para ejercer la actividad.
Requisitos para ser Asesor Previsional
Para ejercer como asesor o asesora previsional, se deben cumplir varios requisitos:
- Inscríbete y rinde la prueba de acreditación de conocimientos previsionales y seguros: Este es un requisito indispensable para registrarse como asesor o asesora previsional. La prueba se realiza dos veces al año en los períodos que informa la institución por todos sus canales de atención.
- Puedes inscribirte en el sitio web de la Superintendencia de Pensiones (SP), con tu RUN y ClaveÚnica. Si no la tienes, solicítala.
- Renueva tu documento: Tu documento se debe actualizar a contar del 1 de agosto de cada año. Renueva tu documento a través del sitio web de la Superintendencia de Pensiones (SP), con tu RUN y ClaveÚnica. Si no la tienes, solicítala.
- Completa el formulario y adjunta la garantía: El proceso de inscripción y renovación está disponible del 1 al 30 de septiembre de cada año.
Las y los asesores están bajo la supervisión de la Superintendencia de Pensiones (SP), institución que acredita sus capacidades y mantiene un registro de los profesionales y entidades autorizados para ejercer la actividad. Consulta la nómina y busca asesores vigentes en el sitio web de la Superintendencia de Pensiones (SP).
Garantía de Responsabilidad Civil
Todo asesor o entidad de asesoría debe contratar y renovar anualmente (cada 1 de octubre) una póliza de responsabilidad civil o una boleta de garantía bancaria. Esta garantía financiera funciona como un seguro para el afiliado, respondiendo económicamente en caso de perjuicios causados por errores o negligencia en la asesoría.
Distinción Clave: Asesor Previsional vs. Asesor Financiero
Es de vital importancia para el afiliado comprender una distinción fundamental que la propia Superintendencia de Pensiones ha establecido de manera explícita: la diferencia entre un Asesor Previsional y un Asesor Financiero Previsional. No son roles intercambiables; operan en etapas distintas de la vida del afiliado, con enfoques y tipos de recomendación diferentes. Esta separación regulatoria no es casual.
Asesor Previsional
- Enfoque: Su campo de acción se concentra exclusivamente en el momento de la jubilación.
- Tipo de Recomendación: Ofrece un servicio de asesoramiento personalizado e integral.
Asesor Financiero Previsional
- Enfoque: Su campo de acción es más amplio, abarcando la gestión de inversiones durante la vida laboral del afiliado.
- Tipo de Recomendación: Emite recomendaciones no personalizadas y de carácter general, orientadas a la optimización de la rentabilidad de los fondos.
Responde a la necesidad de aislar dos tipos de decisiones con perfiles de riesgo muy distintos. La decisión sobre la inversión de fondos durante la vida laboral (cambio de Multifondos) es especulativa y afecta el crecimiento futuro del ahorro. En cambio, la decisión sobre la modalidad de pensión al momento de jubilar es definitiva, a menudo irrevocable (como la Renta Vitalicia), y determina el ingreso del individuo por el resto de su vida.
El Rol de las AFP y el SCOMP
La Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) es una pieza central e ineludible en el proceso de jubilación. Como administradora de los ahorros previsionales del afiliado, su rol es principalmente administrativo y de facilitación. Es crucial entender que la AFP, por su naturaleza, actúa como un administrador neutral del sistema. Proporciona información estandarizada sobre las Modalidades de Pensión y ejecuta los procedimientos establecidos por la ley. Sin embargo, no está facultada ni diseñada para ofrecer asesoramiento personalizado, recomendaciones estratégicas o análisis comparativos profundos sobre qué opción es objetivamente mejor para la situación particular de un afiliado.
Sistema de Consultas y Ofertas de Monto de Pensión (SCOMP)
El SCOMP es una plataforma electrónica centralizada y obligatoria, diseñada para que los afiliados que inician su trámite de pensión reciban ofertas de todas las AFP y Compañías de Seguros de Vida del mercado de forma simultánea y comparable. Su objetivo es fomentar la competencia y la transparencia, permitiendo al afiliado acceder a un panorama completo de sus opciones.
