Introducción al Retiro del 10% de Fondos AFP
El retiro del 10% de los fondos previsionales en Chile constituye un proceso excepcional, diseñado para permitir a los afiliados acceder a una parte de sus ahorros obligatorios destinados a la pensión. Esta medida, de carácter universal, considera a todos los trabajadores y pensionados que cuenten con ahorro previsional en una AFP.
Es importante destacar que, a diferencia de retiros anteriores, el tercer retiro del 10% estuvo libre de impuestos, comisiones o descuentos, con la única excepción de las deudas por pensión alimenticia y compensación por divorcio.
¿Quiénes son Elegibles para el Retiro del 10%?
La ley establece que este retiro es universal, abarcando a una amplia gama de afiliados. Son elegibles:
- Trabajadores Chilenos y Extranjeros: Si has trabajado en Chile con contrato de trabajo y se te han realizado los descuentos legales para el pago de cotizaciones, entonces cuentas con ahorro previsional en la AFP y puedes realizar el retiro. Los trabajadores extranjeros que no tengan su RUT definitivo pueden solicitar el retiro con el NIC (Número Identificatorio de Cotización) junto a su clave de AFP.
- Pensionados: Esto incluye a beneficiarios de pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia.
- Beneficiarios de Renta Temporal o Retiro Programado: Los pensionados que reciben su pensión bajo estas modalidades también pueden efectuar el retiro. Esto aplica incluso a pensionados en retiro programado que se encuentran en el extranjero y están acogidos a un convenio de seguridad social.
- Afiliados Voluntarios: Quienes poseen una cuenta de capitalización individual de afiliado voluntario.
- Pensionados de Capredena y Dipreca: Estos afiliados también son elegibles.
- Personas con Bono por Hijo: Los fondos asociados al bono por hijo también son retirables.
- Pensionados por Renta Vitalicia con Saldo Adicional en AFP: Si recibes una renta vitalicia pero tienes saldo en la AFP que te paga como pensión adicional en la modalidad de retiro programado, puedes optar al retiro.
Exclusión importante: Quienes están pensionados exclusivamente por renta vitalicia y no tienen saldo adicional en la AFP, no podrán hacer el retiro.
Monto y Cálculo del Retiro
El monto que puedes retirar corresponde al 10% de tus fondos ahorrados. Este retiro está sujeto a límites específicos:
- Monto Mínimo: 35 UF (aproximadamente $1.000.000, valores referenciales que varían).
- Monto Máximo: 150 UF (aproximadamente $4.300.000, valores referenciales que varían).
Al momento de la solicitud, la AFP calcula el monto correspondiente al 10% del saldo total acumulado en la cuenta individual de cotizaciones obligatorias, sin hacer diferencia o excepción alguna, y lo expresa en cuotas. El valor de la cuota experimentará las variaciones propias del mercado.
Proceso de Solicitud y Plazos
El trámite de solicitud del retiro del 10% es gratuito, personal e intransferible. Es crucial no entregar claves a desconocidos y seguir las recomendaciones de seguridad.
Pasos para la Solicitud
- Ingreso a la Plataforma: El afiliado debe realizar la solicitud de retiro a través de la web de su AFP, sin necesidad de clave de acceso. En el pasado, esto se realizaba a través de sitios como www.mi10afp.cl.
- Identificación: Se debe ingresar el RUT y el número de serie del carnet de identidad.
- Formulario: En el formulario, el afiliado deberá ingresar sus datos personales, el monto que desea retirar y la forma de pago deseada.
Una vez realizada la solicitud, los afiliados recibirán una respuesta de aprobación o rechazo por parte de su administradora en un plazo de dos días hábiles. La solicitud podría no ser aprobada si los datos del número de serie del carnet de identidad o de la cuenta bancaria no son correctos.
Cuando la solicitud de retiro de fondos es rechazada, la AFP debe explicar claramente al afiliado o beneficiario las razones del rechazo. De esta manera, la persona podrá corregir los errores o datos entregados, pero deberá ingresar una nueva solicitud.
En este proceso existe la posibilidad de retractarse, pero el afiliado o beneficiario debe comunicarlo a su AFP antes de recibir el primer pago.
Plazo para Solicitar el Retiro
Cada ahorrante tuvo un plazo máximo de 365 días para solicitar el retiro del dinero desde la promulgación de la ley, pudiendo hacerse de forma online sin necesidad de acudir a las sucursales de las aseguradoras.
Modalidades y Plazos de Pago de los Fondos
El pago de los fondos se realiza en plazos definidos y a través de diversas modalidades para facilitar el acceso a los beneficiarios.
Plazos Generales de Pago
Desde la fecha en que la administradora entrega el comprobante de solicitud de retiro, comienza a regir el plazo para el pago de los fondos. Las AFP tienen un plazo máximo de 10 días hábiles para realizar el depósito del dinero.
- Retiros de hasta 35 UF: Si el monto a retirar es igual o inferior a 35 UF (y constituye el total de los ahorros del afiliado), el dinero se entregará en una sola cuota en un plazo máximo de 10 días hábiles.
- Retiros superiores a 35 UF: Si la cifra supera las 35 UF, el pago se hará en dos cuotas.
