En Chile, la edad de jubilación legal para las mujeres es a los 60 años, mientras que para los hombres es a los 65. Sin embargo, jubilarse a los 60 años puede implicar menos años de ahorro y, consecuentemente, pensiones significativamente más bajas. Comprender este escenario y las herramientas disponibles es crucial para asegurar una mejor calidad de vida en la vejez.
La Edad Legal de Jubilación para Mujeres y su Impacto
Las mujeres en Chile pueden jubilarse a partir de los 60 años. No obstante, no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal, sino que se tiene el derecho de solicitar la pensión. Optar por seguir trabajando y cotizando después de los 60 años permite acumular más ahorros, lo que se traduce en una pensión más alta en el futuro. Cada año adicional de cotización tiene un doble efecto:
- Acumulas más dinero: Se continúa cotizando el 10% del sueldo cada mes, y ese dinero crece con la rentabilidad de la AFP.
- Menos años a financiar: Al jubilarse más tarde, el saldo acumulado debe durar menos años, lo que se traduce en una pensión mensual más alta.
La Brecha de Género en las Pensiones
Las mujeres en Chile enfrentan una significativa desventaja en el sistema de pensiones. Mientras la brecha de género en el salario promedio es del 27.2%, en las pensiones esta brecha se amplifica, alcanzando en promedio un 50% menos que los hombres.
¿Por qué existe esta brecha?
Diversos factores estructurales y laborales contribuyen a esta disparidad:
- Jubilación anticipada: Las mujeres se jubilan a los 60 años versus los 65 años para los hombres, lo que significa menos años de cotización.
- Mayor expectativa de vida: Las mujeres viven más años en promedio, por lo que sus ahorros deben distribuirse durante un período más extenso.
- Interrupciones laborales: La maternidad, el cuidado de hijos y otros familiares generan pausas en la carrera laboral, reduciendo los años de cotización.
- Menor densidad de cotizaciones: Consecuencia de las interrupciones, las mujeres acumulan menos años cotizando efectivamente.
- Salarios más bajos: La brecha salarial existente durante la vida laboral se traslada directamente al cálculo de la pensión.
Datos Clave que Evidencian la Brecha
- El 85% de las mujeres pensionadas reciben menos del salario mínimo.
- Las mujeres cotizan en promedio 22 años, mientras que los hombres cotizan 35 años.
- La pensión promedio de mujeres es de $201.219, en contraste con los $369.319 de los hombres.
Beneficios y Reformas para Mujeres
Existen beneficios actuales y se proyectan nuevos con la Reforma de Pensiones 2025, diseñados para abordar y mitigar las desventajas que enfrentan las mujeres en el sistema previsional.
Beneficios Actuales
- Bono por hijo: Se otorga un beneficio por cada hijo nacido vivo o adoptado.
- Lagunas previsionales: Existe una cobertura durante las licencias de maternidad.
- PGU prioritaria: Se facilita un acceso preferente a la Pensión Garantizada Universal (PGU).
- Pensión de sobrevivencia: En caso de viudez, se puede acceder a este tipo de pensión.
Nuevos Beneficios con la Reforma de Pensiones 2025
La Reforma de Pensiones, que comenzó a regir el 1 de mayo de 2025, introduce importantes cambios, muchos de ellos orientados a las mujeres:
- Compensación por expectativa de vida: Es un beneficio mensual dirigido a mujeres que busca corregir las brechas de género en el sistema de pensiones dada su mayor expectativa de vida. Este beneficio busca compensar el hecho de que las mujeres deben "estirar" sus ahorros por más tiempo.
- Años de cotización reducidos: Se establecen 10 años de cotización para mujeres frente a 20 años para hombres como requisito para ciertos beneficios.
- Beneficio por años cotizados: Un aporte de 0.1 UF mensual por cada año cotizado.
- Mejor coordinación PGU: Optimización de los beneficios estatales, asegurando un acceso más eficiente a la Pensión Garantizada Universal (PGU).
Reforma Previsional y Mujeres
Estrategias para Mejorar tu Pensión
Para superar las desventajas y asegurar una pensión digna, es fundamental adoptar una planificación proactiva:
1. Maximiza tus años de cotización
- Considera cotizar hasta los 65 años si es posible, en lugar de jubilarte a los 60.