Proceso en el SCOMP
- Paso 1: Solicitud de Pensión y Certificado de Saldo: El afiliado, al cumplir la edad legal (60 años para mujeres, 65 para hombres), acude a su AFP y solicita formalmente iniciar su trámite de pensión. Dentro de los 10 días hábiles siguientes a la recepción de la solicitud de pensión, la AFP debe emitir el certificado de saldo a la afiliada o el afiliado que inició el trámite.
- Paso 2: Ingreso al SCOMP: La AFP envía la información del Certificado de Saldo de forma electrónica al SCOMP.
- Paso 3: Recepción de Ofertas: Las entidades tienen un plazo máximo de tres días hábiles para analizar el perfil del afiliado y ingresar sus ofertas de pensión al SCOMP.
- Paso 4: Emisión del Certificado de Ofertas: El SCOMP consolida todas las propuestas recibidas en un único documento: el "Certificado de Ofertas de Pensión". Este certificado es gratuito, propiedad exclusiva del afiliado y se remite únicamente por carta certificada a su domicilio.
- Paso 5: Decisión del Afiliado: Con el certificado en mano, el afiliado se enfrenta a la decisión final. Debe analizar y comparar las múltiples variables: montos de pensión, condiciones especiales de cobertura, diferencias entre modalidades, etc. Si bien el SCOMP es una herramienta de mercado eficiente que provee datos, no proporciona la sabiduría para interpretarlos. El "Certificado de Ofertas" puede ser un documento denso y complejo, lleno de cifras y tecnicismos que un no experto puede encontrar abrumador.
SCOMP
Modalidades de Pensión
La decisión más importante que un afiliado debe tomar al jubilarse es la elección de la modalidad de pensión. Esta elección determina cómo se administrarán sus ahorros y cómo recibirá sus ingresos por el resto de su vida.
1. Retiro Programado (AFP)
- Descripción: En esta modalidad, los fondos de pensión permanecen en la cuenta de capitalización individual del afiliado, bajo la administración de la AFP que él elija. La AFP paga una pensión mensual que se recalcula cada año.
- Propiedad y Herencia: El afiliado mantiene en todo momento la propiedad de sus fondos. Si no existen beneficiarias o beneficiarios legales, los ahorros previsionales pasan a formar parte de los bienes del afiliado fallecido, constituyendo herencia. El monto del beneficio de herencia corresponde a la totalidad del saldo de la cuenta de ahorro previsional obligatorio que tenía el afiliado al momento de fallecer. Si las personas herederas son varias, deberán designar un mandatario común que las represente para recibir el pago de los recursos heredados.
- Flexibilidad: Es una modalidad reversible.
- Pensión Variable y Decreciente: El monto de la pensión no es fijo.
- Asunción de Riesgos: El afiliado asume dos riesgos clave: el riesgo de rentabilidad (si los fondos tienen un mal desempeño, la pensión bajará) y el riesgo de longevidad (la posibilidad de vivir más allá de la expectativa de vida calculada y agotar los fondos).
2. Renta Vitalicia (Compañía de Seguros)
- Descripción: El afiliado traspasa la totalidad de sus fondos previsionales a una Compañía de Seguros de Vida. A cambio de esta prima única, la aseguradora se compromete a pagarle una pensión mensual, fija y expresada en Unidades de Fomento (UF), por el resto de su vida.
- Seguridad y Predictibilidad: Ofrece una certeza financiera total.
- Transferencia de Riesgos: La Compañía de Seguros asume por completo tanto el riesgo de rentabilidad como el riesgo de longevidad.
- Irrevocabilidad: Una vez que se contrata una Renta Vitalicia, la decisión es final e irrevocable.