- La primera cuota (50% del total solicitado, con un límite de 75 UF) se depositará en un plazo máximo de 10 días hábiles desde la aprobación de la solicitud.
- La segunda cuota (el 50% restante, con un límite de 75 UF) se depositará en un plazo máximo de 30 días hábiles después del primer pago.
En ocasiones históricas, se implementaron adelantos en los pagos de las segundas cuotas para agilizar la entrega de los fondos, especialmente para solicitudes ingresadas en periodos específicos. Es importante consultar con la AFP respectiva sobre los plazos específicos al momento de realizar la solicitud, ya que pueden haber adaptaciones o adelantos implementados.
AFP depositan el segundo 10% antes del plazo señalado: se cursaron pagos a más de 700 mil afiliados
Medios de Pago
El dinero se deposita automáticamente en una cuenta bancaria nacional o se puede optar por otras modalidades:
- Transferencia a Cuenta Bancaria: El dinero se deposita en una cuenta bancaria nacional que el afiliado indique (puede ser Cuenta Rut, cuenta corriente, cuenta vista o cuenta de ahorro). Para esto, se deberá informar el número de cuenta, tipo de cuenta y nombre de la entidad.
- Transferencia a Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2): Se puede optar por la transferencia a la Cuenta 2 en la misma AFP. Si el afiliado no tiene una, se creará automáticamente.
- Depósito en Cajas de Compensación: También es posible el depósito en una cuenta de provisión de fondos en cajas de compensación.
- Vale Vista: Si el afiliado no posee una cuenta bancaria, puede optar por la modalidad de pago con vale vista, el cual será emitido a nombre del titular de los fondos.
Algunas instituciones financieras han facilitado el proceso. Por ejemplo, en el pasado, para disponibilizar libremente los fondos, algunas entidades crearon una "Cuenta Retiro AFP" automáticamente 1 a 2 días después de la solicitud, permitiendo transferir el monto deseado a otras cuentas del titular.
Aspectos Fiscales y Legales
El retiro del 10% de los fondos previsionales conlleva consideraciones legales y fiscales importantes:
- Exención de Impuestos y Comisiones: Los fondos no constituyen renta o remuneración, por lo que, para el tercer retiro, no estuvieron afectos a impuestos, comisiones o descuentos (ni de las administradoras ni de los bancos).
- Inembargabilidad con Excepciones: La reforma constitucional establece que los fondos retirados se consideran inembargables para todo efecto legal. Sin embargo, la única excepción a esta inembargabilidad es el pago de deudas por pensión alimenticia y compensación por divorcio, donde sí pueden ser retenidos.
- Independencia de Retiros Anteriores: No es requisito haber realizado retiros anteriores para acceder a este, cada retiro es independiente.
- Impacto en Otros Beneficios Previsionales: El derecho a retirar fondos no excluye la posibilidad de acceder a otros beneficios previsionales, como los del Sistema de Pensiones Solidarias (SPS), la Pensión Básica Solidaria (PBS) y el Aporte Previsional Solidario (APS).
- Efecto en la Pensión Programada y Garantía Estatal: El valor de la pensión a través de la modalidad de retiro programado depende, entre otras variables, de los fondos acumulados. Si el saldo se agota antes por efecto del retiro, la Garantía Estatal podría otorgarse antes, y en el caso de pensionados por invalidez con APSI, el porcentaje que financian con su saldo disminuirá.
- Cotizaciones y Desafiliación: El retiro de los fondos de pensiones no afectará el número de períodos cotizados para el cálculo de pensión bajo la legislación chilena. No obstante, si se solicita el retiro de fondos y la solicitud de desafiliación es aprobada, el saldo total que se transferirá al IPS podría disminuir.
- Efecto en el SIS: La tasa del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) podría verse afectada desde la próxima licitación.
Recomendaciones y Seguridad
La decisión de retirar los fondos es personal y dependerá de la situación individual de cada afiliado (edad, situación personal, profesional y familiar, ingresos, impuestos, deudas). Es altamente recomendable asesorarse con profesionales para tomar la mejor decisión.
Para proteger tus fondos y datos personales, sigue siempre estos consejos de seguridad:
- No Compartas Claves: Las AFP y los bancos nunca solicitarán tus claves por teléfono, correo electrónico, SMS o redes sociales.
- Verifica Canales Oficiales: Siempre realiza trámites a través de los sitios web oficiales de tu AFP.
- Atención a Comunicaciones Fraudulentas: Desconfía de SMS o llamadas de números desconocidos que soliciten información personal o claves.
Canales de Contacto y Feedback
Para obtener más información, realizar consultas o entregar tu opinión sobre la calidad del servicio de tu AFP, puedes utilizar los siguientes canales:
- Superintendencia de Pensiones: Puedes entregar tu opinión directamente a la Superintendencia de Pensiones, ingresando tu RUT.
- Contact Center de AFP: Las administradoras de fondos de pensiones suelen tener líneas de atención telefónica disponibles. Por ejemplo, en el pasado, números como el 600 201 0150 estuvieron habilitados en horarios específicos de lunes a viernes. Consulta el número y horario de tu AFP para atención al cliente.