- Mantén tus cotizaciones como independiente si dejas un trabajo formal.
2. Aprovecha el Ahorro Previsional Voluntario (APV)
- El APV ofrece beneficios tributarios y es una herramienta poderosa para complementar tus ahorros, especialmente útil para compensar años sin cotizar.
- Puede ser financiado incluso por el cónyuge.
- Otras formas de ahorro son las Cuentas de Ahorro Voluntario o Cuenta 2, y los Depósitos Convenidos.
3. Planifica las interrupciones laborales
- Si es posible, cotiza por el mínimo durante licencias extendidas o períodos de cuidado familiar para mantener la densidad de cotizaciones.
- Evalúa el costo-beneficio de extender licencias.
4. Optimiza la modalidad de pensión
- Evalúa cuidadosamente las opciones de retiro programado versus renta vitalicia, considerando tu situación de salud y familiar.
- Considera modalidades mixtas y la pensión de sobrevivencia para el cónyuge.
Mitos y Realidades sobre la Jubilación Femenina
- ❌ Mito: "Es mejor jubilarse a los 60 porque es mi derecho."
- ✅ Realidad: Jubilarse a los 65 puede aumentar tu pensión de forma importante debido a más años de ahorro y menos años a financiar.
- ❌ Mito: "Los APV no sirven para salarios bajos."
- ✅ Realidad: Incluso un aporte pequeño de $10.000 mensuales en APV hace una diferencia significativa a largo plazo.
- ❌ Mito: "La reforma no me beneficia si ya estoy cotizando."
- ✅ Realidad: Los beneficios para mujeres de la reforma aplican retroactivamente, incluyendo aumentos de la PGU y beneficios por años cotizados.
Proceso y Tipos de Jubilación
Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y que depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Solicitud de Pensión
Para pensionarse, la afiliada o el afiliado debe presentar en la administradora de fondos de pensiones (AFP) su cédula nacional de identidad y realizar la solicitud de pensión, junto a la declaración de beneficiarios. La AFP deberá calcular el saldo efectivo de la cuenta de capitalización individual y emitir el certificado de saldo dentro de los 10 días hábiles siguientes.
Si la pensión se cobra en el Instituto de Previsión Social (IPS), se puede solicitar un pago a la CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, es posible modificar la forma de pago. Si se trabaja con contrato, se debe comunicar al empleador la voluntad de iniciar la jubilación, recomendándose verificar que el pago de las cotizaciones y el seguro de cesantía estén al día.
Jubilación Anticipada
La ley permite jubilarse antes de la edad legal si se tienen suficientes ahorros. Para ello, se deben cumplir simultáneamente dos requisitos:
- Regla del 70%: La pensión estimada debe ser igual o mayor al 70% del sueldo imponible promedio de los últimos 10 años.
- Mínimo de 12 UF al mes: La pensión debe superar las 12 UF mensuales (aproximadamente $462.000/mes en 2026).
Si no se cumplen ambas condiciones, se deberá esperar hasta la edad legal. Jubilarse anticipadamente puede tener sentido si se tiene un ahorro suficientemente alto, si el trabajo es físicamente exigente o si se tiene acceso a ingresos alternativos que complementen la pensión. Sin embargo, en la mayoría de los casos, esperar uno o dos años más beneficia significativamente el monto de la pensión.
Otros Tipos de Pensiones
Pensión por Invalidez
Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, también conocida como pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida. Se puede tramitar en línea y la persona solicitante o su representante debe adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN).
Pensión Anticipada para Enfermos Terminales
Los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4 (cuidados paliativos en cáncer avanzado) y para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado, pueden optar a esta pensión de forma exclusiva y preferencial. Este beneficio se solicita a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), un beneficio entregado por el Estado. Es importante destacar que la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el Índice de Precios al Consumidor (IPC). La Reforma de Pensiones 2025 aumentará la PGU a $250.000. Los pensionados por Leyes de Reparación (Exonerados, Rettig y Valech) y beneficiarios de pensiones de gracia también podrán acceder a la PGU si cumplen los requisitos.