- Pérdida de Propiedad y Herencia: Los fondos dejan de ser propiedad del afiliado y pasan a serlo de la aseguradora. Por regla general, esta modalidad no genera herencia. Para mitigar esto, se pueden contratar "condiciones especiales de cobertura", como un Período Garantizado de Pago, que asegura el pago de la pensión a los beneficiarios designados por un número determinado de años (ej. 10, 15 o 20) si el titular fallece prematuramente. La PAFE se calcula como una renta vitalicia inmediata sin condiciones especiales de cobertura. Para su cálculo se considera la edad, el grupo familiar y el total del saldo acumulado en la cuenta de capitalización individual obligatoria que la persona tenga a la fecha de pensionarse por vejez o invalidez, de acuerdo al Decreto Ley Nº 3.500, de 1980.
Modalidades Híbridas
- Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: El afiliado divide sus fondos. Una parte se queda en su cuenta de la AFP para financiar una pensión temporal por un período definido (por ejemplo, 5 años).
- Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado: En esta opción, el afiliado también divide sus fondos, pero para usarlos simultáneamente.
La elección entre estas modalidades implica una serie de compensaciones (trade-offs) entre seguridad, control, flexibilidad y herencia.
Costo y Beneficios de la Asesoría Previsional
Un aspecto fundamental de la Asesoría Previsional es que su costo está estrictamente regulado por la ley, lo que aporta transparencia y protege al afiliado de cobros arbitrarios.
Estructura de Comisiones
- Opción 1: Retiro Programado (AFP): Si el afiliado opta por mantener sus fondos en una AFP bajo la modalidad de Retiro Programado, la comisión del asesor corresponde al 1,2% de los fondos destinados a esta modalidad, con un tope de UF 36.
- Opción 2: Renta Vitalicia (Compañía de Seguros): Si la elección es traspasar los fondos a una aseguradora para contratar una Renta Vitalicia (o una modalidad híbrida que la incluya), la comisión es del 1,5% de los fondos transferidos, con un tope de UF 60.
Es importante destacar que la ley prohíbe explícitamente que los asesores reciban pagos en efectivo o cualquier otra forma de compensación directamente del afiliado. La diferencia en el porcentaje y el tope entre ambas modalidades genera un incentivo económico para que el asesor pueda inclinarse a recomendar una Renta Vitalicia.
Beneficios de Contratar un Asesor Previsional
- Optimización de la Pensión: El beneficio más tangible es la posibilidad de obtener un monto de pensión mensual más alto. Un asesor experto conoce el mercado, sabe cómo funciona el SCOMP, puede identificar las mejores ofertas disponibles en un momento dado y negociar condiciones especiales de cobertura (como períodos garantizados) de manera más eficiente.
- Aprovechamiento de Beneficios Tributarios y Estatales: La planificación de la jubilación no se limita a la elección de la modalidad.
- Prevención de Errores Costosos: Una mala decisión al momento de jubilar puede tener consecuencias financieras negativas e irreversibles. Elegir una Renta Vitalicia con condiciones desfavorables, por ejemplo, es un error que no se puede corregir y que afectará al pensionado por el resto de su vida.
- Ahorro de Tiempo y Esfuerzo: El proceso de jubilación implica burocracia, plazos y una serie de trámites que pueden ser complejos y estresantes.
- Toma de Decisiones Informada y con Confianza: La principal barrera para muchos afiliados es la falta de comprensión del sistema.
- Paz Mental: Quizás el beneficio más importante es la tranquilidad.
En definitiva, el costo de la asesoría se enmarca no como un gasto que reduce el capital, sino como una inversión estratégica.
¿A Quién Sirve la Asesoría Previsional?
- Personas Próximas a la Jubilación: Este es el grupo objetivo principal.
- Personas con Lagunas Previsionales: Aquellos afiliados que, por diversas razones (períodos de trabajo independiente, cesantía, etc.), no cotizaron de forma continua a lo largo de su vida laboral.
- Familias que Buscan Seguridad a Largo Plazo: La decisión de pensión no solo afecta al afiliado, sino también a su cónyuge y otros beneficiarios legales.
- Empresas Comprometidas con sus Empleados: Las compañías pueden ofrecer la Asesoría Previsional como parte de sus programas de desvinculación o planes de bienestar para los empleados que están próximos a jubilar.