Para acceder a la PGU, es necesario contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1 millón, aprox.) y estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización del IPS para el Sistema de Pensiones Solidarias, requiriendo estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
Principales Cambios de la Reforma de Pensiones 2025
La Reforma Previsional busca modernizar y fortalecer el sistema, con diversas medidas que impactan directamente en la seguridad social.
Nueva Cotización del Empleador y Seguro Social
A partir de las remuneraciones de agosto de 2025, los empleadores comenzaron a pagar un 1% adicional, que se irá incrementando gradualmente hasta alcanzar un 7%. Este monto se destina al Seguro Social. Adicionalmente, el empleador aportará un 1,5% para el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), el cual pasará a ser una de las prestaciones del Seguro Social a contar de agosto de 2027.
La obligación de cotizar al Seguro Social Previsional (SSP) se extiende a todos los trabajadores, incluyendo aquellos con jornadas parciales o part-time. La obligación de enterar cotizaciones de cargo del empleador al Seguro Social Previsional se extingue de pleno derecho en el momento en que el trabajador se pensione por vejez o invalidez total.
Ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales
La reforma amplía el Seguro de Lagunas Previsionales, permitiendo cubrir cotizaciones en períodos de cesantía. Este beneficio, que comenzó a regir el 1 de mayo de 2025, permite que todas las personas que reciban el Seguro de Cesantía tengan cubiertas sus cotizaciones previsionales mientras estén desempleadas. Anteriormente, solo quienes usaban el Fondo de Cesantía Solidario tenían esta cobertura, pero desde mayo de 2025, también se incluye a quienes usan su Cuenta Individual.
Las cotizaciones son financiadas por el Fondo de Cesantía Solidario, que se forma con aportes del Estado y de los empleadores, sin usar fondos individuales del trabajador. Se estima que el número de personas beneficiadas se triplicará, pasando de 395 mil a más de 1,4 millones al año.
Modernización de las AFP y el Sistema de Inversiones
Licitación de Afiliados y Reducción de Comisiones
Se implementará una licitación cada dos años del 10% de las personas afiliadas a las AFP, adjudicándose a la administradora que oferte la menor comisión. Esto busca reducir los costos para los afiliados y fomentar una competencia más justa en el mercado.
Fondos Generacionales
El sistema de multifondos será reemplazado por Fondos Generacionales, que ajustarán su perfil de inversión según la edad del afiliado, reduciendo el riesgo a medida que se aproxima la jubilación y aumentando la seguridad del ahorro. Con este mecanismo se busca maximizar rentabilidades y reducir los riesgos de pérdidas significativas para quienes están cerca de jubilarse.
Comisiones Variables
Las comisiones serán variables y estarán vinculadas al rendimiento del fondo. Si el fondo genera pérdidas, las comisiones disminuirán un 15%; si obtiene ganancias, pueden aumentar hasta en un 15%. Esto alinea los incentivos de las administradoras con el bienestar de los afiliados. Además, se establecen límites para las inversiones de las AFP a través de terceros.
Incentivo a la Cotización de Independientes
Se han simplificado los mecanismos de cotización para independientes, permitiendo pagos automáticos desde cuentas bancarias o la posibilidad de que familiares directos puedan contribuir en nombre del afiliado. La reforma también promueve la formalidad al vincular los beneficios a la cotización.
Cobranza Previsional Centralizada
Se centralizará la cobranza previsional, con el IPS realizando la recaudación a través de un proveedor especializado. El empleador o entidad pagadora de subsidios debe declarar y pagar las cotizaciones hasta el día 10 del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones o se autorizó la licencia médica. Si el pago se realiza por medio electrónico, el plazo se extiende hasta el día 13 de cada mes.
El Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP) es un órgano creado en el marco de la ley N°21.735, con el objetivo de asegurar la sostenibilidad y eficiencia del sistema.
Consideraciones Finales
La planificación temprana es clave para superar las desventajas estructurales que enfrentan las mujeres en el sistema de pensiones. No dejes una decisión tan importante al azar. Se recomienda simular, analizar y tomar decisiones con información completa. Cada situación es única, por lo que considerar consultar con un asesor especializado en pensiones es fundamental para desarrollar una estrategia personalizada que se ajuste a tus necesidades y metas futuras.