Cómo Verificar la Calidad de un Asesor Previsional
Fuente Oficial y Exclusiva: El Registro de Asesores Previsionales, disponible públicamente en el sitio web de la Superintendencia de Pensiones (SP).
Proceso de Verificación: Antes de contratar a cualquier persona que se presente como asesor, es imperativo que el afiliado ingrese al sitio web de la SP y verifique que su nombre o el de su empresa figure en el registro.
El Proceso de Asesoría Previsional
Fase 1: Reunión Inicial y Análisis
El proceso comienza con una reunión entre el asesor y el cliente para comprender su situación financiera, expectativas y necesidades.
Fase 2: Gestión y Representación
El asesor, mediante un poder simple, gestiona todo el proceso SCOMP en nombre del afiliado.
Fase 3: Análisis de Ofertas y Elaboración del Informe
Cuando el SCOMP emite el "Certificado de Ofertas", el asesor realiza un análisis técnico y comparativo de todas las propuestas recibidas.
Fase 4: Reunión de Decisión
El asesor se reúne nuevamente con el cliente para presentarle el informe final, explicando las recomendaciones y alternativas.
Informe Final de Pensión: A diferencia de la AFP o la aseguradora, el asesor elabora y entrega un "Informe Final de Pensión". Este es un documento personalizado y exclusivo de la asesoría, que contiene un análisis comparativo exhaustivo de las mejores ofertas, fundamenta la recomendación del asesor y sirve como una hoja de ruta clara para la toma de decisión.
Consideraciones Adicionales sobre el Sistema Previsional
Las administradoras de fondos de pensiones (AFP) cobran a las y los afiliados una comisión por la gestión de administración que realizan de la cuenta de capitalización individual obligatoria que tiene esa persona en la AFP. Es importante saber que las personas son libres de elegir la AFP en la que depositarán sus ahorros previsionales, pero en el caso de las y los trabajadores que se afilian al sistema por primera vez deben ingresar a la administradora que cobra la menor comisión y permanecer en ella por un período de 24 meses.
Cotizaciones Previsionales
- Cotización obligatoria: 10% de las remuneraciones y rentas imponibles mensuales con un tope de 90 Unidades de Fomento (UF).
- Cotización adicional o comisión por depósito de cotizaciones: Destinada al financiamiento de la AFP, incluido el pago de la prima del seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS).
- Cotización de cargo del empleador: Creada por la Ley N° 21.735 de Reforma Previsional, comienza con una tasa inicial de 1% que aumentará cada año, por un período de nueve años, hasta llegar a 7% de la remuneración del trabajador. Esta nueva cotización se sumará al actual aporte que hace el empleador para financiar el seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS).
Obligaciones del Empleador
Si el o la empleador está atrasado en el pago de las cotizaciones de sus trabajadoras o trabajadores, tiene la obligación de declarar las cotizaciones no pagadas dentro de los 10 primeros días hábiles del mes siguiente. En caso de que la relación laboral haya terminado y, por tanto, no corresponda el pago de las cotizaciones, el o la empleador tiene hasta el último día hábil del mes subsiguiente para acreditar esa situación. Las y los empleadores que tengan deudas previsionales no podrán percibir pagos provenientes de instituciones públicas o con cargo a recursos fiscales de fomento productivo.
Cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)
- Trabajadoras y trabajadores dependientes: Que se encuentren cotizando en la AFP. Se presume que el afiliado se encontraba cotizando si su muerte o la declaración de invalidez se produce en el tiempo que prestaba servicios.
- Trabajadoras y trabajadores independientes: Que coticen en el proceso de declaración de impuesto anual a la renta quedarán cubiertos por el período de un año.
Trabajo Pesado
Para puestos de trabajo desempeñados antes de agosto de 1995, sólo pueden ser calificados los cargos de trabajadoras y trabajadores afiliados al antiguo sistema previsional, cuya función se encuentra radicada en el Instituto de Previsión Social (IPS). La trabajadora o el trabajador, empleador o empleador, sindicato, delegada o delegado del personal, podrán efectuar un requerimiento de calificación de una labor como pesada, complementando el formulario respectivo. Las solicitudes deberán incluir un certificado del empleador que describa la labor que desempeña la trabajadora o el trabajador. Por regla general, la CEN deberá emitir su dictamen en un plazo de 60 días contados desde que reciba el requerimiento. La responsabilidad de determinar una labor o actividad como trabajo pesado recae exclusivamente en la Comisión Ergonómica Nacional (CEN), entidad que realiza dicha clasificación al considerar, al menos, cuatro factores: físico, ambiental, mental y organizacional. Una vez que la actividad laboral o el empleo queda ejecutoriado como trabajo pesado, se publica en un listado oficial.
Valor Cuota
El valor cuota es una unidad de medida en la que se expresan los recursos acumulados por una trabajadora o un trabajador en su cuenta de capitalización individual en una administradora de fondos de pensiones (AFP). El dinero que cada afiliado ha acumulado en su AFP corresponde a un número de cuotas. El valor cuota de un tipo de fondo aumenta o disminuye diariamente, dependiendo de la rentabilidad de las inversiones.
Pensión Básica Solidaria de Invalidez (PBSI)
El Instituto de Previsión Social (IPS) es la entidad pública a cargo de administrar el Sistema de Pensiones Solidarias. La persona que es beneficiaria de Pensión Básica Solidaria de Invalidez (PBSI) recibirá este beneficio hasta el último día del mes en que cumpla 65 años de edad.
Proceso de Invalidez
Ser declarada o declarado inválido por parte de una Comisión Médica, cualquiera sea su edad y antes de cumplir 18 ó 24 años, según corresponda. La CMR pedirá a un médico que se encuentre en el Registro Público de Asesores que revise los antecedentes y señale si la solicitud de pensión de invalidez sí se considera fundada. Si se considera fundada, la CMR designará a un médico que asesore a la afiliada o el afiliado en el proceso de evaluación y calificación de invalidez, proceso que no tiene costo para las personas. Cuando una solicitud de pensión de invalidez se considera fundada, la respectiva Comisión Médica Regional (CMR) cita a la persona solicitante a una entrevista preliminar y le hace entrega de las órdenes para los exámenes e interconsultas médicas de las especialidades que correspondan, de acuerdo con los impedimentos que el afiliado declare. Una vez que tiene en antecedente los resultados de los exámenes e interconsultas médicas correspondientes, la CMR determina si el impedimento o enfermedad que invoca el afiliado es i) objetivo, ii) demostrable, iii) que se encuentren agotadas las terapias médicas o quirúrgicas accesibles, y (iv) que se ha cumplido el período de observación post tratamiento indicado en las Normas de Evaluación. Con la determinación del grado de invalidez, la CMR emite un primer dictamen que otorga una primera pensión de invalidez que puede ser total o parcial. El plazo para presentar la apelación ante la CMC es de hasta cinco días hábiles desde la notificación de la resolución que contiene el dictamen. Si una persona cuenta con exámenes o informes de su médico tratante, al momento de firmar la solicitud de pensión de invalidez puede presentar esos documentos en la administradora de fondos de pensiones (AFP) en la que se encuentra afiliada, pero no es obligación. Sin embargo, la legislación también precisa que si se trata de una invalidez parcial, posteriormente, con el paso del tiempo, la pensionada o el pensionado tiene derecho a solicitar otra reevaluación de su invalidez si es que sus impedimentos han progresado. Sin embargo, es importante tener presente que si una Comisión Médica emite la declaración de invalidez de un cotizante o una cotizante, esa declaración no implica que se le haya otorgado o que se le otorgue una pensión de invalidez a la persona. El Instituto de Previsión Social (IPS) en el caso de las personas solicitantes de pensión básica solidaria de invalidez (PBSI). En este último caso, los exámenes serán de cargo del IPS en las proporciones que correspondan. Las personas pueden presentar el reclamo ante la Comisión Médica Central (CMC) dentro del plazo de 15 días hábiles desde su notificación. A su vez, la CMC debe pronunciarse dentro de un plazo de 10 días hábiles desde la recepción del reclamo.